Parimet bazë të huadhënies: përshkrimi, veçoritë dhe kërkesat

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Shumë njerëz kanë përjetuar vështirësi financiare. Ka disa mënyra për të zgjidhur një problem të tillë. Për shembull, ju mund të kërkoni një hua nga miqtë ose të afërmit tuaj. Por a mund të gjejnë shumën e duhur për ju? Dhe si do të dukeni tani në sytë e tyre? Përndryshe, ju mund të gjeni një punë të shpejtë me kohë të pjesshme. Por puna nuk “ndahet” në çdo hap dhe sa e vështirë do të jetë? Në fund të fundit, askush nuk do të ofrojë fitime të mira për kohën minimale të punës. Në raste të tilla, një kredi bankare bëhet ilaç. Por a është gjithçka aq e thjeshtë sa duket në shikim të parë?

Është fitimprurëse që bankat t'u japin kredi të gjithëve me radhë

Ky është një mashtrim i çdo huamarrësi që do të marrë një kredi. Ekzistojnë disa parime të kreditimit mbi të cilat bazohet ky proces. Vetëm duke i respektuar rreptësisht ato, një institucion bankar do të mund të përfitojë nga emetimi i kredive. Përjashtim bëjnë vetëm kompanitë e mikrokredisë, por për to do të flasim pak më vonë.

Në përpjekje për të kuptuar parimet e huadhënies bankare, shumë huamarrës të ardhshëm shpesh ngatërrohen, sepse nëShumë burime ofrojnë informacion duke përdorur terminologji specifike. Por në fakt është shumë më e lehtë nga sa mendoni.

Parimet bazë të huadhënies

Parimi i parë dhe kryesor me të cilin do të duhet të merret huamarrësi është shlyerja. Me fjalë të thjeshta, nevoja për të shlyer plotësisht borxhin. Sigurisht, asnjë kreditor nuk do të japë asnjë qindarkë nëse dihet që në fillim se paratë nuk do të kthehen. Kjo është po aq e panatyrshme sa t'i japësh hua shokut tënd, duke e ditur që ai nuk do t'i kthejë paratë, përndryshe quhet thjesht dhuratë. Megjithëse historia e brendshme është e njohur me rastet në të cilat parimet e huadhënies bankare u tërhoqën në plan të dytë.

Kredi e pakthyeshme

E ashtuquajtura kredi e pakthyeshme ishte e njohur në sektorin e bujqësisë dhe kishte për qëllim nxjerrjen e huamarrësit nga një situatë krize. Situata katastrofike financiare e huamarrësit sugjeroi që borxhi nuk do të shlyhej ose nuk do të shlyhej plotësisht.

Kjo lloj ndihme financiare ka pak ngjashmëri me kreditimin klasik. Ai përfshin më tepër asistencë buxhetore dhe kryhet nëpërmjet pikave shtetërore për dhënien e kredive. Në raste të tjera, parimet e huadhënies si shlyerja janë kushti kryesor për marrjen e një kredie.

Sigurimi i shlyerjes

Si e kupton banka nëse huamarrësi do të jetë në gjendje të shlyejë kredinë dhe a do të ketë fonde të mjaftueshme për këtë? Gjatë hartimit të një kontrate, zyrtari përgjegjës kontrollon me kujdes të gjitha të dhënat e debitorit të ardhshëm. Huamarrësi mbledh një paketë dokumentesh që mundpërmbajnë një certifikatë të të ardhurave dhe dokumente për pronën në pronësi, në varësi të kërkesave të një banke të caktuar. Për një individ, një garanci e aftësisë paguese të vazhdueshme mund të jenë pagat, interesat e depozitave, një kredi nga një bankë tjetër ose, për shembull, përfitimet sociale. Subjektet juridike, nga ana tjetër, marrin rregullisht të ardhura ose fitime.

Pas analizimit të të gjitha këtyre të dhënave, punonjësi i bankës së bashku me shërbimin e sigurisë vendos nëse është e mundur t'i jepet një kredi këtij klienti dhe në këtë rast respektohen me kujdes parimet e kreditimit. Por vetë banka ka aftësinë të ndikojë në sigurimin e shlyerjes. Ai vendos normat e interesit dhe kushtet e "ndihmës financiare" që të jenë të përballueshme për huamarrësin mesatar.

E kthej kredinë kur të dua

Një skemë e tillë nuk do të funksionojë kurrë me bankat serioze. Kjo thjesht parandalohet nga parimi i urgjencës. Kjo do të thotë që kredia duhet të shlyhet saktësisht brenda kohës së përcaktuar në kontratë. E kemi fjalën jo vetëm për afatin e shlyerjes së plotë të shumës dhe interesit të kredisë, por edhe për periudhën e faturimit të çdo muaji. Kur hartoni kontratën, ju thuhet se në cilën datë të çdo muaji dhe cila është pagesa minimale që duhet të bëhet në llogarinë për shlyerje. Një vonesë qoftë edhe një ditë mund të rezultojë në një gjobë të madhe për paguesin.

Megjithatë, disa huadhënës u ofrojnë huamarrësve të tyre një sistem të caktuar besnikërie. Për shembull,"fal" shumën e gjobës së parë, nëse pagesa e detyrueshme është bërë megjithatë në kohën më të afërt (të përcaktuar nga punonjësi i bankës). Për lehtësinë e kryerjes së pagesave, shumë banka u ofrojnë klientëve të tyre të lëshojnë një kartë me një datë faturimi. Huamarrësi thjesht rimbush kartën e tij me një shumë të caktuar, dhe në ditën e pagesës së detyrueshme, shuma e kërkuar thjesht debitohet automatikisht nga llogaria. Kjo thjeshton sistemin e ripagimit dhe eliminon rastet kur klienti thjesht ka harruar datën e shlyerjes së tij. Duke injoruar parime të tilla të huadhënies si urgjenca, mund të futeni në bazën e të dhënave të debitorëve problematikë të bankës, si rezultat i së cilës herën tjetër mund të refuzoni me siguri të lëshoni një kredi, edhe nëse e para është paguar plotësisht.

Kërkesat për paguesin

Para së gjithash, bankat janë të angazhuara në huadhënie për fitim dhe jo për të ndihmuar të gjithë në nevojë, ndaj duhet të jeni të përgatitur që do t'ju duhet të paguani plotësisht shërbimin e kredisë. Kjo përcakton një parim të tillë të huadhënies si pagesa. E paguar do të thotë që huamarrësi është i detyruar jo vetëm të shlyejë trupin e kredisë në kohë, por edhe të paguajë interesin për përdorimin e parave të bankës, si dhe të gjitha gjobat dhe kostot e grumbulluara për periudhën e përdorimit. Me të njëjtin parim, një institucion bankar pranon para për një depozitë. Sipas kushteve kontraktuale, depozituesi depoziton një shumë të caktuar në llogari dhe merr interes nga përdorimi i fondeve të tij personale nga banka. Në mënyrë të ngjashme, huamarrësi paguan për shërbimin e përdorimit të parave të bankës. Si rezultat, të dyja palët janë të interesuara të bëjnë një marrëveshje.

Thelbi dhe parimethuadhënie

Ka edhe faktorë të tjerë që ndikojnë nëse një person do të marrë një kredi. Për shembull, nëse po flasim për një shumë mjaft të madhe, atëherë në shumicën e rasteve do të kërkohet prania e garantuesve, kolateralit ose garancive të tjera. Huadhënësi duhet të jetë i sigurt jo vetëm që lloje të ndryshme pagesash merren rregullisht në llogarinë e debitorit, por edhe që paguesi është mjaftueshëm i siguruar për të shlyer shumën e borxhit edhe nëse pranimet e parave të gatshme ndalojnë papritur.

Për shembull, një hua i është dhënë një punonjësi me një pagë të mirë. Por për shkak të rrethanave, ai humbi punën dhe nuk mund të gjejë një të re. Si atëherë të jetë me pagesën e kredisë? Por shpesh ndodh që huamarrësi thjesht refuzon të paguajë dhe mendon se mund t'i ikë çdo gjëje. Banka nuk mund të marrë rreziqe të tilla dhe të shpërndajë fonde për të gjithë. Prania e garantuesve ose e pasurisë është një garanci shtesë e shlyerjes së plotë. Ky është parimi i sigurisë.

Kredi pa parim sigurie

Meqenëse nuk ka përgjegjësi penale për mospagimin e një kredie (vetëm kur bëhet fjalë për shuma super të mëdha), një shpërdorues i vazhdueshëm mund të mbahet përgjegjës vetëm administrativisht, që do të thotë të detyrohet të shlyejë borxhin përmes gjykatës dhe shërbimi ekzekutiv. Kjo do të thotë se llogaritë rrjedhëse të huamarrësit do të bllokohen dhe prej tyre do të debitohet një shumë e barabartë me shumën e borxhit. Nëse nuk ka asnjë, atëherë rreth 20% e të ardhurave mbahen në burim, nënë disa raste - 50%. Nëse huamarrësi nuk ka të ardhura zyrtare dhe llogari me fonde, prona është në shënjestër. Lejohet nga ankandi me çmimin minimal dhe shuma e borxhit mbulohet. Por nëse huamarrësi është "i varfër si miu i kishës", atëherë nuk ka asgjë për t'i marrë, ai është i falimentuar. Parimi i sigurisë anulon raste të tilla.

Karakteri i synuar është gjithashtu i rëndësishëm. Huadhënësi ka çdo të drejtë të mësojë për qëllimet dhe nevojat për të cilat është marrë kredia përpara se të disbursojë shumën e kërkuar.

Cilat kompani po thyejnë parimet?

Ka një sërë firmash mikro-huadhënëse. Këto mund të jenë organizata të vogla apo edhe kredi online. Në shumicën e rasteve, një person që ka nevojë për ndihmë financiare thjesht plotëson një pyetësor të shkurtër, në të cilin ai tregon të dhënat e pasaportës, regjistrimin, numrin e telefonit dhe informacione të tjera të nevojshme për të plotësuar aplikimin. Procedura e miratimit është mjaft e shpejtë, parimet e kreditimit zbehen në plan të dytë. Megjithatë, ka edhe gracka. Nuk duhet të priten shuma të mëdha nga kompani të tilla, veçanërisht nëse kredia merret për herë të parë. Interesi për kredi të tilla është shumë më i lartë se mesatarja e tregut dhe kushtet janë tepër të shkurtra. Gjobat për vonesë do të jenë të mëdha dhe do të rriten çdo ditë. Ky është çmimi i urgjencës.

Tani ju e dini se cilat janë parimet e huadhënies. Vlen të mendoni me kujdes përpara se të bëheni huamarrës, të studioni me kujdes kontratën dhe të zgjidhni një kompani të denjë me një reputacion të mirë në treghuadhënie.