Nuk mund të paguaj kreditë e mia, çfarë duhet të bëj? Ristrukturimi i borxhit të kredisë

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Në një botë plot kriza dhe kaos, të gjithë duan të jetojnë me dinjitet. Dhe nëse më parë nuk ishte e mundur të shkosh dhe të blije gjënë e nevojshme, atëherë me ardhjen e kredive, pothuajse çdo person e ka atë. Por gëzimi i blerjes nuk zgjat gjithmonë shumë, sepse euforia kalon shpejt kur vjen periudha e shlyerjes së borxheve. Gjithçka do të ishte mirë kur të ketë të ardhura të qëndrueshme, në të cilat huamarrësi po mbështetej, por nëse nuk ka asnjë mënyrë për të paguar kreditë? Çfarë duhet bërë në një situatë të tillë? Kjo do të diskutohet në këtë artikull.

Arsyet e paaftësisë paguese të huamarrësve

Arsyet për mungesën e parave mund të jenë shumë të ndryshme - nga humbja e punës deri te një sëmundje e rëndë. Sigurisht, shumë qytetarë, duke bërë një blerje tjetër me kredi, nuk mendojnë për të keqen, por shpresojnë për më të mirën. Megjithatë, kriza e ardhshme mund të rrëzojë të gjitha planet e paguesit të kredisë dikur të ndërgjegjshëm, në mënyrë që sot ai të përballet me një situatë të vështirë. Pyetja: "Nuk ka asnjë mënyrë për të paguar kreditë - çfarë të bëni?" Mos u dëshpëroni, sepse gjithmonë ka një mënyrë. Për më tepër, sipas ligjit, është e mundur të arrihet një pagesë e shtyrë, apo edhe të shlyhet borxhi, në varësi të arsyes së mungesës së parave.

Hapat e parë të huamarrësit, nëse nuk ka para për të paguar kredinë

Gjëja e parë që duhet bërë kur lindin vështirësi financiare është të shkoni urgjentisht në bankë për të raportuar këtë problem. Shumë huamarrës të falimentuar shpresojnë për një goditje fati ose një lloj fati që do t'i shpëtojë ata nga borxhi. Në fakt, nuk ekziston një magji e tillë me të cilën borxhi do të shlyhet ashtu, ose do të fshihet vetë. Sa më shumë të kalojë koha, aq më i madh është dënimi për vonesat. Kështu, hapi i parë është të kontaktoni bankën tuaj ku është lëshuar kredia.

Tjetra, ju duhet të shkruani një deklaratë në lidhje me pamundësinë e pagesës së kredisë, sepse, pasi të dëgjojë kërkesën me gojë, menaxheri i bankës mund ta harrojë tashmë atë deri në mbrëmje. Prandaj, duhet të informoni kreditorin me shkrim për vështirësitë tuaja financiare dhe për dëshirën për të ristrukturuar borxhin.

Ristrukturimi i borxhit - çfarë është?

Shumë që janë marrë me marrjen e një kredie kanë dëgjuar për një koncept të tillë, por pak e dinë se çfarë është. Ristrukturimi i borxhit është një procedurë për rishikimin e aftësisë paguese të huamarrësit me qëllim uljen e barrës së pagesave të kredisë. Ristrukturimi i borxhitnënkupton një masë që synon ndryshimin e kushteve të marrëveshjes së huasë për huamarrësin në mënyrë që të ruajë aftësinë e tij për të shlyer borxhin.

Ristrukturimi i kredisë në valutë më së shpeshti bëhet nga shteti në situata krize, kur shumica e qytetarëve që kanë marrë një kredi në valutë vuajnë nga një barrë borxhi.

Si të arrihet ristrukturimi i kredisë

Në mënyrë që banka të plotësojë nevojat e huamarrësit, ai duhet të kontaktojë menaxherin e tij me një aplikim me shkrim sa më shpejt të jetë e mundur. Aplikimi duhet të tregojë arsyen pse huamarrësi nuk mund të shlyejë më tej borxhin e kredisë brenda afateve kohore të përcaktuara nga marrëveshja. Vlen gjithashtu të tregohet shuma e parave që mund të shlyhet, ndërsa shkruani kornizën kohore gjatë së cilës situata financiare mund të ndryshojë në një drejtim pozitiv. Nuk duhet të shkruani: "Kam humbur punën, nuk kam me çfarë të paguaj kredinë." Pra, menaxheri i kredisë nuk do t'i përgjigjet kërkesës, për më tepër, ai mund ta konsiderojë këtë një heqje dorë nga detyrimet e tij dhe të arrijë falimentimin e huamarrësit. Prandaj, për të shmangur çështjet e diskutueshme, është më mirë të shkruani: "Për shkak të vështirësive të paparashikuara financiare në punë, përkohësisht nuk është e mundur të paguhet për kredi". Huadhënësi do t'ju tregojë se çfarë të bëni më pas. Është më mirë të mos e zbukuroni situatën, por të jepni informacion të besueshëm. Përndryshe, banka mund të kontrollojë të dhënat e dhëna nga huamarrësi dhe nëse ato nuk korrespondojnë me realitetin, atëherë ajo do të refuzojë të ristrukturojë kredinë.

Siç u thamë sipër, ristrukturimi i kredive në valutë më së shpeshti kryhet me ndihmën e shtetit dhe këtu është e rëndësishme të mos humbisni kohën për të aplikuar për shqyrtimin e kontratës. Ndonjëherë është tepër vonë, nëse nuk e kontaktoni bankën në kohë, atëherë interesat e larta për kreditë në valutë do të duhet të shlyhen plotësisht.

Rezultatet e ristrukturimit të borxhit të kredisë

Pas shqyrtimit të kërkesës së huamarrësit, organizata bankare duhet të marrë një vendim. Në mënyrë tipike, bankat shkojnë për të takuar klientët e tyre dhe për të rishikuar marrëveshjen e kredisë. Kështu, huamarrësi i falimentuar ka mundësinë të shtyjë pagesën dhe kredia nuk mund të paguhet për ca kohë. Zakonisht kjo periudhë është deri në tre muaj dhe më pas duhet të vijojnë pagesat e detyrueshme, qoftë edhe në një shumë të vogël.

Ristrukturimi i kredisë mund të zgjidhë vështirësitë financiare të huamarrësit vetëm për një kohë të shkurtër. Herët a vonë, i gjithë borxhi për kredinë e parave do të duhet të shlyhet, plus interesat shtesë, pasi koha për të shlyer borxhin është rritur. Kjo masë është ekstreme për të mos arritur një mospagim të kredisë dhe për të mos shpallur falimentimin e huamarrësit. Prandaj, nëse është e mundur të shlyeni kredinë në kohë, është edhe më mirë t'i drejtoheni garantuesve sesa ta çoni çështjen në ristrukturimin e borxhit të kredisë.

Kur nuk mund ta paguaj kredinë time?

Shumë njerëz gabimisht besojnë se në rast problemesh, ata lehtë mund të refuzojnë pagesat e detyrueshme të kredisë. Edhe pushimi i shtatzënisë apo lehonisë nuk hiqetkëto detyrime. Edhe sëmundja ndonjëherë nuk mund të shkaktojë mospagesë të borxhit, sepse në një situatë të tillë siguruesi merr përsipër detyrimet për të shlyer pagesat e kredisë. Megjithatë, kompania e sigurimeve jo gjithmonë merr përsipër detyrime të tilla dhe për këtë arsye banka mund të plotësojë nevojat e një klienti që ka probleme serioze shëndetësore. Në këtë rast, huadhënësi mund të ofrojë shtyrjen e pagesave për një periudhë të caktuar kohe, ndërkohë që huamarrësi mund të kujdeset për shëndetin e tij.

Një tjetër opsion, kur ka shumë kredi - nuk ka asgjë për të paguar, rifinancimi mund të bëhet. Kjo do të thotë, huamarrësi duhet të marrë një kredi të re për të shlyer të vjetrën. Por kjo skemë jo gjithmonë funksionon, sepse përpara se të lëshojë një kredi në para, çdo bankë studion historinë e kredisë së klientëve të saj. Dhe nëse huadhënësi sheh praninë e disa kredive të tjera të papaguara, atëherë ai mund të refuzojë.

Nuk ka aftësi për të paguar kredi - çfarë të bëni?

Çfarë duhet të bëni kur banka refuzon të ristrukturojë kredinë dhe rifinancimi nuk është i disponueshëm për shkak të dështimeve të shumta të bankave të tjera. Gjithmonë ka një rrugëdalje. Të dy bashkë-huamarrësit dhe garantuesit mund të vijnë në shpëtim në një situatë të vështirë financiare. Zakonisht, kur aplikoni për një kredi për një blerje të madhe, banka kërkon sigurimin e një ose më shumë garantuesve, të cilët do të jenë garanci për shlyerjen e borxhit dhe aftësinë paguese të huamarrësit. Ekziston një situatë tjetër kur garantuesi gjithashtu nuk mund të shlyejë borxhin dhe nuk ka mundësi të paguajë kredi. Çfarë duhet bërë në këtë rast?Ju mund të deklaroni veten të falimentuar, por në të ardhmen nuk do të jetë e mundur të merrni një kredi të re. Rezulton se ka një rrugëdalje - mund të shesësh kolateralin dhe të shlyesh bilancin e borxhit me këto fonde.

Të drejtat e huamarrësit

Si banka dhe huamarrësi kanë të drejtat e tyre që mund t'i mbrojnë në një situatë të vështirë financiare. Megjithatë, ata duhet të njihen paraprakisht dhe të njihen me ta edhe para nënshkrimit të marrëveshjes së kredisë. Bankat, duke dashur të marrin paratë e tyre, ndonjëherë përdorin ndihmën e agjencive të grumbullimit, të cilat, nga ana tjetër, fillojnë të "rrëmbejnë" borxhin nga huamarrësi në të gjitha mënyrat e mundshme, domethënë, ata e shqetësojnë atë gjatë natës, i drejtohen familjes së tij. dhe miqtë, dhe madje vijnë në vendin e punës klient insolvent. Kështu, duke shkelur të drejtat e tij. Edhe pa qenë në gjendje të shlyejë pagesat e kërkuara, huamarrësi ka të drejtë të ankohet në një organizatë të specializuar në raste të tilla për të mbrojtur reputacionin e tij dhe të drejtën për një gjumë të qetë.

Ndonjëherë kreditorët e paskrupullt qëllimisht nuk i japin mundësinë t'ia kthejnë pagesën mujore klientit të tyre. Për shembull, në ditën e fundit të shlyerjes së borxhit, huamarrësi nuk lejohet të hyjë në degën e bankës (arka nuk funksionon ose për një arsye tjetër), dhe më pas pas fundjavave ose festave i ngarkojnë atij interes të madh për gjobën. Huamarrësi duhet të dijë se ka të drejtë të shlyejë pagesën e radhës para ditës së fundit që i jep këtë të drejtë dhe banka duhet ta pranojë këtë pagesë, edhe nëse rrethanat e pengojnë këtë. Këto do të jenë problemet e bankës.

Pasojat e borxhit ndaj kreditorit

Ndonjëherë mund të dëgjoniDeklarata të guximshme: "Unë nuk paguaj një kredi për një vit! Dhe asgjë!" Kjo me të vërtetë ndodh, por pasojat thjesht nuk kanë prekur ende huamarrës të tillë të paskrupullt. Interesi i madh, historia e dëmtuar e kreditit dhe, në fund, falimentimi - e gjithë kjo mund të ndodhë në rast të mospagimit të pagesave të detyrueshme të kredisë.

Përveç gjobave, organizata bankare që ka dhënë kredinë ka të drejtë të marrë kolateralin si penalitet sipas marrëveshjes së kredisë. Kjo është gjithashtu një nga mënyrat e zakonshme për të rikthyer paratë tuaja. Kështu, një klient i paaftë që nuk ka shlyer pagesat e kredisë në kohë, merr një notë nga Byroja Qendrore e Historive të Kredisë për një reputacion financiar të dëmtuar dhe humbet të drejtën për të marrë kredi të reja.

Çfarë të mos bëni si huamarrës në një krizë

Gjëja më e rëndësishme që nuk duhet bërë është të përpiqeni të fshiheni nga banka. Në pyetjen: "Unë nuk paguaj një kredi, çfarë do të ndodhë?", Ju mund të jepni përgjigjen e saktë: "Histori krediti e mirë dhe e dëmtuar". Edhe nëse banka nuk mund të kalojë dhe të takohet me një debitor të paskrupullt, interesi do të vazhdojë të grumbullohet në llogarinë e saj të kredisë, e cila do të duhet të shlyhet në çdo rast.

Nëse ka vështirësi financiare afatshkurtra, është më mirë të arrihet ristrukturimi i borxhit ose pagesat e shtyra, në vend që të merrni kredi të reja për të shlyer të vjetrat. Këtu, çdo huamarrës duhet të marrë një vendim në varësi të situatës. Në fund të fundit, vetëm ai e sheh zgjidhjen e problemeve të tij dhe e di se në cilën periudhë mund të zgjidhen ato.

Këshilla të thjeshta për huamarrësit

Përpara se të aplikoni për një kredi në çdo bankë, duhet të lexoni kushtet dhe kushtet e saj. Më tej, nëse të gjitha kërkesat që bën banka korrespondojnë me aftësitë e huamarrësit të mundshëm, mund të vazhdoni të studioni marrëveshjen e kredisë. Të gjithë artikujt dhe aplikimet duhet të studiohen me kujdes dhe të trajtohen me kujdesin maksimal.

Të gjithë artikujt që lidhen me numrat duhet të llogariten në mënyrë të pavarur duke përdorur një kalkulator kredie, sepse normat e ulëta të interesit shpesh fshihen pas tarifave të larta të fshehura. Prandaj, është mirë të krahasoni kushtet dhe normat në disa banka dhe mos hezitoni t'i kërkoni menaxherit të llogarisë shumën e kërkuar, si dhe të pyesni për pika të paqarta në lidhje me pagesat e detyrueshme.

Vetëm pas një studimi të kujdesshëm të të gjitha propozimeve, do të jetë e mundur të mbroheni nga pyetja: "Unë nuk po paguaj një kredi, çfarë do të ndodhë më pas?", Por me guxim aplikoni për një kredi, duke u mbështetur mbi aftësitë tuaja. Gjithashtu, mos refuzoni sigurimin e detyrueshëm, sepse siç shihet nga sa më sipër, mund të ndodhin situata të paparashikuara. Ndonjëherë është më mirë të paguani pak kompaninë e sigurimeve, por të ndjeheni të mbrojtur nga vështirësitë e përkohshme financiare.