Çfarë ndodh nëse nuk e paguani kredinë? Çfarë duhet të bëni nëse nuk ka asgjë për të paguar kredinë?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Të gjithë kanë pasur një situatë në jetë kur paratë nevojiteshin urgjentisht. Qëllimi i kësaj urgjence është i ndryshëm. Dikush nuk ka mjaftueshëm për të blerë një vegël të re, dhe dikush po kërkon para për të ushqyer një fëmijë. Mjetet për të arritur qëllimet janë të njëjta për të gjithë dhe varen nga mundësitë. Ato mund të fitohen nëse nuk ka urgjencë. Ju mund të merrni hua nga miqtë ose të merrni një kredi nga një bankë. Njerëzit marrin karta krediti ose marrin kredi sepse, nga ana morale, është më e lehtë. Nuk ka nevojë të skuqeni para të afërmve apo miqve, duke kërkuar para. Por ka një anë tjetër. Një i dashur është në gjendje të presë për kthimin e borxhit, nëse shpjegoni situatën e vështirë. Është e vështirë të negociosh me bankat dhe organizatat mikrofinanciare. Konsideroni shkaqet e borxhit dhe mënyrat për të zgjidhur konfliktin me kreditorët. Çfarë ndodh nëse merrni një kredi dhe nuk paguani?

Çfarë është një kredi?

Ky përkufizim përfshin një metodë të shkëmbimit të parave midis një huamarrësi dhe një huadhënësi. Kredia është disashuma e parave që një huamarrës merr hua nga një huadhënës. Kthehet në të njëjtën formë në të cilën është marrë (në para), duke pasur parasysh interesin urgjent. Ekziston edhe opsioni i hipotekës. Kur kemi të bëjmë me pronën, ndonjëherë qëllimi i kredisë bëhet kolateral. Për shembull, një hipotekë ose një kredi për makinë. Ose pronë ekzistuese e huamarrësit. Të luajtshme dhe të paluajtshme.

Rritja e borxhit

Në kontratën, e cila hartohet midis huadhënësit dhe huamarrësit, sigurisht që tregohet afati i huasë, shuma dhe norma e interesit. Për një organizatë të mirë, paketa e dokumenteve përfshin një plan pagese me llogaritje. Ato tregojnë shumën totale të totalit të pagueshëm kumulativ, duke marrë parasysh afatin dhe interesin. Shumat tregohen gjithashtu duke marrë parasysh shlyerjen e parakohshme, në varësi të periudhës së përfundimit të parakohshëm të kontratës. Marrëveshja e huasë tregon të gjitha gjobat dhe gjobat që do t'i vendosen debitorit në rast të vonesave gjatë periudhës së shlyerjes së kredisë. Zakonisht ka një periudhë pa gjoba, ajo varion nga një deri në shtatë ditë. Tregohen mënyrat e shlyerjes së borxhit, duke marrë parasysh kohën e marrjes së pagesave, në varësi të mënyrës së pagesës. Organizatat e mëdha kanë mënyra për të shtyrë pagesat. Një nga këto metoda janë të ashtuquajturat pushime kreditore. Ky shërbim ofrohet nga bankat për huamarrësit që gjenden në një situatë të paparashikuar. Për ata që nuk mund të paguajnë pagesën mujore.

Nëse huamarrësi shpërfill orarin e pagesave, lejon pagesa më vonë se periudha pa interes dhe ndalon plotësisht pagesën e kredisë ose nuk përdor pushimet e kreditit përpërsëri në orarin e pagesave, formohet borxhi. Nga momenti i vonesës së parë, me gjoba, huamarrësi bëhet debitor. Punonjësit e bankës fillojnë të veprojnë më pas.

Çfarë do të bëjë banka?

Fillimisht, ndërkohë që vonesa është e vogël, banka preferon të veprojë në mënyrë të pavarur. Debitori merr mesazhe që kërkojnë të shlyejë borxhin. Herë pas here, punonjësit e bankës bëjnë thirrje në numrin e telefonit të huamarrësit. Qëllimi i parë i thirrjeve të tilla do të jetë të kujtojnë personin për vonesën e tij. Nëse huamarrësi vlerëson historinë e tij të kreditit, është në interesin e tij që të shlyejë borxhin sa më shpejt të jetë e mundur. Mos prisni veprime të mëtejshme të bankës dhe mos e prishni plotësisht historinë e kredisë.

"Çfarë duhet të bëj, nuk kam paguar një kredi për disa muaj?" Për shumë, kjo është një situatë kritike psikologjike. Edhe huamarrësit më të ndershëm me një histori të shkëlqyer krediti afatgjatë kanë situata të vështira jetësore. Gjykimi i tyre në këtë rast është gjëja e fundit.

Çfarë të bëni nëse nuk ka asgjë për të paguar kredi?

Përgjigja për këtë pyetje nënkupton dy pikëpamje për zgjidhjen e problemit.

1. Huamarrësi vlerëson historinë e tij të kreditit, ai është një person i ndershëm dhe i denjë dhe do të shlyejë borxhin, por më vonë. Tani ai nuk ka asgjë për të paguar. Më pushuan nga puna dhe nuk kam gjetur ende një të re, u sëmura. Ndoshta diçka e keqe ka ndodhur në familje, është dashur mobilizimi i të gjitha fondeve. Në përgjithësi, ka pasur një rënie të mprehtë në sasinë e parave të gatshme për të paguar borxhin. Ndërsa koha kalon dhe situata ndryshon në një drejtim pozitiv, huamarrësi është gati të paguajë borxhin e plotë.

2. Huamarrësiqëllimisht refuzon të paguajë borxhin. Nuk planifikohet përmirësimi i situatës financiare (në rast të marrjes së një grupi me aftësi të kufizuara që nuk punojnë, për shembull) ose është thjesht një mashtrues. Është gjithashtu e mundur që borxhet mund të lindin pa fajin e huamarrësit. Ky lloj borxhi është zakonisht huamarrësit refuzojnë të paguajnë. “Kam marrë kredi për një mik dhe nuk paguaj. Çfarë do të ndodhë? - një nga pyetjet më të zakonshme nga debitorët.

Skema e Huadhënësit

Çfarë ndodh nëse nuk i paguani kreditë tuaja? Si do të sillet huadhënësi?

1. Do të përpiqet ta zgjidhë vetë çështjen. Për këtë ai do të shpenzojë mesatarisht 1-2 muaj. Gjatë kësaj periudhe, debitori do të shqetësohet nga thirrjet e punonjësve të bankës. Ata me durim dhe mirësjellje (në organizatat që respektojnë veten) do t'i kujtojnë një personi një borxh. Me çdo telefonatë, llogaritni shumën e mbetur për shlyerje dhe paralajmëroni për pasojat. Nëse debitori nuk i përgjigjet thirrjeve, fondet nuk kreditohen në llogari, atëherë, sipas marrëveshjes, banka ka të drejtë ta transferojë çështjen në një agjenci grumbullimi.

2. Rasti u referohet mbledhësve. Çfarë është e rëndësishme: sipas një marrëveshje agjencie. Dhe kjo do të thotë që organizata kreditore do të jetë ende pronare e borxhit. Agjencia e grumbullimit do të kryejë funksionet e punonjësve të bankës dhe do të organizojë terror psikologjik për huamarrësin. Kjo periudhë mund të zgjasë deri në tre vjet pas datës së lindjes së borxhit dhe mund të rinovohet herë pas here. Për më tepër, agjencitë mund të ndryshojnë, një çështje mund të transferohet në të njëjtën agjenci disa herë.

3. Nëse huamarrësi nuk dorëzohet dhe nuk shlyen borxhin, i detyruarmasat. Banka shkon në gjykatë. Huamarrësi merr një thirrje, sipas së cilës ai duhet të marrë pjesë në një mbledhje të gjykatës botërore. Nëse huamarrësi vendos të kontrollojë se çfarë do të ndodhë nëse kreditë nuk paguhen dhe nuk paraqitet në gjykatë, vendimi merret automatikisht në favor të paditësit. Dhe çështja shkon në procedurë përmbarimore. Ky proces zgjat mesatarisht 1-2 muaj përpara paraqitjes së një akti ekzekutimi.

4. Organizata-kreditor ua kalon përmbaruesit shkresën e përmbarimit, fillon kërkimi i fondeve të debitorit. Të gjitha llogaritë bankare ekzistuese janë të bllokuara. Nëse ka depozita, paratë do t'u hiqen për të paguar borxhin. E njëjta gjë vlen edhe për paratë pa pagesë të vendosura në llogaritë e hapura të debitorit. Në rast të mungesës, shuma e mbetur do të zbritet nga paga. Ata mund të mbajnë jo më shumë se 50% të të ardhurave zyrtare në të njëjtën kohë.

Nëse debitori nuk ka pagë zyrtare, përmbaruesit kanë të drejtë të përshkruajnë pronën. Subjekt përshkrimi: automjete, sende me vlerë, pajisje shtëpiake, pallto leshi, antike. Më shumë për listën mund të mësoni në faqen e përmbaruesve.

Puna me punonjësit e organizatës kreditore

Le të hedhim një vështrim më të afërt se çfarë do të ndodhë nëse nuk paguani kredi në fazën e parë të veprimeve të huadhënësit dhe si ta bëni atë siç duhet.

• Nëse vendoset të paguhet më vonë borxhi, por mos e vononi. Dialogu me huadhënësin duhet të mbahet. Merrni telefonin sa më shpesh të jetë e mundur. Komunikoni me dashamirësi me punonjësit e organizatës huadhënëse. Ndoshta ata do të takohen në gjysmë të rrugës dhe do të ofrojnë opsione për ristrukturimin e borxhit oseme huadhënie. Në këtë mënyrë ju mund të shmangni penalltitë ose të minimizoni humbjet.

• Nëse pagesa vonohet për një kohë të gjatë (1-2 vjet), por patjetër do të jetë. Në këtë rast, ka kuptim që së pari të bisedoni me punonjësit e huadhënësit. Pyesni për mundësitë e ristrukturimit ose shtyrjes. Nëse ka një arsye të mirë, banka mund të bëjë lëshime. Për ta bërë këtë, duhet të siguroni dokumente që konfirmojnë situatën e forcës madhore (pushimi mjekësor, certifikata e aftësisë së kufizuar, etj.). Nëse kredia ishte e siguruar, është e mundur të shlyhet borxhi për një ngjarje të siguruar dhe të mos paguhet kredia (paaftësia e grupeve I, II). Nëse nuk ka arsye të mirë për bankën, është më mirë të mos kontaktoni punonjësit e organizatës kreditore. Në të ardhmen, kur çështja të vijë në gjykatë, do të bëhet e mundur fshirja e borxhit për shkak të tejkalimit të parashkrimit. Kjo periudhë është 3 vjet nga data e kontaktit të fundit të huamarrësit me punonjësit e organizatës. Një kontakt konsiderohet si një vizitë personale në bankë, si dhe një bisedë telefonike ose një fakt i vërtetuar i marrjes së një njoftimi me shkrim.

• Nëse merret vendimi për të mos paguar fare kredi. Skema është si më poshtë: mos komunikoni me kreditorin, zvarriteni kohën deri në një periudhë trevjeçare.

Në realitet, bankat, natyrisht, janë të vetëdijshme për parashkrimin dhe nuk e vonojnë paraqitjen e padisë deri në atë kohë. Por ka edhe lëshime. Banka mund të "harrojë" debitorin nëse shuma e borxhit është e vogël (deri në 50,000 rubla) ose vetë banka, sipas marrëveshjes, fillimisht nuk ishte kreditore. Në rastin e fundit, kjo i referohet mbylljes së organizatës fillestare kreditore. Rendi i sistemit financiarështë e tillë që detyrimet e klientëve ndaj kreditorit bëhen pronë e organizatës marrëse. Në procesin e transferimit të dokumenteve, ato mund të humbasin ose sistemi burokratik do të vonojë procesin e transferimit. Pra, vetë banka vonon afatin e së drejtës për të kërkuar borxhin. Ju mund të përfitoni nga kjo. Veçanërisht "fat" ishin ata huamarrës, organizata kreditore e të cilëve u likuidua dhe nuk u emërua pasardhës. Më pas fshihen borxhet e bankës. Por kjo është jashtëzakonisht e rrallë.

Si të komunikoni me koleksionistët?

Punonjësit e këtyre organizatave janë të trajnuar për presionin psiko-emocional ndaj debitorit. Ka informacione se gjatë një bisede disa prej tyre kanë mundësi që duke përdorur mjete teknike të lexojnë se cilat fraza manipuluese kanë efektin më të mirë te bashkëbiseduesi. Detyra e koleksionistit është të shtrydhë borxhin nga një person me grep ose me mashtrues. Mundësisht e plotë. Çfarë ndodh nëse nuk i paguani kreditë tuaja?

• Nëpërmjet grumbulluesve është e mundur të zvogëlohet shuma e pagesës përfundimtare. Shpesh ata vetë telefonojnë me qëllimin për të shprehur një "ofertë speciale". Shuma e pagesës përfundimtare zvogëlohet mesatarisht me 20%. Nëse dëshironi të shlyeni borxhin tuaj dhe të harroni kredinë, mund ta përdorni këtë.

• Nëse nuk është e mundur të paguhet shuma e plotë për të cilën po flasin mbledhësit, tregojuni atyre këtë. Dhe mbylli bisedën. Qëllimi i koleksionistit është të shtrydh paratë nga huamarrësi. Dhe për të arritur këtë qëllim, të gjitha mjetet janë të mira, premium i tyre varet nga kjo. Ata shkojnë për shantazhe, kërcënime, sarkazëm të papërshtatshëm dhe poshtërim të debitorit. Mund të telefonojë numratë njohurit, miqtë, numri i telefonit të shtëpisë, ndjekja në rrjetet sociale.

Është e rëndësishme të tërhiqesh veten dhe të mos bëhesh i ngathët. Sepse është kjo fazë që është moralisht më e vështira. Të afërmit dhe jo aq njerëz që nuk janë gjithmonë miqësorë dhe në gjendje të ofrojnë mbështetje morale mësojnë për detyrën. Pak njerëz mund të thonë hapur: "Unë nuk u paguaj kredi IMF-ve" dhe të mos dëgjojnë kritika që u drejtohen atyre.

Ka rregulla bazë për të komunikuar me koleksionistët. Kërkojuni atyre dokumentet mbi bazën e të cilave ata aplikojnë. Zakonisht këtu përfundon e gjithë biseda. Nuk ju kërkohet t'u jepni shpjegime njerëzve të pakuptueshëm përmes telefonit për çështjet tuaja financiare. Kërkoni një marrëveshje agjencie ose një marrëveshje caktimi dhe vetëm pas kësaj pranoni të vazhdoni bisedën në mënyrë konstruktive.

Punonjësit e agjencisë së grumbullimit mund të vazhdojnë të kërcënojnë dhe të jenë të pasjellshëm në vend që të japin një përgjigje për disponueshmërinë dhe transferimin e dokumenteve. Nëse po, mbyllni telefonin. Është tipike për këtë profesion të kalojë kufirin dhe të shkelë kufijtë personalë të një personi në procesin e komunikimit. Detyra e tyre është të sjellin debitorin në emocione në mënyrë që ai të marrë para nga kudo. Pagat e tyre varen nga kjo.

Marrëveshja e caktimit

Kjo është një marrëveshje caktimi. Pra, huadhënësi shpëton nga borxhet e huamarrësve të cilëve u është caktuar statusi i borxheve të këqija. Çfarë ndodh nëse nuk i paguani kreditë pasi ato të jenë shlyer nga mbledhësit? Kontrata i është shitur një agjencie grumbullimi dhe tani debitori është i detyruar t'i paguajë borxhin. Si rregull, interesi maksimal vendoset në borxhin për të marrëpërfitimi më i madh. Në fund të fundit, borxhi shlyhet për 5-10% të vlerës së tij. Është e rëndësishme të mbani mend se shuma maksimale e interesit që mund të kërkohet ligjërisht nga debitori është 200% e huasë origjinale. Kjo do të thotë, për një borxh prej 5,000 rubla, ata mund të kërkojnë një maksimum prej 15,000 për një rimbursim. Veprimet e mbledhësve rregullohen me ligjin e 1 janarit 2018 (FZ-230). Ky ligj u ka dhënë lehtësi shumë njerëzve. Sipas dispozitave kryesore, debitorit i caktohet një kurator nga agjencia e grumbullimit, i cili kontakton me të në një kohë të rreptë të dakorduar jo më shumë se dy herë në javë. Telefonatat mund të bëhen vetëm gjatë orarit të punës dhe vetëm në numrat e treguar nga huamarrësi. Natyrisht nuk mund të flitet për kërcënime dhe masa shtrëngimi fizik. Agjencitë grumbulluese që i lejojnë vetes veprime të tilla bien nën artikullin dhe i nënshtrohen gjobave të mëdha.

Gjykata

Çfarë të bëni nëse nuk ka asgjë për të paguar kredi dhe kreditori e ka çuar çështjen në gjykatë?

Vjen një moment kur telefoni bie në heshtje. Është shumë herët për t'u gëzuar, ka shumë të ngjarë që organizata kreditore dorëzoi dokumentet në gjykatë. Gjykata e Magjistraturës dërgon fletëthirrje në adresën e banesës së huamarrësit. Nëse ai nuk është në mbledhje, vendimi merret automatikisht - përmbaruesit veprojnë më tej. Nëse debitori paraqitet në gjykatë dhe synon të mos paguajë kreditë, detyra kryesore është të luajë për kohën. Për një arsye të mirë (paqëndrueshmëria e dikujt, sëmundja e të dashurve, etj.), Një takim mund të shtyhet disa herë. Një shtyrje e tillë e vendimit të gjykatës mund të zvarritet me vite.

Nëse gjykimi është bërë pa një huamarrës, ju mund të apelonibrenda 10 ditëve nga data e marrjes së vendimit. Procesi i radhës do të caktohet në një gjykatë civile, ku debitori do të mund të mbrohet. Kjo do të kërkojë mobilizimin e të gjitha forcave. Është e vështirë të provosh falimentimin tënd financiar, por nëse ka arsye të mira, është e mundur. Në minimum, ju mund të ulni dënimin për borxhin ose të shtyni procedurat e përmbarimit.

Përmbaruesit

Kur çështja shkon tek përmbaruesit, gjëja e parë që ata bëjnë është të ngrijnë llogaritë e debitorit. Është e rëndësishme të mbani mend këtu se nëse nuk ka asgjë për të paguar kredi, atëherë arrestimi nuk do të ndikojë në mungesë të pagave dhe pagesave zyrtare në kartë. Nëse në familje ka fëmijë të mitur ose debitori është përfitues - përfitimet, paratë e fëmijëve nuk janë objekt arrestimi. Për të kufizuar veprimet e përmbaruesve, është e nevojshme të kontaktoni personin përgjegjës të çështjes dhe t'i dorëzoni atij dokumente që konfirmojnë natyrën e parave që vijnë në llogari.

Nëse nuk ka llogari për t'u sekuestruar, përmbaruesit kanë të drejtë të sekuestrojnë pasurinë e debitorit. Nëse nuk ka pronë dhe nuk ka asgjë për të paguar kredi, kjo është e gjitha. Procesi përfundon, llogaritë mbeten të bllokuara, udhëtimi jashtë vendit është i kufizuar.

Falimentim

Nga 1 tetori 2015, u shfaq një tjetër boshllëk për debitorët, duke i lejuar ata të mos paguajnë kreditë në mënyrë të ligjshme. Huamarrësi mund të deklarojë veten të falimentuar. Procedura është mjaft e ndërlikuar dhe i imponon shumë kufizime personit. Përshkrimi i tij mund të gjendet në FZ-127. Pra, debitori lirohet nga të gjitha detyrimet e pagesës dhe lirohet nga përgjegjësia.

Në mbyllje

Kur pyesni veten nëse është e mundur të mos paguani një kredi, sigurohuni që një mundësi e tillë të mos ekzistojë realisht. Pa një arsye të mirë, kjo nuk është e mundur. Organizata kreditore do të gjejë një mënyrë për të hequr borxhin vetë ose me ndihmën e mbledhësve dhe përmbaruesve. Nëse nuk ka asgjë për të paguar kredi për IMF-të, rihuazo para nga një organizatë më e madhe. Kjo masë do të mbrojë kundër pasojave të veprimeve të pandershme të punonjësve të huadhënësit.

Edhe nëse huamarrësit nuk paguajnë sipas marrëveshjes së huasë për një arsye të mirë, organizata huadhënëse do t'u lëkundë nervat dhe mund ta bëjë jetën të vështirë. Prandaj, mos i lini gjërat të marrin rrjedhën e tyre, zhvilloni një dialog me kreditorin, mos u fshehni. Pra, ekziston një mundësi për të shmangur disa pasoja të papritura dhe për të kursyer nervat tuaja duke ruajtur marrëdhëniet me të dashurit.