Sistemi i sigurimit të depozitave: pjesëmarrësit e sistemit, regjistri bankar dhe zhvillimi në Rusi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Më 27 dhjetor 2003, në Federatën Ruse hyri në fuqi Ligji Federal "Për sigurimin e depozitave të individëve në bankat e Federatës Ruse" (në tekstin e mëtejmë "Ligji"). Rreth dhjetë vjet punë e mundimshme, diskutime të ashpra dhe mosmarrëveshje megjithatë bënë të mundur zhvillimin e një mekanizmi të ri financiar për sistemin bankar rus - sistemin e sigurimit të depozitave (DIS). Kriza në ekonominë globale në vitet '30 të shekullit të kaluar u bë baza për shfaqjen e DIS. Për herë të parë, kjo formë aktiviteti u shfaq në sektorin bankar të SHBA-së në vitin 1933. Prania e një sistemi shtetëror që garanton besueshmërinë e depozitave në bankat e vendeve të BE-së është një parakusht për suksesin e sektorit financiar të shtetit.

Në sfondin e praktikës botërore, puna e sistemit financiar bankar në Federatën Ruse dukej e pamjaftueshme e besueshme nga pikëpamja e depozituesve. Kjo gjendje uli ndjeshëm fluksin e kapitalit të lirë në sektorin bankar.

Zhvillimi i sistemit të sigurimit të depozitave është krijuar për të pasur një efekt stabilizues në të gjithë sistemin bankar. Pas ngjarjeve të vitit 1998, kur një pjesë e konsiderueshme e depozituesvehumbi kursimet e saj, besimi në bankat në Rusi u minua. Kjo nuk mund të mos kishte një ndikim negativ në hyrjen e kapitalit të lirë në sektorin bankar.

Kjo nxiti zhvillimin e një kuadri rregullator që rregullon sigurimin e detyrueshëm të depozitave të familjeve. Për sistemin financiar rus, ky është programi më i rëndësishëm i zbatuar nga komuniteti bankar së bashku me shtetin. Rezultati i këtyre aktiviteteve të përbashkëta është rritja e besimit të individëve në sektorin bankar.

Synimet e CER

Duke zbatuar politikën e duhur financiare, mund të arrini objektivat e vendosura nga sistemi i sigurimit të detyrueshëm të depozitave:

• të rrisë besimin në punën e bankave, duke motivuar kështu depozituesit e mundshëm;
• mbroni të drejtat e depozituesve të bankave ruse;
• tërhiq kursimet e qytetarëve në sektorin bankar.

Në të njëjtën kohë, është jashtëzakonisht e rëndësishme që asnjë nga qëllimet të mos jetë prioritet. Duke qenë se sapo ka një zhvendosje në arritjen e njërit prej qëllimeve, në sektorin bankar fillojnë të shfaqen manifestime krizash, të cilat sjellin pa ndryshim një rritje të rreziqeve për depozituesit. Baza për arritjen e të gjitha synimeve të vendosura është zhvillimi i qëndrueshëm i sistemit financiar bankar.

Parimet e CER

Parimet kryesore mbi të cilat bazohet sistemi i sigurimit të depozitave në Rusi janë të parashikuara ligjërisht në nenin 3 të ligjit.

Të gjitha bankat ruse që kanë të drejtë të hapin dhe mbajnë llogari nga individë, kërkohet të jenë anëtarë të DIS. bankat-anëtarëve të sistemit të sigurimit të depozitave u kërkohet:

• Transferoni rregullisht primet e sigurimit në fondin CER, duke siguruar natyrën akumuluese të mbushjes së fondit. Krahas kontributeve, bankat i nënshtrohen edhe gjoba për kryerjen e vonuar të detyrës. Shumat e gjobave janë gjithashtu një burim i rimbushjes së fondit.
• Njoftoni klientët tuaj për pjesëmarrjen në CER, shumën e pagesave të sigurimit duke i informuar në stendat në vende publike.
• Mbani një regjistër të përditësuar të detyrimeve të kredisë bankare.
• Plotësoni detyrimet e tjera të përcaktuara me ligj.

Rreziqet e depozituesve duhet të reduktohen sa më shumë në rastet kur bankat nuk janë në gjendje të përmbushin detyrimet e tyre ndaj klientëve.

Aktivitetet e CER duhet të jenë transparente. Kjo nënkupton akses për kontribuuesit e mundshëm në informacionin rreth funksionimit të CER-ve.

Disa parime të tjera të funksionimit të CER

Përveç pikave të renditura më sipër, parime shtesë mund të nxirren nga ligji:

• vetëm bankat financiarisht të qëndrueshme të Federatës Ruse kanë mundësinë të bëhen pjesëmarrës në sistem;
• përfitimet e sigurimit janë kufizuese;
• Duhet respektuar normat maksimale të pagesës.

Parimi i pranimit të bankave financiarisht të forta siguron që vetëm ato institucione financiare që plotësojnë kërkesa të larta financiare mund të bëhen pjesëmarrës në DIS. Kështu, për të arritur këtë qëllim, Banka Qendrore e Federatës Ruse kryen inspektime të rregullta dhe të plota të bankave ekzistuese. Gjatë kontrollitvlerëson likuiditetin e aktiveve të institucionit, përfitueshmërinë, nivelin e menaxhimit dhe shumë më tepër. Kjo ju lejon të përjashtoni bankat "problematike" dhe të minimizoni rreziqet e mos shlyerjes së financave.

Sistemi i sigurimit të depozitave është një mekanizëm kthimi me kompensim të kufizuar. Në përputhje me nenin 11 të ligjit, në rastet e siguruara (mospërmbushja nga banka e detyrimeve të saj), depozituesi mund të llogarisë në pagesën në masën 100% të të gjitha depozitave të bëra në bankë, duke marrë parasysh interesin e përllogaritur.

Kthimi nga depozitat e fondeve dhe interesi i përllogaritur kryhet në rubla. Depozitat në valutë të huaj konvertohen me kursin e këmbimit të Bankës së Rusisë në kohën e ngjarjes së siguruar. Me kusht që klienti të ketë llogari në disa banka, kompensimi kryhet veçmas për çdo institucion financiar. Prania e një marrëveshjeje kredie në një bankë ju lejon të zvogëloni shumën e kompensimit me shumën e kredisë.

Pagesat e sigurimeve për depozitat në praktikën botërore bëhen brenda 30 ditëve. Ekziston një mendim se një periudhë më e gjatë shlyerjeje mund të shkaktojë panik dhe të zvogëlojë besueshmërinë e CER-ve.

Anëtarë të sistemit të sigurimit të depozitave

Në varësi të detyrimeve të caktuara, pjesëmarrësit e mëposhtëm CER ndahen:

• Të siguruar - bankat në sistemin e sigurimit të depozitave, të regjistruara në regjistrin e sistemit. Çdo bankë ka të drejtë të bëhet anëtare e DIS, me kusht që të ketë një licencë të lëshuar nga Banka Qendrore e Federatës Ruse për të tërhequr fonde falas nga popullsia për të hapur depozita në para. Merrni informacion për pjesëmarrjen e bankës në sistemSigurimi i depozitave në Federatën Ruse është i disponueshëm në faqen e internetit të DIA, në vetë bankën.
• Përfituesi janë depozituesit, klientët e bankës që kanë të drejtë të kërkojnë pagesa sigurimi.
• Siguruesi është organi përgjegjës për kontrollin e punës së DIS, përkatësisht Agjencia e Sigurimit të Depozitave (DIA).
• Banka e Rusisë është organi që i është besuar kontrolli i detyrimeve.

Përveç kësaj, Qeveria e Federatës Ruse merr pjesë aktive në funksionimin e sistemit, në veçanti, asaj i është besuar kontrolli mbi funksionimin e CER.

Agjencia e Sigurimit të Depozitave

DIA luan një rol kyç në ofrimin e sistemit të sigurimit të depozitave. Pjesa 2 e nenit 15 të ligjit përcakton listën e kompetencave të Agjencisë:

• kontabiliteti dhe regjistri i organizatave bankare;
• akumulimi i primeve të sigurimit, duke siguruar kontrollin dhe sigurinë e fondit;
• kontabiliteti për ankesat e depozituesve dhe përmbushja e kërkesave të tyre ligjore;
• apelim në Bankën e Rusisë në rastet e shkeljes nga banka të ligjit dhe kërkesës për të zbatuar masat e përgjegjësisë;
• investim i fondeve të lira të fondit;
• kontrolli i bankave në lidhje me plotësimin e kërkesave të parashikuara në ligj;
• përcaktimi i mekanizmit për llogaritjen dhe pagesën e kontributeve të detyrueshme nga bankat.

Kontribute që nuk janë anëtarë të SHS

Neni 5 i ligjit përcakton se sistemi i sigurimit të depozitave për individët mbulon shumicën e tyre, me përjashtim të:

• llogaritë e hapura në degët e bankave ruse,ndodhet jashtë vendit;
• depozita të bartësve;
• depozita të sipërmarrësve individualë, avokatëve, noterëve që janë të hapur për qëllime të të bërit biznes;
• depozita të transferuara në bankë për menaxhimin e besimit;
• para në llogaritë elektronike;
• llogari metalike jopersonale.

Sigurimi i depozitave parashikohet me ligj dhe nuk kërkon lidhjen e një marrëveshjeje të veçantë.

Ngjarjet e siguruara

CER përfshin disa raste që ofrojnë kompensim për depozituesit:

• anulimi i një licence bankare që jep të drejtën për të kryer veprimtari financiare;
• Futje nga Banka e Rusisë e kufizimeve në disa transaksione financiare.

Të gjitha vendimet në lidhje me përfshirjen dhe përjashtimin e një banke nga regjistri i CER-ve merren nga Agjencia.

Të drejtat e kontribuesve

Depozituesit e bankave tregtare kanë të drejtat e parashikuara në ligj:

• merrni kompensim sigurimi për depozitat;
• informoni ASD-në për rastet e mospërmbushjes nga banka të detyrimeve në lidhje me depozitat;
• merr informacion të plotë për pjesëmarrjen e bankës në CER.

Sistemi i sigurimit të depozitave rregullon procedurën e kryerjes së pagesave të sigurimit në përputhje me nenin 12 të ligjit. Informacioni mbi pezullimin e aktiviteteve të bankës publikohet në Buletinin e Bankës së Rusisë dhe në faqen e internetit të DIA. Nga data e ndodhjes së ngjarjes së siguruar dhe deri në përfundimin e procedurës së falimentimit, kreditori ka të drejtë të paraqesë pretendimet e tij,duke aplikuar me shkrim ose te administrata e përkohshme ose te likuiduesi. Vetë pagesa bëhet brenda 3 ditëve, por jo më herët se 14 ditë nga momenti i ngjarjes së siguruar. Me kërkesë të depozituesit, shuma e kompensimit lëshohet me para në dorë ose transferohet në llogarinë bankare të specifikuar.

Pikë pozitive dhe negative TER

Problemi i garantimit të sigurisë së depozitave në cash në banka është një nga problemet kryesore për zhvillimin pozitiv të ekonomisë së vendit. Nuk është sekret se mosbesimi në sistemin bankar inkurajon popullsinë që të mos investojë fondet e tyre, nga frika e humbjes së tyre përgjithmonë. Për të eliminuar këtë faktor të pakëndshëm, u miratua Ligji Federal, i krijuar për të ofruar garanci për depozituesit.

Sistemi i sigurimit të depozitave është një hap i rëndësishëm drejt rritjes së besimit në aktivitetet e bankave. Një aspekt i rëndësishëm i CER-it është përcaktimi i një depozite bankare si pronë e depozituesit dhe jo e bankës.

Për të rregulluar veprimtarinë e sistemit, kontrollin mbi zbatimin e parimeve dhe qëllimeve, u krijua Agjencia e Sigurimit të Depozitave, e cila, nga ana tjetër, bazohet në normat e ligjit. Për më tepër, për të forcuar fondin, Agjencisë i jepet e drejta që në mënyrë të pavarur të kryejë transaksione financiare.

Sigurimi i depozitave është një pjesë integrale e një sistemi financiar të qëndrueshëm. Për më tepër, vetë bankat janë të interesuara për pjesëmarrjen e tyre në DIS. Meqenëse funksionimi i suksesshëm i bankës është i pamundur pa parandalimin e falimentimit, si dhe mbështetjen e saj në kohë krize në kurriz të fondeve publike.

Fatkeqësisht, sot sistemi i sigurimit të depozitave në Federatën Ruse nuk mund të konsiderohet ideal. Kërkon përmirësim të mëtejshëm. Ekspertët thonë se duhet të miratohen rregullore shtesë që do të rregullonin:

• Nxjerrja e vendimit për të lejuar disa banka të shërbejnë depozitat pavarësisht një vendimi mbikëqyrës për pezullimin e një banke.
• Zgjerimi i listës së objekteve të "siguruara" për të përfshirë sipërmarrësit individualë, ndërmarrjet e vogla ligjore, depozitat metalike e kështu me radhë.
• Rritje graduale në rimbursimin maksimal të mundshëm. Në kuadër të rritjes së ekonomisë së vendit, standardit të jetesës së qytetarëve, natyrshëm rritet edhe sasia e depozitave. Kjo gjendje duhet të sjellë edhe një rritje të garancive shtetërore për depozitat bankare, gjë që sigurisht do të rrisë besimin e depozituesve.
• Procedura për përcaktimin e kontributeve të detyrueshme të bankës pjesëmarrëse. Sot, një "shkallë e sheshtë" përdoret për të përcaktuar nivelin e kontributeve. Të gjitha bankat paguajnë të njëjtën përqindje të depozitave. Megjithatë, duke pasur parasysh nivelet e ndryshme të rrezikut të bankave, ky sistem nuk është i drejtë.
• Rritja e rolit të DIA për të parandaluar dështimet e bankave dhe për t'u ofruar atyre mbështetjen e nevojshme për të dalë nga situata të vështira financiare.

Kështu, sistemi i sigurimit të depozitave kërkon një qasje të integruar për të bërë ndryshimet e nevojshmedhe përmirësime. Për më tepër, është jashtëzakonisht e rëndësishme që kjo punë të kryhet bashkërisht nga të gjithë pjesëmarrësit në sistemin e sigurimit të depozitave.