Si të llogarisni një kredi të diferencuar?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Produktet e huasë janë të njohura në mesin e popullatës. Zyrat e bankës ofrojnë kushte të ndryshme, por në çdo rast, klienti potencial do të duhet të kthejë jo vetëm shumën e kredisë, por edhe interesin e përllogaritur. Nga njëra anë, duket se gjithçka është e thjeshtë. Megjithatë, jo të gjithë klientët e dinë se cili është ndryshimi midis një anuiteti dhe një kredie të diferencuar. Për më tepër, shumë nuk gërmojnë në kushtet e kontratës dhe as nuk e dinë se si bëhen pagesat. Le të vendosim ndryshimin.

Anuitet

E veçanta e kësaj mënyre të shlyerjes së kredive është se gjatë gjithë periudhës së kredisë, shuma e pagesave mbetet e pandryshuar. Në fakt, kjo do të thotë që klienti do të shlyejë borxhin e tij në shuma të barabarta pagesash, të cilat do të përfshijnë një pjesë të kredisë.si dhe interesin e përllogaritur.

Ashtu si një kredi e diferencuar, një kredi pensioni ka disa avantazhe. Në veçanti, ato konsistojnë në faktin se gjatë gjithë periudhës ju duhet të paguani të njëjtën shumë. Kjo e kursen klientin nga nevoja për të bërë llogaritje shtesë. Për më tepër, huamarrësi mund të përdorë shërbimin e ripagimit automatik, duke humbur nevojën për të depozituar fonde në datën e caktuar.

Kredi e diferencuar

Ky është një produkt tepër i rrallë. Vetëm disa organizata të pranishme në tregun e huadhënies konsumatore janë të gatshme t'ua ofrojnë atë klientëve të tyre. Kjo për faktin se ajo sjell disa përfitime financiare për klientët potencial, por në të njëjtën kohë zvogëlon fitimin e organizatës bankare.

Shlyerja e diferencuar e kredisë ka një veçori të rëndësishme. Ai konsiston në faktin se çdo muaj shuma e pagesës do të reduktohet. Prandaj, barra më e madhe financiare do të bjerë mbi klientin në fillim të shlyerjes. Megjithatë, çdo muaj barra e kredisë do të reduktohet. Një veçori e ngjashme lidhet me parimet e llogaritjes së interesit të borxhit. Megjithatë, ne do të flasim për llogaritjet më poshtë.

Karakteristikat

Çdo produkt bankar ka karakteristikat e veta. Nëse llogaritni një kredi të diferencuar, bëhet e qartë pse shuma e pagesave ndryshon nga muaji në muaj.

Kjo për faktin se ju do të kryeni shlyerjen e borxhit kryesor në mënyrë të barabartë. Dhe diferenca në sasido të lidhet me ndryshimin e interesit të përllogaritur. Në fund të fundit, me çdo pagesë tjetër, borxhi juaj do të ulet. Së bashku me të, shuma e interesit të përllogaritur. Klienti do të duhet të ndjekë pa pushim orarin e pagesave ose të kontaktojë bankën. Një kredi e diferencuar ndryshon vazhdimisht shumën e pagesës që duhet të shlyhet. Klienti duhet të dijë saktësisht se sa duhet të depozitojë.

Ngarkesë krediti

Nëse zgjidhet një metodë e ngjashme për llogaritjen e interesit, atëherë klienti potencial duhet të jetë i sigurt në aftësitë e veta financiare. Pagesat do të jenë mbresëlënëse. Si rregull, në muajt e parë ato janë njëzet ose më shumë për qind më të larta se pagesat që janë caktuar sipas skemës së anuitetit.

Megjithatë, situata do të ndryshojë gradualisht në favor të klientit dhe barra financiare do të ulet dhe do të jetë më e ulët se sa me një kredi anuiteti. Kjo është arsyeja pse diferencimi mund të jetë i preferueshëm për disa klientë.

Ngjashmëritë dhe dallimet

Siç mund ta shihni, si pagesat e pensionit ashtu edhe ato të diferencuara kanë shumë të përbashkëta. Kjo bëhet e qartë nëse gërmoni në strukturën e secilit prej tyre. Të dyja pagesat përfshijnë një pjesë të borxhit kryesor, si dhe interesin e përllogaritur. Megjithatë, ka shumë dallime.

Pagesat e anuitetit përfshijnë shlyerjen e borxhit nga huamarrësi në këste të barabarta. Kjo ju lejon të shpërndani në mënyrë të barabartë barrën e kredisë për të gjithë periudhën me shlyerjen graduale të principalit, si dhe interesin e përllogaritur. Megjithatë, ky avantazh është në të vërtetëkthehet në një disavantazh të konsiderueshëm për huamarrësin. Me një skemë të ripagimit të pensionit, mbipagesa është shumë më e lartë. Kjo për faktin se shlyerja e borxhit kryesor është tepër e ngad altë, gjë që është e dobishme për organizatën bankare, por jo për debitorin.

Pagesa e diferencuar e kredisë është më e dobishme për debitorin. Sidoqoftë, kjo është e njohur mirë për organizatat bankare, kështu që kreditë në kushte të tilla lëshohen jashtëzakonisht rrallë. Për më tepër, duhet të kuptoni se gjatë periudhës fillestare të shlyerjes së kredisë, huamarrësi ka një barrë në rritje. Kjo për faktin se pagesa mujore përfshin një pjesë fikse të borxhit kryesor, si dhe interesin e përllogaritur, i cili do të ulet me çdo këst.

Bëhuni të përgatitur për faktin se shumica e sipërmarrjeve bankare ekzistuese do t'ju ofrojnë një skemë pagese kredie anuiteti. Kjo për faktin se një skemë e tillë premton fitime më të mëdha, dhe gjithashtu krijon komoditet në llogaritjet. Në fund të fundit, shuma e pagesës mujore është e pandryshuar gjatë gjithë periudhës së kredisë.

Cila është më mirë?

Vlen të përmendet se një kredi e diferencuar është më pak fitimprurëse për organizatat bankare sesa një kredi me anuitet. Kjo për faktin se në fillim të shlyerjes së borxhit, klienti kryen pagesa, të cilat në pjesën më të madhe përbëhen nga interesi i përllogaritur. Në të njëjtën kohë, shlyerja e borxhit kryesor ndodh me një ritëm jashtëzakonisht të ngad altë. Prandaj, sa më i lartë të jetë borxhi, aq më shumë interes mund të ngarkohet.

Kredia anuitet lejon bankënfitoni më shumë se kreditë e diferencuara. Kjo është arsyeja pse shumica dërrmuese e kompanive të pranishme në tregun e kredisë konsumatore ofrojnë këtë metodë shlyerjeje.

Çfarë të zgjidhni?

Tani e dini se çfarë është pagesa e huasë e dallueshme dhe mund t'i jepni përparësi. Megjithatë, në praktikë, jini të përgatitur për faktin se shumica e bankave do të refuzojnë t'ju japin një kredi me kushte të tilla.

Për më tepër, mos mendoni se mbipagesa me një skemë të tillë është gjithmonë më e ulët. Kur bëni një zgjedhje, ju, para së gjithash, duhet të merrni parasysh ofertën specifike. Është e mundur që një kredi pensioni të jetë në gjendje t'ju ofrojë normën më të favorshme të interesit.

Është po aq e rëndësishme të merrni parasysh aftësitë tuaja. Në fund të fundit, jo çdo klient i mundshëm do të jetë në gjendje të përballojë barrën e rritur të kredisë. Kjo është arsyeja pse ju duhet të lexoni paraprakisht paragrafin e mëposhtëm.

Si të llogarisni një kredi të diferencuar?

Kjo është një pyetje e rëndësishme për huamarrësit e mundshëm që planifikojnë të përdorin këtë skemë shlyerjeje. Duhet thënë se skema e shlyerjes për pagesat e diferencuara nuk është e thjeshtë. Le të përpiqemi ta kuptojmë.

Karakteristika kryesore është se për çdo pagesë të radhës duhet të rillogaritni shumën. Në fund të fundit, ajo do të ndryshojë vazhdimisht. Formula e llogaritjes përbëhet nga dy pjesë.

Bilanci kryesor / Numri i periudhave + Bilanci kryesor Norma e interesit / 10012

Së pari, le të llogarisim pjesën e parë. Për ta bërë këtë, duhet të dini bilancin e borxhit, si dhe periudhën e mbetur të pagesës, ose më saktë numrin e pagesave që do të bëhen.

Supozoni se bilanci i borxhit është 10,000 rubla, të cilat duhet të paguhen brenda dhjetë muajve. Atëherë rezultati i llogaritjeve do të jetë 1000.

Më pas llogarisim pjesën e dytë të formulës, pasi të kemi specifikuar të dhënat. Në këtë rast do të nevojitet vetëm norma e interesit, pasi ne tashmë e dimë gjendjen e borxhit kryesor. Numrat 10012 janë të pranishëm për të llogaritur pagesën mujore.

Pra, nëse norma e interesit është dhjetë për qind e kushtëzuar, atëherë do të jetë e lehtë të llogaritet duke përdorur pjesën e dytë të formulës diferenciale të huasë.

10 00018 / 10012

Sipas rezultateve të llogaritjeve, marrim 150. Kjo është shuma e interesit të përllogaritur.

Mbetet vetëm të mblidhen rezultatet e të dyja pjesëve. Shtojmë 1000 dhe 150. Si rezultat, zbulojmë se shuma e pagesës aktuale është 1150 rubla. Duhet mbajtur mend se kjo shumë nuk është konstante dhe pagesa tjetër do të jetë pak më e ulët. Megjithatë, do të duhet të rillogaritet.