Një hipotekë është një vlerë e regjistruar që lëshohet sipas një marrëveshjeje

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Kreditë hipotekare karakterizohen nga prania e kolateralit në formën e pasurive të paluajtshme. Ky lloj transaksioni kërkon konfirmim zyrtar duke përdorur një dokument të veçantë, sepse një kredi për pasuri të paluajtshme është një kredi me një shumë mjaft të madhe parash. Përveç kësaj, këtu bëhet fjalë për një peng të caktuar, rolin e të cilit e luan shtëpia, apartamenti apo banesa tjetër e blerë.

Në këtë drejtim, bankat ruse kanë futur praktikën e lëshimit të hipotekës së bashku me një marrëveshje hipotekore.

Çfarë është një hipotekë

Një hipotekë është një garanci që rregullon marrëdhëniet midis një huadhënësi dhe një huamarrësi.

Falë saj, pronari bëhet pronar i dy të drejtave menjëherë:

1. E drejta për të përmbushur detyrimet monetare sipas një kredie hipotekore pa ofruar prova të tjera për ekzistencën e saj.
2. E drejta për të përdorur pronën e hipotekuar si kolateral.

Për të përcaktuar më saktë se çfarë është një hipotekë dhe si ndryshon nga një marrëveshje hipotekore, shihni tabelën e mëposhtme:

Kushtet	Hipoteka	Marrëveshja e hipotekës
Status	Hipoteka është një garanci që mund të jetë pjesëmarrëse në transaksionet në një bankë dhe midis bankave	Dokument zyrtar me fuqi ligjore
Aftësia për të bërë ndryshime	Nuk ka mundësi, për këtë ju duhet të hartoni një hipotekë të re	Ndoshta, por nëse të dyja palët bien dakord
Kush firmos	Huamarrësi dhe pengmarrësi	Huadhënës dhe Huamarrës
Vendi i regjistrimit	Shërbimi i regjistrimit	Noter
Informacion për depozitën	Objekti kolateral përshkruhet në detaje	Kolaterali përmendet vetëm
Përmbajtje	Garancia e përmbushjes së detyrimeve të palëve	Përshkrim i marrëdhënieve juridike për dhënien dhe shlyerjen e një kredie për strehim

Informacion i përgjithshëm

Hipoteka është një garanci borxhi, efekti i së cilës skadon vetëm pas shlyerjes së plotë të të gjitha detyrimeve të huamarrësit ndaj kreditorit. Për sa kohë që vlefshmëria e saj nuk ka skaduar, banka mbajtëse e së drejtës mund të rikthejë peng ose t'ia shesë hipotekën organizatave të tjera financiare dhe kreditore. Sigurisht, vetëm me pëlqimin personal të huamarrësit. Megjithatë, kjo nuk ka ndonjë efekt të rëndësishëm në vetë sigurinë.jep: kushtet e marrëveshjes së hipotekës, si dhe kushtet e hipotekës, janë të pandryshuara.

Praktika ruse e kredisë nuk parashikon ekzekutimin e detyrueshëm të këtij dokumenti. Bankat e mëdha, për shembull, nuk e konsiderojnë të nevojshme të detyrojnë huamarrësin të nënshkruajë një hipotekë, sepse ato kanë aktive financiare mbresëlënëse në rezervat e tyre, domethënë nuk rrezikojnë të humbasin ndonjë shumë të konsiderueshme për veten e tyre. Por pjesëmarrësit jo aq të mëdhenj në tregun e kredisë dhe atë financiar këmbëngulin për një hipotekë për të mbrojtur veten.

Një tipar i rëndësishëm i hipotekës është se kushtet e saj janë më të larta në përparësi ndaj marrëveshjes së hipotekës. Rezulton se në rast mospërmbushjeje detyrimet do të përmbushen sipas parashikimeve të hipotekës.

Marrëveshja e kredisë hipotekore është dokumenti kryesor i këtij transaksioni, ajo vërteton hipotekën dhe hipoteka është garancia e saj. Hipoteka origjinale mbahet nga banka që ka dhënë kredinë, ndërsa huamarrësi merr një kopje të vërtetuar nga noteri.

Një hipotekë është një letër me vlerë pronësia nominale e së cilës nuk lejon që një institucion financiar t'ia transferojë atë palëve të treta pa lejen me shkrim të huamarrësit.

Thelbi i hipotekës

Hipoteka është lidhja midis tregjeve të pasurive të paluajtshme dhe letrave me vlerë. Thelbi i hipotekës është rifinancimi, domethënë, borxhi hipotekor mund të shitet ose të hipotekohet. Institucioni i hipotekave u prezantua kohët e fundit, që padyshim do të thotë progres në zhvillimin e tregut të letrave me vlerë të borxhit. Kështu, bankat do të jenë në gjendje të shesin borxhin në tregun sekondar, duke i siguruar vetes një bazë të gjerë parash për huadhënie afatgjatë.

Në hipotekë, gjëja më e rëndësishme është kreditimi masiv nga bankat për banesat në ndërtim dhe gati. Kredia afatgjatë për strehim nuk mund të bazohet vetëm në depozita dhe llogari të tjera kursimi. Huadhënia masive dhe afatgjatë për ndërtimin dhe blerjen e pasurive të paluajtshme private kërkojnë mundësinë e rifinancimit, përfshirë edhe në bursë. Historia financiare botërore ka vërtetuar pamundësinë e zhvillimit normal të tregut të kredisë për shtëpi pa hipoteka.

Kushtet për emetimin e një obligacioni hipotekor

Kjo letër me vlerë mund të lëshohet në tre kushte:

• detyrimi kryesor është monetar;
• kur lidhni një marrëveshje hipotekore, tregohet shuma e borxhit mbi të ose kriteret me të cilat mund të përcaktohet;
• marrëveshja e hipotekës duhet të përmbajë një klauzolë për çështjen e një hipotekë.

Kjo nuk do të thotë se hipoteka ose marrëveshja kryesore nuk janë më të vlefshme. Të dyja vazhdojnë të jenë të vlefshme. Por duhet mbajtur mend se hipoteka është një garanci, detyrimet e së cilës sigurohen me kolateral. Mbajtësi mund të rikuperojë objektin e kredisë hipotekore ose të marrë ekzekutimin sipas kontratës kryesore pikërisht në bazë të hipotekës dhe jo në bazë të hipotekës ose marrëveshjes kryesore. Për më tepër, një nga tiparet e hipotekës duhet të përfshijë regjistrimin e detyrueshëm shtetëror të kësaj vlerëletër.

Pipotekuesi lëshon një dokument. Hipoteka është një marrëveshje pengu, e cila lëshohet në një kopje të vetme, me shkrim, në një formular të veçantë të një formulari standard. Regjistrimi shtetëror i një obligacioni hipotekor kërkon një numër regjistrimi dhe vulë individuale, pa të cilat kjo garanci konsiderohet e pavlefshme.

Kategoritë e objekteve

Një hipotekë është një garanci e siguruar nga një nga objektet e kategorive të mëposhtme:

• apartamente, ndërtesa banimi dhe pjesët e tyre;
• objekte të papërfunduara;
• parcela toke;
• garazhe, shtëpi kopshtesh, dacha dhe ndërtesa të tjera të konsumatorëve;
• anije lundrimi në brendësi, anije dhe avionë, objekte hapësinore.

Një hipotekë nuk mund të lëshohet nëse objekti i kontratës është një send i paluajtshëm me pasuri të veçanta, si p.sh.:

• parcelë toke;
• një sipërmarrje si një kompleks pronash i vetëm dhe i pandashëm;
• pyll, etj.

Në një marrëveshje hipotekore, e drejta e qirasë mund të tregohet si objekt.

Çfarë është një hipotekë në tregun e letrave me vlerë

Një hipotekë është një detyrim borxhi i siguruar. Një kompani që zotëron një portofol të hipotekave të tilla ka të drejtë të fillojë emetimin e obligacioneve të veta për të tërhequr financa shtesë. Ato paguhen duke paguar interesin për hipotekat në pronësi të kompanisë që emetoi obligacionet.

Një hipotekë në tregun e letrave me vlerë është një dokument që plotëson një sërë kërkesash. Në veçanti, duhet të jetë fjalë për fjalë, domethënë, disa detaje duhet të jenë të pranishme në letër. Të mos i kesh të gjitha do ta zhvlerësojë automatikisht vlerën e tij.

Përveç pikave dhe të dhënave të përcaktuara me ligj, hipoteka mund të përmbajë informacione të përcaktuara nga pengmarrësi dhe pengdhënësi. Për shembull, këto mund të jenë sanksione të caktuara të zbatueshme për huamarrësin në rast të vonesës së pagesës së pagesës së radhës, ose disa mundësi shtesë që përfshijnë ruajtjen e pronës së lënë peng. Banka ka të drejtë të vendosë në mënyrë të pavarur, pa pjesëmarrjen e debitorit, këto kushte shtesë.

Transferimi i hipotekës dhe implikimet e tij ligjore

Transferimi i hipotekës në kuptimin juridik ndahet në dy faza:

• përpilimi i një miratimi në favor të indosuesit (çdo pale të tretë);
• transmetim aktual i origjinalit.

Indosatori (ai që transferon letrën me vlerë) është i detyruar t'i japë debitorit një njoftim me shkrim për faktin e kalimit të hipotekës. Pas marrjes së dokumentit, indosatori bëhet pronar i të gjitha të drejtave të pengmarrësit në bazë të hipotekës dhe marrëveshjeve kryesore. Indosuesi është përgjegjës ndaj tij për shkallën e besueshmërisë së informacionit që përmban letra me vlerë e transferuar. Gjithashtu, transferimi i hipotekës nënkupton konfirmimin nga indosuesi i përmbushjes me ndërgjegje të të gjitha detyrimeve të debitorit sipas kontratës. Pastransferimi i letrës, pengdhënësi heq dorë nga të gjitha përgjegjësitë ndaj indosantit për dështimin e debitorit për të përmbushur ndonjë detyrim.

Megjithatë, ekziston një klauzolë në Ligjin e Hipotekës që parashikon përcaktimin e kushteve të detyrimit. Kështu, blerësi i hipotekës rrit komoditetin e tij dhe sigurinë e investimit të tij.

Rifinancim me hipoteka

Ligji i Hipotekës parashikon disa mënyra për të rifinancuar me hipoteka:

• shitje hipotekore;
• lirimi i saj me kusht;
• shitja e këtij dokumenti me kushtin e detyrueshëm të riblerjes;
• Emetim i letrave me vlerë të mbështetur nga hipoteka.

Një nuancë shumë e rëndësishme në këtë çështje është se ju mund të rifinanconi hipotekën vetëm derisa debitori të përmbushë të gjitha detyrimet në lidhje me kredinë.

Avantazhet dhe disavantazhet e letrave me vlerë të mbështetura me hipotekë

Përfitimet e emetimit të obligacioneve dhe certifikatave hipotekore janë:

• marrje nga tregu i hipotekave të burimeve financiare për të zgjeruar shkallën e kreditimit hipotekor;
• Investitorët marrin letra me vlerë me kthime dhe garanci të larta.

Disavantazhi i obligacioneve dhe certifikatave hipotekore për pronarin është mundësia e shlyerjes së kredisë nga debitori përpara afatit. Rreziku i kthimit të vlerës nominale të certifikatës është i lartë, si rrjedhojë mbajtësi i letrës me vlerë të mbështetur me hipotekë do të privohet nga fitimi afatgjatë në formën e interesit.