Vlera mesatare e tregut e kostos totale të një kredie konsumatore të Bankës Qendrore: ku të zbuloni se si të llogaritni

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Vlera mesatare e tregut e kostos së plotë të një kredie konsumatore të Bankës Qendrore të Federatës Ruse është një masë e detyruar për të rregulluar interesat bankare për kreditë midis institucioneve të kreditit. Qëllimi i inovacionit është të ulë barrën e huamarrësve duke i detyruar bankat t'u përmbahen kufizimeve. Pavarësisht se një masë e tillë ekziston prej disa vitesh, shumë njerëz e dinë pak se çfarë është, pse është e nevojshme dhe cilat janë pasojat e zbatimit të saj.

Çfarë është

Vlera mesatare e tregut e kostos së plotë të një kredie konsumatore është shuma e të gjitha pagesave nga debitori gjatë jetës së kredisë. Kjo vlerë përfshin, përveç shumës së borxhit dhe kostos së tij, kostot e dokumenteve, komisionet dhe kostot e sigurimit të depozitave.

Detyra kryesore që Banka Qendrore zgjidh në këtë mënyrë është të parandalojë skllavërimin e individëve nga organizata të ndryshme krediti, të cilat, përballë arsimimit të ulët financiar të popullsisë dhe konkurrencës së papërsosur në tregun e kredisë konsumatore.doli të jetë e mundur.

Si të llogarisni

Si bazë për llogaritjen e vlerës mesatare të tregut të kostos totale të një kredie konsumatore, Banka Qendrore përdor të dhëna nga rreth njëqind banka. Megjithatë, çdo lloj institucioni krediti ka vlerat e veta. Llogaritja merr parasysh edhe qëllimet për të cilat është lëshuar kredia.

Kështu, për blerjen e makinave (kredi për makinë) vendoset një vlerë, për blerjen e elektronikës së konsumit me kredi - një tjetër. Llogaritja merr parasysh madhësinë e kredisë dhe afatin për të cilin është lëshuar, si dhe sa shpesh do të bëhen pagesat. Nga ana e tij, huamarrësi është në gjendje të kryejë llogaritjen vetë, duke përdorur formulën e mëposhtme:

TCP=shuma e kredisë + kostot e përpunimit, sigurimi + mbipagesa e kredisë.

Nëse huamarrësi ka bërë një llogaritje dhe rezulton se banka ose çdo organizatë tjetër nga e cila ka marrë një kredi ka tejkaluar kufirin e treguar në faqen e internetit të Bankës Qendrore me më shumë se një të tretën, ai ka të drejtë të aplikojë ose në bankë ose në gjykatë me kërkesën për të rishikuar kushtet e marrëveshjes së kredisë. Të gjitha institucionet financiare duhet t'i përmbahen vlerës mesatare të tregut të kostos totale të një kredie nga Banka e Rusisë nëse duan të mbajnë licencën e tyre dhe të vazhdojnë të punojnë.

Ku mund të mësoni

Madhësia e vlerës së pranuar mund të gjendet në gazetat periodike (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) dhe në faqen e internetit të Bankës. Ato publikohen edhe për burimet e bankave tregtare, por një informacion i tillë mund tëshkaktojnë dyshime, duke qenë se këto institucione financiare shpesh përfitojnë nga analfabetizmi financiar i huamarrësve.

Faqja përmban vlera normative për çdo lloj organizate krediti. Tarifat rillogariten çdo tremujor. Kjo do të thotë se Banka Qendrore e Rusisë publikon të dhëna për madhësinë e vlerës maksimale të lejueshme në faqen e saj të internetit çdo katër muaj.

Arsyet për një kontroll kaq të ngushtë

Nevoja për të rregulluar në mënyrë rigoroze vlerën mesatare të tregut të kostos totale të një kredie lindi për shkak të abuzimeve në fushën e kreditimit. Vendosja nga bankat e shtesave të fshehura, komisioneve, sigurimit dhe pagesave të tjera për huamarrësit çon në një rritje të kostos së kredisë.

Në një mjedis me rënie të fuqisë blerëse, faktorë të tillë çojnë në një rrezik të shtuar të delikuencës nga ana e huamarrësit. Rritja e pagesave të papaguara është një nga kërcënimet kryesore për stabilitetin e sistemit bankar. Banka e Rusisë duhej të kufizonte “orekset” e institucioneve të kreditit me masa të tilla të ashpra rregullatore.

Kufizimet më të forta duhej të vendoseshin për organizatat mikrofinanciare. Për tregun financiar rus, ky lloj institucioni krediti është mjaft i ri, kështu që ata marrin vëmendje të veçantë nga Banka Qendrore. Dhe megjithëse vlera mesatare e tregut e kostos së plotë të një kredie nga Banka Qendrore e Federatës Ruse për këtë lloj shërbimesh krediti është më e lartë se për organizata të tjera të ngjashme, ato i nënshtrohen kufizimeve shtesë jo vetëmnë lidhje me shumën e interesit, por edhe shumën e mbipagesave për vitin, në bazë të madhësisë së kredisë.

Veçoritë e rregullimit ligjor

Dokumenti ligjor rregullator kryesor është ligji "Për kredinë konsumatore". Në përputhje me tekstin e ligjit, ky parametër duhet të llogaritet çdo tremujor për çdo lloj institucioni krediti.

Rezultatet publikohen në faqen zyrtare ose në Buletin. Nga ana tjetër, institucioneve tregtare të kreditimit u kërkohet t'u përmbahen standardeve të specifikuara në dokument. Sipas këtij ligji, bankat nuk kanë të drejtë të tejkalojnë vlerën mesatare të tregut të kostos totale të një kredie konsumatore të Bankës Qendrore me më shumë se 1/3 e asaj që tregohet në faqen e internetit të Bankës Qendrore. Kjo do të thotë, nëse vlera është vendosur në 30%, atëherë përqindja maksimale e devijimit nuk është më shumë se 10%. Ato përfshijnë shpenzimet e huamarrësit për sigurimin, komisionet dhe pagesat e tjera të lidhura me to. Ligji zbatohet për të gjitha llojet e institucioneve të kreditit. Secila prej tyre ka korridorin e vet të përqindjes.

Çfarë do të thotë kjo për huamarrësin

Për kredimarrësin, kjo do të thotë gjithashtu se ai mund të llogarisë në faktin se shuma totale e kredisë së marrë prej tij, edhe nëse ka një vonesë, nuk do të kalojë një shumë të caktuar të vendosur nga Banka Qendrore. Ai mund të jetë i sigurt se banka nuk do të ketë të drejtë t'i imponojë shërbime, shuma e të cilave, së bashku me borxhin kryesor, do të tejkalojë vlerën mesatare të tregut të kostos totale të një kredie konsumatore të Bankës Qendrore. Megjithatë, kjo do të thotë gjithashtu se bankat kanë më shumë gjasa të shtrëngojnë kërkesat për huamarrësit,gjë që mund të rezultojë në refuzimin e një debitori që ka shumë hua dhe dëshiron të marrë një tjetër.