Si të përmirësoni historinë tuaj të kreditit: mënyra efektive

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Me dëshirën për të aplikuar për kredi konsumatore, klientët shpesh përballen me një refuzim bankar për shkak të historisë së keqe të kredisë. Për shumicën e huamarrësve, kjo do të thotë një vendim negativ në 9 nga 10 përpjekjet për të marrë një hua. Ata që nuk do të refuzojnë mundësinë për të marrë fonde të huazuara duhet të dinë se si të përmirësojnë një histori krediti të dëmtuar.

Vlerësimi i huamarrësit: si është formuar?

Pas aplikimit për një kredi, menaxherët kontaktojnë BKI - Byronë e Kredisë. Organizata mbledh dhe analizon informacione rreth paguesve. I gjithë informacioni formohet duke shënuar aktivitetin e klientit.

Të dhënat analizohen për një periudhë të caktuar kohore, p.sh. 2 vjet. Nëse paguesi ka bërë vonesa gjatë periudhës së specifikuar, vlerësimi i tij në BCI zvogëlohet me disa pikë. Specialistët e informacionit të Byrosë së Historive të Kredisë marrin nga të gjitha institucionet financiare të përfshira në kredi.

Vlerësimi i ulët është një nga arsyet kryesore për refuzimin e një kredie. Informacioni për jo-paguesit ruhet me vite: periudha për përditësimin e të dhënave në CBI zgjat të paktën 5 vjet. Nëse huamarrësi ka nevojë të madhe për financim, ai duhet të përpiqet të përmirësojë historinë e tij të kreditit sa më shpejt të jetë e mundur.

Informacion në BCI: a mund të ketë gabime?

Portale informacioni që konsolidojnë të dhënat për paguesit dhe marrëdhëniet e tyre me bankën funksionojnë në bazë të ligjit federal nr. 218-FZ "Për historitë e kreditit". Informacioni i dorëzuar nga huadhënësit përpunohet dhe verifikohet automatikisht nga departamenti analitik.

Por edhe në qendrat më të mëdha, për shembull, "Byroja Kombëtare e Historive të Kredive", ndodhin gabime periodikisht. Pasoja e informacionit të transmetuar gabimisht nga banka është refuzimi për t'i dhënë një kredi klientit në bazë të një vlerësimi të keq të huamarrësit.

Gabimet mund të jenë për shkak të futjes së gabuar të të dhënave të paguesit (për shembull, kur shkruani emrin e plotë, moshën ose datën e lindjes) ose një dështim teknik. Në rastin e parë, huamarrësit që kanë besim në besueshmërinë e tyre duhet të aplikojnë në BKI me një aplikim për futjen e informacionit të përditësuar.

Në rastin e dytë, klientët nuk duhet të shqetësohen se si të përmirësojnë historinë e tyre të kreditit: qendra e informacionit do të transferojë informacione të reja në bankë pas zgjidhjes së problemeve.

Si mund të gjej informacione për vlerësimin e paguesit?

Me refuzime të shumta për të marrë një kredi për shkak të historisë së dobët të kredisë, huamarrësi mund të aplikojë përmarrjen e informacionit të referencës si në CBI ashtu edhe në bankë.

Sipas ligjit nr. 218-FZ "Për historitë e kredisë", huamarrësi ka të drejtë të porosisë një ekstrakt nga një prej zyrave një herë në vit falas. Rekomandohet të kontaktoni qendrat më të mëdha: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Bankat gjithashtu ofrojnë shërbime informacioni për huamarrësit. Për shembull, në Sberbank, në bankingun në internet, klientët mund të porosisin në mënyrë të pavarur një deklaratë të paguar nga CBI. Shërbimi quhet "Historia e Kredisë".

Çfarë përfshin informacioni nga BKI?

Para se të përpiqet të marrë një kredi të re, duke shpresuar për besnikërinë e një institucioni financiar, huamarrësi duhet të dijë se çfarë përfshin historia e kredisë.

Duke pasur informacion nga BKI dhe duke ditur informacione për marrëdhëniet me bankat dhe huadhënësit e tjerë, paguesi mund të përcaktojë lehtësisht se si të përmirësojë historinë e kredisë në Sberbank, VTB, Sovcombank dhe institucione të tjera financiare, për shembull, organizatat mikrofinanciare (IMF).

Vlerësimi i huamarrësit përbëhet nga disa tregues:

• numri i detyrimeve aktive dhe të shlyera;
• shumat e borxhit;
• pagesa me vonesë;
• informacion për shumat e parapaguara;
• informacionet e paguesit (mosha, rajoni i banimit, gjinia).

Si të përmirësoni një histori krediti nëse është dëmtuar: këshilla për huamarrësit

Bazuar nëtë dhënat për formimin e vlerësimit, paguesit mund të përmirësojnë marrëdhëniet me bankat në gjashtë muaj. Për të rritur shanset tuaja për të marrë një kredi të re, rekomandohet të përdorni opsionet e mëposhtme:

1. Shlyerja e kredive ekzistuese.
2. Refuzim i fshirjes së hershme të kredive.
3. Përdorimi aktiv i një karte krediti si mjet pagese.
4. Aplikimi i një kredie për blerjen e mallrave "me këste".
5. Marrja e mikrokredive për të përmirësuar historinë tuaj të kreditit.
6. Rritje e planifikuar e detyrimeve kreditore.

Kreditë aktuale dhe të shlyera dhe ndikimi i tyre në historinë e kreditit

Informacioni rreth marrëveshjeve të kredisë është më i rëndësishmi në vlerësimin e huamarrësit. Bankat, duke marrë të dhëna nga Byroja e Kredisë, para së gjithash i kushtojnë vëmendje numrit të kredive të shlyera.

Prania e tre ose më shumë detyrimeve aktive të kredisë redukton aftësinë paguese të klientit. Të gjitha kreditë merren parasysh, veçanërisht për shuma të mëdha: nga 250,000 rubla e më shumë.

Mënyra më e lehtë për të përmirësuar historinë tuaj të kreditit është të hiqni qafe detyrimet ekzistuese. Pagesa në kohë sipas marrëveshjeve jo vetëm që do të rrisë aftësinë paguese të huamarrësit, por gjithashtu do ta lejojë atë (nëse është e nevojshme) të lëshojë një kredi të re me kushte të favorshme.

Pagesat e hershme: pse bankat i urrejnë shlyerjet e shpejta të kredisë?

Duke ditur se si të përmirësoni historinë tuaj të kreditit kur shlyeni detyrimet ekzistuese, nuk rekomandohet të bëni pagesa përpara afatit. Mbipagesa ndikon në ndryshimin e kushtevemarrëveshje kredie.

Pagesat e parakohshme konsiderohen pagesa të bëra mbi këstin mujor. Depozitimi i fondeve mbi vlerën e rekomanduar zvogëlon shumën e borxhit të kredisë.

Bankat nuk marrin një pjesë të fitimit nga interesi, ndaj ulet vlerësimi i huamarrësit. Klientët që marrin hua në mënyrë të përsëritur nga një institucion financiar dhe e paguajnë kredinë brenda tre muajve nga lëshimi, nuk do të mund të marrin miratimin në të ardhmen.

Prania e 1-3 debitimeve të parakohshme për shuma që nuk e kalojnë këstin mujor me më shumë se 300% nuk do të ketë ndikim serioz në historinë e kredisë së huamarrësit. Nëse klienti dëshiron të përmirësojë vlerësimin e tij në BCI, rekomandohet të shlyejë detyrimet ekzistuese pa ndërhyrë në ndryshimin e planit të pagesave.

Sigurisht, shlyerja e parakohshme gjatë llogaritjes së pikëve në Byronë e Kredisë luan një rol më të vogël se prania e vonesave, por analistët e BKI nuk këshillojnë abuzimin me besimin e bankës. Rastet kur klientët aplikonin për një kredi hipotekare dhe e paguanin menjëherë, praktikisht pa e paguar më tepër një institucion financiar, i privojnë huamarrësit mundësinë për të marrë një kredi të synuar nga kjo bankë me 90% në të ardhmen.

Periudha e hirit - asistent i huamarrësit në rivendosjen e vlerësimit

Një nga mënyrat më efektive dhe jo të parëndësishme për të përmirësuar një histori krediti, nëse ajo është e dëmtuar, është aktiviteti në një kartë me një limit bankar. Një kartë krediti ose kartë debiti me një mbitërheqje mund të veprojë si një asistent. Avantazhet e opsionit - pa komision dhemundësia për të marrë bonuse nga banka emetuese.

Si funksionon? Kur bën blerje në një kartë krediti brenda periudhës së mospagimit, paguesi teorikisht merr një kredi pa interes. Nuk është e nevojshme të shpenzoni të gjithë kufirin: mjafton të bëni një shpenzim në shumën 1000-3000 rubla brenda 2-5 ditëve dhe të paguani borxhin gjatë periudhës së hirit. Kur bëni blerje edhe për një shumë të vogël, hapet një detyrim i ri financiar dhe për të gjithë gjendjen e fondeve të kreditit në kartë.

Pagesa me transfertë bankare është e dobishme për bankën: emetuesi merr një komision për shkak të blerjes. Përveç kësaj, shumica e organizatave të kreditit inkurajojnë pronarët për pagesa përmes terminalit duke grumbulluar bonuse ose kthim parash (duke kthyer një përqindje të caktuar të fondeve të shpenzuara) në kartë. Shembuj: Programi bonus "Faleminderit nga Sberbank", karta krediti me kthim parash në bankat Russian Standard dhe Tinkoff.

Disavantazhi i kësaj metode është norma e lartë e interesit për kartat e kreditit. Nëse klienti nuk ka pasur kohë të depozitojë të gjitha fondet e shpenzuara gjatë periudhës së mospagimit, ai është i detyruar t'i paguajë bankës një komision në shumën prej 19,9% deri në 33,9% në vit.

Këste: kredi e "fshehur" me kushte të favorshme

Blerja e pajisjeve shtëpiake, peliçeve dhe celularëve pa kapital fillestar është bërë tashmë një proces i njohur për rusët. Dyqanet e celularëve, qendrat tregtare, butikët po promovojnë në mënyrë aktive mundësinë e marrjes së mallrave pa pasur para në xhep: mjafton të organizoni një plan me këste për të shijuar blerjen pa pagesë të tepërt.

Nën këst nënkupton regjistrimin e një kredie pa interes për mallra. Shuma e pagesës mujore caktohet sipas promovimit të mbajtur në kompani. Për shembull, një vizitor dëshiron të blejë një celular me këste. Sipas promovimit të dyqanit, një kredi pa mbipagesa jepet vetëm sipas skemës "0-0-24", që do të thotë pa interes kur aplikoni për një plan këste për 24 muaj (0 rubla - kësti i parë, 0% - shuma e mbipagesës).

Kompanitë që ofrojnë për të blerë mallra me këste bashkëpunojnë me kreditorë të caktuar, për shembull, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Dyqanet fitojnë nga shitja e mallrave, dhe bankat - nga komisioni i marrë. Dyqani paguan interesin me këste. Për klientin, kjo metodë është një mundësi e shkëlqyer për të kombinuar një blerje të shumëpritur dhe për të rregulluar situatën me kreditë.

Por jo të gjitha llojet e kësteve përfaqësojnë përfundimin e një marrëveshje kredie pa interes. A është e mundur të përmirësohet historia e kredisë pa aplikuar për një kredi në dyqan? Fatkeqësisht, kësti në formën e kësteve të rregullta në llogarinë e shitësit pa një marrëveshje kredie nuk është një mënyrë për të rregulluar marrëdhëniet me bankat.

Apel për IMF-të: si janë të dobishme mikrokreditë

Detyrimet e borxhit kanë ndikimin më të madh në formimin e një vlerësimi të paguesit, kështu që mikrokreditë janë një mënyrë e provuar për të përmirësuar historinë tuaj të kreditit.

Së pari, organizatat mikrofinanciare janë më besnike ndaj huamarrësve. Ndryshe nga bankat kërkuese, IMF-të lëshojnë krediedhe për klientët me detyrime të prapambetura dhe pa të ardhura zyrtare.

Së dyti, kreditë që përmirësojnë historinë e kredisë lëshohen për shuma të vogla: nga 1000 deri në 10000 rubla. Kjo minimizon rrezikun e moskthimit të fondeve.

Së treti, informacioni nga IMF-të transmetohet në të gjitha Zyrat e Kreditit. Falë sistemit të mirëformuar të konsolidimit të të dhënave, të gjitha institucionet financiare që i bëjnë kërkesa BQK-së kur dorëzojnë një aplikim do të mësojnë për rritjen e vlerësimit të klientit. Kjo është mënyra më e shpejtë për të përmirësuar historinë tuaj të kreditit në Sberbank, huadhënësi më kërkues në vend. Megjithatë, kjo nuk është e gjitha.

Si të përmirësoni historinë e kredisë me mikrokredi?

Procesi i fitimit të një vlerësimi në BCI duke përdorur mikrokredi përbëhet nga disa faza:

• Zgjedhja e një huadhënësi. Rekomandohet t'i kushtoni vëmendje kompanive me një normë minimale interesi për kreditë dhe vlerësimet pozitive të klientëve.
• Zgjedhja e produktit. Ndonjëherë vetë IMF-të u sugjerojnë paguesve se si të përmirësojnë historinë e tyre të kreditit duke ofruar lloje të veçanta kredish.
• Plotësimi i pyetësorit. 8 nga 10 institucione financiare kërkojnë informacione kontakti, informacione të të ardhurave dhe detyrimeve.

• Zgjidhni se si të merrni fonde. Më i popullarizuari është transferimi në një kartë bankare, i ndjekur nga kuletat, llogaritë, telefonat celularë dhe sistemet e transferimit të parave në internet.
• Në pritje të vendimit të IFI. Jo më kot strukturat mikrofinanciare pozicionohen si"kredi të çastit". Koha mesatare për shqyrtimin e një kërkese për kredi nuk i kalon 20 minuta. Nëse miratohet, fondet i kreditohen klientit nga 10 minuta deri në 24 orë.
• Shlyerje e kredisë. Pasi të keni marrë një mikrokredi, rekomandohet të shlyeni detyrimet në fund të afatit të kredisë: IMF do të marrë një fitim nga interesi dhe paguesi do të përmirësojë vlerësimin e kredisë.

Rritja e shumës së detyrimeve të kredisë: çfarë mund të çojë ajo

Klientët që aplikojnë rregullisht për kredi konsumatore, në 90% të rasteve rrisin shumën e detyrimeve me çdo kredi të radhës. Kjo është një mënyrë tjetër për të përmirësuar historinë tuaj të kreditit.

Por për miratimin e shumës mbi kufirin e mëparshëm, aftësia paguese e huamarrësit nuk duhet të vihet në dyshim me bankën. Ky opsion është i përshtatshëm vetëm për ata që kanë vonuar një hua deri në 10 ditë jo më shumë se 5 herë.

Shumëllojshmëri produktesh kredie si dëshmi e aftësisë paguese

Nëse ka mundësi financiare, rekomandohet jo vetëm rritja e shumës së kredisë, por edhe ndryshimi i llojit të produktit. Për shembull, në vend të një kredie të rregullt, aplikoni për një kredi të siguruar. Kreditë e siguruara miratohen 33% më shpesh se aplikimet e tjera.

Nëse nuk ka nevojë të paguani më tepër për rritjen e limitit të kredisë, si alternativë, mund të porosisni një kartë krediti me shumën e dëshiruar dhe të përdorni periudhën e mospagimit.