Vetësigurimi është Përkufizimi, parimet bazë, avantazhet dhe disavantazhet

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Sigurimi nuk është aspak një zbulim modern. Ajo ka qenë e njohur për njerëzit që nga kohërat e lashta. Për më tepër, forma e parë e tij është vetë-sigurimi. Në artikull do të analizojmë këtë koncept, i cili mbetet i rëndësishëm edhe sot. Merrni parasysh veçoritë dhe karakteristikat e tij të veçanta, historinë e formimit.

Çfarë është kjo?

Vetësigurimi është mënyra më e thjeshtë dhe më e hershme për të organizuar mbrojtjen e sigurimit. Ishte ai që i parapriu sigurimit reciprok dhe tregtar. Këto të fundit tani synojnë një gamë më të gjerë rreziqesh, të afta për të ofruar mbrojtje më të besueshme dhe me kosto efektive.

Vetësigurimi është një formë organizative dhe ligjore sigurimi, qëllimi i së cilës është formimi i një rezerve rezervë nga një individ / subjekt biznesi nga fondet e veta. Dhe përdorimi i vazhdueshëm i një fondi të tillë për të kompensuar dëmin që mund të shkaktohet nga rrethana të pafavorshme dhe të paparashikuara.

Vetësigurimi është një metodë e formimit të fondeve të sigurimit në formë të decentralizuar nga çdo subjekt ekonomik, për të siguruarvazhdimësia e prodhimit, subjekt i një sërë rrethanash të rrezikshme.

Karakteristikat

Ekzistojnë dy forma kryesore të vetësigurimit - monetar dhe në natyrë. Siguruesi formon në mënyrë të pavarur dhe më pas përdor fondin rezervë monetar dhe/ose rezervat e krijuara prej tij në formën e materialeve, lëndëve të para, produkteve në rast të ndonjë situate të pafavorshme ekonomike. Për shembull, një vonesë në pagesën e produkteve nga klientët. Procedura për përdorimin e fondeve nga këto fonde jo vetëm që përpilohet në mënyrë të pavarur nga klienti, por edhe miratohet prej tij në statutin e subjektit afarist.

Në një ekonomi tregu, kufijtë e vetësigurimit janë zgjeruar ndjeshëm. Sot mund të quhet një fond rreziku.

Disavantazhi i këtij sistemi është se ai nuk ka (ose kufizuar ndjeshëm) paraqitjen e dëmtimit. Prandaj, për të siguruar mbrojtje reale të sigurimit, rezervat e formuara duhet të arrijnë një vlerë të tillë që mund të krahasohet me çdo dëm të pritur nga i siguruari.

Format kryesore

Një nga avantazhet e vetësigurimit është se fondi rezervë mund të formohet në dy forma:

• Natyrore. Shembuj: grurë, lëndë të para, foragjere. Në thelb, rezerva të tilla krijohen në rast të dështimit të të korrave, fatkeqësive, zjarreve dhe rrethanave të tjera të pafavorshme. E zakonshme në bujqësi, industri.
• Para. Kjo formë e vetësigurimit është më e popullarizuar në mjedisin e tregut. Mund të përdoret jo vetëm nga subjektet e biznesit, por edhe nga të zakonshëmpopullsia.

Zhvillimi Historik

Vetësigurimi është një fenomen që ka qenë i rëndësishëm që nga historia e hershme e njerëzimit. Më pas u kuptua si disa fonde të thjeshta rezervë - rezerva për përdorim të mëtejshëm në kushte të pafavorshme. Ato mund të jenë grurë, ujë të freskët, ushqim, produkte jetike.

Vetësigurimi nuk është vetëm një fenomen individual, por edhe kolektiv. Fondet rezervë janë krijuar nga anëtarët e komuniteteve (bashkësitë, familjet, etj.) në bazë të një marrëveshjeje të përbashkët. Vendimi për përdorimin e fondeve të grumbulluara në rast të ndonjë rrethane është marrë kolektivisht, por në mënyrë hierarkike. Domethënë, fjalën e fundit e kishin pleqtë, udhëheqësit.

Një nga shembujt e zakonshëm të një vetësigurimi të tillë historik është sigurimi i përshkruar në librin e lashtë egjiptian të Zanafillës. Kjo është politika e sanksionuar e faraonit Jozef. Ai synonte të siguronte që gjatë disa viteve "të yndyrshme" (frutore) gruri të korrej në sasi të mjaftueshme për të mbijetuar verërat e ligët në të ardhmen.

Me zhvillimin e mëtejshëm të njerëzimit, metodat e vetësigurimit vazhduan të jenë të rëndësishme. Aktualisht janë në përdorim. Një shembull klasik: fondet krijohen në nivel shtetëror, të destinuara për përdorim të mëtejshëm vetëm në rast të fatkeqësive natyrore, luftërave, fatkeqësive të shkaktuara nga njeriu, etj.

Karakteristikat

Çfarëmetoda të ndryshme të rreziqeve të vetësigurimit? Ai dallohet për veçoritë e mëposhtme.

• I siguruari është pronari i vetëm i fondit të sigurimit (në bazë të të drejtave pronësore). Ai mund t'i disponojë këto rezerva vetëm sipas gjykimit të tij. Mbajtësi i policës përcakton në mënyrë të pavarur procedurën e përdorimit të burimeve të fondit rezervë. Vetëm pronari i inventarit vendos kur ndodh një ngjarje e siguruar.
• Mungesa, si e tillë, e një siguruesi - fonde sigurimesh të jashtme ose të tërhequra.
• Vetë i siguruari është krijuesi i fondit të tij të sigurimit.
• Përsa i përket krijimit të fondeve të sigurimit dhe miratimit të programeve të sigurimit, i siguruari mbetet përgjegjës vetëm ndaj vetes.
• Natyra e një vetësigurimi të tillë nga një kompani ose individ është jo-mall.

Ndërtimi i fondeve

Vetësigurimi i rreziqeve (sigurimi i situatave të forcës madhore) mund të kryhet nga çdo subjekt - individ ose person juridik, qytetar ose familje individuale, shtet ose komunë. Fondi i sigurimit do të formohet këtu vetëm në bazë të mjeteve të veta të personave të përmendur. Krijuesi synon t'i përdorë ato vetëm në rast të ngjarjeve specifike të siguruara.

Programet e sigurimit krijohen gjithashtu nga ai në mënyrë të pavarur. Ato paraqiten në forma jo mallrash (financiare ose në natyrë). Në këtë rast, vetë mbajtësi i policës vepron si siguruesi i tij.

Formimi i fondeve këtu zakonisht ndodh në mënyrat e mëposhtme.

• Individët formojnë kursime nga të ardhurat e tyre.
• Personat juridikë - në kurriz të fitimeve të tyre tregtare. Ose fondet e përfshira në koston e produkteve që prodhojnë/shesin.
• Shtetet - në kurriz të buxhetit.

Domosdoshmëri

Sot, vetësigurimi është një mënyrë e decentralizuar për të formuar fonde sigurimesh. Ai përfshihet në një sistem të vetëm të ndërlidhur për sigurimin e mbrojtjes së sigurimit së bashku me rezervën e centralizuar të sigurimit shtetëror dhe metoda të tjera sigurimi.

Nevoja objektive për vetësigurim është ruajtur në fazën aktuale të zhvillimit të shoqërisë njerëzore për shkak të rrethanave të mëposhtme:

• si ndërlikimi i lidhjeve teknike ashtu edhe progresi shkencor dhe industrial rrisin nevojën për mbrojtje sigurimesh (por në të njëjtën kohë, kompanitë e sigurimeve nuk janë gjithmonë plotësisht në gjendje ta ofrojnë atë);
• plus i madh i vetësigurimit: i lejon njësisë ekonomike të kontrollojë vendosjen e fondeve të tij rezervë.

Në këtë valë u shfaqën të ashtuquajturat shoqëri robërie të sigurimeve, të cilat formohen brenda një industrie për të menaxhuar rreziqet e themeluesve. Një fond i tillë sigurimesh tashmë po institucionalizohet. Dhe tashmë ka veçori të sigurimit dhe vetësigurimit.

Shfaqja sot

Edhe një herë, vërejmë se vetë-sigurimi mbetet i rëndësishëm në realitetin e sotëm. Për shembull, deri më sot, shteti formon fonde rezervë nga fondet buxhetore nën juridiksionin e tij. Në të ardhmenato përdoren në rast të rrethanave të pafavorshme kombëtare - fatkeqësi të mëdha natyrore, konflikte të armatosura masive, fatkeqësi të shkaktuara nga njeriu.

Ndër shembujt tregtarë janë një sërë kompanish të huaja të transportit. Ata zbresin periodikisht shuma të caktuara nga xhiroja e tyre në fondin e sigurimit rezervë. E formuar prej tyre në mënyrë të pavarur, mbulon kostot e riparimit të anijeve pas aksidenteve, zëvendësimit të automjeteve të vdekura me të reja etj. Por në të njëjtën kohë, një vetë-sigurim i tillë nuk përjashton mundësinë e sigurimit të anijes ndaj rreziqeve të caktuara tashmë në kompanitë e sigurimit të palëve të treta.

Kush përfiton?

Vetësigurimi duhet të merret parasysh nga organizatat tregtare që kanë përdorur shërbimet e siguruesve të jashtëm për më shumë se një vit. Kjo do të thotë, ata kanë statistika të qarta për rreziqet, humbjet, dëmet në lidhje me veten e tyre.

Këtu, vetë-sigurimi i punonjësve tuaj dhe automjeteve të kompanisë është një opsion i shkëlqyer, pasi probabiliteti i një ngjarje të siguruar me nevojën për pagesa të mëdha është relativisht i ulët. Këtu vetë kompania mund të vendosë se cilat humbje duhet të mbulohen. Ky është një plus i caktuar i kësaj metode.

Në transportin e vetësiguruar nuk duhet harruar legjislacioni në fuqi në vend. Nëse ka një fajtor në një aksident, kompania e tij e sigurimit duhet të kompensojë dëmin.

Pse përdoret kaq rrallë?

Megjithatë, vetë-sigurimi në botën moderne nuk është aq i zakonshëm sa ai klasik. Pse? Dobësitë kryesore: është e rrezikshme. Nëse humbja për një ngjarje specifike të siguruar është mjaft e madhe, atëherë fondi rezervë i përgatitur mund të mos jetë i mjaftueshëm për ta kompensuar atë. Kompania mund të shkojë në të kuqe duke paguar për të.

Një arsye më shumë: nuk ka specialistë, konsulentë me kompetencë të mjaftueshme që mund të krijojnë një sistem vetësigurimi për personat juridikë që e dëshirojnë atë. Mungesa e tyre shpjegohet lehtësisht: prania e specialistëve të tillë i bën ata konkurrentë seriozë të kompanive të mëdha të sigurimit që nuk duan të humbasin klientët e tyre.

Vetëm ato firma që kanë statistika të qarta për rreziqet e tyre vendosin për vetësigurimin. Fondet rezervë të të cilit mund të paguajnë për çdo dëm që rezulton nga një ngjarje e siguruar. Nuk ka shumë prej tyre, sigurisht. Vetësigurimi është ndonjëherë një faktor negativ për punonjësit e kompanive të tilla, pasi mund t'i privojë ata nga preferencat e tyre të zakonshme.

Vetësigurimi është forma e parë e sigurimit. Megjithatë, ajo mbetet e rëndësishme edhe sot e kësaj dite. Gjithçka filloi me korrjen e grurit dhe burimeve të tjera jetike për një vit të dobët. Sot, pothuajse secili prej nesh ka përvojën e vetësigurimit, shumë kursejnë para për "ditën me shi" famëkeqe. Por në lidhje me personat juridikë, vetësigurimi nuk është ende shumë i zhvilluar.