Si të fitoni para në depozita? Depozitë bankare me pagesa mujore të interesit. Depozitat më fitimprurëse

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Në botën moderne, në kushtet e mungesës absolute të kohës, njerëzit përpiqen të sigurojnë disa të ardhura shtesë, pasive. Pothuajse të gjithë tani janë klientë të bankave apo institucioneve të tjera financiare. Në këtë drejtim, lindin shumë pyetje mjaft legjitime. Si të fitoni para në depozita bankare? Cilat investime janë fitimprurëse dhe cilat jo? Sa e rrezikshme është kjo ngjarje?

Depozitë dhe kontribut

Në kuptimin e gjerë të fjalës, një depozitë është para, sende me vlerë ose aktive të tjera të vendosura në një institucion financiar. Në anglisht, fjala "kontribut" mungon fare, dhe vlerat e kontribuuara nga klienti quhen thjesht një depozitë. Por në rusisht ekzistojnë të dy konceptet dhe ka dallime në interpretimin e kuptimeve të tyre. Në hapësirën rusishtfolëse, një depozitë është shuma e parave të vendosura nga një klient në një bankë për një periudhë të caktuar ose të pacaktuar. Organizata bankare i lejon këto paratrajtim, dhe në këmbim të kësaj, depozituesi merr interesin e tij.

Një depozitë (në kuptimin rus) mund të shprehet jo vetëm në para, por mund të jetë çdo mjet i vlefshëm dhe mund të vendoset jo vetëm në një bankë. Nëse, për shembull, një shumë parash i transferohet një organizate doganore për të siguruar ndonjë detyrim, atëherë kjo do të quhet gjithashtu një depozitë.

Si i bëjnë bankat para nga depozitat?

Bankat i japin popullatës kredi me interes. Por së pari, për të lëshuar një kredi, është e nevojshme të tërheqni fonde nga depozituesit (pronarët e fondeve që mbahen përkohësisht nga një institucion financiar) me norma të ulëta interesi. Këto fonde të huazuara përdoren për emetimin e kredive, por me një normë të lartë interesi. Një depozitë bankare lëshohet aktualisht me 6-8% në vit, ndërsa interesi i një kredie varion nga 15 në 18% në vit. Është në këtë ndryshim që bankat formojnë fitimet e tyre.

Ka edhe institucione financiare që fondet e mbledhura nga klientët i vendosin në projekte të ndryshme, gjë që u mundëson atyre edhe të ardhura nga kjo. Në thelb, këto janë fonde investimi. Shpesh, bankat janë gjithashtu ndërmjetëse në sistemet e transferimit të parave, si Western Union. Për këtë operacion, dërguesi paguhet me një tarifë.

Shërbimet e tjera, duke përfshirë konvertimin e monedhës, pagesat e ndryshme, transfertat ndërbankare, paguhen gjithashtu. Bankat gjithashtu fitojnë para duke siguruar akses në platformat tregtare ku tregtojnë aksione, obligacione dhe letra të tjera me vlerë. E gjithë kjo gjithashtunuk ofrohet pa pagesë. Këto veçori zakonisht vijnë me tarifa të vogla por të qëndrueshme.

Fitimet nga depozitat bankare

Kjo është një nga mënyrat e thjeshta për të fituar para shtesë. Si të fitoni para në depozita?

Nëse klienti ka në dispozicion një sasi të lirë, e cila mund të lihet mënjanë për një kohë, atëherë është mjaft e arsyeshme ta vendosni atë në një depozitë bankare dhe të merrni të ardhura nga kjo, të themi, 1% në muaj, pa bërë asnjë përpjekje tjetër.

Por duhet të kemi parasysh një moment të pakëndshëm në formën e inflacionit. Ky proces ul koston e depozitës me afërsisht 0.5% në muaj (jo shumën, por vlerën e saj). Rezulton se fitimi real do të jetë diku rreth gjysmë për qind në muaj e shumës së investuar. Kjo do të thotë, nëse një klient bën një depozitë prej një milion rubla, atëherë ai do të marrë rreth 11-12 mijë në muaj.

Por përveç inflacionit, ka edhe fuqi blerëse. Dhe nëse depozituesi nuk i tërhoqi ose nuk i përdori paratë e tij gjatë vitit, atëherë, duke marrë 120 mijë rubla për milion (12% në vit) për vitin, mund të blini mallra (të cilat tashmë janë rritur në çmim) në shumën prej rreth 100 mijë rubla (d.m.th., nga 120 mijë rubla zbresin 7% inflacion).

Por duhet të kemi parasysh gjithashtu se teknologjia moderne po bëhet më e lirë për shkak të konkurrencës. Për shembull, një televizor sigurisht që do të bëhet më i lirë me 20% në një vit, por shuma e depozitës ka mbetur e njëjtë me 120 mijë rubla. Pra, pavarësisht inflacionit, duke blerë këtë televizor, blerësi kursen 20% të kostos së mallit.

Tërheqja: depozita është më e lehta dhe më e sigurtaopsioni i të ardhurave pasive.

Klasifikimi i depozitave sipas qëllimit

Depozitat ndahen sipas kategorisë së qëllimit të tyre. Për të përcaktuar saktë investimin, para së gjithash, klienti duhet të kuptojë se çfarë synimi ndjek duke e bërë atë.

Në varësi të kësaj, ekzistojnë depozita: kursime, kursime ose shlyerje. Nëse klienti zgjedh një llogari kursimi, atëherë ai nuk mund të bëjë depozita dhe të tërheqë fonde prej saj. Interesi më i lartë përllogaritet për depozita të tilla, dhe këto janë, si rregull, depozitat më fitimprurëse. Nëse qëllimi është thjesht të kurseni para, një depozitë me normë fikse do të funksionojë. Kushtet në këtë rast ndonjëherë lejojnë kontribute shtesë, shuma përfundimtare do të rritet vetëm nga kjo.

Depozitat e kursimit janë të destinuara për klientët që do të rimbushin depozitën gjatë afatit të marrëveshjes. Ato janë të përshtatshme për të kursyer për një sasi të madhe.

Depozita e shlyerjes i lë klientit mundësinë të kontrollojë paratë e tij, të menaxhojë kursimet, të kryejë të ardhura ose transaksione debiti.

Klasifikimi sipas kohës

Është e rëndësishme jo vetëm sa është investuar, por edhe për sa kohë - varet nga sa mund të fitoni nga depozita. Ekzistojnë dy lloje kryesore të depozitave në banka:

• sipas kërkesës;
• depozita me afat.

I pari është i përshtatshëm kryesisht për ata që duan të mbrojnë veten dhe kapitalin e tyre nga rreziku i inflacionit. Sipas kushteve të një depozite të tillë, fondet mund të tërhiqen nga llogaria në çdo kohë të përshtatshme.

Disa banka mund të kenë disakufizoni tërheqjet e parave duke futur një bilanc minimal ose tarifa komisioni. Por vështirë se është e mundur të fitosh para në një depozitë të tillë, pasi norma e interesit në këtë rast është shumë e ulët.

Kur bën një depozitë me afat (për një periudhë të caktuar), klienti merr përsipër të mos tërheqë para nga llogaria për një periudhë të caktuar.

Nëse klienti vendos të shkelë këtë klauzolë të kontratës, banka ia heq interesin. Por ky shqetësim shpërblehet me normat e larta të interesit të një depozite të tillë, duke mbuluar rrezikun e inflacionit dhe duke ju lejuar të merrni një të ardhur të vogël, por të garantuar.

Kriteri për kohëzgjatjen e investimit duhet të merret parasysh me kujdes. Nëse në të ardhmen e afërt nuk ka shpenzime të mëdha, është më mirë të investoni për një vit ose 9 muaj, pasi tarifat për këto periudha janë maksimale. Por nëse ende planifikoni të shpenzoni para, është më mirë të bëni një investim për 1, 3 ose 6 muaj. Meqenëse në rast të tërheqjes së parakohshme të parave nga llogaria, norma e interesit do të llogaritet si normë për një depozitë pa afat (0.01% në vit), dhe interesi i paguar do të zbritet nga shuma totale me përfundimin e kontratës. Në këtë rast, nuk do të jeni në gjendje të fitoni para: siç e dini, sa më e shkurtër të jetë periudha e investimit, aq më e ulët është norma e interesit të të ardhurave.

Prandaj, është shumë e rëndësishme të zgjidhni një bankë që nuk vendos kufizime strikte për përfundimin e parakohshëm të depozitës. Për shkak të konkurrencës së madhe mes institucioneve financiare, tashmë ka mjaft banka që nuk aplikojnë penalitete për zgjidhjen e kontratës.

Metoda e përllogaritjespërqindje

Në Rusi, interesi në banka për depozitat në rubla është diku nga 3.5 në 7.15% në vit. Para se të filloni përpunimin e dokumenteve, duhet të lexoni me kujdes ofertat e bankave të ndryshme dhe t'i kushtoni vëmendje të veçantë madhësisë së normave të interesit, si dhe të njiheni me të gjitha metodat e mundshme të llogaritjes së interesit.

Si rregull, bankat ofrojnë një program sipas të cilit përcaktimi i shumës së interesit llogaritet pas skadimit të investimit. Por ekziston një mundësi alternative - një depozitë bankare me pagesa mujore të interesit. Sipas kësaj skeme, përllogaritja bëhet mujore ose tremujore dhe me kapitalizim mujor.

Kjo do të thotë që në fund të muajit shuma e interesit që klienti nuk ka marrë i shtohet shumës totale të aktivit dhe se për muajin e ardhshëm llogaritja ditore është bërë tashmë duke marrë parasysh interesi i shtuar për muajin e kaluar. Sipas këtij parimi, norma totale rritet me 0,8-1,2% të tjera dhe nuk varet nga periudha e tërheqjes.

Bankat në sistemin e sigurimeve

Bankat moderne janë pothuajse të gjitha të përfshira në sistemin e sigurimit të depozitave, por ka edhe nga ato që nuk janë aty. Në përfundim të kontratës, sigurimi kalon automatikisht. Nëse një situatë kritike (rrënim) ka ndodhur me bankën, atëherë fondi i sigurimit do t'i paguajë klientit deri në 700 mijë rubla, plus interesin e përllogaritur, për një periudhë prej 12 ditësh.

Ka një hollësi këtu: kontributi deri në shumën e specifikuar duhet të jetë në njëjës dhe të lëshohet për një person. Kjo është, nëse një klientka 2 ose më shumë depozita prej 500 mijë rubla, atëherë do të paguhen vetëm 500 mijë plus interes, nëse depozita është 100 milion rubla, klienti ende merr 700 mijë me interes nga agjencia e sigurimeve.

Nga kjo rrjedh një përfundim i thjeshtë: nëse ka më shumë para se 700 mijë rubla, atëherë kjo shumë nuk duhet të vendoset në emrin tuaj, por te të afërmit ose njerëzit që mund t'u besoni pa kushte.

Është e rëndësishme të parashikoni një detaj më shumë - për çdo depozitë, duhet të keni një autorizim të kryqëzuar në mënyrë që të jeni gjithmonë në gjendje të kryeni çdo manipulim me secilën prej aseteve tuaja. Autorizimet, si rregull, mund të lëshohen në të njëjtën bankë pa pagesë. Nëse nuk ka të afërm të cilëve ju mund t'i shkruani fondet tuaja, duhet të vendosni para në banka të ndryshme në emrin tuaj. Në këtë rast, sistemi i sigurimeve do të funksionojë në çdo bankë sipas skemës së mësipërme (700 mijë plus interesa për person).

Duhet të jeni gjithashtu të kujdesshëm nëse një depozitë bankare ofrohet me një normë interesi të lartë, për shembull, mbi 10% në vit. Një marrëveshje e tillë është shumë e diskutueshme.

Kjo organizatë mund të përfshihet në transaksione financiare të rrezikshme.

Në parim, nëse financat e klientit në të gjitha llogaritë e kësaj banke nuk kalojnë 1 milion 400 mijë rubla, atëherë mund të rrezikoni të lidhni një marrëveshje, sepse kjo është shuma maksimale e investimit në të cilën janë pagesat 100% të sigurimit. e garantuar në rast të dështimit të bankës.

Depozita në shumëmonedha

Kur ka një stuhi në tregun e parasë, shumë njerëz e bëjnë këtëfitimi nga depozitat në monedha të tjera. Në kohë inflacioni, depozita të tilla janë më fitimprurësit. Njerëzit e arsimuar financiarisht vendosin për depozitat në shumë monedha për të mbrojtur kursimet e tyre nga rreziqet e mundshme.

Mund të vendosni fonde në një depozitë në monedha të ndryshme dhe nëse është e nevojshme, t'i transferoni ato nga një monedhë në tjetrën. Me këtë metodë, klienti ka mundësinë të manipulojë shpejt kursimet e tij, duke i konvertuar ato mes tyre pa humbur interesin që tashmë ka. Kjo zakonisht ndodh në momentet e luhatjeve të mprehta të çmimeve.

Por, për zbatimin e suksesshëm të një plani të tillë, duhet të dini konjukturën e tregut të monedhës, të dini se si të fitoni para në një depozitë me shumë monedha. Për shembull, kur dollari rritet, pjesëmarrësit e avancuar të tregut e konvertojnë pjesërisht monedhën në rubla dhe, përkundrazi, blejnë dollarë pasi rubla të stabilizohet. Kështu, përveç të ardhurave nga interesi, investitori mund të bëjë një fitim nga diferenca në norma.

Praktikisht të gjitha depozitat me shumë monedha janë të dizajnuara për treshen klasike: rubla, euro dhe dollar. Në gamën e shërbimeve të disa bankave, mund të investohet edhe në franga zvicerane dhe paund sterlina.

Aktivi me shumë valuta lejon gjithashtu depozitime, shtesa dhe tërheqje të hershme. Paguani interes në fund të afatit ose çdo muaj.

Normat e depozitave në shumë monedha janë zakonisht më të ulëta se depozitat në rubla me 1-2 pikë përqindje në rubla dhe 0,3-1 - në valutë të huaj. Kjo është për shkak të numrit të përgjithshëm të ulët të investimeve të tilla. Mund të zvogëlojë fitimet e investitorëvekostot e konvertimit pa para. Bankat i konvertojnë valutat me kursin e tyre, dhe jo me kursin e Bankës Qendrore. Prandaj, me luhatje të lehta në kursin e këmbimit, nuk ka kuptim konvertimi i fondeve.

Rimbushja e depozitës, llogaria e interesit

Një nga kriteret themelore është vendi ku transferohet interesi.

Do të ishte mirë që klienti t'i bënte ata të shkojnë në një llogari të veçantë klienti dhe ato mund të përdoren sipas gjykimit të tyre. Ky është një kusht i rëndësishëm i kontratës.

Një kuti depozitimi për ruajtjen e parave dhe sendeve me vlerë ndodhet në të vërtetë në çdo bankë, por kushtet e pagesës së saj ndryshojnë kudo, kjo duhet të merret parasysh. Dhe mos harroni se përdorimi i qelizës është bashkangjitur shpesh si një bonus depozite me kushte që janë më të buta, aq më e madhe është shuma e depozitës.

Rimbushja e një depozite është gjithashtu një procedurë shumë e rëndësishme, por shumë banka të mëdha hezitojnë ta bëjnë këtë, duke ofruar të kryejnë transaksione shtesë në të njëjtën kohë, gjë që është joprofitabile për klientin, por zakonisht nuk ka probleme me kjo në organizatat bankare të vogla dhe të mesme.

Gjëra të vogla të këndshme

Ka mënyra të tjera për të fituar para në depozita. Për shembull, mund të merrni një dhuratë të këndshme kur hapni një depozitë. Ndonjëherë bankat kanë sisteme nxitëse që ofrojnë bonuse mjaft të denja: këto mund të jenë zbritje të ndryshme, karta krediti "ari", monedha të shtrenjta, udhëtime dhe shumë më tepër, por kjo do të varet nga shuma e investuar. Klienti nuk duhet të turpërohet kur zgjedh kushtet që i përshtaten.

Duhet të shqiptoni me kujdes gjithçka mepersoneli i shërbimit, pasi detyra e tyre është të mbajnë klientin.

Duke përmbledhur atë që është thënë, mund të konkludojmë se është mjaft reale - të fitosh para në depozita. Si bankat ashtu edhe institucionet e tjera financiare sot ofrojnë kushte të ndryshme për depozitimin. Përpara përfundimit të një marrëveshjeje, klienti duhet të marrë në konsideratë qëllimet dhe kushtet e investimit të tij, të studiojë me kujdes rregullat për llogaritjen e interesit, të sigurohet që banka e përzgjedhur të jetë e besueshme dhe të marrë pjesë në sistemin e detyrueshëm të sigurimit të depozitave. Me pak fjalë, studioni me kujdes të gjitha pikat dhe nuancat e kontratës për të mos humbur asgjë.