Hipoteka: maturimi maksimal

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Hipoteka për shumë qytetarë të vendit tonë është e vetmja mundësi për të përfituar hapësirën e tyre të banimit. Konsiderohet si një produkt bankar afatgjatë, i cili shoqërohet me shumë rreziqe. Zakonisht një hipotekë lëshohet për 10-15 vjet. Periudha maksimale e shlyerjes ndryshon nga banka në bankë. Është e nevojshme të zgjidhni periudhën e duhur për të paguar plotësisht hipotekën pa vonesë.

Koncept

Cili është afati i një hipotekë? Kjo është një periudhë kohore e miratuar gjatë së cilës klienti duhet të paguajë koston e banimit me interes. Ky informacion specifikohet në marrëveshjen e huasë. Klienti mund të zgjedhë në mënyrë të pavarur periudhën gjatë së cilës do të lëshohet hipoteka. Afati maksimal i shlyerjes është zakonisht mjaft i gjatë.

Sipas rregullave bankare, sa më i shkurtër të jetë afati, aq më pak është mbipagesa. Pagesat afatshkurtra janë mjaft të mëdha, gjë që krijon rrezikun e mospagesës nëse kredimarrësi ka vështirësi financiare. Edhe me të ardhura të qëndrueshme, duhet të siguroheni që të merrni një kredi për një periudhë të gjatë. Nëse fondet janë të mjaftueshme, atëherë mund të paguani hipotekënpërpara afatit, duke kursyer në interes.

Çfarë ofrojnë bankat?

Nëse keni nevojë të aplikoni për kredi për strehim, duhet të dini se sa kredi japin bankat ruse. Cili është afati maksimal i hipotekës në Sberbank? Është e barabartë me 30 vjet. Dhe është i instaluar pothuajse në të gjitha programet. Nëse zgjidhni afatin maksimal të hipotekës në Sberbank, si dhe paguani pa shlyerje të parakohshme, atëherë mbipagesa do të jetë e madhe. Prandaj, duhet të mendoni me kujdes përpara se të aplikoni.

Në bankat e tjera caktohet edhe afati maksimal i hipotekës. VTB 24 ofron për lëshimin e kredive për strehim deri në 50 vjet. Jo çdo institucion krediti ofron kushte të tilla. Programet janë krijuar për profesionistë të rinj dhe prindër të rinj të moshës 25-35 vjeç, pasi ato ndihmojnë për të marrë shumën për të blerë pasuri të paluajtshme me një tarifë të favorshme.

Cili është afati maksimal i hipotekës në bankat e tjera? Institucione të tjera ofrojnë të lëshojnë një kredi deri në 30-35 vjet. Hipotekat lëshohen gjithashtu në Raiffeisenbank dhe Promsvyazbank. Afati maksimal i shlyerjes atje është 25 vjet. Në Rosselkhozbank dhe Gazprombank është 30 vjet.

Baste

Në varësi të afatit, tarifa mund të ndryshojë. Në bankat ruse, ajo varion nga 11 në 16%. Madhësia e tij do të jetë më e lartë nëse nuk ka paradhënie. Ka edhe programe për pasuri të paluajtshme, për të cilat duhet të siguroni një minimum dokumentesh. Atëherë norma mund të jetë nga 18%. Me pjesëmarrjen në programet qeveritare, do të jetë e mundur të merrni një hipotekë me një normë të ulët interesi -8-14%.

Kërkesat

Për të aplikuar për një hipotekë, duhet të plotësoni disa kërkesa:

• mosha 21+;
• shtetësia e Federatës Ruse;
• të ardhura zyrtare;
• regjistrimi para moshës së daljes në pension;
• periudha e pagesës së këstit të fundit jo më vonë se 75 vjet.

Kërkesat mund të ndryshojnë sipas bankës. Ndonjëherë ju duhet të konfirmoni përvojën prej 6 muajsh në punën e fundit. Nëse klienti ka pasuri të paluajtshme, kjo do të ndihmojë për të rregulluar një hipotekë. Prona përdoret si kolateral.

Një kërkesë e rëndësishme e bankave është një histori krediti pozitive. Nëse kreditë janë lëshuar më parë, por nuk janë paguar brenda periudhës së caktuar, atëherë mund të ketë një refuzim. Mungesa e një historie të tillë mund të shkaktojë edhe refuzimin e aplikacionit. Shpesh është e nevojshme të kesh një garant që në rast mospagese t'i kalojnë detyrimet.

Çfarëdo termi të zgjidhet, shumë programe kërkojnë paradhënie. Mund të jetë në intervalin 10-25% të çmimit të pronës. Shpesh ju duhet të keni një nivel të caktuar të ardhurash, për shembull, nga 25 mijë rubla. Sa më i lartë të jetë niveli i pagës, aq më të larta janë shanset për të marrë një hipotekë dhe aq më e madhe është shuma e lëshuar. Gjithashtu merren parasysh edhe lloje të tjera të ardhurash: nga biznesi, punët me kohë të pjesshme, dhënia me qira e pasurive të paluajtshme.

Afati minimal

Kreditë hipotekare lëshohen për një periudhë 1-vjeçare. Në praktikë, kredia vjetore pothuajse nuk përdoret kurrë. Arsyet përfshijnë:

• pagesa të mëdha;
• aksione të larta;
• dispozitëgaranci për kthimin e parave.

Nëse keni të ardhura të qëndrueshme dhe të mëdha, mund të merrni një kredi konsumatore për të marrë shumën që mungon. Disavantazhi i një kontrate afatshkurtër është vështirësia e rregullimit të orarit dhe përdorimi i pagesës së parakohshme. Huamarrësi duhet të paguajë shuma të mëdha çdo muaj.

Klientë për t'u marrë parasysh:

• rreziku i të ardhurave;
• probabiliteti i humbjes së punës;
• kosto shtesë;
• mungesë e rritjes së të ardhurave;
• inflacion.

Në këto rrethana është e vështirë të bësh pagesa. Prandaj, kjo duhet të merret parasysh gjatë hartimit të një kontrate. Shkelja e orarit të pagesave do të ndikojë në historinë e kredisë, prandaj nuk ka gjasa që aplikacionet të miratohen në të ardhmen. Për të zvogëluar rrezikun, bankat ofrojnë sigurime.

Cilin term të zgjidhni?

Kjo pyetje intereson shumë huamarrës. Periudha mesatare është 10-15 vjet. Siç shihet nga statistikat, kjo është e mjaftueshme për të shlyer kredinë. Krahasuar me klientët perëndimorë dhe amerikanë që paguajnë hipotekat për një kohë të gjatë, rusët preferojnë të heqin qafe borxhin më shpejt. Arsyet janë mbipagesat - në SHBA norma është 1-2%, dhe në Rusi kjo shifër është 12-15%, kështu që mbipagesat e mëdha merren gjatë 30 viteve. Kjo është e ndryshme në hipotekë në vende të ndryshme.

Periudha maksimale e shlyerjes i lejon huamarrësit të zgjedhë periudhën e dëshiruar. Këtu janë disa këshilla për të mbajtur parasysh:

• Rreziku i delikuencës afatshkurtër është i lartë nësesituata financiare do të përkeqësohet;
• duke zgjedhur një periudhë të gjatë, kredia mund të paguhet përpara afatit me këste të pjesshme, duke ulur mbipagesën përfundimtare;
• pagesa e hershme tani kryhet në shumicën e bankave pa gjoba dhe komisione.

Mbipagesë në kohë të ndryshme

Rezulton se afati maksimal i hipotekës në Rusi në secilën bankë është i ndryshëm. Nëse zgjidhni një periudhë më të gjatë, atëherë mbipagesa do të jetë më e madhe. Për shembull, nëse merrni një kredi për 1 milion rubla për 5 vjet me 13%, atëherë mbipagesa do të jetë 360,000 rubla.

Kur të hartohet kontrata për 15 vjet, mbipagesa do të jetë 1.3 milion rubla, dhe norma është 13.5%. Si rezultat, është më mirë të merrni një hipotekë për një periudhë më të shkurtër. Në këtë rast, duhet të keni parasysh gjendjen tuaj financiare përpara se të lëshohet një hipotekë. Ju mund të zgjidhni afatin maksimal të shlyerjes, por duhet të përpiqeni të paguani më herët.

Pagesa e hershme

Është më mirë të paguani para afatit në fillim të afatit, kur llogaritet interesi. Në këtë rast, ju duhet të zvogëloni shumën e borxhit kryesor, pasi interesi ngarkohet në bilanc. Në gjysmën e dytë të shlyerjes, pagesa e parakohshme nuk do të jetë aq e dukshme.

Nëse dihet se do të ketë shlyerje të parakohshme, për shembull, pas marrjes së kapitalit të lehonisë ose marrjes së një subvencioni për një familje të re, atëherë këshillohet të aplikoni për një hipotekë për një periudhë të shkurtër. Afati i pagesës duhet të caktohet në bazë të situatës aktuale financiare.

Ndryshim në planin e pagesave

Shumica e interesit ngarkohet në fillim të regjistrimit dhe më pas paguhet principali. Bankat ruse zakonisht lëshojnë pagesa pensioni. Fillimisht paguhet interesi dhe më pas borxhi. Nëse bëhet shlyerja e parakohshme, shuma e borxhit ndryshon. Me pagesë të pjesshme, orari i pagesave ndryshon.

Ofrohet zakonisht për klientët:

• ulni afatin e kredisë, por pagesa mbetet e njëjtë;
• ulni pagesën, duke lënë numrin e muajve.

Në rast pagese të parakohshme, çfarë është më fitimprurëse - ulja e afatit apo shumës? Në rastin e parë, ngarkesa mujore nuk ulet, dhe interesi do të jetë më i vogël për shkak të periudhës së shkurtër. Opsioni i dytë përfshin reduktimin e pagesave mujore.

Kur është e dobishme të reduktohet afati?

Për shkak të pagesës së hershme prej 50-100 mijë rubla, afati zvogëlohet me disa muaj. Nëse llogaritni gjithçka në një kalkulator kredie, atëherë me një shlyerje të parakohshme të vetme, është e dobishme të zvogëloni afatin. Meqenëse shuma e pagesës do të jetë e njëjtë, mbipagesa do të jetë më e vogël.

Specialistët këshillojnë të aplikoni për një hipotekë për një periudhë maksimale dhe nëse është e mundur, të bëni pagesat përpara afatit. Kjo do t'ju lejojë të kurseni strehim, edhe nëse paguani pak. Përcaktoni mënyrën më të mirë për të paguar një hipotekë, përpara afatit ose jo, duhet të bazohet në situatën tuaj. Është e nevojshme të merret parasysh inflacioni, si zhvlerësohet paraja. Me një normë të lartë, rekomandohet të mos paguani kredinë përpara afatit, por të blini mallra.

Kur është koha më e mirë për të paguar herët?

Nëse hipoteka lëshohet për një periudhë të gjatë, është më mirë të zgjidhni herëtshlyerja në vitin e parë. Kjo do t'ju kursejë shumë. Nëse nuk ka para shtesë për pagesa, atëherë duhet të shlyeni hipotekën në mënyrën që ju lejon situata dhe marrëveshja me bankën. Për shembull, Sberbank përcakton se pagesa e parakohshme është e mundur 3 muaj pas pagesës së parë, pasi nuk përfiton nga shlyerja e shpejtë. Bankat e tjera mund të kenë kërkesat e tyre. Por sa më shpejt të shlyeni borxhin, aq më shumë mund të kurseni në interes.