Programet e hipotekës shtetërore në Rusi: kushtet, paketa e dokumenteve

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Të gjithë duan të rregullojnë jetën e tyre dhe ta bëjnë atë sa më shpejt të jetë e mundur. Shteti po përpiqet të ndihmojë qytetarët në zgjidhjen e këtij problemi me ndihmën e programeve të kreditimit me koncesion. Sot në Rusi mund të merrni një hipotekë sociale, të merrni një kredi nga një bankë ose të merrni pjesë në një projekt social.

Llojet e hipotekave

Në varësi të opsionit të mbledhjes së fondeve, hipotekat ndahen në dy modele:

• Amerikan. Kjo përfshin programin qeveritar të huadhënies hipotekore.
• europiane. Kredia financohet nga bankat e kursimeve.

Sipas programit të huadhënies preferenciale, familjet e reja mund të blejnë pasuri të paluajtshme me kredi. Megjithatë, deri në momentin e shlyerjes së saj, ata nuk mund të blejnë asnjë lloj pasurie të paluajtshme. Edhe nëse huamarrësi ka lëshuar një kredi nga një bankë, Agjencia e Huadhënies Hipotekore (AHML) mund të jetë mbajtëse e hipotekës. Edhe pse më shpesh hipoteka mbetet në një institucion financiar.

Hipoteka bankare

Institucionet financiare kryesisht marrin parasysh moshën e huamarrësit. Në të njëjtën kohë, secili cakton pragun e vet. Avantazhi i kësaj qasjeje është se prindërit mund të veprojnë si bashkë-huamarrës. Nëse të ardhurat e një çifti të ri, të konfirmuar nga një çertifikatë 2-tatimi mbi të ardhurat personale, nuk mjaftojnë për të paguar pagesën minimale, atëherë paragrafi për huamarrësit ju lejon të zgjidhni këtë problem.

Bankat që lëshojnë kredi hipotekore mund të ofrojnë një periudhë mospagimi nëse huamarrësi pranon të zgjasë afatin e kredisë, sipas kushteve të mëposhtme:

• nëse ndahen fonde për ndërtimin e një shtëpie, atëherë pagesa mund të shtyhet për maksimum dy vjet;
• nëse një çift i ri kishte një fëmijë gjatë periudhës së kontratës, institucioni financiar mund të sigurojë pushime krediti për një maksimum prej tre vjetësh.

Bëhet fjalë vetëm për shlyerjen e borxhit kryesor. Nëse para nënshkrimit të kontratës familja tashmë kishte një fëmijë të mitur, atëherë mund të mbështeteni në shumën e kredisë brenda 90% të kostos fillestare.

Kategori e ndarë - "punonjës shtetërorë"

Punonjësit e qeverisë janë huamarrës tërheqës për bankat për një sërë arsyesh:

1. Disiplinë. Sipas statistikave, kjo kategori e popullsisë është përgjegjëse për detyrimet e marra. Kjo cilësi rrit mundësinë e rimbursimit në kohë.
2. Mundësi presioni nga punëdhënësi. Ju mund të ndikoni klientin në disa mënyra, duke përfshirë përmes gjykatës. Në rastin më ekstrem, pagesat mujore të kredisë do të mblidhen nga paga e klientit.
3. Të ardhura të qëndrueshme. Punonjësit e qeverisë marrinnjë rrogë e vogël, por në një kohë rreptësisht të dakorduar. Struktura të tilla kanë më pak gjasa të likuidohen, riorganizohen ose reduktohen. Prandaj, ekziston mundësia që klienti të punojë në pozicionin e tij për të gjithë periudhën e kredisë.
4. Zhvillimi i programeve sociale i lejon bankës të rrisë ndjeshëm bazën e saj të klientëve, pasi në çdo lokalitet do të ketë mjaft familje të reja dhe punonjës të institucioneve shtetërore.

Hipoteka sociale

Këto janë programe kreditimi që operojnë në rajone të caktuara të Federatës Ruse. Me ndihmën e tyre, ju mund të:

• blej një apartament, shtëpi;
• ulni çmimin e blerjes në një zbritje;
• bëhuni pronar i pronës hipotekore.

Pjesëmarrja në programin social është një mundësi e mirë për një familje të re për të ulur koston e një hipotekë.

Pak histori

Në vitin 2010, në natën e Vitit të Ri, qeveria miratoi programin e Strehimit për 5 vitet e ardhshme. Objektivat e zbatimit të tij:

• stimuloni ndërtimin e banesave me kosto të ulët me efikasitet energjetik;
• ofrojë blerje preferenciale të pronës nga qytetarët në nevojë;
• zhvilloni programe hipotekore;
• rregulloni koston e një apartamenti standard me të ardhurat mesatare vjetore të familjes për 4 vjet;
• rrit pjesën e huamarrësve në 30%.

Që nga ai moment, programet shtetërore të hipotekës filluan të funksionojnë në Rusi.

Karakteristikat

Strehimi për të rinjtë me hipotekë preferenciale federale është produkti më popullor në treg. Përqindja e kompensimit të një pjese të kostos varet nga përbërjafamiljet. Nëse kredia lëshohet nga të porsamartuar me një fëmijë, atëherë shteti do të mbulojë 35% të kostos, nëse pa fëmijë - 30%. Nëse në familje lind një fëmijë gjatë shlyerjes së kredisë, shteti do të kompensojë edhe 5% të kostove. Avantazhi kryesor i një programi të tillë është se prona e fituar bëhet menjëherë pronë e huamarrësit, domethënë, ai mund të regjistrojë çdo anëtar të familjes në të.

Programet qeveritare të hipotekave kanë një sërë mangësish. Kontrata zakonisht lidhet për 10 vjet, gjë që çon në mbipagesa të mëdha për përdorimin e kredisë edhe me një normë të ulët.

Për kë?

Hipoteka sociale ofron një gamë të tërë programesh qeveritare. Vetë bankat zhvillojnë produkte kreditimi së bashku me shtetin. Kushtet e shërbimit janë të ndryshme për çdo rajon. Për informacionin më të besueshëm, kontaktoni autoritetet tuaja lokale. Hipotekat preferenciale nuk ofrohen vetëm për familjet e reja.

Këta të mëposhtëm mund të bëhen pjesëmarrës në program:

• Familjet që kanë nevojë për kushte më të mira jetese: jetojnë në ambiente të papërshtatshme, janë të regjistruar në autoritetet vendore ose nuk pajisen me sasinë e kërkuar të strehimit. Pika e fundit nënkupton që çdo anëtar i familjes ka më pak se 18 metra katrorë. m sipërfaqe totale.
• Familjet me një fëmijë prindërit e të cilëve janë nën 35 vjeç. Nëse ka disa fëmijë, atëherë kufizime të tilla nuk janë vendosur. Jo vetëm mbajtësit e një certifikate për kapitalin e lindjes mund të bëhen pjesëmarrës në program.
• Ushtarak dheVeteranëve të luftës u ofrohen kushtet më të favorshme të programit. Ato janë të vlefshme nëse një person ka qenë anëtar i sistemit të strehimit akumulues (NIS) për të paktën tre vjet.
• Punonjësit e autoriteteve, institucioneve shkencore, shtetërore, objekteve kulturore, ndërmarrjeve qytet-formuese gjithashtu shërbehen me kushte unike.

Cilat objekte janë të përshtatshme

Programi i strehimit parashikon blerjen e një objekti në çdo fazë të ndërtimit ose në tregun sekondar. Sipas programeve federale, ju mund të blini banesa në çdo rajon, dhe sipas programeve rajonale - vetëm në një rreth të caktuar. Sidomos nëse huamarrësi është i subvencionuar.

Zhvilluesit nuk i intereson kush paguan për blerjen. Përjashtim bëjnë programet sipas të cilave banesat blihen nën çmimet e tregut. Në mënyrë tipike, këto apartamente shiten në shtëpi të klasës ekonomike dhe "ngrihen" nga autoritetet në marrëveshje me zhvilluesit. Të gjithë zhvilluesit marrin një barrë të tillë sociale në formën e kuotave të njehsorëve të banimit.

Statistikat

Normat e interesit të bankave tregtare luhaten ndërmjet 11-15%. Nëse flasim për programet e qeverisë, atëherë këtu normat nuk i kalojnë 13%. Duke pasur parasysh se norma e inflacionit në vend nuk kalon 13%, atëherë marrja e një hipotekë sipas një programi preferencial mund të jetë një alternativë e mirë për investimin. Për më tepër, shteti po shqyrton çështjen e zgjerimit të programeve shtetërore. Shumë institucione financiare rrisin normat me 2-3% për pasuritë e paluajtshme të vendosura në tregun sekondar. Për shembull, në VTB mund të merrni një hipotekë me 14%, në varësi të pagesës prej 30%paradhënie për një shumë maksimale prej 2.8 milion rubla. Të njëjtat kufij janë vendosur në Sberbank, por kushtet e shërbimit janë të ndryshme: 20% paradhënie dhe një normë prej 13,5%.

Në vitin 2014, u zbatuan 7.5 mijë kredi sociale me vlerë më shumë se 15 miliardë rubla. Shumica e tyre janë lëshuar nga personeli ushtarak. Një tjetër 25% e kontratave janë për mësuesit e rinj. Për krahasim, në të njëjtin vit, u lëshuan 445,000 hipoteka në shumën prej rreth 769.5 miliardë rubla.

Statistikat mund të ishin më të mira nëse huamarrësit e mundshëm do të dinin për programin social. Jo të gjithë i plotësojnë kërkesat minimale. Huamarrësi duhet të paguajë 20% të kostos së strehimit, të zgjedhë një apartament midis disa opsioneve të ofruara nga shteti. Të gjithë këta faktorë ndikojnë në kërkesë.

Si të merrni një hipotekë qeveritare?

Një kredi mund të merret në tre mënyra:

• Së pari - merrni një kredi me kushte të favorshme me një normë të reduktuar. Sipas programeve me AHML, tarifat variojnë nga 10.5 (me një paradhënie prej më shumë se 30%) në 11.1%. Diferenca transferohet në bankë nga fondet buxhetore. Parapagimi minimal është 10%, afati maksimal i kredisë është 30 vjet. Sa më i gjatë të jetë afati, aq më e ulët është pagesa dhe aq më e madhe është mbipagesa. Për të marrë pjesë në program mjafton të paraqisni një aplikim në zyrën e bankës.
• E dyta - sigurimi i fondeve për blerjen e banesave. Ato mund të përdoren për të paguar një paradhënie ose një pjesë të borxhit.
• E treta - blerja e banesave publike me kredi. Banesat për programe të tilla ndahen sipas kuotave, dhe kontrata është lidhur nëbankë.

Huamarrësi mund të zgjedhë në mënyrë të pavarur një institucion krediti. Një hipotekë shtetërore për një familje të re mund të merret nga më shumë se 15 banka.

Dokumentet

Për të marrë pjesë në program, duhet të siguroni:

• deklaratë;
• kopje të pasaportave të anëtarëve të familjes;
• dokument që konfirmon statusin e atyre që kanë nevojë për kushte më të mira strehimi;
• 2-çertifikata të tatimit mbi të ardhurat personale të çdo anëtari të familjes, kopje të librave të punës ose një deklaratë bankare që konfirmon disponueshmërinë e fondeve për të paguar paradhënien.

Në varësi të qëllimit të marrjes së hipotekës, rajonit, kostos së strehimit, kjo listë mund të plotësohet.

Nëse hipoteka është lëshuar tashmë, atëherë do të kërkohen kopje të certifikatës së pronësisë, një marrëveshje kredie dhe një vërtetim nga një institucion financiar mbi gjendjen e borxhit.

Huamarrësve të mundshëm u ofrohet të zgjedhin midis programeve federale dhe rajonale. Ju mund të bëheni anëtar i ndonjërit prej tyre vetëm një herë.

Hipoteka ushtarake

Kushtet më të rrepta vlejnë për pjesëmarrësit e hipotekës ushtarake. Por ka më shumë përfitime nga një program i tillë. Me hyrjen në NIS, një ushtar merr një subvencion nga Ministria e Mbrojtjes. Këto kontribute indeksohen çdo vit. Pas tre vjetësh, këto fonde mund të përdoren për të shlyer një pjesë të kredisë. Një ushtar, në fakt, merr një hipotekë falas. Ju do të duhet të paguani vetë borxhin vetëm pas shkarkimit nga ushtria. Për përdorimin e kredisë do të duhet të paguani 9.4-11.5%. Norma minimale është e vlefshme për objektet e tregut sekondar, dhe maksimumi - për objektet në ndërtim.

Shuma e kufizuar e kredisë është e kufizuar në 2.4 milion rubla. Ata që dëshirojnë të blejnë banesa më të shtrenjta mund të paguajnë pjesën tjetër të shumës vetë ose të marrin një kredi konsumatore. Sipas statistikave, kostoja mesatare e banesave të blera sipas një programi të tillë është 4.2 milion rubla. Kërkesat për të gjithë pjesëmarrësit në transaksion (huamarrësit, bankat, zhvilluesit) përcaktohen nga Rosvoenipoteka.

Familje të reja

Çështja e strehimit është veçanërisht e mprehtë për familjet e reja me fëmijë që nuk kanë kursyer mjaftueshëm para për të blerë një apartament. Për këtë kategori të popullsisë, janë zhvilluar programe shtetërore për të ndihmuar huamarrësit e hipotekave.

Të rinjtë nën moshën 35 vjeç mund të marrin pjesë në projektin e strehimit të përballueshëm. Ata duhet të kenë statusin e atyre që kanë nevojë për kushte më të mira strehimi dhe të ardhura të përhershme, të konfirmuara nga një çertifikatë 2-tatimi mbi të ardhurat personale.

Bankat pjesëmarrëse në programin “Familja e Re” po zhvillojnë propozimet e tyre me të njëjtat emra projektesh. Për të mos u ngatërruar mes programeve publike dhe private, duhet të studioni në detaje kushtet e kreditimit.

Si pjesë e projektit, shteti i jep të gjithëve një mundësi për të përmirësuar kushtet e jetesës duke kompensuar një pjesë të kostos së blerjes së një apartamenti. Qeveria nuk i jep falas pronën, por paguan ⅓ të vlerës së saj.

Procedura

Programet shtetërore të hipotekave për të rinjtë lëshohen në formën e certifikatave. KjoDokumenti duhet t'i dorëzohet organit të autorizuar të bankës brenda dy muajve nga data e marrjes së tij. Përndryshe, banka nuk do të jetë në gjendje të pranojë dokumentin. Certifikatat lëshohen nga autoritetet lokale. Periudha e vlefshmërisë së saj është 9 muaj. Gjatë kësaj kohe, hipoteka duhet të lëshohet plotësisht.

Këto fonde mund të përdoren për të blerë pronë, për të ndërtuar një shtëpi, për të bërë një parapagim hipotekor ose për të paguar një pagesë paraprake. Në kuadër të programeve rajonale, është e mundur të shlyhet një hipotekë ekzistuese duke përdorur një certifikatë. Në të njëjtën kohë, strehimi kolateral sipas kuadratit duhet të plotësojë kërkesat minimale.

Vendimi për të njohur një familje në nevojë merret nga qendra administrative vendore sipas kritereve të mëposhtme:

• një familje me dy anëtarë jeton në një apartament më pak se 42 metra katrorë. m;
• në një familje me tre anëtarë, çdo anëtar ka më pak se 18 metra katrorë. m.

Llogaritja merr parasysh sipërfaqen e të gjitha ambienteve të banimit në pronësi. Nëse gruaja dhe fëmija janë të regjistruar në një apartament prej 36 sq. m, dhe burri është i regjistruar në banesën e prindërve, dhe ajo përbën më shumë se 18 metra katrorë. m, atëherë nuk do të funksionojë të marrësh pjesë në ndonjë program shtetëror të hipotekave. Arsyeja e refuzimit mund të jetë edhe dhënia e të dhënave të rreme, mungesa e ndonjë dokumenti ose pjesëmarrja e një prej anëtarëve të familjes më herët në programin preferencial.

Kushtet për 2017

Sipas programit të hipotekës sociale, mund të blini banesa vetëm në tregun primar. Përjashtim bën programi ushtarak.

• Pagesë paraprakepër të gjitha kategoritë e qytetarëve, përveç profesionistëve të rinj - 20%.
• Norma minimale vjetore është 12%.
• Kredia lëshohet vetëm në rubla ruse për një periudhë maksimale prej 30 vjetësh.
• Një parakusht është sigurimi i pronës.
• Llogaritja e sipërfaqes së banesave të ardhshme kryhet sipas formulës së mëposhtme: 32 sq. m - për person; 48 sq. m - për dy; 18 sq. m - për çdo anëtar të familjes pasuese.

Përfundim

Programet e hipotekave qeveritare janë në dispozicion për familjet e reja, anëtarët e të cilave janë nën 35 vjeç. Me ndihmën e tyre, ju mund të ulni ndjeshëm koston e një hipotekë deri në 30-35%. Fatkeqësisht, vetëm 1.7% e popullsisë së Federatës Ruse përdorin programe të tilla. Ky lloj hipoteka nuk është një ilaç. Jo të gjithë do të mund të përballojnë blerjen e banesave të reja, megjithëse shumë rusë tashmë kanë marrë metra katrorë falë këtij programi.