Depozita është Përkufizimi i konceptit, kushteve, normës së interesit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Depozita është një mënyrë për të vendosur fonde në një institucion financiar, i cili mund të jetë një bankë tregtare, një fond investimi ose një organizatë mikrofinanciare. Investimet bëhen duke marrë parasysh tre faktorë kryesorë: sigurinë, shumëfishimin dhe transparencën e sistemit. Kushtet për vendosjen e një depozite përcaktohen në një marrëveshje të veçantë ndërmjet një institucioni financiar dhe një personi fizik (juridik).

Detyrimet kontraktuale specifikojnë objektin e kontratës, mënyrën e llogaritjes së interesit, shumën e normës së interesit, mundësinë e rimbushjes dhe shumë nuanca të tjera. Në fund të afatit, pronari i fondeve duhet të marrë një depozitë fillestare, si dhe një rritje të depozitës. Cilat nuanca duhet të merren parasysh, çfarë t'i kushtojmë vëmendje, do t'i shqyrtojmë më vonë në artikull.

Përkufizimet bazë

Për të kuptuar thelbin e depozitave bankare, është e nevojshmemerren me përkufizimet bazë. Më të fundit janë dhënë më poshtë:

1. Një depozitë është një vendosje vullnetare e fondeve në një organizatë tregtare për të marrë përfitime në formën e interesit bankar. Për të siguruar që norma e interesit të përmbushet, struktura duhet t'i fitojë këto fonde me një investim më fitimprurës. Prandaj, bankierët investojnë në letra me vlerë të bankave të tjera tregtare ose të Bankës Qendrore të Federatës Ruse me një normë interesi më të favorshme. Ju lutemi vini re se depozitat praktikisht nuk përdoren për kreditimin e individëve ose kompanive. Kjo lidhet me një shkallë të lartë rreziku.
2. Norma e interesit është një tarifë për përdorimin e fondeve të depozitave, të cilat klienti i bën bankës. Sa më e lartë të jetë norma, aq më të favorshme janë kushtet e ndërveprimit. Duhet të theksohet se në praktikën moderne përdoret interesi i thjeshtë dhe i përbërë. Në rastin e parë, shuma në fakt rezulton të jetë fikse, në të dytën, rritja kryhet jo vetëm për shumën kryesore, fikse, por edhe për rritjen e periudhës së mëparshme (kapitalizimi). Norma e interesit mund të ndryshojë në varësi të bankës, llojit të monedhës dhe afatit të vendosjes.
3. Afati i vendosjes është periudha për të cilën paratë vendosen në bankë. Aktualisht, ekziston një ndarje në depozita të revokueshme dhe të parevokueshme, të cilat ndryshojnë në mundësinë e tërheqjes së parakohshme të fondeve. Siç u përmend më lart, norma e interesit varet nga kjo, sepse ka një sërë rreziqesh për bankën.

Kjo mjafton për të lundruar në sistemin kompleks dhe mjaft unik.

Pse na duhen depozita

Depozitë -është një mundësi për të pasuruar secilën anë të transaksionit. Për një person fizik ose juridik - norma e interesit që premton banka. Dhe për strukturën financiare të njëjtat të ardhura, por për një investim më pak likuid dhe me përqindje të madhe. Ju lutemi vini re se një funksionim i tillë është i dobishëm jo vetëm për punonjësit e bankës dhe qytetarët e thjeshtë, por edhe për shtetin. Zinxhiri ndihmon në rregullimin e disa treguesve makroekonomikë:

• rregullojnë shkallën e qarkullimit të ofertës monetare në treg;
• korrigjimi i proceseve inflacioniste për shkak të ndryshimeve në ofertën dhe kërkesën për para;
• akumulim burimesh për programe individuale publike ose private për kreditimin e popullsisë, biznesit;
• Rregullimi i normës së interesit për propozimin e investimit.

Politika monetare për shtetin konsiderohet si një nga mjetet më të pranueshme dhe më të përshtatshme të menaxhimit dhe depozita është pjesë e një tërësie të vetme.

Si funksionon sistemi?

Për të përdorur shërbimet e bankave, mjafton të keni parasysh ofertat e disponueshme. Bazuar në përkufizimin, diferencat kryesore qëndrojnë në normën e interesit, vendosjen afatgjatë dhe mundësinë e rikthimit. Disa struktura krijojnë barriera artificiale për depozituesit në formën e një shume minimale depozite.

Pas shqyrtimit të ofertave të disponueshme, është e nevojshme të hapni një depozitë. Për ta bërë këtë, hartohet një kontratë, e cila tregon pozicionet kryesore në lidhje me ndërveprimin. Ky dokument paracakton përmbushjen e detyrimeve ngabankë.

Duhet të theksohet se shumë njerëz mendojnë gabimisht se institucionet financiare përdorin të gjitha fondet e klientëve sipas gjykimit të tyre. Kjo nuk është plotësisht e vërtetë, sepse disa kushte për strukturat tregtare diktohen nga Banka Qendrore. Ajo përcakton përqindjen e të gjitha depozitave të marra që duhet të mbahen në këtë qendër emetuese. Fondet e mbetura më së shpeshti drejtohen për projekte investimi, jashtëzakonisht rrallë për kredi për individë dhe persona juridikë.

Llojet kryesore të depozitave

Depozita e depozitës është një koncept mjaft i gjerë që ka variacione dhe lloje të ndryshme. Për një pamje të plotë, merrni parasysh grupet kryesore:

1. Afatshkurtër dhe afatgjatë. Ato ndryshojnë në bazë të periudhës së vendosjes së fondeve në strukturën bankare. Zakonisht në praktikë deri në një vit konsiderohet afatshkurtër, gjatë kësaj periudhe afatgjatë. Sa më e gjatë të jetë periudha, aq më e lartë është norma e interesit. Është më fitimprurëse që banka të tërheqë kredi afatgjata, pasi edhe të ardhurat prej tyre janë më të larta.
2. Sipas llojit të monedhës: emetuar në vend dhe të huaj. Norma e interesit ndryshon sipas faktorit të specifikuar, ndërsa mund të ndryshojë ndjeshëm. Kjo lidhet me stabilitetin e kartëmonedhave, si dhe me politikën e shtetit.
3. Norma interesi fikse dhe e ndryshueshme. Shpesh, bankat ofrojnë një normë të ndryshueshme, e cila varet nga rregullimet e Bankës Qendrore. Sidomos shpesh kjo e fundit manifestohet me investime afatgjata dhe në rënie. Lexoni me kujdes detyrimet kontraktuale.
4. Mundësi tërheqjeje ose rimbushjeje. Kontrata parashikon dallime të qarta, të cilat përcaktohen në kushtet e ofrimit të shërbimeve. Shumica e bankave mirëpresin depozitat, por jo tërheqjet. Edhe pse ndodh edhe e kundërta.
5. Për individë ose për persona tregtarë. Kushtet për biznesin dhe qytetarët e thjeshtë ndryshojnë dukshëm. Kjo vlen edhe për shumën e investimeve, dhe mundësinë e kthimit në rast falimentimi.

Duke shqyrtuar llojet kryesore të depozitave, mund të kalojmë në shumëllojshmërinë e normave të interesit të përdorura nga bankat.

Llojet e interesit

Ka dy lloje kryesore të normave të interesit. Në rastin e parë, ajo e zakonshme nënkupton një përllogaritje fikse për një shumë të caktuar. Kostoja përfundimtare nuk rregullohet për shkak të ndryshimeve në formën e kapitalizimit, pasi thjesht nuk ekziston. Shpesh, interesi kthehet vetëm pas datës së skadimit.

Lloji i dytë quhet norma e përbërë e interesit dhe përfshin akumulimin e fondeve çdo ditë, javë, muaj ose periudhë tjetër. Më e zakonshme është rimbushja mujore e llogarisë së depozitës. Opsioni i paraqitur konsiderohet më i pranueshëm për klientin, pasi ju lejon të rritni fondet në mënyrë eksponenciale.

Interesi i thjeshtë

Interesi i depozitave quhet i thjeshtë kur llogaritjet bëhen një herë në fund të periudhës raportuese. Shpesh, bankat përshkruajnë një normë vjetore dhe e përdorin atë. Për të llogaritur, do t'ju duhet të gjeni përqindjen e rritjes nga shuma e kostos fillestare të depozitës dhe më pas ta shtoni atë. Ju lutemi vini re: nëse llogaritja është në ditë, javë ose muaj, ju duhet ta ndani normën e interesit me numrin e periudhave në një vit (365, 52, 12).

Shembuj të llogaritjes së interesit të thjeshtë

Sot, depozitat e këtij lloji përdoren rrallë, gjë që shoqërohet me konkurrencë në tregun e shërbimeve financiare. Është e nevojshme të tërheqësh një klient në mënyrë që ai të investojë në këtë strukturë të veçantë bankare dhe në asnjë tjetër. Sa i përket shembullit, është si më poshtë:

• periudha e vendosjes së depozitës - 3 vjet;
• interesi i thjeshtë - 10%;
• shuma e depozitës - 5000 rubla.

Sa para shpërndahen në fund të 3 viteve? Në fakt, klienti do të marrë 1,500, dhe shuma totale do të jetë 6,500 mijë rubla.

Interesi i përbërë (kapitalizimi)

Llogaritë moderne të depozitave shoqërohen më shpesh me përdorimin e interesit të përbërë. Kjo për shkak të nevojës për të konkurruar në treg, për të tërhequr më shumë kartëmonedha. Formula është specifike, mund ta vlerësoni në foton e mësipërme. Ju lutemi vini re se rritja kryhet në mënyrë eksponenciale dhe varet nga numri i periudhave të mbajtjes së parave në depozitë.

Shembull i llogaritjes së interesit të përbërë

Për një vështrim më të afërt, le të vlerësojmë problemin e mëposhtëm:

• periudha e vendosjes - 3 vjet;
• norma e përllogaritur komplekse, norma - 10% që i nënshtrohet kapitalizimit një herë në muaj;
• shuma e depozitës - 5000 rubla.

Çfarë shume do t'i jepet klientit më pas3 vjet? Depozituesi do të marrë 6655. Përfitimi është i dukshëm! Për llogaritjen është më mirë të përdorni kalkulatorë të veçantë.

A është fitimprurëse të investosh në banka?

Kjo është një pyetje mjaft komplekse që është e vështirë për t'iu përgjigjur. Ka një sërë veçorish që mund të sjellin efekte pozitive dhe negative për përdoruesit e shërbimeve bankare. Nga ana pozitive, klienti kursen para nga amortizimi, pra kartëmonedhat nuk humbasin fuqinë e tyre blerëse.

Në kushte të ndryshme, ju mund të fitoni në diferencën e kursit të këmbimit që ndodh për shkak të ndryshimit të kursit të këmbimit të një monedhe të huaj në atë kombëtare. Nëse një person investonte para në dollarë, kursi i këmbimit të të cilave u rrit ndjeshëm për shkak të sanksioneve, atëherë ai në fakt merrte shumë më tepër rubla. Ndodh anasjelltas, sepse një person mund të mbajë fonde në kartëmonedha vendase.

Siç është vërejtur nga disa ekspertë, depozitat për individë nuk konsiderohen si një instrument shumë likuid dhe fitimprurës. Kjo ju lejon vetëm të kurseni para, duke iu nënshtruar stabilitetit të ekonomisë. Ka shumë rreziqe në këtë fushë.

Si të hapni një depozitë?

Për ta bërë këtë, mund të përdorni një sekuencë të thjeshtë dhe të kuptueshme veprimesh:

1. Zgjidhni një institucion financiar. Kjo bëhet përmes faqeve speciale - gjeneratorëve të informacionit.
2. Vizitoni burimin zyrtar të internetit të bankës, sigurohuni që opsioni i dëshiruar për vendosjen e depozitave me interes.
3. Vizitoni bankën dhe bëni një depozitë me nënshkrimin e kontratësdetyrimet. Në disa raste, ju mund të hapni një depozitë në internet.

Kaq mjafton për të hapur një llogari personale. Në të ardhmen, gjurmoni rezultatet në Internet banking dhe merrni një rimbursim deri në datën e caktuar.

Sberbank: depozitat

Aktualisht, Sberbank konsiderohet banka më e madhe tregtare e planit kombëtar. Është këtu që shumica e qytetarëve vendosin vazhdimisht depozita, gjë që ju lejon të siguroni fondet tuaja dhe të merrni një përqindje të garantuar. Ndër depozitat më të mira, duhet të theksohen sa vijon:

1. "Pa pasaportë." Kjo është një depozitë e re, unike, e cila mund të bëhet përmes sistemit bankar Internet. Shuma minimale është 50 mijë rubla, por pa mundësinë e tërheqjes. Afati i vendosjes është 5 ose 12 muaj, ndërsa norma e interesit është 7%.
2. "Ruaj". Një tjetër mundësi e mirë për të kursyer fonde të grumbulluara. Shkalla është 5.15%, ndërsa shuma e paradhënies është 1 mijë rubla. Ju lutemi vini re se opsioni i paraqitur i depozitës nuk mund të plotësohet, norma është fikse.
3. "Rimbush". Një lloj depozite me një përqindje më të ulët - vetëm 4.7%, por me mundësi rimbushjeje. Kjo ndihmon për të shtuar gradualisht para për të marrë një sasi të mirë prodhimi.

Depozitat e depozitave të Sberbank nuk janë të kufizuara në këtë. Ka opsione të tjera që mund të gjenden drejtpërdrejt në faqen zyrtare të bankës.

Përfundim

Depozita është një investimpersonat fizikë ose juridikë në llogari të veçanta në banka ose organizata të tjera financiare për të përfituar përfitime në formën e akrualeve me norma interesi. Në tregun modern, ekzistojnë kushte të ndryshme për oferta që ndryshojnë në një sërë faktorësh: kohëzgjatja e vendosjes, lloji i monedhës, e kështu me radhë.

Të gjitha fondet e depozituara menaxhohen nga institucione që pasurohen në mënyrë të pavarur duke investuar në instrumente dhe letra me vlerë individuale. Sa i përket përfitimeve të investimit në CB, gjithçka varet nga shuma, periudha dhe veçoritë e tjera të përmendura më sipër. Në realitetet e sotme, rreziqet janë të larta dhe nuk lejojnë uljen e proceseve inflacioniste.

Si të ardhura pasive, depozitat bankare nuk janë ideale. Është më mirë të përdorni zgjidhje afatshkurtra të revokueshme që do t'ju lejojnë të merrni përfitimin përkatës duke reduktuar proceset e rrezikut.