Koncepti dhe organizimi i sigurimit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Shoqëritë e sigurimit (siguruesit) janë subjekte tregtare që mbrojnë interesat e personave të siguruar, duke i kompensuar ata për dëmin material në rast të një ngjarje të siguruar. Veprimtaritë e siguruesve rregullohen me ligje të veçanta dhe kontrollohen nga rregullatorët. Në Rusi, Banka Qendrore vepron si një rregullator i tillë.

Parimet e sigurimit

Në çdo vend, organizimi i sigurimeve bazohet në disa parime që ju lejojnë të kryeni me sukses aktivitetet tuaja. Ato janë:

• në posedim të rezervave të sigurimit;
• në përmbushjen e detyrimeve të sigurimit;
• në prevalencën e rezervave të sigurimit mbi detyrimet e sigurimit.

Për të përmbushur këto pika, siguruesi është i detyruar të peshojë rreziqet e disa ngjarjeve të siguruara.

Në shumicën e situatave të sigurimit, statistikat janë në anën e siguruesit. Në disa raste shteti ndërhyn në organizimin e sigurimeve. Është në respektimin e parimeve të mësipërme që biznesi i sigurimeve ndërtohet në shumicën e vendeve të botës.

Si organizohet biznesi i sigurimeve

Legjislacioni parashikon që subjekti i veprimtarisë së drejtpërdrejtëorganizata e sigurimit mund të jetë sigurimi ose risigurimi. Lista e llojeve të shërbimeve të sigurimit është e shënuar në licencën e lëshuar nga shteti. Nëse mbajtësi i policës nuk i përmbush detyrimet e tij ose i kryen ato në mënyrë të parregullt, licenca mund të hiqet, kjo organizatë humb të drejtën për të ofruar shërbime sigurimi, gjë që megjithatë nuk e privon atë nga detyrimi për të përmbushur detyrimet e sigurimit të marra më parë.

Shumë sigurues që operojnë në të njëjtën fushë ekonomike formojnë një treg sigurimesh që ofron mbrojtje për individët, ndërmarrjet tregtare publike dhe private, institucionet financiare.

Llojet e kompanive të sigurimit

Në vendin tonë, organizatat e sigurimit mund të jenë në pronësi private ose publike. Drejtuesit e padiskutueshëm të tregut të sigurimeve janë Fondi i Pensionit dhe Fondi i Sigurimeve Shoqërore, të cilët grumbullojnë të gjitha kontributet e detyrueshme të qytetarëve që punojnë. Kompanitë private të sigurimit formohen në kurriz të individëve privatë ose institucioneve financiare.

Një formë unike operimi për shumë kompani private sigurimesh është sindikata e Lloyd's. Kjo është një shoqatë e organizatave private të sigurimit të siguruesve për zhvillimin e përbashkët të biznesit të sigurimit dhe risigurimit. Forma e sindikatës doli të ishte aq e përshtatshme sa që funksionon edhe sot, duke siguruar nga pajisjet e vogla shtëpiake deri tek anijet e mëdha.

Sigurim vullnetar dhe i detyrueshëm

Aktualisht, i gjithë tregu i shërbimeve të sigurimit mund të ndahet me kusht në:

• shërbimet e sigurimit ofrohen mëvullnetare;
• sigurim i rregulluar.

Mund të veçohet pika e tretë mbi organizimin e sigurimit, e cila quhet "risigurim", ose ndarja e përgjegjësisë së sigurimit midis dy ose më shumë organizatave. Kjo formë e mbrojtjes nga përgjegjësia përfshin shpërndarjen e një përfitimi të mundshëm financiar ndërmjet disa siguruesve. Sigurimi i organizatave të sigurimit lejon, duke shpërndarë pagesat, të përmbushin detyrimet e tyre pa dëmtuar shumë gjendjen e tyre financiare.

Nëse për sigurimin tregtar respektimi i parimeve tashmë garanton një fitim të caktuar, atëherë organizimi i sigurimeve shoqërore kontrollohet fort nga shteti. Le të përpiqemi të merremi me ato lloje sigurimesh që janë të detyrueshme nga pikëpamja e ligjit.

Sigurimi i detyrueshëm

Qeveria i bën të detyrueshme disa forma sigurimi bazuar në mbrojtjen e njerëzve apo subjekteve të biznesit që kanë të bëjnë me interesat e shtetit. Organizimi i sigurimit të detyrueshëm parashikon në mënyrë të paracaktuar interesat e qytetarëve, të deklaruara në kushtetutën e vendit. Në praktikë, duket kështu:

• çdo qytetar ka të drejtën për punë të denjë - ja çfarë bën sigurimi nga aksidentet;
• gjithkush ka të drejtë të gëzojë lirinë e lëvizjes - në konfirmim të kësaj - policat e detyrueshme të sigurimit OSAGO që sigurojnë në favor të palëve të treta të prekura;
• secilaka të drejtën e kujdesit mjekësor - kjo normë mbështetet nga sigurimi i detyrueshëm nga Fondi i Sigurimeve Shoqërore, i cili garanton pagesat e sigurimit në rast sëmundjeje;
• qytetarët kanë të drejtën e një pleqërie të mirë - Fondi pensional është përgjegjës për këtë.

Veprimtaria e siguruesve në zbatimin e sigurimit të detyrueshëm bazohet në disa ligje dhe rregullore, të cilat parashikojnë:

• objektet për të cilat ky lloj sigurimi është i detyrueshëm;
• vëllimet e detyrimit të sigurimit, të cilat përfshijnë pagesën minimale të detyrueshme për sigurimin dhe shumën maksimale të pagesës së sigurimit të përcaktuar me ligj;
• detyrat dhe të drejtat e mbajtësve të policave dhe personave të siguruar.

Sigurimi i detyrueshëm dhe siguruesit

Ligji parashikon një listë të organizatave që kanë të drejtë të kryejnë veprimtari sigurimi në kuadër të sigurimit të detyrueshëm. Disa organizata sigurimesh krijohen mbi baza shtetërore (Fondi i Pensionit, Fondi i Sigurimeve Shoqërore). Disa siguruesve u jepet e drejta për të kryer aktivitete në fushën e sigurimit të detyrueshëm (OSAGO, për shembull).

Duke kontrolluar fushën më të rëndësishme të mbrojtjes së të drejtave të qytetarëve të tij, shteti kryen dy funksione:

• minimizon pagesat paraprake, duke e bërë sigurimin e detyrueshëm të përballueshëm për shumicën e qytetarëve të vendit të tyre;
• garanton mbulimin maksimal të subjektitsigurimit, duke e bërë organizatën e sigurimeve shoqërore fitimprurëse dhe të vetë-mjaftueshme financiarisht.

Le të shqyrtojmë se si punojnë siguruesit në fushën e sigurimit të detyrueshëm. Fondi i pensioneve dhe FSS janë shembuj klasikë të kësaj.

Organizimi i sigurimeve në fondet e shtetit

Organizimi i sigurimit pensional në vendin tonë bazohet në një simbiozë të dy sistemeve kryesore:

• solidaritet, të cilin e morëm si trashëgimi e Bashkimit Sovjetik;
• personale, që është një risi e pesëmbëdhjetë viteve të fundit.

Në sistemin e solidaritetit, çdo qytetar paguante kontribute pensionale në buxhetin e përgjithshëm të fondit pensional. Më pas, prej saj paguheshin para, në varësi të kohëzgjatjes së shërbimit, koeficientëve të ndryshëm dhe gjërave të tjera. Pavarësisht thjeshtësisë së tij, sistemi i solidaritetit ka çuar në faktin se njerëzit që kanë punuar për pesë vjet e një çerek shekulli kanë marrë të njëjtin pension.

Përveç këtij nivelizim, u zbulua një tjetër mangësi e theksuar e sistemit të solidaritetit: deficiti kritik i fondit të pensioneve. Për të barazuar buxhetin e pensioneve, shteti vendosi të vendosë kontabilitetin e personalizuar për kursimet e pensioneve. Secili qytetar, në varësi të të ardhurave të tij, paguan një përqindje të caktuar në llogarinë personale të pensionit, si depozitë bankare dhe me mbushjen e moshës së pensionit merr pensionin e tij.

Sigurimi shëndetësor

Organizimi i sigurimit të detyrueshëm shëndetësorbazuar në një sistem solidariteti kontributesh. Çdo qytetar zbret një përqindje të caktuar parash nga të ardhurat e tij në fondin e sigurimeve shoqërore. Nga këto fonde i paguhet “leje mjekësore” si kompensim për pagat për shkak të sëmundjes. FSS gjithashtu merret me pagesat e "maternitetit" dhe pagesat për kujdesin e fëmijëve të vegjël. I njëjti fond kompenson shpenzimet për shkak të paaftësisë për punë si pasojë e një aksidenti gjatë veprimtarisë profesionale. Nëse qytetarët duan të marrin pagesa të mëdha kompensimi - për shembull, për të rimbursuar kostot e trajtimit, për një operacion kirurgjik - sigurimi mjekësor vullnetar është në shërbim të tyre.

Sigurimi i përgjegjësisë

Sigurimi i përgjegjësisë është një formë tjetër mbrojtjeje për personat e dëmtuar. E veçanta e saj qëndron në faktin se kontrata e sigurimit do të lidhet nga i siguruari dhe policëmbajtësi. Pagesat për këtë lloj sigurimi i merr një person i tretë, i dëmtuar. Një shembull klasik i sigurimit të përgjegjësisë është politika OSAGO.

OSAGO merret me sigurimin e përgjegjësisë për dëmet e shkaktuara palëve të treta si rezultat i një aksidenti automobilistik.

Organizimi i sigurimit të përgjegjësisë është brenda fushës së veprimtarisë së atyre siguruesve që kanë të drejtë për të. Koeficientët minimalë të kontributeve fillestare dhe shuma maksimale e pagesës rregullohen me ligj. Shteti gjithashtu ka të drejtë të përcaktojë se sa saktësisht do të kompensohetdëmi - në para ose në natyrë, dhe kontrolloni aktivitetet e mbajtësve të policave.