Kreditë bankare: llojet dhe kushtet

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Aktualisht, kreditë bankare janë bërë një burim i zakonshëm fondesh për blerje të mëdha si për individët ashtu edhe për bizneset. Shpesh është e vështirë për një person të pa iniciuar të kuptojë shumëllojshmërinë e ofertave dhe kushteve të kredisë.

Kredi bankare - transferimi nga një institucion krediti tek një person fizik ose juridik i fondeve në bazë të tarifës me kushtin e kthimit të tyre pas një periudhe të caktuar.

Llojet e kredive bankare

Në ekonomi nuk ka një ndarje të vetme të kredive në lloje të caktuara. Më shpesh dallohen tiparet e mëposhtme të klasifikimit:

• subjekt i huadhënies (individë, persona juridikë);
• afat (afatshkurtër, afatmesëm, afatgjatë, sipas kërkesës);
• qëllim (konsumator, kredi për makina, investime, hipotekë, shitje me pakicë, industriale, bujqësore);
• prania e kolateralit (i siguruar, i pasiguruar);
• madhësia (e vogël, e mesme, e madhe);
• mënyra e shlyerjes (shlyhet në një shumë të vetme, shlyhet sipas planit);
• pamjenormat e interesit (norma fikse, norma e ndryshueshme).

Aktualisht, kreditë bankare, sistemi bankar i Rusisë po pësojnë ndryshime: numri i ofertave të kredisë po rritet, kushtet e tyre po bëhen më të ndryshme.

Më vonë në artikull, ne do të shqyrtojmë në detaje kreditë më të zakonshme të parave bankare për individë dhe parametrat e rëndësishëm të programeve të kreditimit.

Kredi konsumatore

Kreditë konsumatore janë kredi bankare për nevoja urgjente, fondet për të cilat mund të shpenzohen për çdo qëllim sipas gjykimit tuaj. Një kredi konsumatore mund të jetë alternativa më e mirë nëse shuma e kërkuar nuk është e madhe dhe shpejtësia dhe lehtësia e marrjes së parave janë shumë të rëndësishme. Nëse dëshironi, mund të merrni një kredi në një kartë bankare, llogari ose në para të gatshme. Pagesa është e mundur përmes arkës, ATM-ve dhe nëpërmjet internetit. Ju mund ta paguani kredinë me një kartë bankare, me para në dorë ose me transfertë nga llogaria juaj.

Kushtet:

• Madhësia e huasë: shuma minimale varion midis 15-50 mijë rubla, maksimumi - nga 500 mijë rubla në 3 milion. Për klientët me një histori krediti të patëmetë dhe klientë të listës së pagave, shuma mund të rritet.
• Norma e interesit: varet nga disa parametra dhe ndryshon shumë në banka.
• Afati i kredisë: zakonisht lëshohet deri në 5 vjet, por mund të zgjatet për kategori të caktuara huamarrësish ose me kolateral të shtrenjtë. Për shembull, Sberbank lëshon një kredi bankare konsumatore deri në20 vite me hipotekë për pasuri të paluajtshme.
• Siguria: peng i mundshëm, garanci për personat fizikë ose juridikë, emetim pa garanci.
• Afati: 30 minuta deri në disa ditë.

Përfitimet:

• Një paketë e vogël dokumentesh.
• Procedurë e thjeshtuar për shqyrtimin e një aplikimi për kredi.
• Afatshkurtër për vendimin e ekstradimit.
• Nuk ka asnjë kontroll mbi qëllimin e shpenzimit të parave.
• Mundësia për të marrë para në dorë.

Difekte:

• Norma të larta kredie.
• Limiti i ulët i kreditit.
• Kredi afatshkurter, dhe si rezultat, nje pagese e madhe mujore.
• Mosha maksimale e huamarrësit është më e ulët se për kreditë e tjera.

Kartat e kreditit

Kushtet:

• Shuma e huasë: Shumat maksimale në kartat e kreditit janë zakonisht të ulëta dhe arrijnë në 100-700 mijë rubla.
• Norma e interesit: normat më të larta të çdo kredie, që variojnë nga 17,9% në 79% në vit.
• Afati i huasë: deri në 3 vjet
• Siguria: nuk kërkohet.
• Afati: nga disa minuta në 1 ditë.
• Periudha e faljes: 50-56 ditë, gjatë së cilës nuk paguhet interes nëse paguhet në kohë.
• Tarifa shtesë: shpesh ka tarifa për arkëtimin dhe për shoqërimin e kartës. Për shembull, karta bankare "Kredi në shtëpi" "Kartë me përfitim" kushton çdo vit 990 rubla, dhe karta "Blerje të dobishme" është pa pagesë.

Përfitimet:

• Prania e një periudhe mospagimi.
• Proces i thjeshtë i miratimit të aplikimit.
• Kohët minimale të përpunimit.
• Set minimal i dokumenteve.
• Nuk ka kontroll mbi shpenzimin e parave.
• E disponueshme me korrier ose postë.

Difekte:

• Norma të larta interesi.
• Tarifa të larta të vonesës.
• Tarifat për tërheqjet nga ATM.
• Shuma e ulët e kredisë.
• Tarifa vjetore e mirëmbajtjes së kartës.

Kredi auto

Makinat janë bërë një nevojë urgjente, por jo gjithmonë ka para të mjaftueshme për një blerje të tillë. Kreditë bankare për blerjen e mjeteve motorike quhen kredi për makina.

Kushtet:

• Madhësia e huasë: kufiri prej 1-5 milion rubla.
• Norma e interesit: nga 10% në vit për makinat e reja dhe nga 20% në vit për makinat e përdorura.
• Afati i kredisë: deri në 5 vjet, për shuma më të mëdha afati mund të zgjatet.
• Provizion: automjet i blerë.
• Afati: 30 minuta deri në disa ditë.
• Pagesë para: zakonisht 10-25%, por disa banka ofrojnë gjithashtu programe pa pagesë paradhënie.

Përfitimet:

• Norma të ulëta kredie.
• Më shumë se një kredi konsumatore.
• Kohë të shkurtra të përpunimit të aplikacionit.

Difekte:

• Paketa e dokumenteve është më e madhe se sa me konsumatorinhuadhënie.
• Afat i shkurtër i huasë dhe, si rezultat, një pagesë e madhe mujore.
• Nevoja për kursime fillestare.
• Kontroll mbi shpenzimin e fondeve të marra.

Kredi hipotekare

Tregu i pasurive të paluajtshme po zhvillohet në mënyrë aktive, njerëzit priren të blejnë apartamente dhe të ndërtojnë shtëpi. Pjesa kryesore e blerjeve të banesave bëhet me pjesëmarrjen e bankave. Kjo është pikërisht ajo për të cilën synohet një kredi hipotekare - një kredi për blerjen e pasurive të paluajtshme.

Kushtet:

• Madhësia e kredisë: shuma e hipotekës varion nga 100-300 mijë në 500 mijë-15 milion rubla.
• Norma e interesit: në varësi të programit të huadhënies nga 10.5% në 25% në vit. Ndër të gjitha llojet e kredive, normat e hipotekës janë më të ulëtat.
• Afati i kredisë: varion nga 15 në 30 vjet në banka të ndryshme.
• Kolateral: Një peng i një shtëpie të blerë ose ekzistuese.
• Pagesë para: nga 10-25% e kostos së banimit.
• Afati i shqyrtimit: nga një javë në një muaj.

Përfitimet:

• Aftësia për të përpunuar sasi të mëdha.
• Kredi afatgjatë.
• Norma të ulëta interesi
• Mundësia për të tërhequr bashkë-huamarrës.

Difekte:

• Një paketë e madhe dokumentesh.
• Kohë e gjatë e përpunimit të aplikacionit.
• Nevoja për të lënë peng pasuri të paluajtshme.
• Kontroll mbi shpenzimin e synuar të fondeve.

Parametratkredite

Para se të zgjidhni një lloj të caktuar kredie dhe programi kredie, duhet të vlerësoni sa fitimprurës është dhe të analizoni parametrat kryesorë të tij:

• norma e interesit.
• Mënyra e ripagimit.
• Pamje e orarit të shlyerjes.
• Baza për llogaritjen e interesit.
• Tarifa shtesë.
• Kostot e lidhura.

norma e interesit

Diferenca e normave të interesit është mjaft e dukshme për programe të ndryshme kreditimi, edhe në të njëjtën bankë. Interesi i kredive bankare varet nga shumë faktorë, më kryesorët prej të cilëve janë si më poshtë:

• Besueshmëria e klientit. Institucionet e kreditit preferojnë klientët që marrin pension ose pagë në llogarinë e tyre, si dhe huamarrësit me një histori krediti pozitive. Për kategori të tilla aplikantësh, ofrohen gjithmonë norma interesi preferenciale.
• Afati dhe shuma. Është fitimprurëse që banka të lëshojë shuma të mëdha, prandaj, me një rritje të shumës, norma zvogëlohet. Dhe anasjelltas - sa më i gjatë të jetë afati, aq më i lartë është norma. Për periudha më të gjata, normat janë më të larta ndonjëherë deri në pesë pikë përqindjeje.
• Shpejtësia e projektimit. Kreditë Express me një listë minimale dokumentesh mbartin një rrezik të madh për bankën, kështu që kredi të tilla ndonjëherë janë 2 herë më të shtrenjta.
• Gol. Për kreditë e synuara (për shembull, kreditë hipotekore ose makinash), norma është gjithmonë më e ulët. Edhe në kuadrin e kredive konsumatore, ka programe të synuara me interes preferencial (për shembull, për zhvillimin e parcelave personale ndihmëse).
• Disponueshmëria e sigurimit. Sigurimi i humbjes së jetës ose punës mund të ndihmojë në uljen e normësdisa artikuj.

Llojet e planeve të ripagimit

Gjatë hartimit të planeve të shlyerjes, përdoren dy metoda të ndarjes: pensioni vjetor dhe i diferencuar.

Nëse orari ndahet me të njëjtat shuma për të gjithë periudhën, atëherë është pensioni. Ky lloj orari aktualisht përdoret më së shpeshti nga bankat. Pagesa mujore në një orar të tillë përbëhet nga një shumë në rritje e principalit dhe interesit, dhe për këtë arsye nuk është aq e rëndë për huamarrësin sa një e diferencuar.

Në një plan të diferencuar, shuma e borxhit kryesor ndahet në shuma të barabarta për të gjithë afatin dhe shuma e interesit zvogëlohet me kalimin e kohës. Në fillim të kontratës, pagesat me këtë metodë të ndarjes janë më të larta, por nga pikëpamja e mbipagesës totale është më fitimprurëse. Shuma e interesit në një skemë të diferencuar për të gjithë afatin është më e ulët se në një anuitet, ku shuma e borxhit kryesor shlyhet fillimisht në shuma të vogla dhe pagesa përbëhet kryesisht nga kamata.

Baza e interesit

Sipas Rregulloreve të Bankës Qendrore të Rusisë, interesi për kreditë bankare ngarkohet në bilancin e borxhit, megjithatë, disa organizata krediti tregojnë në marrëveshjet e kredisë shumën fillestare të emetimit si bazë për pagimin e interesit..

Metoda e parë, natyrisht, është më fitimprurëse për huamarrësin, pasi shuma e interesit do të ulet me çdo shlyerje të borxhit kryesor.

Në opsionin e dytë, interesi nuk do të ndryshojë gjatë gjithë periudhës së shlyerjes, pasi ato llogariten në bazë të shumës origjinale të kredisë.

Tarifa shtesë

Në proces pagesehua, mund të rezultojë se ka komisione shtesë, prania e të cilave është më mirë të sqarohet përpara nënshkrimit të marrëveshjes së kredisë.

Bankat parashikojnë komisione të ndryshme në lidhje si me kolateralin ose një aplikim për një kredi, ashtu edhe me shërbimin dhe shlyerjen e tij.

Kostot e lidhura

Shpenzimet shoqëruese mund të lindin në faza të ndryshme të marrjes dhe shlyerjes së një kredie. Gjatë shqyrtimit dhe përpunimit të një kredie, kosto të tilla shoqërohen më shpesh me kolateral. Për shembull, një peng i pasurive të paluajtshme i nënshtrohet regjistrimit shtetëror, për të cilin është e nevojshme të paguhet një detyrë shtetërore. Me rastin e pengimit të mjeteve në policinë rrugore, bëhet arrestimi për veprime regjistrimi edhe me pagesën e detyrës shtetërore. Disa banka ofrojnë tarifa për shqyrtimin urgjent të një aplikimi për kredi ose për vlerësimin e kolateralit. Shpenzime të tilla, natyrisht, paguhen nga huamarrësi.

Një nga artikujt më të shtrenjtë të shpenzimeve të lidhura mund të konsiderohet sigurimi: personale, pronë, KASKO, kundër humbjes së punës dhe më shumë. Sigurimi zakonisht duhet të rinovohet çdo vit.

Pavarësisht se ekonomia ruse po kalon një periudhë të vështirë, bankat dhe kreditë bankare mbeten të kërkuara nga popullsia e vendit. Organizatat e kreditit ofrojnë një sërë programesh kreditimi dhe, duke kuptuar kushtet, mund të përfitoni prej tyre.