Garancia bankare: llojet, kushtet, kushtet dhe veçoritë

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Garancia bankare është një nga mënyrat më efektive për të garantuar sigurinë e transaksionit. Një institucion financiar ngarkon një tarifë për ofrimin e një shërbimi të tillë.

Në thelb, një garanci është një produkt kredie, por kostoja e tij është shumë më e lirë se një kredi në para. Çdo organizatë bankare e licencuar nga Banka Qendrore mund të lëshojë garanci. Megjithatë, çdo përfitues vendos kërkesat e veta për ta.

Këto dëshira të klientëve janë të unifikuara dhe të përfshira në nenin 45 të 44-FZ, sipas të cilit Ministria e Financave është përgjegjëse për vendosjen e kërkesave për organizatat financiare që lëshojnë garanci bankare. Ministria e Financave publikon çdo muaj një regjistër të përditësuar të institucioneve që kualifikohen për këtë aktivitet.

Konceptet themelore

Garancia bankare është një detyrim me shkrim i një institucioni financiar për t'i paguar një shumë të caktuar parash një klienti nëse principali nuk përmbush kushtet e kontratës. Ky mjet ju lejon të siguroni ekzekutimin e duhurdetyrimet sipas kontratës. Për disa transaksione, kjo metodë e reduktimit të rrezikut është një parakusht për bashkëpunim.

Tre subjekte janë të përfshira në këtë proces:

• Përfituesi është kreditori (klienti) sipas kontratës kryesore. Janë interesat e tij që do të mbrohen.
• Principal - debitori (ekzekutuesi) sipas kontratës kryesore. Ky është ai që nis angazhimin.
• Garant - një bankë që merr përsipër detyrime për një tarifë të caktuar. Domethënë, garantuesi është një bankë që i jep përfituesit një linjë kredie, pagesë të shpenzimeve të pambuluara ose shumën e përcaktuar në kontratë. Listat e institucioneve të akredituara të afta për të vepruar si garantues përditësohen rregullisht (Sberbank i Rusisë, VTB 24, të tjerë). Më parë, jo vetëm organizatat bankare, por edhe IC-të mund të vepronin si garantues. Megjithatë, sot (në përputhje me ligjin) kompanitë e sigurimeve nuk janë të pajisura me kompetenca të tilla.

Variantet

Klasifikimi kryesor i garancive bankare përcaktohet nga lloji i transaksionit të siguruar:

• Taksa, dogana. Garanci të tilla bankare bëjnë të mundur sigurimin e përmbushjes së duhur të detyrimeve ndaj organeve shtetërore të treguara.
• Përparoni. Ju lejon të siguroni kthimin e paradhënieve nëse kushtet e transaksionit nuk përmbushen për sa i përket kohës ose vëllimit.
• Pagesë. Ju lejon të siguroni pagesën në kohë për mallrat e dorëzuara ose punën e kryer.
• Garanciaekzekutimi. Ofron shpërndarjen në shkallë të plotë dhe në kohë të mallrave, ofrimin e shërbimeve, kryerjen e punës.
• Konkurruese (tender). Ju lejon të reduktoni rrezikun e klientit nëse fituesi i tenderit refuzon bashkëpunimin e mëtejshëm.

Produkti më i njohur është garancia e tenderit, përmes së cilës bankat sigurojnë pjesëmarrjen e principalit në shorte, ankande, konkurse dhe ankande. Kostoja e garancisë së tenderit është zakonisht 5% e shumës së kontratës. Një produkt i tillë është i vlefshëm derisa klienti dhe fituesi të lidhin një marrëveshje.

Një rast tjetër kur garancitë e lëshuara nga banka është një blerje. Zakonisht bëhet fjalë për dërgesa me shumicë. Për shembull, furnizuesi ia dërgon mallrat klientit pa parapagim. Në rast se klienti nuk paguan për produktet e marra, shitësi aplikon në bankë dhe merr kompensim për dëmin. Kjo do të thotë, një garanci pagese është një mjet që ju lejon të mbuloni rrezikun e furnizuesit nga mospagesa e fondeve nga blerësi. Një shërbim i ngjashëm përdoret shpesh për pagesat e shtyra dhe kreditë e mallrave.

Ka lloje të tjera garancish bankare, në varësi të qëllimit të transaksionit bazë. Përveç kësaj, ato klasifikohen sipas kritereve të tjera - të parevokueshme dhe të revokueshme.

Çfarë ju nevojitet

Të kuptosh thelbin e një garancie bankare është mjaft e thjeshtë, duke marrë parasysh një shembull të thjeshtë. Skema e punës së saj është si më poshtë:

• Presidenti (kompania X) lidh një kontratë për furnizimin e një ngarkese mallrash me përfituesin (kompaninë Y), duke vepruar si blerës ose klient i specifikuarmallra.
• Përfituesi kërkon një garanci që kushtet e kontratës do të përmbushen plotësisht, domethënë, të gjitha mallrat do të dorëzohen në kohë.
• Për këtë qëllim, porositësi ose zbatuesi i kontratës i drejtohet një pale të tretë - garantuesit (Banka Z) për të marrë një garanci në formën e një marrëveshjeje me shkrim.
• Banka, për një tarifë të caktuar, merr përsipër t'i paguajë përfituesit një shumë të caktuar, për shembull, 30% të kostos së kontratës kryesore, nëse principali nuk i plotëson kushtet.
• Nëse ndodh një ngjarje e tillë garancie, principali kërkon pagesën e shpërblimit me shkrim.
• Garantuesi i paguan shumën e specifikuar përfituesit dhe më pas i kërkon principalit të kthejë në mënyrë regresive shumën e paguar.

Mund ta siguroni transaksionin në një mënyrë tjetër - duke kërkuar një depozitë në para nga kompania, megjithatë, në këtë rast, kompania zbatuese do të duhet të tërheqë shumën e specifikuar nga xhiroja e saj. Kjo qasje është joprofitabile, sepse shpesh është e nevojshme të tërhiqen fonde të huazuara për këtë. Atëherë të bësh biznes me këto kushte është joprofitabile..

Çfarë i duhet një banke për të lëshuar një garanci bankare?

Dizajn dhe faza

E gjithë procedura e regjistrimit mund të përshkruhet në shtatë hapa:

• Shfaqja e nevojës për të siguruar një kontratë.
• Kërko një garantues bankar nga ekzekutuesi.
• Përpilimi i një aplikacioni për një garanci.
• Dërgimi i aplikacionit dhe dokumentacionit në bankë.
• Sqarimi i aftësisë paguese të klientit.
• Zbatimi i një marrëveshjeje ndërmjet klientit dhe bankës.
• Dizajnkontratat e garancisë.

Mund të gjeni vetë një bankë të përshtatshme ose të përdorni shërbime brokerimi. Për më tepër, mund të kontaktoni çdo zyrë përfaqësuese të Sberbank - funksionon pa ndërmjetës, ekskluzivisht drejtpërdrejt.

Lista e dokumenteve

Duke dhënë një detyrim garancie, një organizatë bankare rrezikon fondet e veta, të cilat do të duhet të paguhen nëse ndodh rasti i specifikuar në kontratë. Më pas, klienti do të duhet të kthejë fondet e specifikuara, kështu që banka duhet të sigurohet për aftësinë paguese të saj.

Paketa e dokumenteve që do të kërkohen gjatë lëshimit të një detyrimi garancie në një bankë mund të ndryshojë pak në institucione të ndryshme financiare. Si rregull, kërkohen dokumentet e mëposhtme:

• Aplikim, pyetësor.
• Ekstrakt nga ERGUL, kopje të TIN të marra brenda muajit të fundit.
• Kopje të certifikatës së regjistrimit dhe procesverbalit të mbledhjes së themeluesve, të vërtetuara nga noteri.
• Një listë e përditësuar e të gjithë themeluesve të LLC, kopjet e pasaportave të tyre.
• Kopje të certifikatave, licencave.
• Dokumente që konfirmojnë pronësinë e lokaleve, ose kontrata për qiranë e tyre.
• Kopje të urdhrave në bazë të të cilave u emëruan llogaritari kryesor dhe menaxheri, kopjet e pasaportave të tyre.
• Një raport që pasqyron fitimin dhe humbjen e organizatës për vitin e kaluar, bilancin.
• Kopje e marrëveshjes së transaksionit të siguruar.
• Pasqyrat financiare për 6 muajt e mëparshëm.
• Nëseorganizata punon sipas sistemit të thjeshtuar të taksave, do t'ju duhet të jepni një deklaratë të shpenzimeve dhe të ardhurave për 12 muajt e mëparshëm.
• Nëse kompania operon në UTII, ju duhet një deklaratë tatimore.
• Raporti i auditorit mbi auditimin.
• Certifikatë që konfirmon mungesën e borxheve.

Përveç kësaj, një organizatë bankare ka të drejtë të kërkojë kopje të dokumenteve për kontrata të ngjashme që janë përfunduar me sukses më herët, dhe dëshmi të tjera të besueshmërisë së organizatës.

Garancia bankare rregullohet sipas 44 FZ.

Provizion

Disa institucione financiare ofrojnë të blejnë një garanci bankare të pasiguruar prej tyre. Por në praktikë kjo ndodh rrallë. Si rregull, bankat preferojnë të mos marrin rreziqe. Prandaj, ata në përgjithësi kërkojnë gjithmonë që klienti të sigurojë kolateral shumë likuid. Një pjesë integrale e formalizimit të detyrimit për të paguar fonde është dhënia e një garancie bankare. Vlen të theksohet se shuma që mund të përfitohet nga shitja e kolateralit duhet të mbulojë të gjitha shpenzimet e institucionit financiar që lidhen me detyrimin ndaj një pale të tretë. Aplikantët mund t'i ofrojnë bankës:

• monedha të çmuara.
• Promocione.
• Produkte.
• Pronë.
• Vehicles.

Dmth, kolaterali që siguron kontratën duhet të ketë likuiditet të lartë.

Kërkesat

Përpara se banka të pranojë të lëshojë një garanci, ajo kontrollon stabilitetin financiar të klientit pa dështuar dhe me shumë kujdes. Natyrisht, falsifikimi i çdo dokumenti është i papranueshëm.

Drejtori duhet të plotësojë kërkesat e mëposhtme:

• Historiku i kredisë nuk duhet të përmbajë borxhe të prapambetura. Në disa raste, bankat nuk kërkojnë fare kredi.
• Raportimi nuk duhet të përmbajë periudha jofitimprurëse, përveç atyre sezonale.
• Qarkullimi i organizatës duhet të përputhet me shumën e detyrimit.
• Organizata duhet të operojë në treg për të paktën gjashtë muaj.

Shpesh, bankat që lëshojnë garanci bankare kërkojnë një llogari rrjedhëse me institucionin e tyre financiar.

Kontrata shembull

Legjislacioni nuk vendos kërkesa strikte në lidhje me hartimin dhe paraqitjen e një marrëveshje garancie bankare. Megjithatë, dispozitat kryesore të një marrëveshjeje të tillë diktohen nga kuadri rregullator. Ato duhet të pasqyrohen në marrëveshje.

Ndër dokumentet kryesore legjislative:

• Kodi Civil i Federatës Ruse, Art. 368, pjesa 1, pika 4.
• FZ-223 - për disa persona juridikë.
• FZ-44 - për kontratat komunale, qeveritare.

Kontrolli i regjistrit

Çdo garanci bankare sipas 44-FZ duhet të futet në regjistër. Për ta kontrolluar atë, duhet të vizitoni faqen e internetit të Sistemit të Unifikuar të Informacionit të Prokurimit. Në përputhje me ligjin e specifikuar, informacioni duhet të futet në sistem një ditë pas regjistrimit të detyrimeve të pagesës.

Garancione të tjera të lëshuara në përputhje me Ligjin Federal 223 nuk përfshihen në regjistër. Ju mund t'i kontrolloni ato në faqen e internetit të Bankës Qendrore në seksionin "Referencainstitucionet e kreditit". Në këtë rast, do t'ju duhet të gjeni bankën, fletën e qarkullimit të saj dhe më pas kolonën 91315, duke pasqyruar xhiron në garanci.

Kjo kolonë do të shfaqë një numër. Duhet të krahasohet me shumën e detyrimit bankar të emetuar. Nëse shuma nuk është shumë e madhe, atëherë lejohet depozitimi me garanci bankare në fund të tremujorit.

Lista

Është shumë e lehtë për sipërmarrësit të zbulojnë se ku të drejtohen për këtë shërbim. Ministria e Financave përditëson çdo muaj listën e bankave me garanci bankare. Kjo do të thotë, ju mund të kontrolloni të drejtën e organizatës për këtë aktivitet. Kjo mund të bëhet duke vizituar portalin e Ministrisë së Financave. Bankat që lëshojnë garanci bankare:

• SHA "UniCredit Bank".
• SHA "GUTA-BANK".
• VTB Bank (PJSC).
• PJSC Svyaz-Bank.
• PJSC Sberbank.

Kjo është vetëm disa prej tyre. Ka më shumë se 250 institucione financiare në listë.

Justifikimi i faturës

Përfituesi mund të marrë kompensim sipas garancisë vetëm nëse ka arsyetime. Ato mund të jenë:

• Shkelje e kushteve të marrëveshjes kryesore nga kontraktori.
• Refuzimi i kontraktorit për të ofruar dokumente që konfirmojnë ekzekutimin e duhur të kontratës.
• Dështimi në përmbushjen e kushteve të transaksionit nga kontraktori.

Lista e dokumentacionit të kërkuar duhet të përfshihet në marrëveshjen e garancisë.

Sa ju nevojitetpaguaj

Kostoja e detyrimit të garancisë varet nga shumë faktorë dhe kushte të transaksionit, nga subjekti i kontratës, periudha e vlefshmërisë së saj dhe shuma. Si rregull, është 2-10% e shumës së kontratës.

Një faktor i rëndësishëm është disponueshmëria e sigurisë monetare ose pronësore, si dhe një garanci. Nëse nuk ka kolateral, komisioni për lëshimin e garancisë pothuajse dyfishohet.

Shpesh, bankat që lëshojnë garanci nën 44 FZ vendosin tarifa minimale të barabarta me një shumë fikse, për shembull, 10 mijë rubla. Komisioni nuk mund të jetë më i ulët se kjo shifër, edhe nëse shuma e garancisë është 50 mijë rubla.

Shembull llogaritje

Le të themi se shuma e kontratës është 10 milion rubla, dhe shuma e garancisë është 30% e kësaj shifre, domethënë 3 milion rubla. Nëse kontrata është e vlefshme për 12 muaj, dhe komisioni vjetor është 6%, marrja e një garancie bankare do të kushtojë 180 mijë rubla (1 vit6%shuma e garancisë bankare).

Bankat nën 44 FZ ofrojnë shërbime të tilla për të garantuar sigurinë maksimale të transaksionit. Kjo procedurë është e detyrueshme në zbatimin e tenderëve dhe prokurimeve publike. Ky produkt është shumë më fitimprurës sesa një kredi për kolateral sipas një kontrate, prandaj ka një popullaritet mjaft të lartë.