Format e sigurimit të kredisë: llojet, kërkesat e bankave dhe metodat e verifikimit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Një person që merr një hua mund të mos e dijë se ekzistojnë disa forma të sigurimit të huasë. Ky është një hendek serioz në arsim, sepse një informacion i tillë është i nevojshëm të paktën për të peshuar saktë të mirat dhe të këqijat. Që të mësoni të mendoni para se të merrni një kredi, ne do t'ju tregojmë gjithçka në detaje.

Përkufizim

Çfarë është një formë sigurie kredie? Nuk e di? Çfarë është mbështetja e drejtpërdrejtë? As nuk e di? Atëherë duhet patjetër të lexoni artikullin tonë.

Pra, kolaterali është një lloj kolaterali që mund të tërhiqet nga pronari, dhe më pas të shitet përmes një ankandi të hapur. Të gjitha këto veprime do të ndodhin nëse huamarrësi nuk arrin të përmbushë detyrimet e tij, pra të shlyejë kredinë.

Nëse shikoni legjislacionin e vendit tonë, ai thotë se një kredi mund të lëshohet vetëm në forma të caktuara të sigurimit të kredisë. Kjo u bë që edhe huadhënësi të kishtegaranci, sepse ai duhet të dijë se edhe nëse huamarrësi nuk paguan asgjë, paratë nuk do të humbasin.

Zakonisht, kolaterali i huasë mund të nevojitet nëse një person dëshiron të marrë hua një shumë të madhe. Për t'u siguruar që klienti ka fondet dhe dhënia e një kredie nuk do të kthehet në humbje për bankën, nënshkruhet një marrëveshje midis dy palëve. Kjo e fundit i jep të drejtë bankës të përdorë kolateralin për përfitimin e saj.

Llojet e kolateralit

Pra, cilat janë format e sigurimit të huasë? Për të minimizuar të gjitha rreziqet e mundshme, organizatat e kreditit, përpara se të lëshojnë një kredi, kërkojnë nga aplikanti të konfirmojë aftësinë paguese. Kjo për faktin se banka ka nevojë për garanci se paratë do t'i kthehen asaj.

Çfarë mund të jetë kolateral?

1. Garanci.
2. Bail.
3. Caktimi i pretendimeve.
4. Forma të tjera.

Me shumë mundësi, lista nuk ka shpjeguar shumë. Për të plotësuar boshllëqet, ne do të shqyrtojmë secilën formë të sigurimit të huasë veç e veç.

Derzani

Premtimi është metoda më e njohur e sigurisë. Huamarrësi kujton menjëherë të gjitha detyrimet e tij ndaj organizatës bankare. A po zgjohet ndërgjegjja? Jo, përkundrazi, vihet re se në rast të mosrespektimit, ai mund të humbasë një pjesë të pasurisë.

Kjo formë sigurie për ripagimin e kredisë ndahet në dy kategori:

1. Pengu i të drejtave pronësore.
2. Pengu i vlerave të pronës.

Në rastin e parë, ne po flasim për të gjitha llojet e të drejtavedebitori, për shembull, mund të jenë të drejtat e autorit, të drejtat e klientit sipas kontratës ose të drejtat e qiramarrësit. Duket e lehtë, por ka disa nuanca. Për shembull, të drejtat e autorit mund të zotohen vetëm nëse nuk gjenerojnë dividentë ose përfitime.

Kategoria e dytë karakterizohet nga artikuj luksi, antike, sende të çmuara, pasuri të paluajtshme apo depozita. Rezulton se në një situatë kur huamarrësi nuk përmbush detyrimet e tij, huadhënësi ka të drejtë të marrë vlerën e pasurisë që mund të shitet në ankand. Më pas paratë pas shitjes do të përdoren për të shlyer borxhin dhe banka nuk do të ketë humbje. Zakonisht, kolaterali i pasurive të paluajtshme zgjidhet si një formë sigurie për shlyerjen e një kredie.

Dmth, huamarrësi është i vetëdijshëm se në këtë rast do t'i marrin banesën dhe do ta nxjerrin në ankand. Ky moment duhet të stimulojë falsifikuesin dhe t'i tregojë bankës se personi është serioz në lidhje me kredinë.

Dëshiroj të shtoj se zakonisht si bankat ashtu edhe klientët e tyre zgjedhin një send material si kolateral. Kjo është për shkak të perspektivës së shitjes, sepse një artikull ose vlerë është shumë më e lehtë për t'u shitur sesa të drejtat për diçka.

Ku mbahet depozita?

Kjo formë kolaterali për kreditë bankare, si kolaterali, mund të mbetet në kujdestarinë e klientit ose mund të migrojë në bankë. Kjo pyetje bazohet në disa faktorë. Së pari, madhësia e kredisë. Sa më e madhe të jetë shuma, aq më e qetë është banka nëse gjëja me vlerë është me të. Së dyti, politika e organizatës bankare.

Por edhe nëse ndodh që sendi i mbetet pronarit, atëherë liria për ta përdorur atëdo të jetë i kufizuar. Për shembull, vlera nuk mund të dhurohet ose shitet më derisa kredia të shlyhet plotësisht.

Të drejtat e kreditorit

Meqenëse kolaterali është një formë popullore e kolateralit për kreditë bankare, janë miratuar ligje të përshtatshme. Për shembull, huadhënësi mund të kontrollojë herë pas here për ekzistencën e vlerës që është lënë si kolateral, ose të monitorojë gjendjen e saj. Nëse kolaterali dëmtohet ose humbet, organizata bankare ka të drejtë t'i kërkojë huamarrësit të shlyejë shpejt kredinë. Një skenar tjetër është zëvendësimi i kolateralit me një tjetër me të njëjtën kosto.

Kolaterali është forma kryesore e kolateralit për një kredi, që do të thotë se duhet të plotësojë disa kërkesa. Cilat janë këto kërkesa?

1. Vlera duhet të jetë në pronësi të huamarrësit. Pronarët e tjerë përveç debitorit nuk lejohen. Pronësia individuale mund të konfirmohet vetëm me ndihmën e dokumenteve, askush nuk do të besojë asnjë fjalë.
2. Artikulli vlerësohet në një sasi të caktuar, e cila vërtetohet nga dokumentet përkatëse.
3. Vlera nuk shfaqet si kolateral për kreditë e tjera të pronarit.
4. Artikulli duhet të jetë në kërkesë, nëse befas duhet të shitet. Më shpesh, bankat e parashtrojnë këtë kusht si të domosdoshëm, sepse janë të interesuara për një shitje të shpejtë.

Garancia

Ndër format kryesore të kolateralit për një kredi është një garanci. Çfarë është kjo? Ky është emri i një detyrimi me shkrim të një pale të tretë për të shlyer një borxh, nëse nga një pjesëmarrës në një marrëveshje kredienuk është e mundur të marrësh një kredi. Është interesante se kjo metodë sigurie përdoret jo vetëm nga individë, por edhe nga organizata dhe kompani.

Forma e kolateralit është e tillë që marrëveshja është ndërmjet tre palëve. Për më tepër, pala e tretë duhet të jetë e vetëdijshme se në çdo situatë të pakëndshme, të gjitha detyrimet do të bien mbi të. Garantuesi është gjithashtu i detyruar të mbulojë një pjesë ose të gjitha pagesat e huamarrësit dhe të kontrollojë të gjithë procesin e shlyerjes së borxhit.

Pala e tretë konfirmon detyrimet e saj me shkrim, përveç marrëveshjes standarde të kredisë. Nëse keni nevojë të bëni ndonjë ndryshim në dokument, atëherë organizata bankare së pari do të duhet të njoftojë garantuesin dhe të marrë pëlqimin e tij. Nëse ky urdhër nuk zbatohet, të gjitha ndryshimet në kontratë do të jenë të pavlefshme.

Mbaro garancinë

Garancia si një formë e sigurimit të shlyerjes së një kredie bankare konsiderohet e mbyllur në situatat e mëposhtme:

1. Marrëveshja ka skaduar.
2. U bënë ndryshime në tekstin e kontratës, por garantuesi nuk u njoftua dhe askush nuk kërkoi pëlqimin e tij.
3. Organizata bankare i ka marrë të gjitha paratë plotësisht dhe nuk ka pretendime.
4. Borxhi iu transferua një personi tjetër. Një kusht i rëndësishëm për këtë është mosinformimi i garantuesit dhe mospajtimi i tij për ndryshime të tilla.

Garancia bankare

Një formë tjetër sigurie krediti. Thelbi i saj është të kryhet me kujdestë gjitha kushtet e marrëveshjes së kredisë me strukturën e kredisë. Në këtë rast, garant janë institucionet financiare, struktura të ndryshme që ofrojnë shërbime sigurimi. Kjo pikë është e parashikuar në Kodin Civil të vendit tonë në nenin 368.

Për ta thënë thjesht, një garanci është një marrëveshje e njëanshme, sipas së cilës garantuesi jep deklarata me shkrim për institucionin e kreditit.

Garantuesi duhet të tregojë se është gati të shlyejë paraprakisht bilancin e borxhit nëse huamarrësi nuk mund ta bëjë këtë për ndonjë arsye.

Klasifikimi i garancive

Garancia është një formë moderne e sigurisë së kredisë dhe si çdo formë moderne ka një klasifikim.

Klasifikohen sipas disa parametrave:

1. I pasiguruar dhe i siguruar. Opsioni i dytë përfshin një detyrim të thjeshtë me shkrim, i cili tregon garancinë e shlyerjes së borxhit nëse huamarrësi nuk është në gjendje të përmbushë detyrimet e tij për ndonjë arsye. Në rastin e opsionit të dytë, bëhet fjalë për kolateral për një kredi me pasuri të caktuar. Në këtë rast, kushti i bankës është ekuivalenca e kredisë dhe kolateralit.
2. I pakufizuar dhe i kufizuar. Të pakufizuara janë ato raste kur garantuesi detyrohet të mbulojë shumën e plotë të borxhit. Këto të fundit përfshijnë efektin e një garancie për një pjesë të borxhit. Meqë ra fjala, çështja është zgjidhur në fazën e nënshkrimit të kontratës.
3. Kooperativë. Bëhet fjalë për detyrime borxhi nga firma kryesore në lidhje me degët dhe divizionet e saj.
4. Personale. Kur garancitë jepen nga individë apo grupepersona.
5. Shteti. Po flasim për angazhimet e qeverisë për kredi për bizneset, komunitetet apo organizatat e komunitetit.

Politika e garancisë

Garancia është një formë sigurie për shlyerjen e një kredie, që do të thotë se ka rregulla të caktuara kur ajo jepet. Ato janë të rregulluara me ligj dhe nuk mund të shkelen. Kryesorja që pasqyrohet në ligj është se garancia fillon të funksionojë në momentin kur nënshkruhet kontrata. Por ky rregull funksionon vetëm nëse garantuesit i është paguar një shpërblim për mbështetjen e dhënë.

Analiza e formave të kolateralit për kreditë e lëshuara nga bankat tregtare dhe shteti është e tillë që ju mundëson të evidentoni disa situata kur transaksioni anulohet. Ato janë si më poshtë:

1. Garancia skadoi dhe palët nuk e rinovuan bashkëpunimin.
2. Huamarrësi ka mbyllur të gjithë borxhin ndaj strukturës së kredisë. Është e rëndësishme që kjo e fundit të mos ketë pretendime në lidhje me kthimin e shumës.
3. Institucioni i kreditit refuzoi të jepte garanci shtesë për kredinë.

Koncesion

Një formë tjetër e sigurimit të shlyerjes së një kredie në kushte moderne është koncesioni. Për lehtësi më të madhe, kjo formë quhet cedim. Cfare eshte? Kjo është një marrëveshje e dokumentuar sipas së cilës huamarrësi paraqet kërkesat e tij në organizatën bankare për të konfirmuar sigurinë e kthimit të fondeve.

Sipas dokumentit rezulton se banka mund të përdorë para vetëm përshlyerja e borxhit. Nëse shuma e marrë tejkalon detyrimet e kredisë, banka është e detyruar t'ia kthejë diferencën huamarrësit. Ekzistojnë dy forma të koncesionit:

1. Hapur. Sipas këtij formulari, debitori duhet të njoftohet për cedimin e kërkesave. Domethënë, huamarrësi shlyen borxhin ndaj bankës dhe jo ndaj huamarrësit.
2. Qetësi. Debitori nuk e di që kërkesat janë transferuar. Ai ia paguan shumat cedentit dhe ky i fundit i transferon tashmë paratë në organizatën bankare. Kjo metodë është më e dobishme për huamarrësin, sepse falë saj nuk mund të prishni reputacionin tuaj.

Metodat për të siguruar shlyerjen e kredisë

Çdo bankë kërkon të minimizojë rreziqet e veta dhe për këtë zhvillon mjete të caktuara që ndihmojnë jo vetëm të kontrollojë huamarrësin, por edhe të ndikojnë tek ai. Zakonisht mjete të tilla janë sekrete tregtare, por ka ende disa rregulla që përdoren më shpesh nga organizatat bankare.

1. Lëshimi i kredive për klientët e rregullt. Nëse një person i rastësishëm merr një kredi, ajo do të jetë një shumë shumë e vogël.
2. Kufizimi i kushteve të kredisë. Sa më i shkurtër të jetë afati i kredisë, aq më shpejt banka do t'i kthejë paratë. Kështu, banka rrezikon minimalisht në situatën aktuale.
3. Vlerësimi pasiv i aftësisë paguese. Cila është pika? Së pari, një personi i jepet kredi të vogla, pas së cilës shuma e një kredie të mundshme rritet si parazgjedhje.
4. Nëse klienti zgjedh kolateralin, banka zgjedh me kujdes vlerat e ofruara. Si rregull, artikujt që kanë defekte, likuiditet të ulët ose mungesë kërkese, banka nuk i kamerr.
5. Sa më shumë kredi, aq më shumë siguri. Kjo është detyrë e huadhënësit, sepse vetëm në këtë rast mund të flasim për rreziqe të vogla.

Forma jokonvencionale

Çfarë formash jotradicionale të sigurimit të huasë dini? Nuk vëmë bast asnjë. Ne do t'ju tregojmë për disa.

Një formë paksa e pazakontë sigurie është një depozitë. Nëse një person ka një depozitë që tejkalon shumën e kredisë, atëherë ajo mund të veprojë si kolateral. Një plus edhe më i madh do të jetë se depozita është në një organizatë bankare, ku klienti dëshiron të marrë një kredi.

Është marrëzi që banka të refuzojë një opsion të tillë, sepse në këtë rast gjendja e borxhit mund të fshihet nga llogaria e depozitës. Pagesat e detyrueshme mund të debitohen edhe nga kjo e fundit nëse nuk ka para në llogarinë rrjedhëse.

Është gjithashtu mjaft i përshtatshëm për huamarrësin, sepse depozita konfirmon aftësinë paguese. Por ka edhe një minus - klienti nuk do të jetë në gjendje të disponojë lirisht paratë në llogari ose të mbyllë depozitën para kohe.

Humbja vetëm në shikim të parë nuk vlen për formën e garancisë së kredisë. Në fakt, gjithçka është shumë më e thjeshtë dhe e mundshme. Dënimi është shuma që debitori do të duhet të paguajë nëse ai humbet pagesën. Mund të jetë në formën e një dënimi ose gjobë. Por kjo nuk do të thotë se gjatë afatit të marrëveshjes së kredisë mund të aplikohet vetëm një lloj penaliteti. Ligji lejon që opsione të ndryshme të përdoren në periudha të ndryshme.

Mund të thuhet se dënimi nuk zbatohet plotësisht për format e sigurimit. Por ajo është e veçantëpagesa për kohën që organizata bankare nuk ka marrë interes, dhe rrjedhimisht të ardhura.

Për këtë arsye, mund të konkludojmë se penaliteti nuk është një formë sigurie kredie, por për kreditë e vogla përshtatet në mënyrë të përkryer. Çdo bankë për një kredi serioze do të kërkojë kolateral më të rëndësishëm.

Verifikimi i kolateralit

Jemi trajtuar me format e kolateralit për kthimin e kredive të lëshuara, por nuk kemi folur ende se si kontrollohet kolaterali. Ne mendojmë se tani është koha.

Pra, formulari i llogaritjes së çeqeve është zhvilluar nga Banka Kombëtare, duke marrë parasysh propozimet nga bankat komerciale.

Kontrolli i sigurisë së kredisë në këtë formular kryhet nga huamarrës të të gjitha formave, përfshirë edhe strukturat tregtare. Ka dallime të vogla, për shembull, në këtë të fundit, plotësohen vetëm ato pozicione që janë përgjegjëse për natyrën e aktivitetit dhe strukturën e bilancit.

Nëse ka mungesë kolaterali, ai rikuperohet menjëherë. Për më tepër, kreditimi i mëtejshëm vazhdon, por përfundimi i marrëveshjeve të reja po vihet në pikëpyetje.

Bankat tregtare janë të detyruara të vendosin kërkesa më të rrepta, sepse janë të detyruara të mbështesin ato sipërmarrje që kanë zhvilluar programe efektive për tejkalimin e krizës, riprofilimin apo riorientimin e prodhimit për të prodhuar mallrat e nevojshme.

Gjatë kontrollit duhet të vërtetohet se burimet kryesore të formimit të kapitalit qarkullues janë fitimet e organizatave dhe ndërmarrjeve ose fondet nga shitja e letrave me vlerë.

Përveç kësaj, banka duhet të mendojë për uljen e rrezikutmospagimi i borxhit, që nënkupton lëshimin e kujdesshëm të kredive për agjencitë ekonomike që kanë hapur llogari rrjedhëse në një bankë tjetër. Gjatë lidhjes së një marrëveshjeje, është e nevojshme të përcaktohet mënyra e shlyerjes jo vetëm të borxhit, por edhe të interesit.

Metoda e mëposhtme konsiderohet më fitimprurja: huamarrësi transferon mjetet e pagesës brenda një periudhe të caktuar kohore duke përdorur një urdhërpagesë. Nëse huamarrësi nuk i shlyen borxhet për ndonjë arsye, atëherë banka ka të drejtë të shkojë në gjykatë të nesërmen (pas skadimit të datës së pagesës).

Detyrimet dhe të drejtat e pengdhënësit

Le të flasim për këtë temë mjaft serioze. Per cfare? Po, sepse edhe pas deshifrimit të kushtit, jo çdo person është në dijeni të të drejtave dhe aq më tepër detyrimeve.

Pra, çfarë mund të bëjë një pengmarrës:

1. Vlera e vet. Po flasim për një kredi hipotekore ose një kredi për makinë.
2. Përdorni zotimin. Përsëri, ne po flasim për një makinë ose pasuri të paluajtshme.
3. Huamarrësi ruan pronësinë.

Çfarë kërkohet të bëjë huamarrësi?

1. Ofroni hapësirën e nevojshme.
2. Siguroni vlerën me paratë tuaja. Dhe ne po flasim përsëri për një makinë apo një apartament.
3. Transferoni pronën e lënë peng.
4. Kërkoni pronën nëse palët e treta e kanë marrë atë në mënyrë të paligjshme.
5. Kontrollo sigurinë dhe disponueshmërinë e vlerës.
6. Kërkoni kthimin e pronës nëse detyrimi është kryer siç duhet.
7. Kërkoni kthimin e shumës së mbetur pas pagesës së kredisë, kur organizata bankare shet artikullin.

Rreziqet dhe sigurimetkredi

Çfarë është rreziku i kredisë? Fakti që banka do të pësojë humbje për shkak të kthimit të vonuar të kredisë nga huamarrësi ose ky i fundit do të refuzojë plotësisht detyrimet.

Operacionet e huadhënies konsiderohen jo vetëm më fitimprurësit, por edhe më të rrezikshmit. Nëse disa kredi të mëdha nuk kthehen në bankë në të njëjtën kohë, atëherë ajo mund të falimentojë. Për më tepër, falimentimi kërcënon jo vetëm vetë organizatën, por edhe të gjithë individët, ndërmarrjet dhe bankat e tjera të lidhura.

Cilat janë nivelet e rrezikut të kredisë?

1. Rreziku me marrëveshje të veçantë. Nëse huamarrësi nuk i përmbush detyrimet e tij sipas marrëveshjes së huasë.
2. Rreziku i portofolit. Rreziqet sipas të gjitha marrëveshjeve të portofolit të kredisë.

Sa është shuma e rrezikut të kredisë? Kjo është shuma që humbet kur pagesa vonohet ose borxhi nuk paguhet.

Ekziston edhe një gjë e tillë si humbja maksimale e mundshme. Në këtë rast bëhet fjalë për shumën e plotë të borxhit që klienti nuk e ka paguar.

Është e rëndësishme të kuptohet se pagesat e vonuara nuk janë humbje direkte, por konsiderohen humbje indirekte, të cilat janë kosto interesi ose humbje.

Përfundim

Siç mund ta shihni, subjekti i kolateralit të kredisë ka mjaft nuanca. Ju duhet t'i njihni të gjitha në mënyrë që të kuptoni qartë se për çfarë po shkoni.

Nëse pa menduar merrni shumë kredi dhe më pas nuk dini si t'i shlyeni ato, atëherë kjo taktikë do të përfundojë shumë, shumë keq. Ju jo vetëm që do të mbeteni pa para, por do të humbni edhe një pjesë të pasurisë dhe fitimitreputacion i keq midis organizatave bankare. Ndoshta do të vijë momenti kur do të jetë jetike për të marrë një kredi, por kjo nuk do të funksionojë për shkak të problemeve në të kaluarën.

Deri më sot, është miratuar një projekt-ligj që ndalon një person të ketë kredi për më shumë se gjysmën e pagës mujore. Dhe kjo është me të vërtetë e drejtë, sepse përndryshe njerëzit thjesht nuk do të kenë me çfarë të jetojnë dhe të paguajnë borxhet e tyre.

A keni takuar familje të tilla ku njerëzit kanë borxhe dhe detyrime të mëdha, ndërsa nuk ka asgjë për të blerë qoftë edhe një kuti qumësht? Nëse po, mendoni me kujdes përpara se të merrni një kredi. Ju nuk dëshironi të jetoni kështu, apo jo? Çdo gjë që lidhet me financat duhet të kontrollohet disa herë, duke përfshirë shanset tuaja për të paguar.

Llogaritni saktë mundësitë tuaja, financiare dhe morale, dhe mos e çoni veten në një cep me borxhe të mëdha, dhe atëherë gjithçka do të jetë mirë.