Rregullorja shtetërore e veprimtarisë së sigurimeve në Federatën Ruse

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Në procesin e krijimit të institucioneve sociale në Federatën Ruse, shumë vëmendje iu kushtua rregullimit të veprimtarive të sigurimit. Kjo është për shkak të nivelit të lartë të rëndësisë shoqërore të këtij lloji të punës. Ndodhja e një ngjarje të siguruar mund të dëmtojë të gjithë ekonominë kombëtare. Rregullimi shtetëror i aktiviteteve të sigurimit ndodh përmes raportimit, kontrollit të përputhshmërisë së informacionit me rezultatet aktuale dhe rregullores rregullatore.

Mbikëqyrje

Rregullorja shtetërore dhe mbikëqyrja e veprimtarive të sigurimit ndahet në paraprake, aktuale dhe të mëvonshme. Në rastin e parë, bëhet fjalë për kontrollin e përputhshmërisë së kompanive me kërkesat sipas të cilave lëshohet një licencë, regjistrimi i siguruesve. Mbikëqyrja aktuale konsiston në kontrollin e pajtueshmërisë me legjislacionin nga pjesëmarrësit e tregut: analiza e raportimit, revokimi i licencave,përjashtimi i ndërmjetësve nga regjistri, etj. Ata do të diskutohen më në detaje më poshtë.

Rregullimi ligjor shtetëror i veprimtarive të sigurimit kryhet nga Ligji i Federatës Ruse "Për organizimin e biznesit të sigurimeve" dhe Ministria e Financave. Ai zbatohet për pjesëmarrësit profesionistë të tregut, ndërmjetësit dhe përfituesit e tyre.

Qëllimet, funksionet, detyrat

Qëllimet e rregullimit shtetëror të aktiviteteve të sigurimit:

• sigurimi i funksionimit të qëndrueshëm të tregut;
• respektim nga subjektet e rregulloreve;
• sigurimi i përmbushjes së detyrimeve nga palët në transaksion;
• mbrojtja e tregut vendas nga kompanitë e huaja;
• transferim i taksave dhe tarifave në shtet.

Udhëzimet e rregullimit shtetëror të aktiviteteve të sigurimit:

• miratimi i ligjeve dhe rregulloreve, kontrolli i respektimit të tyre nga organet shtetërore;
• rregullimi i aftësisë paguese të siguruesve dhe sigurimi që ata të përmbushin detyrimet e tyre;
• kontroll mbi pagesën e taksave nga subjektet e tregut;
• vendosje sanksionesh ndaj pjesëmarrësve të tregut.

Autoritetet mbikëqyrëse kryejnë funksionet e mëposhtme:

• lëshoni një licencë për të vepruar;
• bëj regjistrime në Regjistrin Shtetëror të Siguruesve dhe Brokerëve;
• kontrollo vendosjen e tarifave;
• vendos rregullat për vendosjen e rezervave, treguesit e operacioneve kontabël;
• zhvilloni dokumente normative dhe metodologjike;
• zhvilloni dheofrojnë propozime për zhvillimin e kuadrit legjislativ.

Të drejtat e organeve të mbikëqyrjes shtetërore

• Merrni nga siguruesit, duke raportuar mbi aktivitetet, nga klientët dhe bankat e tyre - informacione për situatën financiare.
• Kryer kontrolle për përputhjen e informacionit të dhënë me situatën reale financiare.
• Në rast të shkeljeve të kërkesave ligjore nga kompanitë, nxirrni udhëzime për eliminimin e problemeve. Nëse nuk plotësohen, atëherë pezulloni licencat deri në eliminimin e plotë të shkeljeve.
• Dorëzoni një padi për të likuiduar një sigurues dhe kompani që operojnë pa licenca.

Rregullorja financiare

Në praktikën botërore, kompanitë e sigurimeve auditohen rregullisht në këtë fushë. Në Rusi, kjo çështje është ende në shqyrtim.

Rregullorja shtetërore e aktiviteteve të shoqërive të sigurimit për sa i përket aftësisë paguese dhe stabilitetit financiar të tyre konsiston në llogaritjen e tarifave për shërbime të caktuara, formimin e rezervave, vlerësimin e projekteve investuese. Siguruesit vlerësojnë çdo vit detyrimet e marra. Rezultatet e tij pasqyrohen në një përfundim të veçantë, i cili i dorëzohet agjencisë shtetërore.

Mungesa e një sistemi auditimi të vendosur ka një ndikim negativ në të gjithë industrinë. Metodologjitë e ofrimit shpejt bëhen të vjetruara, por rishikohen rrallë. Hapat për zbatimin e auditimit ndërtohen vetëm në nivel legjislativ, por synimet, objektivat, programi dhe mekanizmatnuk është përcaktuar në praktikë.

Sindikatat e sigurimeve

Shoqatat shtetërore dhe rajonale të siguruesve operojnë në tregun rus. Ato formohen sipas llojit të veprimtarisë: mjekësore, autosigurimi etj. Sindikata të tilla janë një burim për vetërregullimin e tregut. Detyra e tyre kryesore lidhet me përgatitjen e propozimeve për akte legjislative, formimin e fondeve të mbrojtjes, zhvillimin e rregullave dhe programeve, mbështetjen metodologjike të aktiviteteve, trajnimin e personelit etj.

Në zhvillimin e Unionit të Mbrojtjes së Konsumatorit të Federatës Ruse. Detyra e saj kryesore është të identifikojë kompanitë e paskrupullta, të mbrojë interesat e konsumatorëve, të zhvillojë rregulla, programe sigurimi etj.

Aktivitetet e sindikatave të të dyja palëve duhet të kryhen në bashkëpunim. Marrja parasysh e interesave të siguruesve dhe klientëve të tyre është një parakusht i rëndësishëm për zhvillimin e tregut.

Praktikë botërore

Kontratat e sigurimit janë dokumente juridikisht komplekse. Është e vështirë për një person pa arsim special të kuptojë të gjitha formulimet. Në vendet perëndimore, rregullimi shtetëror i aktiviteteve të sigurimit për transaksionet me individë është shumë më i ashpër se sa për kontratat me personat juridikë. Kjo e fundit mund të përfshijë avokatë të kualifikuar për të përcaktuar përputhjen e kushteve të dokumentit me rregulloret.

Në rajonet e Federatës Ruse, rregullimi shtetëror i aktiviteteve të sigurimit kryhet nga autoritetet lokale mbikëqyrëse. Për aq sa është e mundur, ata ndihmohen nga taksashërbimi, Banka Qendrore dhe Kabineti Antimonopol. Në shumicën e vendeve evropiane, përdoret një sistem i vetëm mbikëqyrjeje. Në Kanada, disa aspekte rregullohen nga autoritetet federale, ndërsa kompetencat kryesore u transferohen autoriteteve lokale në provincë. Nuk ka asnjë rregullim shtetëror global të veprimtarisë së sigurimeve në SHBA. Çdo shtet ka rregullat e veta.

Sistemet

Rregullorja shtetërore e aktiviteteve të sigurimit gjatë përdorimit të sistemit publik është që kompanitë duhet të publikojnë raporte mbi rezultatet e aktiviteteve në publikime të hapura dhe t'ua ofrojnë autoriteteve mbikëqyrëse. Konsumatorët e shërbimeve mund ta përdorin këtë informacion për të krijuar një ide rreth organizatës dhe për të vendosur mbi këshillueshmërinë e lidhjes së një marrëveshjeje.

Ky është një sistem liberal. Një person pa arsim special nuk do të jetë në gjendje të kuptojë raportet financiare. Interesat e personave që kanë lidhur kontrata përpara se siguruesi të kishte probleme nuk sigurohen në asnjë mënyrë. Kontrolli shtetëror mbi ekzekutimin e transaksioneve nuk kryhet.

Sistemi normativ i rregullimit konsiston në faktin se shteti vendos në mënyrë plotësuese të njëjtat kërkesa për të gjitha organizatat e përfshira në aktivitetet e sigurimit. Ato mund të lidhen me sigurinë financiare (korrespondencën e shumës së kapitalit me detyrimet e marra përsipër), format e pronësisë së siguruesve, afatet e raportimit etj. Në rast të mosrespektimit të këtyre kërkesave, sanksionet vendosen ndaj shoqërive. Kjo skemë ka kohë dhe me suksesoperon në MB dhe së fundi është shfaqur në vendet e BE-së.

Karakteristikat e rregullimit shtetëror të veprimtarive të sigurimit në sistemin e mbikëqyrjes materiale janë që siguruesit publikojnë raporte mbi rezultatet e aktiviteteve të tyre, dhe autoritetet mbikëqyrëse kontrollojnë zbatimin e kushteve të kontratës, tarifat dhe procedurën për krijimin e rezervave. Në teori, me një skemë të tillë aktiviteti, respektohen interesat e të gjitha palëve në transaksion dhe nuk ka dumping çmimesh. Në këtë mënyrë kryhet rregullimi shtetëror i veprimtarive të sigurimit në Federatën Ruse.

Sistemi material është më i gjerë se ai normativ për nga numri i objekteve të mbuluara. Parimi i tij kryesor është që të gjitha veprimet duhet të koordinohen paraprakisht me autoritetet shtetërore. Nga njëra anë, një sistem i tillë kufizon ashpër aktivitetet e siguruesve. Kompanitë që zhvillojnë një produkt të ri duhet ta kenë atë të miratuar nga autoritetet rregullatore. Humbja e kohës do të reflektohet në fitime të humbura. Nga ana tjetër, interesat e konsumatorëve të shërbimeve mbrohen.

Regjistrimi i siguruesit

Në Federatën Ruse, licenca për të kryer veprimtari sigurimesh lëshohet nga Ministria e Financave. Për ta marrë atë, duhet të formoni dhe paguani kapitalin e autorizuar, në varësi të llojit të zgjedhur të aktivitetit:

• paga minimale 25 mijë - të gjitha shërbimet përveç sigurimit të jetës;
• paga minimale 35 mijë - të gjitha llojet e sigurimit;
• më shumë se 49 mijë paga minimale - vetëm sigurimi i jetës.

Brenda mjeteve të specifikuaraduhet të paguhet me para në dorë. Mbi këto vlera pranohen kontribute në formën e pronës, të drejtave të përdorimit, rezultateve të veprimtarisë intelektuale etj.

Për më tepër, duhet të paraqisni dokumentet e mëposhtme në Ministrinë e Financave:

• deklaratë;
• dokumentet përbërëse (statuti, procesverbali i mbledhjes, ekstrakt nga regjistri shtetëror).
• pagesë për transferimin e fondeve në llogarinë e kapitalit të autorizuar;
• çështje biznesi;
• rregullat e sigurimit, formularët mostër të kontratës;
• llogaritja e tarifave me një përmbledhje të detajuar të metodologjisë së përdorur;
• të dhëna për kreun dhe zëvendësit e tij.

Sa më poshtë pranohet si rast biznesi:

• plani vjetor i biznesit;
• plani i risigurimit në rast se detyrimi maksimal i rrezikut është më shumë se 10% e fondeve të veta;
• algoritmi për formimin e rezervave dhe një plan për vendosjen e tyre;
• bilanci, pasqyra e të ardhurave.

Autoriteti mbikëqyrës merr vendim për dhënien e licencës brenda 60 ditëve nga marrja e dokumenteve. Arsyeja e refuzimit mund të jetë mospërputhja e dokumenteve me kërkesat ligjore. Për këtë agjencia shtetërore informon me shkrim personin juridik.

Fazat

Rregullorja shtetërore e veprimtarive të sigurimit në Federatën Ruse kryhet në tre faza: paraprake, aktuale dhe pasuese. Le të shqyrtojmë secilën prej tyre në më shumë detaje.

Parapamje

Së pari, ekziston një përzgjedhje midis kompanive që duan të marrin një licencë. Jo çdo organizatë mund të kryejë aktivitete sigurimi.

Hyrja në treg mund të bëhet në dy mënyra. Në rastin e parë, shoqëria thjesht regjistrohet në regjistrin e siguruesve, pas së cilës mund të fillojë të operojë. Një pranim i tillë i qartë është i natyrshëm në sistemin e publicitetit.

Nëse përdoret metoda e koncesionit, atëherë autoritetet mbikëqyrëse duhet të lëshojnë një licencë për të kryer aktivitete. Ju duhet të siguroni dokumente që konfirmojnë aftësinë për të përmbushur kërkesat financiare. Kjo skemë përdoret në shumicën e vendeve të botës.

Mbikëqyrje e vazhdueshme

Autoritetet qeveritare analizojnë raportimin e dorëzuar të kontabilitetit dhe menaxhimit. Nëse është e nevojshme, kërkohet informacion shtesë. Kompetenca e tyre përfshin gjithashtu shqyrtimin e kërkesave me propozime, ankesa dhe zbatimin e inspektimeve. Kjo do të thotë, rregullimi shtetëror i veprimtarisë së sigurimit të një shoqërie sigurimesh reduktohet në vlerësimin në kohë të aftësive financiare të kompanisë sipas rreziqeve të marra, për të kontrolluar rregullat për formimin e rezervave, përputhshmërinë e disponueshmërisë së fondeve me standardet e vendosura.

Kontroll vijues

Në këtë fazë, merren vendime në lidhje me siguruesit, performanca e të cilëve nuk plotëson asnjë kërkesë (riorganizim, likuidim). Rregullimi shtetëror i aktiviteteve të sigurimeve në Federatën Ruse në këtë fazëështë minimizimi i humbjeve të klientëve të kompanive të paskrupullta. Autoritetet mbikëqyrëse mund të vendosin kufizime në lidhjen e kontratave të reja, të ndryshojnë tarifat dhe të rregullojnë aktivitetet në aspekte të tjera. Kjo bëhet në formën e udhëzimeve, pra urdhrave me shkrim që detyrojnë siguruesin të eliminojë shkeljet brenda periudhës së caktuar.

Arsyet për vendosjen e kufizimeve janë:

• kryerja e aktiviteteve në zona që nuk mbulohen nga licenca;
• zbatimi i aktiviteteve të ndaluara me ligj;
• shkelje e rendit të formimit të rezervave;
• ulje të pajustifikuara tarifash;
• mospërputhje me raportin e përcaktuar aktiv-detyr;
• raportim, dokumente të tjera të kërkuara në kundërshtim me afatet ose rendin;
• mospërputhje e informacionit të dhënë me të dhënat aktuale;
• shkelje e afateve për njoftimin e ndryshimeve të statutit, rregullave për ofrimin e shërbimeve, strukturës së tarifave;
• transferimi i një licence në një organizatë tjetër;
• lëshimi i një politike pa zbatimin e rregullave;
• lidhja e kontratave me afate më të zgjatura se ato të parashikuara në rregulla.

Në rast të mosrespektimit të përshkrimit, autoriteti mbikëqyrës mund të kufizojë vlefshmërinë e licencës. Kjo mund të shprehet si në ndalimin e lidhjes së marrëveshjeve të reja, ashtu edhe në zgjatjen e vlefshmërisë së të vjetrave për lloje të caktuara aktivitetesh ose në një territor të caktuar.