Si të zgjidhni një kredi bankare për të mos paguar më shumë

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Aktualisht, bankat ofrojnë një gamë të gjerë produktesh kredie në varësi të qëllimit, disponueshmërisë së kolateralit, kohës së përpunimit të aplikimit, kushteve të kredisë, etj. Si të zgjidhni një produkt të tillë dhe të mos paguani mbi normat e interesit? Merrni parasysh një kredi bankare dhe llojet e saj.

Parimi kryesor i kreditimit: sa më i lartë të jetë rreziku i mos shlyerjes së borxhit, aq më i lartë është interesi i huasë. Rreziqet janë humbja e fitimeve të huamarrësit, burimi i të ardhurave, humbja, vjedhja, dëmtimi i kolateralit, mungesa e një garantuesi, një kredi afatgjatë, mosha e avancuar ose shumë e re e huamarrësit, etj. Prandaj, para se të lëshojë një kredi bankare, banka kërkon të minimizojë rreziqet e saj duke kërkuar një certifikatë të ardhurash, një kopje të librit të punës, regjistrimin e kolateralit, përfshirjen e një ose më shumë garantuesve, sigurimin e jetës dhe shëndetit të huamarrësit (sidomos kur lëshimi i kredive afatgjata), sigurimi i kolateralit.

Kredia më e zakonshme bankare është një kredi për nevojat e konsumatorëve. Lëshuar mëblerje elektroshtepiake, materiale ndertimi, elektronike, makina etj. Ndahet ne target dhe jo target. Një kredi konsumatore e synuar lëshohet ekskluzivisht për blerjen e një produkti ose prone të caktuar, për shembull, një makinë, një shtëpi, për riparime shtëpie, për edukim. Për kreditë e synuara, norma e interesit është vendosur më e ulët se për ato jo të synuara, pasi rreziqet e bankës mund të reduktohen duke lënë peng pronën që blihet ose riparohet.

Nëse keni nevojë për para për arsim, kushtojini vëmendje një drejtimi të tillë të kreditimit si kredi për arsimin me subvencione shtetërore (norma e përgjithshme - 11.25%, nga e cila huamarrësi paguan vetëm 5.06% për një periudhë studimi deri në 10 vjet) dhe pa subvencione (12% në vit deri në 11 vjet). Lista e universiteteve pjesëmarrëse në programin për subvencionimin e kredive për arsim miratohet nga Ministria e Arsimit. Normat e arsimit janë shumë më të ulëta se kreditë e tjera konsumatore. Përveç kësaj, ekziston një periudhë mospagimi për shlyerjen e principalit dhe interesit.

Një kredi bankare për blerjen e një makine (kredi për makinë) ndryshon nga një kredi e synuar konsumatore për blerjen e një makine në atë që kërkon regjistrimin e një makine si peng. Për të minimizuar rreziqet e humbjes së kolateralit, bankat kërkojnë që makina të jetë e siguruar jo vetëm nën OSAGO, por edhe nën CASCO. Titulli dhe një kopje e certifikatës së regjistrimit të makinës së blerë mbeten në bankë deri në shlyerjen e plotë të borxhit. Minimizimi i rreziqeve bankare në këtë mënyrë ju lejon të vendosni më paknormat e interesit për kreditë për makina (nga 14.5% në vit). Sipas mendimit tim, nëse blini një makinë të re nga një tregtar i autorizuar, duhet të zgjidhni një kredi për makinë me një peng pasues. Arsyet kryesore: një normë më e ulët interesi për një kredi dhe norma të ulëta CASCO për një makinë të re. Në vitin e parë të përdorimit të kësaj makine CASCO, ju duhet ta blini atë jo vetëm sepse kjo është një parakusht për bankën, por edhe për hir të një gjumi dhe udhëtimi të qetë. Nëse makina është blerë e përdorur, shitësi është një fqinj ose i njohur, duhet të aplikoni për një kredi konsumatore për të blerë një makinë pa kolateral. Norma e interesit do të jetë pak më e lartë se ajo e një kredie për makinë me kolateral. Sipas kësaj kredie bankare, përcaktohen kërkesat për vitin e prodhimit të makinës: duhet të jetë "jo më i vjetër se" 5-8 vjet (secila bankë ka kushtet e veta të kreditimit, unë jap ato më të zakonshmet). Pas blerjes, banka do të duhet të vërtetojë se e keni blerë makinën dhe nuk i keni shpenzuar paratë për diçka tjetër. Sillni certifikatën e regjistrimit të automjetit dhe certifikatën e regjistrimit të automjetit në bankë, punonjësit e bankës bëjnë një kopje të dokumenteve, origjinalet do t'ju kthehen. Nëse blini një makinë që nuk i përgjigjet kërkesave të mësipërme, nuk ju mbetet gjë tjetër veçse të lëshoni një kredi të rregullt konsumatore ose një kredi për nevoja urgjente. Norma e interesit për këtë produkt kredie fillon nga 17-18% në vit, në varësi të pranisë së një garantuesi.

Më e kërkuara dhe e vështirë për t'u arritur për shumicën e banorëve rusë është një kredi bankare e siguruarpasuri e paluajtshme (hipoteka). Kjo për faktin se normat e interesit për to nuk ndryshojnë aq shumë nga kreditë e synuara konsumatore (nga 12% në vit). Hipotekat ofrohen për një periudhë të gjatë, ka kërkesa strikte për aftësinë paguese dhe moshën e huamarrësit. Sipas Agjencisë për Huadhënien Hipotekore (AHML), mesatarisht, rusët marrin një hipotekë për 17 vjet dhe e shlyejnë atë në 10 vjet. Por edhe me mbylljen e parakohshme të kredisë, mbipagesa është astronomike. Kushtet e detyrueshme për një hipotekë: prania e një pune të përhershme, një peng i pasurisë së paluajtshme, vlerësimi i pronës dhe sigurimi, një pagesë fillestare prej 10-15%.

Nëse doni të kurseni në interesat bankare, duhet të kujdeseni për historinë tuaj të kreditit, të paguani pagesat mujore në kohë, të përpiqeni të aplikoni për një kredi në një ose dy banka ku do të formohet reputacioni juaj i kredisë. Bankat ofrojnë norma preferenciale për kreditë dhe kushte më të buta kreditimi për huamarrësit e rregullt dhe të besueshëm. Ju mund të filloni historinë tuaj të kreditit duke hapur një kartë krediti të një banke të besueshme me kushte të hapura kreditimi, pa tarifa të fshehura. Me një kartë të tillë, ju mund të paguani periodikisht për blerjet aktuale dhe të shlyeni borxhet gjatë periudhës së mospagimit, pa paguar interes deri në 50 ditë. Shumë banka “dhurojnë” vitin e parë të shërbimit të kartave falas.

Një këshillë tjetër për ata që duan të kursejnë para në kredi bankare - përpiquni t'i merrni ato nga banka në të cilën ju transferohet paga. deklaratën e pagës dheBanka definitivisht nuk do të kërkojë nga ju një libër pune dhe për më tepër do të ofrojë një normë interesi preferenciale për shumë kredi.