Si llogaritet interesi i kartës së kreditit: rregullat e llogaritjes, formula dhe shembuj

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Çështja e interesit për një kartë krediti është e thjeshtë dhe komplekse në të njëjtën kohë. Sot, produkte të tilla janë të përhapura, por shpesh pronarët e tyre nuk i kuptojnë plotësisht kushtet e përdorimit të tyre. Në këtë artikull, ne do të hedhim një vështrim më të afërt se si llogaritet interesi në një kartë krediti.

Mekanizëm për llogaritjen e interesit për kartat e kreditit

Si fillim llogaritet interesi i specifikuar në marrëveshjen e kredisë. Ato llogariten në bazë të shumës së borxhit, dhe jo në kufirin e dhënë të kredisë.

Ngjarjet mund të zhvillohen në dy mënyra:

1. Njerëzit paguajnë për blerjet me një kartë krediti. Në një situatë të tillë, interesi do të fillojë të rritet vetëm pas përfundimit të periudhës së hirit. Aktualisht, ato ofrohen nga pothuajse të gjitha organizatat bankare që lëshojnë plastikë krediti.
2. Një person arkëtoi para ose bëri transaksione të tjera debiti përmes një llogariekartat e kreditit. Në këtë rast, shuma e borxhit të nesërmen do të rritet me shumën e interesit. Vetëm në raste të rralla, bankat u lënë klientëve mundësinë për të përdorur periudhën pa interes pas tërheqjes së parave.

Shumë mbetet e paqartë

Shpesh, pas lëshimit të kartave të kreditit, lindin situata të pakëndshme. Një person duket se e kupton përqindjen, por nga vijnë shumat e borxhit nuk është e qartë. Dhe rillogaritja e pagesave tregon se mbipagesa është më shumë se shuma e deklaruar fillimisht. Si llogaritet interesi i kartës së kreditit në këtë rast? Është e rëndësishme të mbani mend për sigurimin, i cili, si një element i detyrueshëm, i atribuohet pothuajse si parazgjedhje të gjitha produkteve bankare që përfshijnë një kredi në para.

Duhet të lexoni me kujdes të gjitha pikat e pasqyruara në kontratë përpara se të merrni një kartë krediti në mënyrë që të mos ketë surpriza të tilla. Klienti ka gjithmonë të drejtë të refuzojë sigurimin nëse kushtet e propozuara nuk i përshtaten atij. Nëse organizata bankare nuk është e gatshme për koncesione të tilla, atëherë mund të zgjidhni një sigurues tjetër, kushtet e të cilit do të jenë më të pranueshme.

Si rritet interesi i kartës së kreditit?

Së pari, duhet të theksojmë një koncept të tillë si data e raportimit. Për të gjithë klientët, është individual, periudha e raportimit fillon me të. Përcaktohet në tre mënyra:

1. Tërheqja e parë e kartës së kreditit.
2. Aktivizimi i kartës nga klienti.
3. Data e lëshimit të kartës së kreditit (zakonishttregohet në zarfin në të cilin është lëshuar kodi PIN).

Banka zgjedh se cilën qasje do të përdorë. Në disa raste, periudha e mospagimit nuk ofrohet ose tashmë ka përfunduar. Në këtë rast, përveç parave të përdorura, klienti do të duhet të paguajë edhe interesin e përcaktuar në marrëveshje.

Sido që të jetë, bankat vendosin një shumë minimale pagese mujore. Si rregull, është 5% ose më shumë e borxhit ekzistues. Edhe nëse mbajtësi i kartës ka përdorur një shumë shumë të vogël, ai do të duhet të paguajë minimumin e përcaktuar.

Algoritmi

Tani le të analizojmë algoritmin në detaje. Norma e interesit shumëzohet me shumën e borxhit të disponueshëm në datën e raportimit. Rezultati, i cili merret, pjesëtohet me numrin e ditëve në një vit dhe më pas shumëzohet me numrin e ditëve të huasë.

Shembull: nëse shpenzoni 30 mijë rubla nga një kartë krediti që ka një normë interesi prej 25%. Pastaj: (30 mijë rubla25%) / 36530 ditë=616,44 rubla. Kjo është sa do të duhet të paguani për përdorimin e 30 mijë rublave për një muaj.

Si llogaritet interesi i kartës së kreditit duke përdorur shembujt e mëposhtëm.

Procedura për llogaritjen e normave efektive të interesit (EPR) në kartat e kreditit

Së pari, duhet të kuptoni konceptin e normës efektive të interesit. Me fjalë të thjeshta, ky koncept i referohet përqindjes së mbipagesës për përdorimin e fondeve të kredisë. Në përputhje me legjislacionin e ri bankar, koncepti EPS u zëvendësua nga PSK(kostoja e plotë e kredisë). Ky ndryshim rregullohet nga neni 6 i nenit 353-FZ, lidhur me kreditimin konsumator.

Vlera nuk është vetëm përqindja e shpallur nga banka. Janë marrë parasysh edhe pagesat shoqëruese, të cilat klientit i ka të njohura në momentin e lidhjes së marrëveshjes së kredisë:

1. Kosto e shërbimit të një karte krediti.
2. Kosto e lëshimit të kartës.
3. Sigurim.
4. Paguaj për transaksionet e depozitave dhe tërheqjeve.
5. Pagesa të tjera të parashikuara nga kontrata.

Sa përdor mbajtësi i kartës, si dhe në cilën periudhë do të shlyejë borxhin, nuk dihet paraprakisht. Kjo është e parashikuar në rregulloret e Bankës Qendrore.

Llogaritja e saktë e normës efektive të interesit do të jetë nëse supozojmë se huamarrësi ka përdorur të gjithë kufirin e kredisë menjëherë. Në këtë rast, plani i pagesave do të përbëhet nga të njëjtat shuma mujore.

Kjo qasje është padyshim e diskutueshme dhe pak njerëz përdorin një kartë krediti në këtë mënyrë. Si rregull, një klient banke e përdor atë nëse bëhet e nevojshme të përdorë para shtesë. Për më tepër, borxhi që ka lindur do të anulohet në të ardhmen e afërt. Kjo qasje është më e rëndësishme nga ana e mbajtësit të kartës nëse banka ka dhënë një periudhë mospagimi për produktin e saj.

Një gjë për të cilën duhet rënë dakord është që norma efektive e interesit e llogaritur në këtë mënyrë nuk do të jetë më e vogël se ajo aktuale. Kjo do të thotë, është më mirë të shprehësh opsionin më të keq menjëherë, përdorimi i një kredie nuk do të kushtojë më shumë.

përfshirë periudhën e hirit

Më afër të vërtetës do të jetë llogaritja e interesit të përllogaritur në një kartë krediti, duke marrë parasysh përdorimin e periudhës së faljes. Nëse marrim parasysh një shembull me një kartë me një kufi kredie prej 30 mijë rubla, lëshimi i së cilës kushton 650 rubla, atëherë rezulton se EPS do të jetë vetëm 3.2%. Kjo është me kusht që të mos ketë sigurim, klienti nuk ka tërhequr para në para, shërbimet mobile banking ofrohen pa pagesë dhe i gjithë borxhi anulohet brenda një periudhe pa interes.

Kohët e fundit, të gjitha bankave iu kërkua të informonin klientin për shumën e mbipagesave të pritshme në një kartë krediti ose kredi. Institucionet financiare duhet ta tregojnë këtë informacion në fletë së bashku me planin e ripagimit të borxhit.

Llogaritja e interesit për tërheqjen e fondeve nga kartat e kreditit

Është e rëndësishme të mësoni paraprakisht se si llogaritet interesi në një kartë krediti nëse tërheqni para nga një ATM. Si rregull, bankat ngarkojnë 5% të shumës së tërhequr, por ndonjëherë përqindja mund të jetë më e lartë. Një nga kurthet kryesore qëndron në faktin se ju gjithashtu do të duhet të paguani një komision prej rreth 200 rubla (ndonjëherë më shumë) për tërheqjet e parave. Në pamje të parë, një shumë e tillë duket e parëndësishme për klientët, por nëse mendoni për këtë, shpenzimi shtesë kur tërhiqni 1 mijë rubla do të jetë 20%. Pa dyshim, nëse tërheqni shuma të mëdha nga një kartë krediti, atëherë kjo vlerë nuk do të jetë shumë e dukshme.

Shpesh, institucionet financiare nuk ofrojnë periudha mospagimi për shlyerjen e borxheve nëse një klient mekarta e kreditit tërhoqi para ose bëri transferta. Nëse, megjithatë, ka lindur nevoja për operacione të tilla, atëherë nuk duhet të përdorni ATM-të e para që hasni për to. Rekomandohet të kërkoni pajisje të vetëshërbimit të bankës që ka lëshuar kartën, ose të një institucioni financiar që është partner i saj.

Vetëm një gjë është e qartë - arkëtimi i parave nga kartat e kreditit është i padobishëm për klientët. Operacione të tilla duhen shmangur.

Rishikim i normave të interesit për kartat e kreditit të bankave të ndryshme

Ndër kartat e kreditit, ka oferta që ju lejojnë të merrni bonuse për përdorim, grupe të caktuara zbritjesh në dyqane të ndryshme, një periudhë të zgjatur pa interes. Për të vlerësuar më mirë se çfarë interesi ngarkohet në karta të ndryshme dhe për të kuptuar një shumëllojshmëri të tillë, duhet të keni parasysh produktet e ofruara nga institucione të ndryshme financiare.

Llogaritja e interesit për kartën e kreditit Alfa-Bank është si më poshtë:

1. Banka ngarkon një komision mjaft të madh për arkëtimin - të paktën një operacion i tillë do të kushtojë 500 rubla, nëse tërheqni shuma të mëdha, do të duhet të paguani nga 6.9%.
2. Banka ngarkon kreditë e saj mesatarisht 23,99-38,99% në vit.
3. Ndryshon në mënyrë të favorshme nga mundësia e përdorimit të periudhës më të gjatë të mospagimit (në krahasim me bankat e tjera), e cila është 100 ditë. Kjo do të thotë, për tre muajt e parë, banka nuk do të ngarkojë interes për përdorimin e fondeve të kredisë. Kjo bankë ofron gjithashtudhe produkte të tjera të kredisë plastike me një periudhë mospagimi prej 60 ditësh, e cila është gjithashtu më e gjatë se në rastet e tjera.

Tinkoff Bank

Shumë janë të interesuar në pyetjen se si llogaritet interesi në një kartë krediti Tinkoff Bank:

1. Interesi për kartën e kësaj banke varet nga mënyra se si klienti e përdor atë - tërheq para në dorë ose paguan për blerjet. Ky tregues luhatet në intervalin 24,9–45,9% në vit.
2. Një institucion krediti tarifon 590 rubla për shërbimin në vit.
3. Shlyerja e fondeve do të kushtojë 290 rubla plus 2,9% të shumës së tërhequr.
4. Periudha e mospagimit për produktet e këtij institucioni bankar është 55 ditë dhe jo më shumë.

Këto karta krediti janë të njohura dhe të përhapura, pavarësisht se banka nuk ka zyra dhe shërbimi ndaj klientit kryhet nga distanca nëpërmjet internetit.

Pavarësisht faktit se interesi për kartat e kreditit Tinkoff është zakonisht më i lartë se ai i konkurrentëve, klientët marrin disa përfitime:

1. Dorëzimi me kartë në shtëpi.
2. Dizajn i lehtë.
3. Shërbim i lirë i kartës së kreditit.
4. Rrjet i gjerë i bankave partnere.

Akrual në Sberbank

Tani le të shohim se si llogaritet interesi në një kartë krediti Sberbank:

1. Norma mesatare e interesit për kartat e kreditit të Sberbank është 25,9=33,9%.
2. Tërheqja e parave do të kushtojë të paktën 390 rubla ose 3%.

Duhet të theksohet se ofertat për grumbullimin e interesit në një kartë krediti Sberbank për klientët e rregullt dhe të privilegjuar nuk ndryshojnë. Ka karta krediti Momentum, të cilat dallohen nga përpunimi dhe lëshimi i shpejtë. Por vetëm klientët e bankës mund t'i marrin ato dhe vetëm me ofertë speciale. Tërheqja e fondeve për një produkt të tillë është më e lirë - të paktën 199 rubla për çdo operacion.

VTB 24

Si llogaritet interesi në një kartë krediti VTB 24?

1. Normat e interesit për kartat e kreditit të kësaj banke mund të jenë të ndryshme - 22, 26, 28%. Interesi për produktin klasik të ofruar nga kjo bankë është 33%.
2. Periudha e hirit - 50 ditë.
3. Arkëtimi i fondeve do të kushtojë të paktën 300 rubla ose 5,5%.

Banka e Moskës

Kjo bankë nuk ka shumë oferta për karta krediti, por çdo produkt ka një periudhë pa interes prej 50 ditësh. Përqindja në letra është 29,9-36,9%. Klientët e kategorisë VIP, me një ofertë speciale nga banka, mund të marrin një kartë me tarifë 16%. Për tërheqjet e parave, do t'ju duhet të paguani një minimum prej 500 rubla ose 6,9% të shumës së arkëtuar.