Periudha e kufizimit për një kredi bankare për individë

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2024-01-17 19:07

Afati i kufizimit të një kredie si koncept bazë konsiderohet në ligjin civil aktual. Pas përfundimit të tij, institucionet financiare nuk kanë mundësi të detyrojnë debitorin të paguajë shumat e detyrimeve. Ligji përcakton një interval të caktuar kohor, por nuk ka asnjë formulim për fillimin e kësaj periudhe. Prandaj, shpeshherë lindin mosmarrëveshje të ndryshme ndërmjet palëve në konflikt për këtë çështje. Periudha kohore gjatë së cilës një institucion bankar ka potencialin të rikuperojë shuma nga individët quhet periudha e kufizimit për detyrimet e kredisë. Pas datës së caktuar, institucionet bankare, sipas ligjit aktual, nuk mund të kërkojnë më rimbursim. Është kjo mundësi që mashtruesit e ndryshëm përdorin me shpresën se do të mund të shmangin pagesat e detyrimeve të tyre. Megjithatë, a është gjithçka kaq e thjeshtë? Në kuadër të këtij artikulli, ne do t'i shqyrtojmë këto çështje në mënyrë më të detajuar.

Çfarë do të thotë termi statut i kufizimeve?

Kur njerëzithartojnë një hua, atëherë, si rregull, ata rrallë mendojnë për pyetjen se sa kohë është caktuar periudha e kufizimit për një kredi sipas marrëveshjes dhe nëse ekziston fare. Sipas ligjit, një periudhë e tillë, natyrisht, ekziston.

Statuti i kufizimeve për një kredi është periudha kohore gjatë së cilës një institucion bankar mund të rikuperojë fondet nga një huamarrës nëpërmjet gjyqësorit. Tre vjet kërkohen ligjërisht nga data e pagesës së fundit.

Në vitin 2018, afati i parashkrimit llogaritet në masën 36 muaj. Pas saj, çdo mbledhje e bankës për shumën e borxhit të kredisë pas skadimit të afatit të parashkrimit të kredisë në praktikën gjyqësore mund të konsiderohet e paarsyeshme.

Kur merrni hua nga një bankë, duhet të keni parasysh se çdo periudhë mund të rivendoset në zero dhe të fillojë nga pika e fillimit gjatë çdo kontakti me një institucion bankar. Megjithatë, fakti që një punonjës i bankës telefonon një klient nuk mjafton për të justifikuar rivendosjen e afatit, pasi nuk është dëshmi e ndërveprimit derisa të sigurohet një procesverbal i një bisede të tillë.

Si të llogarisni?

Për të llogaritur periudhën e kufizimit për kreditë për individët, duhet të shikoni Kodin Civil të Federatës Ruse.

Për këtë çështje, Kodi Civil i Federatës Ruse në Art. 196 thotë se një periudhë e tillë është tre vjet.

Si të llogarisni statutin e kufizimeve të një kredie për të përcaktuar me saktësi pikën fillestare për mbrojtjen e ardhshme të interesave. Një institucion bankar në çdo kohë mund të aplikojë pranë autoriteteve gjyqësore. Në lidhje me këtë, paguesit duhet të provojnë në mënyrë të pavarur faktin që partneri ka humburafati. Për këtë qëllim, ju duhet:

• shkruani një deklaratë duke kërkuar që të dhënat tuaja personale të hiqen nga sistemi bankar;
• bëni një kërkesë në gjykatë për pezullimin e pyetjeve për kthimin e shumës së borxhit pas tre vjetësh.

Ka tre mundësi për të marrë parasysh periudhën e kufizimit për mbledhjen e një kredie nga një bankë në praktikën ligjore:

1. Pasi ka ndodhur kthimi i këstit të fundit, kur marrëdhënia me institucionin financiar po i vjen fundi. Për shembull, kjo situatë vlen për kartat e kreditit me një kontratë të pafundme;
2. Nga fundi i periudhës së huadhënies, kur skadon dokumenti i kredisë;
3. Që nga momenti kur institucioni financiar merr pretendime për të paguar borxhin përpara afatit. Kjo është e mundur tashmë 90 ditë pas fillimit të vonesës.

Kur dëgjon një çështje, gjyqësori zgjedh cilindo nga opsionet e përshkruara. Megjithatë, praktika e vendimeve është e ndryshme. Interpretimi i ligjit është subjekt i ndryshimit. Megjithatë, duhet theksuar se momenti i aplikimit për kredi nuk është pikënisje.

Pas përfundimit të gjykatës, dështuesi detyrohet të paguajë “organin e huasë”, gjobat, interesat dhe shpenzimet organizative të paditësit. Pas gjykimit, çështja trajtohet nga përmbaruesit, të cilët zbatojnë procedimet e marra përmbarimore për 2 muaj. Por koha e rikuperimit rregullohet me tre vjet.

Shqyrtimi i çështjes së rikuperimit mund të pezullohet nëse paguesi nuk gjendet. Megjithatë, edhe për gjashtë muaj të tjerë pas konstatimit të këtij fakti, banka mund të rifillojë procesin. Ekziston një praktikë e mbledhjes së borxheveedhe pas 5 dhe 10 vjetësh.

Shembull

Huamarrësi Ivanov A. A. mori një kredi në shumën prej 100,000 rubla për 12 muaj më 24 shkurt 2019. Në datën 24 të çdo muaji, ai duhet të bëjë një pagesë. Gjatë tre muajve të parë deri më 24 maj, Ivanov A. A. paguar kredinë. Në datën 24 qershor, në datën e pagesës së radhës, shuma nuk është paguar. Nga ky moment, kreditori ka dijeni për vonesën, fillon afati i parashkrimit.

Një muaj më vonë, shumës së borxhit i shtohet edhe pagesa e radhës, duke marrë parasysh tarifën e vonesës. Pikërisht në masën e kësaj shume fillon të llogaritet edhe afati i parashkrimit trevjeçar nga data 24 korrik 2019. Më qartë, llogaritjet janë paraqitur në tabelë.

Llogaritja e periudhës së kufizimit për një kredi ruse

Treguesi	Data	Fillimi i periudhës së kufizimit	Data e skadencës
Fillimi i kontratës	24.02.2019	-	-
Pagesa përfundoi	24.03.2019	-	-
Pagesa përfundoi	24.04.2019	-	-
Pagesa përfundoi	24.05.2019	-	-
Skaduar	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Skaduar	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Skaduar	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Skaduar	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Skaduar	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Skaduar	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Skaduar	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Skaduar	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Përfundimi i kontratës	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Afati në lidhje me kreditimin për individë

Gjatë krijimit të dokumenteve të kredisë, banka i lëshon klientit fonde, të cilat duhet të kthehen brenda një periudhe të caktuar. Detyrimin për kthimin e fondeve e ka qytetari përpara datës së plotësimit të dokumentit të nënshkruar. Kur merret parasysh statuti i parashkrimit të një kredie, praktika gjyqësoreparashikon plotësimin e kushteve të bankave dhe institucioneve pas paraqitjes së fakteve kompetente të vërtetuara. Gjyqtarët e niveleve të ndryshme kanë ide të ndryshme për pikën fillestare të parashkrimit. Nuk ka zgjidhje të përcaktuara. Shumica e avokatëve i interpretojnë ligjet në mënyrën e tyre.

Rr. 196 i Kodit Civil të Federatës Ruse përcakton që banka mund të paraqesë pretendimet e saj për shlyerjen e kredisë për 3 vjet kalendarik. Data nga e cila fillon të llogaritet periudha e kufizimit sipas marrëveshjes së kredisë nuk është e rregulluar. Art. 200 i Kodit Civil të Federatës Ruse pasqyron se kjo datë duhet të llogaritet në ditën kur kompania e kreditit mësoi për pezullimin e pagesave. Dokumentet e kredisë përmbajnë një kalendar pagese, i cili tregon saktë numrin e të gjithë muajve kur fondet transferohen në llogari për të shlyer borxhin. Në rast të vonesës së pagesës, punonjësit e bankës do të mësojnë menjëherë për këtë fakt. Në këtë ditë do të fillojë numërimi mbrapsht 3-vjeçar. Çuditërisht, statuti i kufizimeve për një kredi bankare merret parasysh për çdo pagesë të humbur.

Shembull. 20.01.2018 Mikhailov A. A. lëshoi një kredi për 15,000 rubla për një periudhë prej 6 muajsh. Çdo ditë të 20-të të muajit, ju duhet të ktheni fondet në një organizatë bankare. Dy muaj para 20 Prillit, Mikhailov A. A. ka bërë të gjitha pagesat. Më 20 maj u formua një borxh për shkak të mospagesës. Numërimi mbrapsht fillon. Pas 30 ditësh, shuma e debitorit për pagesën e radhës dhe penalitetet për anashkalimin e komisionit do t'i shtohen këstit të radhës. Afati maksimal llogaritet nga data 20 maj 2018

Ndodh që afati i parashkrimit të një kredie bankare të ketë skaduar, por debitori ka vështirësi: mbledhësitvazhdojnë të kërkojnë pagesë. Në përputhje me Ligjin Federal Nr. 230, një punonjës i një zyre grumbullimi nuk ka të drejtë të vizitojë një shpërdorues më shumë se një herë në javë. Numri i thirrjeve është i kufizuar: deri në 1 telefonatë në ditë, deri në 2 telefonata në javë, deri në 8 thirrje në muaj. Nuk lejohet komunikimi nga ora 22.00 deri në 8.00 gjatë ditëve të javës, nga ora 20.00 deri në 9.00 gjatë fundjavave dhe festave.

Mbledhësit nuk kanë të drejtë: të paraqesin kërcënim për shëndetin dhe jetën e njerëzve, presion psikologjik, të japin informacione të pasakta. Ndalohet transferimi i të dhënave personale tek palët e treta. Për të konfirmuar aktet e paligjshme me konfirmime të përgatitura, duhet të shkoni menjëherë në gjykatë dhe në prokurori. Është e rëndësishme të keni dëshmitë e mëposhtme:

• regjistrimi i bisedave telefonike;
• dëshmia e fqinjëve për paraqitjen e koleksionistëve në apartament;
• incizime nga kamerat video nëse ndodhin "sulme" gjatë punës.

Baza e debitorëve po rritet çdo ditë dhe mbledhësit po përpiqen në mënyrë aktive të përfitojnë nga kjo prirje. Është e mundur të përjashtohen komunikimet personale me mbledhësit dhe kreditorët nëse dërgoni një heqje dorë të nënshkruar. Kjo bëhet nëpërmjet noterit ose letrës së rekomanduar, si dhe me dorëzim personal me nënshkrim.

Për sa kohë që periudha e kufizimit për një kredi bankare nuk ka skaduar, kredia duhet të shlyhet. Borxhi do të vazhdojë të rritet, duke filluar nga pikat e marrëveshjes së kredisë.

Statuti i parashkrimit për një kërkesë kundër një garancie

Nëse një person ka lidhur një marrëveshje garancie përNëse një i afërm, mik ose një person tjetër ka marrë një kredi dhe ky person ka ndaluar shlyerjen e kredisë, përfaqësuesit e bankës do të kontaktojnë garantuesin, duke i ofruar pagesën e borxhit. Garancia është e vlefshme deri në kohën e parashikuar në kontratë. Kjo periudhë kufizimi për një kredi bankare tregohet në marrëveshjen e garancisë. Nëse nuk specifikohet një datë specifike, garancia është e vlefshme për vitin e ardhshëm pas përfundimit të marrëveshjes së kredisë. Nëse gjatë kësaj periudhe banka nuk paraqet kërkesë në gjykatë, garancia ndërpritet. Këtu duhet pasur parasysh se ky afat është ekskluziv, me fjalë të tjera, vetë detyrimi shuhet: nuk mund të rikthehet, ndërpritet apo rillogaritet. Edhe nëse banka i paraqet një kërkesë garantuesit më shumë se një vit pas përfundimit të kontratës së kredisë ose pas skadimit të periudhës së treguar në marrëveshjen e garancisë, është e nevojshme të raportohet përfundimi i detyrimit, duke iu referuar paragrafit 6. të nenit 367 të Kodit Civil të Federatës Ruse.

Periudha e kufizimit ndaj një huamarrësi të vdekur

Situata varet nga kushtet e kontratës së garancisë. Ka dy aspekte:

1. Nëse ka një klauzolë në kontratë që garantuesi pranon të mbajë fajin për të në rast të vdekjes së debitorit, atëherë garancia nuk përfundon. Më tej, pas vendosjes së pasardhësit (trashëgimtarit të debitorit të vdekur), garantuesi nuk pushon së qeni përgjegjës sipas marrëveshjes, por për një person tjetër.
2. Nëse nuk ka klauzola në kontratë qëdorëzanësi mban fajin për debitorin e ri, pas kalimit të borxhit te një person tjetër (trashëgimtari i të ndjerit), garancia përfundon. Në një situatë ku debitori ka vdekur, ky fakt nuk ndikon në periudhën e garancisë. Ai është i vlefshëm deri në kohën e përcaktuar në marrëveshje ose vitin e ardhshëm pas përfundimit të kontratës së kredisë.

Statuti i kufizimeve të kartës së kreditit

Të njëjtat kushte vlejnë për një kartë krediti si në një marrëveshje të rregullt kredie, domethënë 3 vjet. Marrëveshjet bankare me kartë krediti zakonisht nuk kanë një plan pagese. Por në kushtet e kontratës parashikohet që borxhi të shlyhet me këste. Nëse pagesa tjetër nuk bëhet, banka do të mësojë për këtë (do t'i bëhet e qartë për shkeljen e së drejtës). Nga dita e vonesës dhe kufizimit të aktiviteteve, periudha fillon të mbarojë.

Opsionet e përfundimit të afatit

Është e mundur të ndërpritet periudha e kufizimit, do të jetë e nevojshme të numërohen përsëri 3 vjet: në këtë rast, banka do të ketë një avantazh. Kjo do të ndodhë nëse huamarrësi:

• shkruani një aplikim për të zgjatur kredinë ose për të shtyrë pagesat;
• do të nënshkruajë një marrëveshje ristrukturimi, domethënë një rishikim të kushteve të marrëveshjes së kredisë, në të cilën pagesat do të bëhen më të vogla dhe afati do të jetë më i gjatë;
• merr një letër nga banka që kërkon shlyerjen e borxhit dhe shkruan një përgjigje se nuk është dakord me borxhin;
• akte të tjera që tregojnë pranimin e faktit të borxhit.

Rastet e zgjatjes së afatit

Kërkesat Në 2019Ligjet mbeten të njëjta si më parë. Institucioni financiar mund të kërkojë pagesë nga huamarrësi në gjykatë nëse nuk ka transferta. Injorimi i pagesave mund të njihet si mashtrim në përputhje me nenin 159 të Kodit Penal të Federatës Ruse. Në formë letre, është e dobishme të paralajmëroni huadhënësin për vështirësitë me kthimin e pagesave. Mashtrimi nuk njihet në tre mënyra:

• janë kredituar disa pagesa cash;
• sipas kontratës, prona tregohet si kolateral;
• borxhi më pak se 1.5 milion rubla

Procedurat gjyqësore jo vetëm që janë të gjata, por gjithashtu mund të dëmtojnë historinë e kredisë së huamarrësit. Gjithashtu, në mungesë të specifikave në përshkrimin e ligjit, gjykata i interpreton dispozitat e tij në mënyra të ndryshme. Në raste të tilla, periudha mund të zgjatet:

1. Banka transferon përgjegjësinë për kthimin e shumës ligjore në zyrën e arkëtimit. Pika e fillimit të periudhës do të jetë data e kontaktit të fundit të regjistruar të një punonjësi të kompanisë me një jopagues.
2. Huamarrësi nuk e ktheu kufirin e shpenzuar për një kartë krediti ose shërbim tjetër financiar, duke komunikuar me përfaqësuesit me telefon, duke u përgjigjur me e-mail. Me një bazë të mirë provash të bankës, kufizimi do të vendoset që nga data e mesazhit të fundit.
3. Huamarrësi e plotësoi kontratën me një deklaratë ristrukturimi ose pagesë të shtyrë për kredinë. Pika e fillimit është momenti i nënshkrimit të dokumenteve ose data e përfundimit të "pushimit" financiar.

Nuk ka kuptim të presësh disa vjet pa pagesa ndaj debitorit. Institucioni financiar në mënyrë specifike shtynfillimi i periudhës në mënyrë që periudha 3-vjeçare të mos përfundojë kurrë.

Si të shmangni pagesën?

Në përputhje me Art. 199 pjesa I e Kodit Civil të Federatës Ruse, edhe pas 3 vjetësh, një kompani financiare mund të paraqesë një kërkesë duke kërkuar pagesën e borxhit bazuar në arsye objektive:

• të dyja palët arritën në një zgjidhje paqësore;
• njëra palë në konfrontim punoi në shërbim dhe mori pjesë në armiqësi;
• në momentin e paraqitjes së kërkesës, dispozitat që janë të specifikuara në ligj nuk janë të rregulluara.

Autoritetet e drejtësisë marrin në konsideratë ankesa të tilla dhe shpesh marrin anën e paditësit. Ekzistojnë vetëm tre opsione kur debitori mund të refuzojë pagesat me një metodë ligjore. Kushtet janë joreale, por ndodh edhe:

• paguesi nuk flet me përfaqësuesit e bankave, injoron mesazhet e tyre;
• kompania që dha kredinë harroi shumën e borxhit.

Afati përfundon kur paguesi ka nënshkruar ndonjë dokument zyrtar kredie, ka konfirmuar borxhin e tij ose ka bërë të paktën një pagesë të vogël në favor të një kompanie financiare.

Nëse ka kaluar afati, a do t'i shlyejë banka borxhet?

Opsione të mundshme për skadimin e periudhës së kufizimit të huasë:

• nuk duhet të shpresojmë se banka nuk do të përmbushë afatin dhe "kredia do të digjet";
• banka mund të aplikojë në gjykata edhe pas afatit;
• nëse banka nuk shkon në gjykatë, atëherë ajo transferon të drejtën e pretendimit (kjo quhet një marrëveshje transferimi) te mbledhësit. Dhe ata do të fillojnë me zellmblidhni borxhet, telefononi të afërmit, punoni, organizoni truke të ndryshme të pista, kërcënoni dhe shantazhoni.

Ka pasur raste kur mbledhësit e borxheve vulosnin dyert e debitorëve me ngjitës, lyenin muret e hyrjes.

Për fat të mirë, më 1 janar 2017, hyri në fuqi ligji për mbrojtjen e të drejtave të popullatës ruse nga agjenci të tilla grumbullimi dhe kompani mikrofinanciare, i cili është krijuar për të mbrojtur debitorët nga veprime të tilla. Megjithatë, koleksionistët kanë ende mjete presioni moral.

Opsion kur, pas skadimit të afatit të parashkrimit, banka padit huamarrësin

Merr parasysh gjendjen e punëve nëse ka kaluar statuti i kufizimeve të huasë.

Sipas ligjit, banka mund të aplikojë edhe pasi të ketë skaduar afati i parashkrimit. Prandaj, nuk duhet habitur nëse, pas një periudhe 3-vjeçare, huamarrësi merr përsëri një thirrje.

Përfundimi është se vetë gjyqtarët nuk e specifikojnë statutin e kufizimeve derisa i pandehuri ta deklarojë këtë (neni 199 i Kodit Civil të Federatës Ruse). Është detyrë e huamarrësit të mbrojë interesat e tij. Gjithçka që duhet bërë për të është të informojë gjykatën gjatë shqyrtimit të çështjes në gjykatë se ai kërkon zbatimin e Artit. 199 i Kodit Civil (zbatimi i afatit të parashkrimit për një kredi). Pas këtij apelimi, gjykata do të refuzojë kërkesën e bankës.

Pasi gjykata të rrëzojë kërkesën e bankës, banka nuk do t'i shlyejë fondet, edhe nëse kredimarrësi merr pagë në kartën në këtë bankë dhe nuk do të marrë pronën e lënë si kolateral për këtë kredi. Klienti mund të shpallëskadimi i afatit të parashkrimit, jo vetëm gjatë shqyrtimit të çështjes në gjykatë, por edhe me metoda të tjera:

• shkruani një deklaratë me shkrim (apel) dhe dorëzojeni atë në gjykatë;
• bëni një kërkesë në gjykatë me vërtetimin e marrjes;
• aplikoni në zyrë.

Peticion për aplikimin e afatit kohor

Kur shqyrtohen çështjet e periudhës së kufizimit për një kredi, mostra e aplikimit duhet të plotësohet saktë. I pandehuri duhet të deklarojë vetë parashkrimin e vonuar me ankim (kërkesë) përkatëse. Ky ankim plotësohet pas skadimit të afatit të parashkrimit të kredisë. Aplikacioni është një mjet që lejon debitorin të mbrojë të drejtat e tij kur shqyrton kërkesat për borxhet që i paraqiten. Kodi Civil i Federatës Ruse parashikon shkrimin e këtij peticioni në emër të një personi që ka një borxh.

Një shembull i një aplikimi për aplikimin e periudhës së kufizimit për kreditë për individët është paraqitur në figurën më poshtë.

Gjatë paraqitjes së argumenteve, duhet të udhëhiqet nga Arti. 152 i Kodit Civil të Federatës Ruse. Pika kryesore e kësaj deklarate është pjesa pas fjalës "Ju lutem". Ai duhet të specifikojë se çfarë saktësisht kërkon huamarrësi. Është e nevojshme të nënshkruhet data dhe të përgatiten kopje për të gjithë personat që marrin pjesë në gjykim.

Përfundim

Si pjesë e këtij neni, u shqyrtua çështja se çfarë periudhe kufizimi për një kredi ekziston në legjislacionin modern. Afati i parashkrimit për një kredi, i përcaktuar me ligj në vitin 2018 si një periudhë 3-vjeçare, është koha pas së cilës debitoriparaqitja e një kërkese në gjykatë ka të drejtë të paraqesë një kërkesë të përshtatshme dhe të shmangë kthimin e borxheve të kredisë sipas statutit të kufizimeve.

Por skadimi i deklaratës nuk garanton refuzimin e bankës për të marrë fondet e saj - ka një numër të madh mënyrash për të mbledhur borxhet nga individët, si dhe duke përfshirë mbledhësit, gjë që mund të jetë shumë e trishtueshme për debitorin.

Çfarëdo mënyrë që banka të zgjedhë për të shlyer borxhin - një vendim gjykate apo metoda të tjera, do të jetë e padobishme për huamarrësin ta ekzekutojë atë. Prandaj, klienti duhet së pari të mendojë: ia vlen të shmanget kontakti me bankën gjatë gjithë afatit të kufizimit të kredisë, ose menjëherë, kur nuk është e mundur të mbyllni borxhin, t'i tregoni institucionit financiar për këtë dhe të gjeni një zgjidhje së bashku.