Funksionet dhe rreziqet e bankës blerëse

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Pagesat pa kontakt kanë zënë rrënjë në jetën e rusëve vitet e fundit. Teknologjia lejon konsumatorët që nuk kanë para letre të bëjnë blerje. Le të shohim më nga afër procesin e blerjes dhe të gjithë pjesëmarrësit në këtë skemë.

Thelbi

Një kartë plastike është një instrument pagese që ofron akses në financa. Pasi të keni lexuar të dhënat prej tij, mund të mësoni informacione për pronarin dhe gjendjen e fondeve në llogari. Për këto qëllime, një terminal përdoret në pikat e shitjes me pakicë. Duke futur një kod pin, mbajtësi i kartës jep leje të debitojë fondet për të paguar mallrat. Më tej, disa organizata përfshihen në procesin e pagesës.

Anëtarë

Banka emetuese dhe banka blerëse janë të përfshira në kryerjen e pagesave. Le të hedhim një vështrim më të afërt në funksionet e secilit prej tyre. Një bankë blerëse është një bankë që ngre pikat e pranimit të kartave. Për këto qëllime, institucioni i kreditit përdor terminale, këshillon personelin e organizatës për çështjet e pranimit dhe anulimit të pagesave dhe vendosjen e softuerit. Por këto nuk janë të gjitha funksionet e bankës blerëse. Shpenzimet e institucionit të kreditit:

• autorizimi dhe kontrolli i aftësisë paguese të kartës;
• përpunimi i kërkesave hyrëse;
• transferon fonde në llogarinë e tregtarit;
• përpunon dokumentacionin që konfirmon transaksionin;
• shpërndan listat e kartave të ndaluara (të vjedhura, të skaduara).

Banka emetuese lëshon dhe shërben një kartë pagese, hap një llogari për lëvizjen e fondeve. I njëjti institucion mund të jetë një blerës dhe një emetues në të njëjtën kohë. Në këtë rast, terminali POS dhe karta e blerësit do të lëshohen nga i njëjti institucion. Por nëse klienti ka një kartë Tinkoff Bank dhe tërheq fonde përmes një ATM Sberbank, atëherë institucioni i parë i kreditit është emetuesi, dhe i dyti është blerësi. Pika e shërbimit quhet një ndërmarrje tregtare dhe shërbimi (TSE).

Qendra e përpunimit

Për të konfirmuar transaksionin, mbajtësi i kartës duhet të vendosë një kod pin. Menjëherë pas kësaj, banka blerëse nis procesin e kontrollit të kodit, funksionimit të bankës dhe gjendjes së llogarisë. Për të marrë këto të dhëna, një kërkesë dërgohet në qendrën e përpunimit. Nëse zbulohet ndonjë devijim, transaksioni nuk i lejohet bankës blerëse.

Qendra e përpunimit është themeli mbi të cilin ndërtohen transaksionet elektronike. Ky është një sistem i automatizuar për përpunimin e transfertave me karta bankare. Detyra e tij kryesore është t'u sigurojë dyqaneve mundësinë për të pranuar pagesa pa para. Qendra e përpunimit kryen gjithashtu shlyerje të ndërsjella ndërmjet emetuesit dhe blerësit, shitësit dhe mbajtësitkartat. Në Rusi, pagesat VISA dhe MasterCard koordinohen nga qendra PayOnline.

Sistemi i pagesave

Përparësia e pagesave pa para është se ato mund të përdoren kudo në botë. Por aftësitë e bankës blerëse janë të kufizuara. Një institucion teknikisht nuk mund të organizojë vendbanime me të gjitha pikat e shitjes ose të instalojë ATM kudo. Funksioni i komunikimit kryhet nga sistemi i pagesave. Me kërkesë të qendrës së përpunimit, ajo kontrollon aftësinë paguese të kartës. Nëse ka bilanc të mjaftueshëm për të kryer transaksionin dhe institucioni financiar është anëtar i sistemit, ai dërgon një kërkesë për një transaksion elektronik.

Kompania e faturimit

Një tjetër hallkë që mund të jetë e pranishme në zinxhir. Një kompani faturimi, si një sistem pagese, merr funksionin e transferimit të një transaksioni te një blerës, por gjithashtu monitoron dhe menaxhon rreziqet, organizon aksesin në statistika të detajuara mbi transaksionet dhe ofron shlyerje me mbajtësit e llogarive.

Banka për blerjen e internetit

Parimi i kryerjes së pagesave në internet është i ngjashëm me procesin e blerjes së mallrave në një dyqan. Dallimi i vetëm është mënyra se si transmetohet informacioni. Në rastin e parë, terminali lexon të dhënat, dhe në rastin e dytë, klienti i fut në mënyrë të pavarur ato në një formë të veçantë në sit. Funksionet e bankës blerëse kryhen nga një institucion krediti që shërben për organizimin e transaksioneve. Të gjithë pjesëmarrësit në sistemin e shlyerjes pa para duhet të kenë kanale dhe pajisje të besueshme komunikimi që sigurojnë një proces të shpejtë verifikimi dhe transferimi.të dhëna.

Komision

Blerja nuk është një shërbim falas. Disa pjesëmarrës në transaksion janë përgjegjës për procesin e kryerjes së pagesave. Sistemi i pagesave siguron ndërlidhjen e pikave dhe institucioneve të kreditit në mbarë botën, për të cilat përfiton një komision brenda 1-1,1% të shumës së pagesës. E njëjta shumë i dërgohet emetuesit për transferimin e fondeve. Dhe, sigurisht, tarifat e bankës blerëse. Norma mesatare e tregut është 2-4%. Shuma e komisionit ndikohet gjithashtu nga zona e veprimtarisë së tregtarit, qarkullimi i fondeve në llogarinë e klientit, lloji i lidhjes dhe lloji i pajisjes.

Skema

Skema më e zakonshme e punës është kur një pikë lidhet drejtpërdrejt me një blerës, për shembull, nëpërmjet një terminali ose një formulari të veçantë në një faqe interneti. Në këtë rast, banka duhet të zhvillojë softuer për pranimin e pagesave dhe të monitorojë gjendjen e kanaleve të komunikimit. Dyqani duhet të sigurojë transaksionin, të organizojë mbrojtjen e serverit, të monitorojë transaksionet në mënyrë që të identifikojë mashtruesit e mundshëm. Nëse hierarkia e një dyqani online është komplekse, atëherë programuesit do të duhet të merren me zbatimin e sistemit. Dhe këto janë kosto shtesë.

Rreziqet e bankës blerëse në rast falimentimi të tregtarit

Në rast falimentimi të një organizate që ofron shërbimet e saj për njerëzit, institucionet e kreditit përballen me rrezikun e kthimit të fondeve te mbajtësit e kartës. Jo të gjitha transaksionet paguhen në momentin e blerjes. Për shembull, turistët, duke shkuar në një udhëtim, rezervojnë hotele dhe bileta avioni paraprakisht. Në rast falimentimi të operatorit turistik, klientët do të kërkojnë një rimbursimpër shërbimet e paguara por që nuk janë marrë.

Një shembull i mrekullueshëm i kësaj situate është kolapsi i Transaero. Institucioni financiar pranoi pagesa me kartë për turne të vonuara dhe udhëtime ajrore, por falimentoi. Sipas rregullave të sistemeve ndërkombëtare në situata të tilla, problemi i kthimit të fondeve bie mbi bankën blerëse. Sipas të dhënave paraprake, humbjet e pjesëmarrësve në transaksione mund të arrijnë në qindra miliona rubla. Nuk ka rëndësi se si është bërë pagesa: direkt në pikën e shërbimit, nëpërmjet internetit ose faturimit. Në të gjitha rastet, blerësi është financiarisht përgjegjës.

rimbursim

Nëse ndodh një gabim i serverit të bankës në blerje, paratë kthehen në llogarinë e blerësit. Procedura përfshin kontaktin e klientit me bankën, e cila harton dhe transferon aplikacionin tek blerësi. Institucioni i kreditit është i detyruar të kthejë paratë. Një tjetër gjë është se në rastin e shembullit të konsideruar me falimentimin e një kompanie, banka do të jetë në gjendje të kompensojë humbjet vetëm në procesin e likuidimit të organizatës.

Kërkesa më të rrepta

Në funksion të situatës me Transaero, bankierët synojnë të rishikojnë kushtet e shërbimit për TPS. Kështu, propozohet të futen garanci shtesë në formën e një pengu ose depozite, duke konfirmuar aftësinë paguese të klientit. Ndër opsionet e tjera, po shqyrtohet edhe një opsion për të rritur afatin e kreditimit të fondeve në llogarinë TPN në dy javë. Kjo praktikë ishte tashmë në vitet 2000. Por në kushtet moderne, masa të tilla do të çojnë më tepër në humbjen e klientëve.

Lajme

Banka Rossiya ka zhvilluar blerjen e saj në internet të pagesave për përdorimin e gazit natyror. Konsumatorët e Gazprom Mezhregiongaz mund të paguajnë për gazin natyror përmes faqes së internetit të Bankës Rossiya. Për ta bërë këtë, shkoni në faqen e institucionit të kreditit në seksionin e pagesave në internet dhe transferoni fonde duke përdorur numrin e llogarisë personale.

Banka e Shën Petersburg filloi të pranojë kartat e sistemit kombëtar të pagesave Mir në rrjetin e saj të ATM-ve, degëve dhe terminaleve.

Që nga 6 prilli 2016, Banka Standarde Ruse filloi shërbimin e kartave me çip të sistemit ndërkombëtar Diners Club International (DCI). Transaksionet kryhen sipas standardit ndërkombëtar EMV. Kjo siguron një nivel të lartë të sigurisë së transaksionit. Banka blerëse fitoi të drejtën për të lëshuar karta ekskluzive Diners Club në vitin 2011. Që atëherë, institucioni i kreditit është i vetmi në vend që është përgjegjës për promovimin dhe statusin e markës.