Marrëveshja e llogarisë bankare është Koncepti, termat dhe kushtet e marrëveshjes

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Pjesë integrale e zhvillimit të suksesshëm dhe produktiv të marrëdhënieve të tregut si brenda vendit tonë ashtu edhe jashtë saj është sistemi bankar. Ai siguron funksionimin e përgjithshëm natyror të të gjitha marrëdhënieve ekonomike.

Sot në vendin tonë janë regjistruar një numër mjaft i madh i organizatave bankare. Cilat banka janë më të mirat? Cilit institucion krediti mund t'i besohet me kursimet dhe asetet tuaja? Bankat më të besueshme, ndoshta, duhet të konsiderohen ato që janë në Top 10 institucionet më të mira financiare në vend. Institucioni i parë i kreditit në këtë listë, sipas të dhënave të vitit 2018, është, natyrisht, Sberbank i Rusisë, është shumica e klientëve që e preferojnë atë. Vendin e dytë në vlerësim e zë VTB Bank, e ndjekur nga Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Janë këto qendra më të mëdha të vendit që janë bankat më të besueshme. Aktivitetet e tyre vlerësohenBanka Qendrore Ruse, ata kanë një nivel shumë të lartë të besimit të klientit.

Sot, institucionet e kreditit u ofrojnë klientëve të tyre një gamë të larmishme produktesh dhe shërbimesh bankare. Ndërmarrjet dhe organizatat, si dhe qytetarët e thjeshtë, ndërveprojnë me bankat në mënyrë të vazhdueshme. Kjo për faktin se fusha kryesore e veprimtarisë së strukturave financiare është kreditimi dhe shlyerja, shërbimet e parave të gatshme për individë ose persona juridikë, profesioni i të cilëve lidhet me pothuajse çdo industri ekonomike. Në fazën fillestare, këto marrëdhënie fillojnë me lidhjen e një marrëveshjeje, dhe, si rregull, një marrëveshje e tillë është një llogari bankare ose një marrëveshje depozite bankare. Marrëveshjet e hapjes së llogarisë lidhen dhe shërbehen nga institucionet e kreditit në vendin tonë në përputhje me legjislacionin aktual.

Koncepti i kontratës

Marrëveshja e llogarisë bankare është një marrëdhënie civile dhe juridike midis një organizate bankare dhe një klienti të mundshëm. Klienti mund të ketë marrëdhënie të tilla edhe me institucione të tjera krediti të licencuara për të kryer këtë lloj veprimtarie. Marrëveshja e llogarisë bankare është një detyrim i një institucioni financiar ndaj mbajtësit të llogarisë (klientit) për të kryer operacione për pranimin dhe kreditimin e kursimeve në llogari, duke përmbushur udhëzimet e klientit për të lëvizur ose tërhequr shumat e dakorduara nga llogaria dhe për të kryer të tjera. veprimet mbi të, të parashikuara nga rregulloret e bankës.

Banka, sipas gjykimit të saj, ka të drejtë të përdorë fondet e vendosura në llogaritë e klientëvefondet, ndërkohë që është i detyruar të garantojë të drejtën e klientit për disponim të papenguar të fondeve të veta. Një institucion krediti nuk ka të drejtë të kontrollojë dhe të përcaktojë drejtimin e përdorimit të parave të klientit, si dhe të vendosë kufizime që nuk parashikohen me ligj ose një marrëveshje për të drejtën e tij për të përdorur fondet e veta sipas gjykimit të tij.

Marrëveshja e llogarisë bankare është një marrëveshje dypalëshe midis pjesëmarrësve të një lloj transaksioni, me nënshkrimin e së cilës lindin të drejtat dhe detyrimet për secilën nga palët. Kontrata do të konsiderohet e lidhur pasi palët të arrijnë një marrëveshje për kushtet thelbësore.

Klasifikimi i llogarisë bankare

Sipas përmbajtjes së aftësisë juridike të klientit, vëllimit të transaksioneve të kryera nga pronari, si dhe në varësi të zgjedhjes së monedhës, llogaritë bankare ndahen në llojet e mëposhtme:

• Llogaria e shlyerjes - e hapur nga organizatat për të kryer transaksione në monedhën e Federatës Ruse, të cilat lidhen me aktivitetet e tyre ekonomike. Llogari të tilla hapen nga persona juridikë që nuk janë institucion krediti, si dhe individë të angazhuar në praktikë private dhe sipërmarrës individualë. Në llogarinë rrjedhëse kryhen këto veprime: transferimi i të ardhurave nga aktiviteti kryesor; kryerja e pagesave dhe shlyerjeve me palët, organizatat buxhetore dhe jo-buxhetore për taksat dhe tarifat; marrëveshjet me punonjësit për pagat dhe përfitimet e tjera sociale; kreditimi dhe shlyerja e shumave të marrahuatë dhe interesat mbi to; pagesat në lidhje me vendimin e gjykatave dhe organeve të tjera që kanë të drejtë të vendosin për mbledhjen e borxheve nga llogaritë bankare në mënyrë të padiskutueshme; pagesa të tjera në lidhje me aktivitetet e ndërmarrjes.
• Llogari rrjedhëse - e hapur në monedhën e Federatës Ruse si për personat juridikë për të marrë ndihmë financiare dhe për të tërhequr fonde nga llogaria, ashtu edhe për individë me qëllim të kryerjes së transaksioneve që nuk kanë lidhje me aktivitetet sipërmarrëse. Llogari të tilla përdoren kryesisht nga organizata jofitimprurëse dhe subjekte biznesi që nuk janë persona juridikë.
• Llogaria e depozitës - e krijuar për vendosje të përkohshme të financave për të marrë të ardhura nga interesi. Llogaritë hapen në monedhën e Federatës Ruse si për personat juridikë ashtu edhe për individët. Baza për hapjen e një llogarie është një marrëveshje depozite (depozitë), sipas së cilës banka pranon financim nga klienti me detyrimin për të kthyer shumën e depozitës brenda kushteve të përcaktuara në marrëveshje dhe për të paguar interesin për përdorimin e saj.
• Llogaria valutore - hapet për qëllime kreditimi dhe shlyerjeje me palët e tjera të fondeve të shprehura në valutë. Valuta e huaj - kartëmonedhat e shteteve që njihen si mjete ligjore në shtetin përkatës. Në të njëjtën kohë, shenjat që, në përputhje me ligjin e një shteti të huaj, tërhiqen nga qarkullimi ose kufizohen në qarkullim, nuk konsiderohen valutë të huaj.
• Llogaria e kredisë - e krijuar për të regjistruar fondet e kredisë së dhënë dhe të shlyer. Ndahet në të thjeshta dhee veçantë. Hapet një llogari e thjeshtë për të regjistruar lëshimin dhe shlyerjen e një kredie një herë, hapet një llogari e veçantë për të llogaritur lëshimin dhe shlyerjen e kredive në baza të rregullta (linja krediti, mbitërheqje).
• Llogaria e kartës - përdoret më shpesh nga individë, e hapur për të regjistruar transaksionet që klienti bën duke përdorur një kartë plastike.

Përveç llogarive të mësipërme, në banka hapen llogari korrespondente, llogaritje buxhetore, administrim besimi, llogari depozitash të organeve gjyqësore dhe ligjzbatuese. Ato mund të quhen shumë të specializuara, nuk janë të destinuara për përdorim të gjerë nga kontingjenti kryesor i institucioneve të kreditit.

Subjektet e kontratës

Siç u përmend më lart, një marrëveshje llogarie bankare e hartuar në një bankë është e dyanshme, domethënë, kur nënshkruhet një marrëveshje, ka gjithmonë dy palë. Kush janë subjektet në përfundimin e tij?

Njëra nga palët është gjithmonë një institucion krediti. Kjo mund të jetë një bankë ose një institucion tjetër financiar, në veçanti një institucion krediti jofitimprurës. Në çdo rast, të gjitha këto qendra duhet domosdoshmërisht të kenë një licencë të lëshuar nga Banka Qendrore e Federatës Ruse për të hapur dhe mbajtur llogari për persona juridikë dhe individë.

Pala tjetër në marrëveshje është një person juridik ose fizik (klient banke). Marrëdhëniet midis një institucioni financiar dhe një klienti kur lidhni një marrëveshje llogarie bankare sipas ligjit bankar rregullohen nga norma dhe rregulla ligjore.

Të drejtat e palëve dhe të tyrepërgjegjësitë

Që nga momenti kur palët nënshkruajnë marrëveshjen e llogarisë bankare, secili prej pjesëmarrësve në transaksion ka të drejta dhe detyrime.

Detyrimet e institucionit të kreditit janë si më poshtë:

• Hapni një llogari për një klient në kohën e duhur. Hapja kryhet në bazë të një marrëveshjeje të nënshkruar nga të dyja palët.
• Kryerni transaksione për kreditimin e financave në llogari brenda kushteve të përcaktuara rreptësisht me ligj. Marrja e parave në të mund të ndodhë nga vetë pronari, për shembull, me transferim nga një llogari tjetër bankare (depozitë), në emër të pronarit duke lëshuar një kërkesë pagese për mbledhje ose pa urdhër (marrja e fondeve nga palët).
• Kryen operacione për të debituar fondet nga llogaria e klientit. Pronari mund të udhëzojë bankën të transferojë fondet e veta në një llogari tjetër të hapur në të njëjtin institucion krediti ose në një tjetër; të bëjë transferime te palët; pagesat në buxhet dhe fonde të tjera, fshirje të tjera. Baza e shpenzimit mund të shërbejë si urdhërpagesa, çeqe, kambialë. Një institucion krediti, si rregull, kryen urdhrat e klientit brenda kufijve të sasisë së burimeve financiare të lejuara në bilanc. Shlyerjet në llogari bëhen sipas radhës së marrjes së tyre nga banka. Nëse nuk ka para të mjaftueshme në llogari, kreditori ka të drejtë të refuzojë pronarin të përfundojë operacionin.
• Për përdorimin e fondeve të veta të klientit në llogaritë e depozitave, paguani interes brenda kushteve të përcaktuara në marrëveshje.
• Vëzhgoni sekretin bankar për të gjithë klientët e bankës, llogaritë e hapura, lëvizjen e fondeve në depozita, informacione të tjera që krijohen nga institucioni i kreditit.

Institucioni financiar ka të drejtat e mëposhtme:

• Përdor fondet e disponueshme në llogaritë e klientëve, duke i garantuar pronarit të drejtën për të disponuar fondet e tij sipas gjykimit të tij.
• Për të kërkuar kthimin e detyrimeve të kredisë, pagesën e interesit për kredinë, si dhe marrjen e pagesës për shërbimet e tyre në lidhje me porosinë e pronarëve sipas marrëveshjes së llogarisë bankare - kjo kërkesë zakonisht parashikohet nga vetë marrëveshja.

Të drejtat dhe detyrimet e një klienti banke:

• Klienti është i detyruar të respektojë plotësisht të gjitha rregullat e vendosura nga institucioni financiar gjatë kryerjes së veprimeve në llogari.
• Paguaj për shërbimet bankare për transaksionet me financat e tij të vendosura në llogari.
• Njoftoni me kohë institucionin bankar për ndryshimet në lidhje me dokumentet përbërës, ndryshimet në adresat, numrat e telefonit, mbiemrat dhe ndryshime të tjera që janë të nevojshme për mbajtjen e një llogarie.

Mbajtësi i llogarisë (klienti) ka të drejtë të sigurojë një institucion financiar për të menaxhuar fondet e tij në llogari në emër të tij dhe me udhëzimet e tij, për të lënë peng fonde në llogaritë personale, nëse është e nevojshme.

Formulari i kontratës

Formulari i marrëveshjes së llogarisë bankare është një dokument i hartuar me shkrim në letrën e një institucioni krediti. Një kërkesë e tillë ështëLegjislacioni rus, përkatësisht Art. 161 dhe Art. 162 i Kodit Civil të Federatës Ruse. Dështimi për të zyrtarizuar siç duhet transaksionin midis palëve mund t'i privojë pjesëmarrësit nga të drejtat në rast mosmarrëveshjesh për të konfirmuar përfundimin e tij. Me fjalë të tjera, ekzekutimi i gabuar ose devijimi nga modeli aktual i marrëveshjeve të llogarive bankare do të sjellë pavlefshmërinë e transaksioneve të tilla. Si rregull, organizatat e kreditit i përmbahen një forme të vetme kur përpilojnë dokumente të tilla. Modeli i marrëveshjes së llogarisë bankare më poshtë do t'ju ndihmojë të merrni një ide se çfarë informacioni tregohet nga palët që hyjnë në transaksion.

Përmbajtja e marrëveshjes bankare

Si rregull, një marrëveshje faturë përfshin 8-9 klauzola.

Kreu përmban vendin dhe datën e marrëveshjes, emrin e plotë të institucionit të kreditit, emrin e plotë dhe pozicionin e personit të autorizuar, si dhe të dhëna të ngjashme të klientit të bankës. Artikujt vijojnë:

1. Subjekti i kontratës financiare.
2. Të drejtat dhe detyrimet e palëve.
3. Kushtet e transaksioneve.
4. Paguani tarifat bankare në lidhje me transaksionet.
5. Interesi për përdorimin nga Banka të financave të klientit në llogaritë.
6. Detyrim bankar.
7. Përfundimi i kontratës.
8. Dispozitat përfundimtare dhe të tjera.
9. Detajet, nënshkrimet e palëve.

Në varësi të llojit të dokumentit financiar, emri i seksioneve mund të ndryshojë. Paragrafët e mësipërm detajojnë çështjen kryesoredispozitat që zbatohen drejtpërdrejt për llojet e kontratave të lidhura.

Procedura gjatë lidhjes së një kontrate

Përfundimi i një marrëveshjeje llogarie bankare fillon me sigurimin e paketës së nevojshme të dokumenteve pranë institucionit të kreditit. Duhet të theksohet menjëherë se hapja e një llogarie bankare bëhet me pagesë, kostoja e shërbimit në institucione të ndryshme mund të luhatet. Prandaj, kur zgjidhni një institucion financiar që ofron një shumëllojshmëri produktesh dhe shërbimesh bankare, është e nevojshme të kontrolloni me menaxherët tarifat për produktet me interes.

Çfarë pakete dokumentesh duhet të siguroj për të hapur një llogari? Le të shqyrtojmë, për shembull, procedurën për lidhjen e një llogarie në valutë të huaj me Sberbank për një person juridik.

Dokumentet e kërkuara:

• deklaratë;
• certifikata e regjistrimit shtetëror të një personi juridik;
• certifikata e regjistrimit të IST;
• ekstrakt nga Regjistri i Bashkuar Shtetëror i Personave Juridik;
• dokument nga statistikat;
• dokumentet statutore, përbërës;
• dokumente mbi kompetencat e zyrtarëve;
• kartat e nënshkrimit;
• licencë (nëse është e nevojshme).

Pasi të sigurojë një paketë të tillë dokumentesh, banka do të kryejë një kontroll, i cili mund të zgjasë rreth dy ditë. Nëse vendimi është pozitiv, personat e autorizuar të klientit nënshkruajnë një marrëveshje dypalëshe, pas së cilës llogaria do të hapet brenda afateve të përcaktuara me rregullore. Klienti ka të drejtë të kërkojë një deklaratë llogarie të nesërmen pas hapjes së saj.

Siç mund të shihet nga shembulli, përfundimi i një llogarie në valutë të huaj në Sberbank -procedurë e thjeshtë. Gjëja kryesore për klientin është të mbledhë një listë të plotë dokumentesh, t'i dërgojë ato në bankë dhe të ketë pak durim.

Përgjegjësia sipas kontratës

Pasi të lidhet një marrëveshje bankare midis një institucioni financiar dhe një klienti, të dyja palët janë plotësisht përgjegjëse sipas kësaj marrëveshjeje. Institucioni bankar është përgjegjës për kreditimin e fondeve në llogarinë e klientit në kohën e gabuar, ose për paarsyeshmërinë e debitimit të tyre, si dhe për faktin se nuk janë ndjekur udhëzimet e klientit për lëshimin e fondeve ose transferimin e tyre nga llogaria. Detyrimi i bankës rregullohet me Art. 856 i Kodit Civil të Federatës Ruse. Përgjegjësia e klientit reduktohet në pajtueshmërinë me rregullat dhe rregulloret rregullatore që lidhen me aspektet organizative, si dhe përmbushjen e detyrimeve gjatë kreditimit të llogarisë, e cila rregullohet nga Art. 850 i Kodit Civil të Federatës Ruse.

Përfundimi i marrëveshjes bankare

Përfundimi i marrëveshjes së llogarisë bankare ndodh me kërkesë të mbajtësit të llogarisë ose me iniciativën e një institucioni financiar.

Për të mbyllur një llogari me iniciativën e klientit, është e nevojshme në çdo kohë të përshtatshme që pronari të paraqesë një kërkesë në bankë për të përfunduar marrëveshjen. Institucioni i kreditit do të kryejë procedurën e mbylljes në ditën e marrjes së aplikimit nga klienti.

Për të përfunduar marrëveshjen me iniciativën e bankës, klientit duhet t'i dërgohet një njoftim me shkrim për përfundimin e marrëveshjes. Nëse në llogarinë e klientit nuk ka arkëtime në para brenda një periudhe dyvjeçare dhe klienti njoftohet me shkrim për këtë, llogaria konsiderohet e mbyllur ngaskadimi i një periudhe dy mujore. Këto veprime nga ana e institucioneve të kreditit rregullohen me Art. 859 i Kodit Civil të Federatës Ruse.

Përfundim

Cilat banka janë më të mira dhe me cilin institucion financiar është më fitimprurëse dhe më e besueshme që klienti të bashkëpunojë, i takon klientit të vendosë. Pavarësisht nga vlerësimi i një institucioni krediti, niveli dhe popullariteti i tij në tregun e shërbimeve bankare, procedura për hapjen e marrëveshjeve të llogarisë bankare është e njëjtë kudo, nga një paketë dokumentesh deri në përfundimin e një marrëveshjeje të tillë.