Elementet e sistemeve bankare. infrastrukturës bankare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Zhvillimi i suksesshëm i ekonomisë së shumicës së vendeve të botës varet nga efikasiteti i funksionimit të sistemit bankar në shtet. Cila është specifika e saj? Cilat janë elementet infrastrukturore të sistemit përkatës?

Çfarë është sistemi bankar?

Le të studiojmë së pari thelbin e termave në shqyrtim. Sistemi bankar kuptohet si një grup institucionesh financiare - banka dhe organizata të tjera krediti që veprojnë në juridiksionin e një shteti të caktuar. Elementët përkatës të sistemeve bankare zakonisht klasifikohen në 3 kategori kryesore:

• bankat kombëtare;
• institucione federale të huadhënies tregtare;
• qendra financiare lokale (të hapura në rajone, komuna).

Mund të vërehet se në shumicën e shteteve moderne, përfshirë Rusinë, është krijuar 1 bankë kombëtare. Në vendin tonë, funksioni përkatës kryhet nga Banka Qendrore e Federatës Ruse. Nga ana tjetër, mund të ketë shumë institucione krediti tregtare në shtet. Por cili është thelbi i të dy llojeve të institucioneve financiare, si dhe specifikatfunksionimin e këtyre elementeve të sistemit bankar? Le ta studiojmë këtë çështje më në detaje.

Çfarë është një bankë kombëtare?

Të shikojmë kush është në krye të fondit të arit dhe valutës së vendit. Banka Kombëtare, ose Banka Qendrore, është organi kyç i sistemit financiar në ekonomitë e shumicës së vendeve të botës.

Funksionet e tij janë kryesisht rregullatore. Ato shoqërohen më shpesh:

• me emetimin e monedhës kombëtare;
• me zbatimin e politikës së kredisë;
• me sigurimin e shlyerjeve të iniciuara nga subjekte të ndryshme të marrëdhënieve juridike financiare;
• me mbikëqyrje mbi aktivitetet e institucioneve të kreditit joshtetëror;
• me rifinancim të kredive të lëshuara;
• me asgjësimin e rezervave të arit dhe valutës së shtetit.

Funksionet e përmendura të Bankës Qendrore karakterizojnë aktivitetet e Bankës Qendrore të Federatës Ruse. Mund të vërehet se banka kryesore ruse është në pronësi të shtetit, por karakterizohet nga një shkallë mjaft e lartë pavarësie nga strukturat e tjera federale.

Ka kryesisht banka qendrore private. Këto institucione financiare përfshijnë Rezervën Federale të SHBA. Kapitali i këtij institucioni formohet në kurriz të kontributeve të transferuara nga bankat e nivelit të dytë. Le të shqyrtojmë më në detaje specifikat e këtij lloji të institucioneve financiare.

Çfarë është një bankë tregtare?

Së bashku me Bankën Qendrore, një tjetër element kyç i sistemit bankar është një bankë tregtare, ligjërisht e pavarur nga autoritetet e vendit (por në të njëjtën kohë, pjesëmarrja e shtetit nëpronësinë e aseteve të institucionit financiar përkatës). Në një mënyrë apo tjetër, banka duhet të jetë e pavarur në drejtim të marrjes së vendimeve për menaxhimin e kapitalit.

Sipas llojit të institucionit ofrojnë shërbime të ndryshme financiare. Një bankë tregtare është një element i sistemit kreditor dhe bankar, i cili:

• u jep kredi qytetarëve, organizatave, strukturave buxhetore, ndonjëherë edhe bankave të tjera;
• rifinancon kreditë;
• kryen transaksione të ndryshme, për shembull, për pagesat nga disa individë dhe persona juridikë ndaj të tjerëve, transferta në sistemin buxhetor në formën e taksave dhe tarifave;
• ofron mundësi për depozita;
• promovon investime në asete të ndryshme.

Banka Qendrore, siç e kemi theksuar më sipër, kryen funksionin e ushtrimit të kontrollit mbi veprimtarinë e strukturave financiare tregtare. Kështu, aktivitetet e kësaj të fundit janë mjaft të rregulluara në mënyrë strikte. Si rregull, fillimi i një banke tregtare është i mundur vetëm nëse ekziston një licencë e lëshuar nga Banka Qendrore dhe gjithashtu i nënshtrohet kalimit të suksesshëm të çeqeve nga institucioni kryesor financiar i shtetit.

Le të studiojmë tani më në detaje se cila është karakteristika e elementeve të sistemit bankar që kemi marrë në shqyrtim. Para së gjithash, është e dobishme t'i kushtohet vëmendje funksioneve të tyre në lidhje me ekonominë ruse.

Funksionet e elementeve të sistemit bankar në Federatën Ruse

Në Rusi ekzistojnë të gjithë elementët kryesorë të sistemeve bankare: Banka Qendrore, institucionet tregtare të kreditit të shkallës federale, si dhe strukturat financiare lokale. Organizata kryesore me gamën më të madhe të kompetencave është Banka Qendrore e Federatës Ruse. Ne kemi përshkruar funksionet e tij kryesore. Ndër këto janë zbatimi i politikës së emetimeve, rregullimi valutor i ekonomisë, rregullimi i marrëdhënieve juridike financiare, vendosja e normave dhe standardeve ligjore për veprimtarinë e institucioneve private të kreditit.

Elementët e ardhshëm strukturorë kryesorë të sistemit bankar rus janë strukturat federale të kredisë private dhe financiare. Midis tyre janë markat më të mëdha si Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Funksionet e tyre janë të marrin vendime kyçe në sektorin bankar të Federatës Ruse, të lidhura kryesisht me kreditimin dhe shërbimin e ndërmarrjeve më të mëdha, institucioneve të sistemit buxhetor dhe projekteve ndërkombëtare.

Markat më të mëdha federale mund të kenë zyra rajonale që operojnë në entitetet përbërëse të Federatës Ruse dhe komunave. Për më tepër, rajonet mund të kenë institucionet e tyre financiare që nuk janë në varësi të strukturave federale. Këto organizata kryejnë funksione lokale. Një bankë rajonale, pavarësisht nëse është një zyrë përfaqësuese e një marke federale ose një organizatë e krijuar në nivelin e një subjekti ose bashkie, zgjidh problemet që lidhen, nga ana tjetër, me kreditimin dhe shërbimin e ndërmarrjeve dhe individëve që operojnë në rajonin përkatës.

Mund të vërehet se në subjektet e Federatës Ruse kryejnë edhe veprimtari të Bankës Qendrore. Kryesisht zgjidhin detyra që kanë të bëjnë me shërbimin e transaksioneve financiare të bankave private, monitoraktivitetet e institucioneve financiare lokale.

Parimet e sistemit bankar

Duke marrë parasysh thelbin dhe elementët e sistemit bankar, mund të eksplorojmë parimet bazë të funksionimit të tij. Ekspertët përcaktojnë listën e tyre specifike. Pra, ka parime:

• ligjore;
• institucional;
• funksionale.

Le të studiojmë veçoritë e tyre më në detaje.

Parimet ligjore të sistemeve bankare

Parimet kryesore të llojit përkatës përfshijnë:

• standardizimi i transaksioneve financiare;
• sigurojnë fshehtësinë e depozitave dhe transaksioneve;
• mbrojtja e depozitave dhe pagesave.

Standardizimi i operacioneve të kryera nga bankat bazohet në rregullimin normativ të veprimtarisë së institucioneve financiare. Objekti kryesor i saj është, siç e dimë tashmë, banka kombëtare e vendit. Ai zhvillon standardet dhe rregullat me të cilat subjektet private federale dhe rajonale duhet të operojnë.

Sigurimi i fshehtësisë së depozitave dhe transaksioneve financiare është parimi më i rëndësishëm me të cilin funksionojnë institucionet e sistemit financiar. Një klient i një institucioni krediti duhet të ketë të drejtën të sigurojë konfidencialitetin e informacionit për veten e tij, si dhe për depozitat e tij dhe transaksionet e tjera, për shembull, ato të formuara në procesin e shërbimit të një llogarie rrjedhëse të korporatës.

Parimi i sekretit bankar është vendosur në nivel të rregulloreve ligjore zyrtare. Në këtë rast, bëhet fjalë për burime të së drejtës që kanë fuqinë më të lartë juridike. Në Rusi këto janëligjet federale. Pra, parimi në fjalë është i përfshirë në Ligjin Federal Nr.395-1, miratuar më 2 dhjetor 1990. Juridiksioni i këtij ligji përfshin jo vetëm elementët e konsideruar të sistemeve bankare, por edhe subjektet e tjera që operojnë në sektorin financiar. Për shembull, Agjencia e Sigurimit të Depozitave, struktura të ndryshme auditimi.

Një tjetër parim i rëndësishëm ligjor i funksionimit të sistemit bankar është mbrojtja e depozitave dhe pagesave të klientëve të institucioneve financiare. Një person ose organizatë që përdor shërbimet e ofruara, për shembull, nga një bankë e caktuar rajonale, duhet të jetë i sigurt se fondet e tyre në formën e një depozite ose pagese do të mbrohen nga aksesi i paautorizuar. Mënyra në të cilën bankave u kërkohet të respektojnë këtë kriter rregullohet gjithashtu nga ligji federal.

Përveç kësaj, banka qendrore e shtetit mund të nxjerrë rregullore përveç burimeve federale, të monitorojë aktivitetet e institucioneve të kreditit në drejtim të garantimit të sigurisë së depozitave dhe transaksioneve. Ky aspekt i funksionimit të bankave është ndër përparësitë e rëndësishme konkurruese në treg. Klienti do të preferojë të aplikojë në institucionin e kreditit që mund të sigurojë sigurinë e transaksioneve financiare.

Mënyra kryesore për të siguruar mbrojtjen e depozitave dhe pagesave në banka është identifikimi i klientëve. Ka një numër të madh teknologjish përmes të cilave mund të kryhet. Për arsye tëzhvillimi aktiv i transaksioneve online, banka kombëtare e shtetit mund t'i kushtojë vëmendje të veçantë këtij aspekti të marrëdhënies ndërmjet klientëve dhe bankave, si në drejtim të monitorimit të aktiviteteve të institucioneve financiare private, ashtu edhe në drejtim të rregullimit të punës së organizatave përkatëse.

Parimet institucionale të sistemeve bankare

Grupi tjetër i parimeve për funksionimin e sistemeve bankare është institucional. Këto përfshijnë:

• organizimi me dy nivele i menaxhimit të sistemit kreditor dhe financiar të shtetit;
• centralizoni menaxhimin e institucioneve bankare të vendit.

Parimi i parë është i përfshirë, si shumë të tjerë që sigurojnë funksionimin e sistemit financiar rus, në nivelin e legjislacionit federal. Ai përfshin klasifikimin e bankave ruse në 2 nivele: rregullatore dhe funksionale.

Në nivelin e parë institucional të sistemit financiar ndodhet Banka Qendrore dhe strukturat rajonale në varësi të saj. Detyra e saj, siç kemi zbuluar tashmë më lart, është të kryejë rregullimin rregullator të aktiviteteve të institucioneve të tjera të kreditit që veprojnë në vend. Këto të fundit, nga ana tjetër, ndodhen në nivelin e dytë. Në praktikë, ato zbatojnë funksionet kryesore karakteristike të bankave: kreditimin dhe shërbimin e popullatës dhe ndërmarrjeve. Në fakt, këtë aspekt e kemi konsideruar edhe më lart, duke treguar se si mund të klasifikohen elementët e sistemeve bankare.

Vlen të përmendet se Banka Qendrore e Federatës Ruse gjithashtu vendosdetyra të rëndësishme funksionale. Vërtetë, thelbi i tyre në shumë raste është mjaft larg nga ato që karakterizojnë aktivitetet e institucioneve të kreditit në nivelin e dytë. Kështu, Banka Qendrore e Federatës Ruse u jep hua bankave private, i rifinancon ato nëse është e nevojshme, regjistron bankat federale dhe rajonale dhe lëshon licenca për to. Institucionet tregtare nuk janë të angazhuara në këto lloj aktivitetesh. Kompetenca ekskluzive e Bankës Qendrore të Federatës Ruse përfshin gjithashtu zgjidhjen e një numri detyrash që nuk lidhen drejtpërdrejt me funksionimin e sistemit bankar. Ndër to: rregullimi i inflacionit, emetimi, politika valutore. Këto kompetenca të Bankës Qendrore të Federatës Ruse tashmë lidhen, në fakt, me parimet funksionale të sistemeve bankare. Merrni parasysh veçoritë e tyre.

Parimet funksionale të sistemeve bankare

Ndër parimet kryesore të diskutuara në lidhje me sistemin bankar rus:

• e drejta monopole e Bankës Qendrore të Federatës Ruse për emetimin e parave të gatshme;
• ekskluziviteti i aktiviteteve kreditore dhe financiare të organizatave në varësi të Bankës Qendrore të Federatës Ruse.

Kështu, për shkak të faktit se vetëm Banka Qendrore e Federatës Ruse ka autoritetin t'i sigurojë ekonomisë shtetërore para, legjitimiteti dhe stabiliteti i sistemit bankar është i garantuar. Kjo lehtësohet edhe nga fakti që strukturat bankare që operojnë në Rusi janë të angazhuara ekskluzivisht në aktivitete në profil, punojnë vetëm në përputhje me ligjet që rregullojnë operacionet financiare dhe kreditore. Funksionimi i bankave kryhet duke shfrytëzuar burimet e një infrastrukture të veçantë. Merrni parasysh specifikat e tij.

Cila është specifika e infrastrukturës bankare?

Infrastruktura bankare është një tërësi normash ligjore të miratuara nga autoritetet shtetërore, institucionet sociale që sigurojnë funksionimin e institucioneve financiare, si dhe burimet teknologjike, nëpërmjet të cilave kryhen transaksione të ndryshme financiare.

Elementët e parë përfshijnë normat ligjore që rregullojnë veprimtarinë e Bankës Qendrore dhe organizatave private bankare, normat administrative të formuara brenda juridiksionit të institucioneve financiare individuale, rregulloret vendore të miratuara nga struktura të veçanta financiare në nivel divizionesh, zyrash.

Institucionet kryesore sociale që sigurojnë funksionimin e sistemit bankar të shtetit mund të përfaqësohen nga:

• autoritetet që menaxhojnë proceset ekonomike në nivele të ndryshme;
• institucionet arsimore dhe departamentet e burimeve njerëzore përgjegjëse për trajnimin e profesionistëve kompetentë bankar;
• organizata kërkimore dhe eksperte të përfshira në studimin dhe optimizimin e proceseve të ndryshme të biznesit në nivel të sistemit bankar të vendit.

Burimet teknologjike që formojnë infrastrukturën financiare mund të përfaqësohen nga një gamë e gjerë zgjidhjesh:

• kompjuterë dhe softuer të krijuar për të përpunuar transaksionet bankare;
• linja komunikimi;
• aktive fikse të bankave - ndërtesa, struktura, automjete.

Përinfrastruktura bankare ishte efikase, të gjitha subjektet e sistemit financiar të shtetit ishin të interesuar - në fakt autoritetet, Banka Qendrore, institucionet private të kreditit. Shkalla në të cilën ai është i qëndrueshëm, funksional dhe i avancuar teknologjikisht përcakton në masë të madhe nivelin e zhvillimit ekonomik të vendit, qëndrueshmërinë e partneriteteve të krijuara midis subjekteve të ndryshme ekonomike. Sistemi bankar ka një rëndësi të madhe për shtetin. Le ta studiojmë këtë aspekt më në detaje.

Rëndësia e sistemit bankar për shtetin

Pra, kemi shqyrtuar elementët kryesorë strukturorë të sistemit bankar të shtetit, specifikat e infrastrukturës përkatëse dhe aktivitetet e subjekteve kryesore të marrëdhënieve juridike financiare në nivele të ndryshme. Cila është rëndësia e këtij sistemi për vendin?

Bankat, të përfaqësuara në nivele të ndryshme, nga Banka Qendrore e deri tek institucionet financiare vendase, sigurojnë funksionimin e pjesës më të madhe të marrëdhënieve juridike ekonomike në shtet. Statusi i një banke ka një numër të kufizuar strukturash financiare. Ajo merret vetëm nga ato organizata që plotësojnë kriteret dhe kërkesat e përcaktuara me ligj. Supozohet se institucioni i kreditit do të jetë në gjendje të lëshojë kredi, të pranojë depozita dhe të sigurojë mbrojtjen e tyre, të bëjë pagesa të iniciuara nga personat fizikë dhe juridikë.

Sistemi bankar është një nga elementët kyç të ekonomisë së vendit. Sa më e qëndrueshme të jetë, aq më me sukses do të zhvillohet ekonomia e shtetit. Ndërveprimi i elementeve të sistemit bankar të krijuar nga autoritetet kompetente,nënkupton, pra, pjesëmarrjen e qytetarëve, ndërmarrjeve, strukturave buxhetore, subjekteve të huaja.

Marrëdhëniet juridike financiare në ekonomi kryhen pothuajse vazhdimisht. Një person, duke paguar për një blerje në një dyqan, përdor produktet e sistemit bankar - para të gatshme të lëshuara nga Banka Qendrore, ose një kartë plastike, e cila, së pari, lëshohet nga një institucion financiar privat që funksionon në përputhje me normat e ligji dhe urdhrat e Bankës Qendrore të Federatës Ruse, dhe së dyti, përdor një infrastrukturë blerëse që menaxhohet nga e njëjta bankë ose organizatë partnere. Shitësit në këtë dyqan paguajnë për furnizimin e mallrave nga palët përmes një llogarie bankare, si dhe bëjnë pagesa të tjera nëpërmjet saj në formën e pagave, kontributeve të sigurimeve shoqërore dhe taksave të ndryshme.

Kështu, elementët e sistemit modern bankar ndërveprojnë vazhdimisht me njëri-tjetrin. Funksionimi i tyre rregullohet në nivel të burimeve zyrtare të ligjit, burimeve vendore. Elementet e sistemit kreditor dhe bankar funksionojnë me përdorimin e një infrastrukture të veçantë, e cila përfaqësohet nga një gamë e gjerë përbërësish. Shteti duhet të interesohet për cilësinë e funksionimit të parë. Kjo do të thotë se është në interes të autoriteteve të sigurojnë zhvillimin e suksesshëm të komponentëve të nevojshëm të infrastrukturës të sistemit financiar. Sigurisht që në këtë rast mund të flitet për përfshirje të strukturave private në këtë proces.

CV

Pra, ne kemi studiuar elementët kryesorë të sistemeve bankare, duke shqyrtuar funksionet e tyre kryesore, si dhe specifikat e infrastrukturës që ato përdorin. Elementi kryesor relevant në ekonomitë e shumicës së shteteve moderne është Banka Qendrore. Si rregull, ai është i pajisur me gamën më të gjerë të kompetencave për të emetuar monedhën, për të menaxhuar inflacionin, për të rregulluar aktivitetet e një grupi tjetër të rëndësishëm të elementeve të sistemit bankar - institucionet tregtare të kreditit. Këto të fundit luajnë gjithashtu një rol vendimtar në ekonominë e shtetit, duke siguruar kryerjen e transaksioneve të ndryshme financiare që përfshijnë qytetarë, organizata, agjenci qeveritare.