Shuma e siguruar dhe vlera e siguruar

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Në varësi të vlerës së siguruar të pronës do të llogaritet edhe shuma e kontributit dhe kompensimit. Por llojet e detyrueshme kanë tashmë bazën e tyre të çmimeve.

Kur nënshkruani një politikë, është e rëndësishme të dini paraprakisht se sa kërkon kompania nga klienti dhe nëse ajo korrespondon me realitetet e tregut.

Llojet e sigurimit

Sigurimet sot janë një fushë më vete e ekonomisë. Klienti i shoqërisë paguan për faktin që ky i fundit merr përsipër të marrë përsipër rreziqet e tij. Atëherë mbajtësi i policës mund të flejë i qetë dhe të mos shqetësohet për problemet e mundshme.

Mund të siguroni çdo gjë:

• pasuri të paluajtshme;
• bizhuteri;
• makina;
• jeta dhe shëndeti;
• risqet e biznesit dhe financiare;
• sigurim udhëtimi;
• vlera të paprekshme (vepra arti);
• tokë, të tjera.

I siguruari dhe klienti i tij kanë një përfitim të ndërsjellë nga transaksioni. Dhe nëse kompania respekton "rregullat e lojës" në tregun e saj, gjithnjë e më shumë klientëdo të investojë në të. Gjëja kryesore është të arrihet një konsensus mes të dyja palëve për sa i përket masës së kompensimit. Për llogaritjen e saktë duhet bërë vlerësimi i pasurisë, pra përcaktimi i vlerës së sigurimit.

Konceptet e vlerës së sigurimit dhe shumës së sigurimit. Dallimet

Sipas legjislacionit të Federatës Ruse, në rast të një aksidenti të specifikuar në politikë, siguruesi është i detyruar t'i lëshojë një shumë të caktuar klientit. Kjo shumë është momenti kyç i lidhjes së kontratës, llogaritet nga kompania dhe, pas marrëveshjes me klientin, futet në kontratën e sigurimit personal ose të pasurisë. Kjo është shuma e sigurimit.

Megjithatë, shuma e siguruar dhe vlera e sigurimit nuk janë koncepte identike. Vlera e siguruar mund të jetë e barabartë me shumën, megjithatë, në praktikë, shuma e parave që klienti mund të marrë në dorë është më e vogël se vlera reale e tregut të objektit. Shuma e sigurimit nuk mund të kalojë koston, e cila përcaktohet nga paragrafi 2 i Artit. 10 të Ligjit për organizimin e biznesit të sigurimeve, pasi sigurimi është krijuar për të kompensuar dëmin dhe jo për të rritur kapitalin.

Cila është vlera e sigurimit? Përcaktohet pas vlerësimit të pasurisë ose vlerësimit të rrezikut që merr përsipër shoqëria e sigurimit. Më shpesh, kjo është vlera e tregut.

Duhet theksuar se vetëm me sigurim vullnetar shuma e dëmshpërblimit është e negociueshme. Në rast se nënshkrimi i policës është i detyrueshëm, shuma do të përcaktohet me ligj.

Shuma e sigurimit ndonjëherë ka një shumë fikse. PORndonjëherë, ajo vendoset bazuar në një përqindje të caktuar të kostos.

Llojet e kostove të sigurimit

Sigurimi më i zakonshëm - prona. Kostoja e sigurimit të pronës, siç është përmendur tashmë, llogaritet duke përdorur metoda të ndryshme. Në bazë të zgjedhjes së kësaj metode, dallohen llojet e mëposhtme të vlerës së sigurimit:

• Sigurim i plotë. Kostoja e objektit të sigurimit është e barabartë me dëmshpërblimin.
• Proporcionale.
• Zëvendësimi i objektit me një të ri dhe funksional. Përdoret për shitjen e pajisjeve shtëpiake.
• Kosto zëvendësimi. Shuma që nevojitet për riparimin e objektit rimbursohet.

Në varësi të veçorive të llogaritjes së tarifës, dallohen rreziku individual i sigurimit dhe rreziku masiv. Nën llojin masiv të rrezikut nënkuptojmë sigurimin nga fatkeqësitë natyrore. Vlera e sigurimit këtu llogaritet sipas tarifave të veçanta.

Llogaritja e vlerës së sigurimit

Për të përcaktuar koston e sigurimit, fillimisht duhet të zgjidhni një metodë për vlerësimin e objektit të sigurimit. Mund të jetë krahasues, të ardhura ose shpenzime. Në shumicën e rasteve, përdoret metoda krahasuese. Kostoja është nxjerrë në bazë të analizës së transaksioneve të mëparshme dhe situatës së tregut. Pas kësaj, përcaktohet masa e kompensimit.

Formula për llogaritjen e dëmshpërblimit të sigurimit kur përdoret sistemi i llogaritjes proporcionale është kudo e njëjtë. Ndryshon vetëm tarifa.

Formula duket kështu: Q=T S/W.

Për të llogaritur vlerën e sigurimit, ne zëvendësojmë numrat fillestarë në këtë formulë:

• S - shumasigurim;
• W - vlera reale e pronës;
• T është koeficienti i zgjedhur për këtë lloj rreziku.

Kosto e sigurimit të pronës. Rreziqet

Vlerësimi i pasurive të paluajtshme zakonisht kryhet në departamentin e Rostekhinventarizatsiya ose në çdo kompani private të vlerësimit të pronës që ka licencë.

Disa faktorë ndikojnë në vlerësimin e kostos:

• kategoria e rrezikut;
• vlera reale;
• kohëzgjatja e sigurimit;
• lloji i objektit të siguruar.

Pikë shumë e rëndësishme - kategori rreziku. Kompania e sigurimit nuk do të operojë me humbje. Të gjitha rreziqet që lidhen me përfundimin e transaksionit kontrollohen nga profesionistët më të lartë - nënshkruesit. Këta janë personat që janë përgjegjës për portofolin e sigurimeve. Ata klasifikojnë llojet e rreziqeve dhe vendosin se cilat të pranojnë dhe cilat të refuzojnë. Kategoritë kryesore të rrezikut janë:

1. vjedhje e pasurisë;
2. dëmtim i pronës nga ndërhyrës;
3. aksidente të llojeve të ndryshme;
4. fatkeqësi të lidhura me elementet (përmbytje, rrëshqitje dheu, të tjera).

Në këtë drejtim janë analizuar shumë parametra. Nëse pasuria e paluajtshme është e siguruar, atëherë kontrollohet vendndodhja dhe shkalla e prishjes së këtij objekti. Gjatë llogaritjes së vlerës së sigurimit, vlerësuesi do të analizojë edhe inventarin dhe vlerën kadastrale të pronës.

Vlerësimi i sigurimeve të ndërmarrjes

Kur një person juridik është i siguruar, tarifa zgjidhet në bazë të madhësisë së ndërmarrjes. Për të mesmendërmarrjet operojnë një tarifë, për të mëdha - të tjera. Gjatë vlerësimit merret parasysh gjithçka: aktivet fikse, kapitali qarkullues, stoqet e magazinës, madje edhe kostoja e atyre ndërtesave që nuk janë përfunduar.

Gjatë analizimit të rreziqeve, përdoret i gjithë informacioni i disponueshëm, pasi shumat në këtë lloj sigurimi janë të mëdha. Sigurohuni që të merrni parasysh të gjitha statistikat e disponueshme nga kompanitë e tjera.

Në Rusi, sigurimi i rrezikut të biznesit nuk është shumë i zakonshëm. Gjendja e paqëndrueshme e ekonomisë e bën atë jo tërheqëse.

A mund ta ndryshoj çmimin pas nënshkrimit të politikës?

Pas nënshkrimit të politikës, kushtet e saj nuk mund të ndryshohen. Por ka disa nuanca. Shuma e sigurimit mund të kontestohet nga vetë firma ose nga organet tatimore, nëse ka dyshime për saktësinë e llogaritjes së vlerës së sigurimit. Dhe kur siguruesi arrin të provojë në gjykatë se është mashtruar, ai ka të drejtë të ulë masën e dëmshpërblimit.

Një nuancë tjetër është pranimi - një kontroll i brendshëm në një kompani sigurimesh. Nëse gjatë kontrollit konstatohet se shuma e kompensimit është shumë e lartë, siguruesi informon klientin për pranimin dhe kontrata do të rishkruhet dhe rinegociohet.

Padyshim, ka avantazhe për të marrë një politikë. Pasi është siguruar, një individ ose organizatë merr një garanci për rimbursimin e fondeve. Por parimet e llogaritjes janë shumë konfuze dhe shumica e siguruesve nuk mund ta kuptojnë këtë sistem. Prandaj, shteti duhet të kontrollojë sigurimet.