Çfarë është një hipotekë dhe si ta merrni atë? Dokumente, paradhënie, interes, shlyerje kredie hipotekore

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Në realitetet e sotme të jetës, kur popullsia e planetit po rritet vazhdimisht, një nga çështjet më urgjente është çështja e strehimit. Nuk është sekret që jo çdo familje, veçanërisht një e re, mund të përballojë blerjen e banesave të veta, kështu që gjithnjë e më shumë njerëz janë të interesuar se çfarë është një hipotekë dhe si ta marrin atë. Cilat janë avantazhet e këtij lloj huadhënieje dhe a ia vlen të mundoheni?

Thelbi i hipotekës është që nëse nuk keni të afërm të mirë që mund të huazojnë para për të blerë një shtëpi falas dhe dëshironi vërtet të keni apartamentin tuaj, mund të kontaktoni bankën dhe të merrni shumën e nevojshme.. Megjithatë, kjo lloj kredie është disi e ndryshme nga ajo e zakonshme konsumatore, me të cilën jemi mësuar tashmë. Çfarë saktësisht - do ta kuptojmë.

Çfarë është një hipotekë dhe si ta merrni atë pa probleme

Para së gjithash, ju duhet të kuptoni se një kredi hipotekare ështënjë kredi e synuar për blerjen e një prone të caktuar, dhe ndryshe nga një kredi konsumatore, ju nuk do të jeni në gjendje t'i menaxhoni paratë sipas gjykimit tuaj. Për më tepër, në këtë rast, vetë objekti i fituar më shpesh bëhet kolateral - një apartament, një dyqan, një objekt prodhimi. Prandaj, mund të argumentohet se pengu i pasurisë së paluajtshme për të siguruar detyrime ndaj kreditorëve është hipotekë. Bankat, nga rruga, pranojnë jo vetëm strehim - një makinë, një jaht, një parcelë toke mund të jetë një peng. Megjithatë, një veçori e këtij lloj kreditimi është se objekti i fituar në këtë mënyrë bëhet pronë e huamarrësit menjëherë që në momentin e blerjes.

Në Rusi, varianti më i zakonshëm i këtij lloji të huadhënies është një hipotekë për strehim. Për më tepër, si rregull, është apartamenti që blihet ai që i jepet garanci bankës, megjithëse si opsion mund të vihet peng edhe pasuria e paluajtshme ekzistuese. Ky lloj shërbimi ofrohet nga pothuajse të gjitha bankat - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Një hipotekë është gjithmonë fitimprurëse për çdo institucion krediti, sepse edhe nëse huamarrësi nuk ka fonde për të shlyer borxhin, banka do të ketë përsëri kolateralin. Kjo është arsyeja pse kjo e fundit lëshon me dëshirë kredi të tilla, duke u përpjekur të ofrojë kushte "të favorshme".

Kush do t'i jepet një kredi dhe çfarë duhet për këtë

Që një apartament në hipotekë të bëhet realitet, do t'ju duhet të "djersitni" mjaftueshëm, duke mbledhur paketën e nevojshme të dokumenteve. Por ne do të flasim për të pak më poshtë, por tani le të bëjmë disaportret mesatar i një klienti potencial të aftë për të marrë një kredi hipotekare:

1. Para së gjithash, mosha - diapazoni ideal është nga 23 deri në 65 vjeç.
2. Niveli i besueshmërisë - do t'ju duhet një histori krediti e patëmetë. Nëse nuk keni një të tillë, atëherë përpara se të aplikoni për një kredi të madhe, merrni disa kredi konsumatore dhe shlyeni me kujdes ato. Sigurisht, një kredi konsumatore nuk është aq e madhe sa një hipotekë, ju do të paguani një këst shumë më të vogël, por nëse dy ose tre kredi të paguara në kohë do të ndikojë shumë pozitivisht në imazhin tuaj në sytë e bankës.
3. Përvojë pune - më shumë se dy vjet, dhe në vendin e fundit të punës - të paktën 6 muaj.
4. Të kesh të ardhura të mjaftueshme "të bardha" për të paguar pagesën mujore.
5. Dhe, sigurisht, duhet të mbledhësh një listë të madhe dokumentesh, dhe sa më serioze të jetë banka, aq më shumë letra, certifikata dhe fatura do t'ju kërkohen.

Sigurisht, kërkesat e përshkruara më sipër janë një version i përgjithësuar, tregues paksa të ndryshëm mund të gjenden në broshura. Për shembull, disa banka në faqet e prospekteve të tyre deklarojnë se janë të gatshme të japin kredi hipotekare për personat mbi 18 vjeç. Ose një opsion tjetër: gjoja për një përgjigje pozitive, nuk ju nevojitet një certifikatë të ardhurash. Pra, ju e dini: më shpesh kjo është vetëm një marifet publiciteti. Klientët që e dinë nga përvoja e tyre se çfarë është hipoteka dhe si ta marrin atë, thonë: nëse nuk i plotësoni kërkesat e mësipërme, nuk do t'ju jepet kredi për një apartament. Dhe kush është i garantuar të llogarisë në një përgjigje pozitive?

Pra, ju keni më shumë gjasa të merrni një kredi nëse:

• keni të paktën 20% të kostos së banesës së blerë për paradhënie;
• paga juaj zyrtare është të paktën dyfishi i pagesës suaj mujore;
• hipoteka lëshohet për një apartament, jo për një truall apo shtëpi private;
• të gjithë anëtarët e familjes të aftë për punë kanë punësim zyrtar me një pagë "të bardhë";
• ekziston një pronë tjetër që tashmë ju takon me të drejtë pronësie (hipotekë dhe gjithashtu nuk kërkohet);
• nuk keni hua të papaguara ose detyrime të tjera borxhi;
• nuk jeni garantues për kreditë nga të afërmit ose miqtë;
• përvojë pune në punën e fundit është më shumë se 2-3 vjet;
• mund të jepni një ose dy garantues tretës (kërkohen mjaft shpesh, por jo gjithmonë).

Dokumentet

Pra, ju keni vendosur që e vetmja mënyrë për të përmirësuar kushtet tuaja të jetesës është një hipotekë. Bankat do të kërkojnë nga ju një paketë mbresëlënëse dokumentesh. Le të ndalemi në të më në detaje.

Lista e përgjithësuar duket kështu:

• pyetësor bankar;
• aplikim për një hipotekë - ndonjëherë mund të aplikoni për të në internet duke vizituar faqen zyrtare të institucionit;
• fotokopje e pasaportës civile ose dokumenti ekuivalent;
• kopje e certifikatës shtetërore të sigurimit pensional;
• certifikatë (kopje) e regjistrimit tatimor në Federatën Ruse (TIN);
• burra të moshës ushtarake gjithashtudo të kërkohet një kopje e letërnjoftimit ushtarak;
• fotokopje të dokumenteve arsimore - diploma, certifikata, etj.;
• kopje të certifikatave të martesës/divorcit, lindjes së fëmijëve;
• kontratë martese (kopje), nëse ka;
• fotokopje e librit të punës (të gjitha faqet) me të dhënat e identifikimit të punëdhënësit;
• çdo dokument që konfirmon madhësinë dhe burimin e të ardhurave tuaja - formulari 2 i tatimit mbi të ardhurat personale, deklarata bankare, fatura për alimentacion ose ndihmë të rregullt financiare, etj.

Në disa banka, këto dokumente janë të mjaftueshme, por më shpesh një kredi hipotekore kërkon një numër shumë më të madh letrash. Për shembull, me shumë mundësi do t'ju duhet të përgatitni:

• formulari 9 - certifikata e regjistrimit në vendin e vendbanimit të përhershëm;
• fotokopje të pasaportave civile të të gjithë personave që jetojnë me ju, si dhe të afërmve të afërt (prindërve, fëmijëve, bashkëshortëve), pavarësisht nga vendbanimi i tyre i përhershëm;
• certifikata e shumës së pensionit dhe një kopje e certifikatës së pensionit për të afërmit që nuk punojnë në moshë të përshtatshme;
• kopje të certifikatave të vdekjes të të gjithë anëtarëve të familjes së ngushtë të vdekur - bashkëshortëve, prindërve ose fëmijëve.

Dhe më shumë dokumente

Nëse keni ndonjë pronë të shtrenjtë, atëherë do t'ju nevojiten dokumente të titullit që konfirmojnë pronësinë - faturat e shitjes, dhuratat, certifikatat e privatizimit për një shtëpi verore, apartament, makinë, etj. Do t'ju duhet gjithashtu një certifikatë në formularin 7 që karakterizonparametrat e ambienteve tuaja rezidenciale/jobanesore.

Sapo të zotëroni aksione, obligacione etj., do t'ju duhet të jepni një ekstrakt nga regjistri i mbajtësve të letrave me vlerë.

Hipoteka për strehim është një biznes i përgjegjshëm. Prandaj, sigurohuni që të siguroni dokumente që konfirmojnë besueshmërinë tuaj - historia e kreditit, kopjet e faturave për pagesën në kohë të faturave të telefonit dhe shërbimeve, qiraja për muajt e fundit dhe mundësisht për një ose dy vjet.

Nëse keni llogari bankare - kartë, rrjedhëse, depozitë, kredi, kërkesë, etj. - do t'ju nevojiten dokumente që konfirmojnë ekzistencën e tyre.

Përveç gjithçkaje, për të aplikuar për një kredi hipotekore, sigurohuni që të rezervoni një certifikatë që konfirmon se nuk jeni regjistruar në një dispancer psiko-neurologjik ose narkologjik.

Kur të kontaktoni bankën, do t'ju nevojiten jo vetëm kopje, por edhe origjinale të letrave të mësipërme dhe nëse keni një bashkëhuamarrës, ai do të duhet të përgatisë të njëjtën paketë dokumentesh.

Dhe përsëri dokumente

Mund të nevojiten dokumente shtesë për ata që punojnë "për veten" dhe kanë biznesin e tyre. Këto mund të jenë kopje të dokumenteve përbërës, deklarata të kontabilitetit që tregojnë fitimin/humbjen për vitet e fundit, personelin, kopjet e kontratave kryesore, bilancet - në përgjithësi, çdo dokument që mund të konfirmojë stabilitetin financiar të kompanisë suaj dhe aftësinë e saj për t'u zhvilluar në mënyrë dinamike..

Nëse jeni një sipërmarrës individual pa person juridik, atëherë banka ka të ngjarë tëdo të kërkojë:

• certifikatë regjistrimi;
• fatura për taksat dhe kontributet në fonde të ndryshme;
• kopje të pasqyrave bankare për vitet e fundit;
• libri i shpenzimeve dhe të ardhurave (nëse ka);
• fotokopje të marrëveshjeve të qirasë për objektet dhe dokumente të tjera që konfirmojnë stabilitetin dhe aftësinë paguese;

Siç mund ta shihni, një apartament në hipotekë është një biznes mjaft i mundimshëm. Pasi të jenë dorëzuar të gjitha dokumentet e nevojshme, duhet të prisni vendimin e bankës për lëshimin e një hipotekë. Zakonisht, periudha e rishikimit mund të zgjasë nga një ditë në disa javë, por disa banka ofrojnë një shërbim "hipotekë ekspres", kur një vendim mund të merret brenda dy deri në tre orë. Pasi të miratohet, mund të filloni të kërkoni për një apartament.

Si të zgjidhni një bankë: kreditë më të mira hipotekare

Nëse një listë e gjatë e dokumenteve të kërkuara nuk ju trembi dhe ju vetëm e forcove vendimin tuaj për të marrë një shtëpi me kredi, le të hedhim një vështrim më të afërt në pyetjen se si të zgjidhni ofertën më të favorshme. Është e qartë se shlyerja e një hipotekë është një proces i gjatë dhe mjaft i shtrenjtë, dhe, siç e dini, askush nuk dëshiron të paguajë më shumë. Çfarë duhet të kërkoni kur zgjidhni një institucion krediti?

1. Së pari duhet të studioni me kujdes programet e ofruara nga bankat. Në të njëjtën kohë, përpiquni t'u kushtoni vëmendje institucioneve që funksionojnë në treg për më shumë se një vit dhe kanë një reputacion të provuar.
2. Nëse tashmë keni një kartë (ndonjë)ndonjë nga bankat, dhe ju në përgjithësi jeni të kënaqur me punën e saj, atëherë para së gjithash kthejeni vëmendjen tuaj në këtë ndërmarrje të veçantë. Fakti është se zakonisht shumë institucione financiare u ofrojnë klientëve të rregullt kushte të veçanta, më të favorshme huadhënieje sesa njerëzit që aplikojnë për herë të parë tek ata.
3. Kushtojini vëmendje jo vetëm normës së interesit, por edhe numrit të mundshëm të pagesave një herë, shuma e të cilave në fund mund të jetë mjaft e madhe. Të tilla "komisione" mund të ngarkohen nga banka për lëshimin e certifikatave të ndryshme, sigurimit dhe shërbimeve të tjera.
4. Sigurohuni të eksploroni mundësinë e shlyerjes së parakohshme të kredisë. Për shembull, në një bankë si VTB, një hipotekë mund të shlyhet përpara afatit pa probleme, ndërsa organizatat e tjera të kreditit në këtë rast e detyrojnë klientin të paguajë disa gjoba dhe gjoba shtesë. Kjo mund të ndikojë gjithashtu në zgjedhjen tuaj.
5. Pothuajse çdo institucion bankar ka faqen e tij të internetit ku mund të gjeni lehtësisht një kalkulator hipotekor. Kjo është mjaft e përshtatshme: duke plotësuar fushat e duhura, mund të llogaritni përafërsisht se sa do të duhet të paguani çdo muaj. Krahasoni këto shifra duke shfletuar faqet e disa bankave dhe përcaktoni ofertën më të favorshme.

Për të mos u ngatërruar me një numër të madh ofertash, mund të krijoni një tabelë të vogël për veten tuaj, ku kolonat do të jenë kushtet e kredisë, dhe rreshtat do të jenë disa banka që ofrojnë hipoteka. Sigurohuni që të përdorni një kalkulator të hipotekës - do të lehtësojë shumë llogaritjet tuaja dhe do të ndihmojë në përcaktimin e mbipagesës totale dheshuma mujore e pagesës.

Kollonat (kriteret) mund të jenë:

• afati i hipotekës;
• norma e interesit;
• pagesë mujore;
• tarifat e palës së tretë, pagesa një herë;
• duhet të verifikoni të ardhurat;
• opsioni i shlyerjes së hershme;
• shuma e kontributit fillestar të detyrueshëm;
• gjoba për tarifat mujore të vonuara;
• oferta promocionale.

Sigurisht, ju mund të plotësoni listën e propozuar të kritereve sipas gjykimit tuaj. Mos nxitoni të zgjidhni një bankë me normën më të ulët të interesit - ndoshta të gjitha kushtet e tjera nuk do të jenë aq të favorshme. Pra vlerësoni të gjithë artikujt në kompleks.

Kredi hipotekore sociale

Ka një pikë tjetër që duhet t'i kushtoni vëmendje kur zgjidhni një bankë. Fakti është se për disa kategori qytetarësh, ofrohet e ashtuquajtura hipotekë sociale - huadhënie preferenciale që synon sigurimin e strehimit për segmentet vulnerabël të popullsisë që thjesht nuk janë në gjendje të blejnë një apartament nën "hipotekën tregtare".

Dallimi kryesor midis këtij lloji të kreditimit është kostoja e një metër katror të banesave të blera. Për të marrë pjesë në program, është e nevojshme të shkruani një kërkesë për përmirësimin e kushteve të jetesës dhe të regjistroheni në administratën në vendin e banimit. Aplikimi juaj do të shqyrtohet dhe do të merret një vendim. Një nga kriteret kryesore për një regjistrim të tillë është respektimi i Dekretit të Kabinetit të Ministrave të Republikës së Taxhikistanit nr. 190, nga i cili rrjedh se norma për sigurimin e përgjithshëmzona e banimit për person është 18 m2.

Pjesëmarrës në programin "Hipoteka Sociale" mund të jenë, për shembull, punonjës të shtetit. Një kredi mund të lëshohet me vetëm 7% në vit dhe për një periudhë deri në 28,5 vjet, dhe më shpesh nuk kërkon as paradhënie.

Megjithatë, jo të gjitha bankat punojnë me këtë lloj kreditimi. Informacioni i nevojshëm se ku mund të lëshohet, si dhe nëse mund të aplikoni për të, mund të gjenden në administratën e qytetit (qarkut). Më shpesh ekziston një departament përgjegjës për politikën e strehimit.

Kredi për një familje të re

Nëse të moshuarit kanë marrë kryesisht strehim në kohët sovjetike, atëherë hipotekat për familjet e reja janë praktikisht mënyra e vetme sot për të fituar banesën e tyre dhe për t'u bërë të pavarur. Fatmirësisht, ky lloj kreditimi mbështetet edhe nga shteti.

Çdo familje e re mund të marrë pjesë në programin federal dhe të aplikojë për subvencione shtetërore për të blerë banesat e veta. Sipërfaqja normale për një familje me 2 anëtarë është 42 metra katrorë. Një familje e tillë mund të kualifikohet për një subvencion prej 35% të kostos së strehimit. Nëse një çift i ri ka fëmijë, atëherë norma e banimit llogaritet si 18 m2 për person dhe shuma e subvencionit rritet në 40% të kostos së banesës.

Hipotekat shtetërore për të rinjtë mund të sigurohen jo vetëm nëse janë të martuar - "beqarët" gjithashtu mund të kualifikohen përkredi me koncesion. Për këtë, praktika e ekipeve të ndërtimit të studentëve, që po krijohen në shumë universitete, po ringjallet në të gjithë vendin. Pasi një luftëtar i një detashmenti të tillë ka punuar "për të mirën e Atdheut" njëqind e pesëdhjetë turne, ai merr të drejtën të aplikojë për një hipotekë për një apartament me kosto. Kështu, me pak punë, mund të blini një shtëpi 2-3 herë më lirë se vlera e saj në treg.

Hipoteka për personelin ushtarak

Programi mbarëkombëtar "Hipoteka Ushtarake" është një tjetër mundësi për të mbështetur popullsinë. Programi synon përmirësimin e kushteve të jetesës së ushtarakëve nëpërmjet sistemit të hipotekave akumuluese. Gjithçka varet nga grada ushtarake e pjesëmarrësit dhe data e lidhjes së kontratës së parë për shërbim.

Thelbi i programit "Hipotekë Ushtarake" është që çdo vit shteti transferon një shumë të caktuar në llogarinë individuale të secilit ushtarak, shuma e së cilës rishikohet rregullisht nga Qeveria e Federatës Ruse në varësi të nivelit. të inflacionit dhe treguesve të tjerë. Me kalimin e kohës, shuma e akumuluar mund të përdoret si paradhënie për një hipotekë.

Pro dhe kundër

Tani që të paktën në përgjithësi e keni kuptuar se çfarë është një hipotekë dhe si ta merrni atë, është thjesht e pamundur të mos ndalemi në avantazhet dhe disavantazhet kryesore të këtij lloj kreditimi.

Sigurisht, avantazhi kryesor i një hipotekë është se ju mund të merrni apartamentin tuaj tani, dhe të mos kurseni për të për shumë vite, "duke trokitur nëpër qoshe". Meqenëse kredia lëshohet për shumë vite, atëherëpagesa mujore zakonisht nuk është shumë e lartë dhe mesatarja ruse është mjaft e aftë për ta shlyer atë.

Megjithatë, me gjithë "rozinë" e perspektivave, nuk duhet të harrohen mangësitë, ndër të cilat, para së gjithash, duhet përmendur një mbipagesë e madhe e interesit, ndonjëherë duke arritur më shumë se 100%. Për më tepër, pothuajse çdo marrëveshje hipotekore përmban domosdoshmërisht kosto të palëve të treta - për mbajtjen e një llogarie kredie, për shqyrtimin e një aplikacioni, sigurime të ndryshme, komisione, etj. E gjithë kjo së bashku mund të arrijë 8-10% të kostos së paradhënies. Dhe, sigurisht, një listë e madhe dokumentesh, megjithëse kjo nuk është për t'u habitur, sepse banka ju beson fonde të konsiderueshme, dhe për një kohë shumë të gjatë.