Teoritë e kredisë: klasifikimi i teorive, karakteristikat, përshkrimi, historia e zhvillimit dhe funksionet

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Gjatë historisë së gjatë të kreditimit, bankat kanë krijuar sisteme të ndryshme grupimi të kredive bazuar në kritere të caktuara për të përmirësuar efikasitetin e administrimit të kredisë. Prandaj, klienti mund të marrë një kredi në forma të ndryshme, në varësi të situatës dhe kushteve.

Evolucioni i teorive të kredisë

Arsyetimi teorik për kreditë degëzohet në dy fusha kryesore. Ky klasifikim përfaqësohet nga teori natyraliste dhe të krijimit të kapitalit.

Teoria natyralistike

Fillimi i teorisë natyraliste të kredisë u hodh nga A. Smith dhe D. Ricardo, të cilët e konsideronin kredinë si një nga format e qarkullimit të kapitalit prodhues. Aspektet kryesore të kësaj teorie përfshijnë pikat e mëposhtme:

• Të mirat materiale natyrore veprojnë si objekt i huasë.
• Kapitali i huasë identifikohet me kapitalin prodhues.
• Bankat veprojnë si ndërmjetëse në lëvizjen e kapitalit dhe kredisë i është caktuar një rol pasiv,duke siguruar një qarkullim të kapitalit prodhues.
• Kredia si njësi financiare e pavarur nuk gjeneron vlerë reale.
• Nevojat që lindin nga procesi i qarkullimit të kapitalit kufizojnë shtrirjen e zhvillimit të kredisë.
• Fitimi i krijuar si rezultat i qarkullimit të kapitalit prodhues është burimi i interesit të kredisë - të ardhurat nga kapitali i investuar.

Teoria e krijimit të kapitalit

Në mesin e shekullit të 19-të, pozicionin kryesor në ekonomi e zuri teoria e kapitalit krijues të kredisë, e karakterizuar nga idetë e mëposhtme:

• Procesi i riprodhimit nuk ndikon në kreditimin.
• Faktori kryesor në zhvillimin e ekonomisë është kredia.
• Bankat janë struktura të përfshira në "prodhimin" e kredive.
• Kredia është kapital produktiv pasi vepron si burim fitimi.

Idetë e kësaj teorie të kredisë u formuluan nga financuesi dhe ekonomisti skocez J. Lo dhe ekonomisti anglez G. McLeod. Bankieri gjerman A. Gan, ekonomistët anglezë J. M. Keynes dhe R. Hawtrey dhe ekonomisti amerikan E. Hansen në fillim të shekullit të 20-të vazhduan të zhvillonin në veprat e tyre teorinë e kredisë krijuese kapitale. Shkencëtarët kanë futur dispozitat e mëposhtme në metodologjinë e kësaj teorie:

• Roli drejtues në ekonomi i takon bankave.
• Operacionet aktive janë baza e bankingut.
• Kredia është burimi i kapitalit bankar pasi krijon depozita.
• Kredia është një faktor i rritjes ekonomikedhe zgjeroi prodhimin, pasi është një burim kapitali.

Kapitali monetar, i cili çlirohet në procesin e qarkullimit të kapitalit tregtar dhe industrial, dhe kursimet financiare, të formuara në procesin e lëvizjes së fondeve të popullsisë, së bashku formojnë kapitalin e huasë. Huadhënia është e mundur vetëm në bazë të burimeve të listuara. Kredia mund të bëhet një faktor inflacioni që kufizon rritjen ekonomike.

Limitet e kreditit

Në ekonomi, shkalla e transaksioneve të kredisë është e kufizuar. Sipas teorisë së përgjithshme të parasë dhe kredisë, dallohen kufijtë e kredisë bankare dhe asaj tregtare.

Kufijtë e kredisë komerciale

Çfarë përcakton kufijtë e një kredie tregtare? Ky tregues është për shkak të manifestimit të kritereve të mëposhtme:

• Qëllimi i përdorimit të kredisë është t'i shërbejë qarkullimit dhe prodhimit të mallrave dhe produkteve, pra të plotësojë nevojën për kapital qarkullues.
• Drejtimi i përdorimit - palët në një kredi të tillë karakterizohen nga lidhje ekonomike.
• Kufizimi i afatit për një kredi komerciale që përshtatet brenda një cikli normal prodhimi.
• Mundësia e zgjerimit të një kredie në bazë të qarkullimit të faturave nuk anulon kufizimet në shumë.

Limitet e kredisë bankare

Sipas teorisë së financës dhe kredisë, kufijtë e një kredie bankare përcaktohen nga kriteret e mëposhtme:

• Baza e burimeve të çdo kredie bazohet në detyrimet, nga të cilatvaret nga shuma maksimale e kredisë.
• Portofoli i kredisë së një organizate bankare duhet të jetë në përputhje me parimet e likuiditetit, gjë që e bën të pamundur dhënien e kredive për kategori të caktuara huamarrësish. Sistemi i rregulloreve ekonomike është përgjegjës për një rregullim të tillë.
• Nevojat e biznesit kufizojnë nevojën maksimale për kredi.

Klasifikimi i shkollave shkencore hulumtuese kredite

Faktori themelor në studimin sistematik të teorive të kredisë është klasifikimi i shkollave shkencore që nuk janë të lidhura me një veprimtari të caktuar arsimore dhe pedagogjike. Ekzistojnë katër shkolla kryesore shkencore, duke marrë parasysh paradigmën e kredisë - një model specifik për paraqitjen e problemeve dhe zgjidhjet e tyre që ndikojnë në rëndësinë socio-ekonomike të kredisë:

1. Nihilist. Kredia korrupton sistemin socio-ekonomik, duke ndikuar negativisht në të.
2. Krijon kapital. Kredia ka një ndikim pozitiv në sistemin socio-ekonomik, duke siguruar rritje ekonomike të pakufizuar dhe të vazhdueshme.
3. Naturaliste ose neutrale. Kredia është neutrale në lidhje me sistemin, pasi rishpërndan burimet ekzistuese.
4. Investime dhe financiare. Sipas kësaj teorie, kredia është pjesë përbërëse e formimit të fluksit të financimit të investimeve në sistemin ekonomik.

Teori moderne

Në teorinë e kredisë përpara krizës ekonomike të 1929-1933vjet, përfaqësimet e mëposhtme u konsideruan si kryesoret:

• Zgjerimi i kredisë për sistemin bankar. Ajo kryhet duke ulur koston e kredisë, duke thjeshtuar kushtet e saj, provokon dhe ju lejon të mbështesni ngritjen e industrisë.
• Sasia e ofertës monetare në shtet kufizon zgjerimin e kredisë së bankave në drejtim të shkëmbimit të kartëmonedhave me ar.

Praktika e zhvillimit ciklik të një ekonomie tregu ka shkuar në kundërshtim me dispozitat e mësipërme, pasi në faza të veçanta të ciklit natyra inflacioniste e kreditimit të pakufizuar ndikon negativisht në krizë, duke e përkeqësuar atë.

Dispozitat e teorisë kapitale-krijuese të kredisë në kushtet moderne luajnë rolin e bazës metodologjike të koncepteve të rregullimit monetar të ekonomisë - monetarizmit dhe neokejnesianizmit, të cilat nënkuptojnë zgjerimin e kredisë dhe kufizimin e kredisë si anti. -masat e krizës. Mbi bazën e teorisë së kapitalit-krijues është zhvilluar koncepti i shumëzuesit të kredisë ose depozitave, i cili përdoret gjerësisht në politikën financiare dhe kreditore të bankave qendrore. Një pasqyrim i praktikës reale bankare dhe i mundësisë së formimit të një serie depozitash bazuar në një shumë të ngjashme gjatë një operacioni kredie është modeli i depozitave shumëfishuese.

Ekonomistët perëndimorë në punën e tyre kërkimore aktualisht nuk fokusohen në karakteristikat e marrëdhënieve të kredisë, por në veçoritë e funksionimit të tyre në praktikë, respektivisht, aktivitetet e tyre janë të natyrës aplikative.

Deri në vitet '90 të shekullit XX nëekonomia e brendshme miratoi teorinë e vetme të kredisë të Karl Marksit, bazuar në dispozitat e mëposhtme:

• Kapitali real formohet vetëm në procesin e prodhimit, por nuk krijohet me kredi.
• Kursimet në para të qytetarëve dhe shtetit, si dhe kapitali monetar përkohësisht i lirë dhe i paramobilizuar veprojnë si burime të kapitalit të huasë.
• Ritmi i rritjes së kapitalit real është inferior ndaj normës së rritjes së kapitalit të huasë. Kjo vjen si pasojë e rritjes së të ardhurave të sektorit shtetëror dhe privat, zhvillimit të vazhdueshëm të sistemit të kreditimit dhe faktorëve të tjerë.
• Në procesin e kreditimit, bankat formojnë kapital parash duke u dhënë hua klientëve duke hapur depozita pa mbledhur më parë fonde. Kjo kërkohet për të siguruar qarkullimin e kapitalit tregtar dhe industrial. Kërkesat e procesit të rikuperimit të kapitalit real kufizojnë aftësinë e institucioneve bankare për të formuar depozita dhe për të grumbulluar kapital në para.

Studimet e përmendura më sipër në punimet e ekonomistëve perëndimorë dhe vendas, që prekin teorinë e kredisë, sot zbatohen kryesisht në natyrë.