Hipoteka pa certifikatë të ardhurash: procedura dhe kushtet për marrjen

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Certifikata e të ardhurave - dokumenti kryesor që nevojitet për të aplikuar për një kredi hipotekore. Ky është një konfirmim i aftësisë paguese të klientit, në bazë të të cilit banka vendos për dhënien e një kredie për strehim dhe shumën e saj. A është e mundur të marrësh një kredi për të blerë një shtëpi me një numër minimal dokumentesh dhe çfarë kushtesh ofrojnë bankat?

A është e mundur të marrësh një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave

Një nga kërkesat kryesore të bankave për klientët është disponueshmëria e një sasie të mjaftueshme të ardhurash të përhershme për të kryer pagesat mujore. Për të konfirmuar gjendjen tuaj financiare, duhet të siguroni një certifikatë 2-tatimi mbi të ardhurat personale për 6 muajt e fundit.

Megjithatë, realitetet e sotme janë të tilla që një pjesë e qytetarëve ose punojnë jozyrtarisht, ose një pjesë e pagës së tyre nuk pasqyrohet në dokumente. Nuk është e mundur të sigurohet një certifikatë të ardhurash, por kjo nuk do të thotë se atyre do t'u refuzohet një hipotekë. Nëse disa vite më parë, huamarrësit e mundshëm duhej të konfirmonin pagën pa dështuar, tani shumë banka kanë thjeshtuar procedurën e regjistrimit. Një hipotekë pa një certifikatë të ardhurash është e mundur, por kushtet për të janë shumë më të vështira sesa për ato standarde.programet.

Çmimi, tarifa dhe afati

Kushtet e bankave që japin hipotekë pa certifikata të ardhurash kanë karakteristikat e tyre. Gjëja më e rëndësishme është rritja e normës së interesit. Përqindja është mesatarisht 1-2 pikë më e lartë se për programet klasike të hipotekave.

Periudha e kthimit të parave është e shkurtër. Në mënyrë tipike, shlyerja e një hipotekë pa një certifikatë të ardhurash zgjat jo më shumë se 20 vjet. Kësti i parë është më shumë sesa sipas kushteve të programeve standarde. Duhet të keni të paktën 50% të kostos së banesës së blerë. Prania e këtyre fondeve është një garanci për bankën për aftësinë paguese të lartë të klientit.

Nuancat e dizajnit

Hipoteka pa dëshmi të të ardhurave ka disa veçori:

• Zgjedhja e programeve është e kufizuar, pasi jo çdo bankë është e gatshme të japë një kredi për qytetarët pa punësim zyrtar, qoftë edhe kundër sigurisë së objektit të blerë.
• Shumica e bankave lëshojnë hipoteka pa dëshmi të të ardhurave vetëm për pjesëmarrësit në projektin e tyre të pagave. Nëse paga juaj mujore nuk transferohet në kartën bankare, atëherë do të jetë më e vështirë të merrni një vendim pozitiv.
• Zgjedhje e vogël e opsioneve të pasurive të paluajtshme. Më shpesh, bankat ofrojnë hipoteka në ndërtesa të reja nga partnerët e tyre zhvillues.
• Nëse një klient aplikon në një bankë në kartën e së cilës ai merr një pagë, atëherë kushtet për të do të jenë më pak të rënda, pasi informacioni mbi aftësinë paguese është tashmë i disponueshëm në bazën e të dhënave të një institucioni financiar.

Pavarësisht të gjitha nuancave, një program i tillë jep një shans për të marrë strehimin e tyre për ata që nuk kanë mundësijepni një dokument zyrtar.

Çfarë duhet të bëj?

Si të merrni një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave? Ju duhet të filloni duke kërkuar një bankë. Shqyrtimet e klientëve dhe rekomandimet nga miqtë do t'ju ndihmojnë të vendosni se ku të merrni një hipotekë. Pas zgjedhjes së një institucioni, duhet të filloni mbledhjen e dokumenteve. Gjithçka që ju nevojitet është një formular aplikimi dhe një pasaportë. Disa banka kërkojnë një dokument shtesë identiteti. Siç mund të jetë:

• pasaportë;
• patentë drejtimi;
• certifikatë sigurimi;
• ID punonjës.

Përveç kësaj, kërkohet pasaporta e bashkëshortit (nëse klienti është i martuar), pasi shumë banka regjistrojnë burrin ose gruan e aplikantit si bashkëhuamarrës.

Si të merrni një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave? Duhet të aplikoni dhe të prisni një vendim. Pyetësori plotësohet në degën e bankës. Pavarësisht mungesës së punësimit zyrtar, është e nevojshme të plotësohen të dhënat për shumën e të ardhurave mujore. Shifra duhet të jetë reale, pasi banka do të kontrollojë me kujdes burimet e të ardhurave. Do t'ju duhet gjithashtu të jepni informacione për vendin e punës: adresën, emrin e organizatës, pozicionin, numrin e telefonit të punëdhënësit. Mesatarisht, aplikimet përpunohen brenda 7-10 ditëve.

Çfarë të bëni pas miratimit

Më pas, klientit i jepen 3 muaj për të kërkuar pasuri të paluajtshme të përshtatshme, pas së cilës ai duhet të sigurojë dokumente për banesën e zgjedhur: një dokument që konfirmon bazën për shfaqjen e të drejtave pronësore; ekstrakt nga USRN;raport vlerësimi; ekstrakt nga libri i shtëpisë; dokumentacioni teknik per objektin (ekstrakti kadastral, certifikate regjistrimi).

Nëse një hipotekë pa certifikatë të ardhurash lëshohet për banesat në ndërtim, atëherë letrat e titullit nga zhvilluesi, një dokument për tokën, një ekstrakt nga regjistri kadastral për tokën, një leje ndërtimi, një plan projekti, një do të kërkohet marrëveshje për pjesëmarrje në ndërtimin e përbashkët.

Pas miratimit të pronës nga banka, lidhet një marrëveshje hipotekore dhe një marrëveshje shitblerje. Transaksioni është i regjistruar në Rosreestr. Apartamenti i blere leshohet si peng ne banke.

Rosselkhozbank

Si pjesë e programit është e mundur marrja e fondeve për pasuri të paluajtshme të përfunduara, një godinë banimi me truall, si dhe një ndërtesë të re nga partnerët e bankës. Kushtet:

• kredi maksimale - deri në 8 milion rubla;
• afat - deri në 25 vjet;
• parapagim - nga 50% nëse blihet një shtëpi me truall;
• kësti i parë - nga 40% kur blini një shtëpi në tregun sekondar ose në një ndërtesë të re.

Normat e interesit varen nga statusi i klientit dhe lloji i pronës. Norma e hipotekës për një apartament pa certifikatë të ardhurash në tregun sekondar është vendosur nga 9.45% për klientët me pagë dhe të besueshëm të bankës. Për punonjësit e shtetit - 9,5%, për klientët e tjerë - 9,6%.

Për banesat në ndërtim, norma për klientët e listës së pagave është 9.35, për punonjësit e shtetit - 9.4%, për pjesën tjetër - 9.5%. Norma e interesit të hipotekës për blerjen e një shtëpie me parcelë për klientët me pagë - nga 11.95%, përpunonjësit e organizatave buxhetore - nga 12%, për personat e tjerë - 12,5%.

Norma rritet me 1 pikë nëse huamarrësi refuzon të sigurojë jetën dhe shëndetin. Kërkesat për aplikantët e kredisë janë standarde: shtetësia e Federatës Ruse, mosha nga 21 deri në 65 vjeç.

VTB 24

Kushtet e regjistrimit:

• parapagim - nga 30%;
• afat - deri në 20 vjet;
• shuma - nga 600 mijë në 30 milion rubla;
• norma - nga 10,7%.

Duhet theksuar se tarifa e deklaruar vlen vetëm nëse klienti është i gatshëm të lidhë një polic sigurimi, e cila përfshin sigurimin e banesës, titullin dhe vetë huamarrësin. Kërkesat për marrësin e kredisë: mosha nga 21 deri në 65 vjeç, një nivel të mjaftueshëm të ardhurash për një depozitë mujore të fondeve. Prania e një leje qëndrimi të përhershme në rajonin ku klienti aplikon për hipotekë nuk kërkohet. Kredia jepet sipas pasaportës dhe certifikatës së sigurimit.

Sberbank

Hipoteka pa vërtetim të ardhurash në këtë bankë funksionon në kuadër të programit të blerjes së banesave të përfunduara dhe në ndërtim. Kushtet:

• shuma - nga 300 mijë në 8 milion rubla;
• parapagim - nga 50%;
• është e mundur të merrni fonde të siguruara nga pasuritë e paluajtshme ekzistuese;
• afat - deri në 30 vjet.

Norma për banesat në tregun sekondar - nga 8,6% (për familjet e reja), nga 9,1 - për klientët e tjerë. Për banesat në ndërtim - 7,4% (sipas programit preferencial), nga 9,4% - me kushte bazë.

Për klientët e debitit, ka kushte të përmirësuara (norma llogaritet individualisht) dhe një procedurë aplikimi e thjeshtuar. Kërkesa merret parasysh vetëm në pasaportë. Personat që nuk janë klientë të bankës do t'ju duhet gjithashtu një dokument tjetër që identifikon identitetin e tyre.

Sovcombank

Kushtet e huasë:

• norma - nga 11,4%;
• afat - deri në 20 vjet;
• tarifë - nga 20%;
• shuma - deri në 30 milionë rubla.

Një tipar i huadhënies në Sovcombank është mundësia për të marrë një hipotekë për pensionistët. Mosha maksimale e marrësit të fondeve nuk duhet të kalojë 85 vjeç.

Uralsib

Si pjesë e programit, është e mundur të blini banesa në ndërtim. Çfarë ofron banka:

• bast nga 9,4%;
• afat - deri në 30 vjet;
• shuma - nga 300 mijë në 50 milionë rubla.

Shuma e paradhënies varet nga statusi i klientit. Për klientët e listës së pagave kërkohet të paktën 20% e vlerës së parashikuar të objektit. Ata që aplikojnë për herë të parë në bankë duhet të kenë të paktën 40% për këstin e parë.

Transcapitalbank

Mund të merrni fonde për një apartament të tregut dytësor dhe banesa në një ndërtesë të re në kushtet e mëposhtme:

• parapagim - nga 30%;
• shuma - deri në 12 milionë rubla;
• norma nga 7,7% për deri në 25 vjet.

Që banka të pranojë kërkesën për shqyrtim, mjafton të sigurojë një pyetësor dhe një pasaportë.

Promsvyazbank

Një veçori e kreditimit sipas programit Promsvyazbank është më e vogëlkërkesa të ashpra për klientët. Nëse shumica e bankave nuk japin kredi pa konfirmuar të ardhurat e pronarëve të bizneseve, atëherë ky institucion bashkëpunon me dëshirë me sipërmarrës individualë.

Çmimi për ndërtesat e reja:

• nga 9.4% kur blejnë banesa në ndërtim nga partnerët zhvillues të bankës;
• nga 10,8% për klientët e listës së pagave kur blejnë një apartament në ndërtesa të reja nga zhvillues të tjerë (10,9% për joklientët e Promsvyazbank).

Çmimi për apartamentet e tregut dytësor:

• nga 11,2% për klientët e listës së pagave;
• nga 11, 3 - për pjesën tjetër.

Interesi i deklaruar zbatohet vetëm nëse huamarrësi është gati të lëshojë një kontratë sigurimi gjithëpërfshirës. Kontributi është të paktën 40%. Paratë mund të merren si për sigurinë e pronës së fituar, ashtu edhe për një apartament ekzistues.

Ku mund të merrni një hipotekë

Kur kërkoni një bankë dhe një program, duhet të vazhdoni nga të dhënat tuaja fillestare: sa është parapagimi dhe sa jeni të gatshëm të paguani çdo muaj për të shlyer kredinë. Nëse jeni klient debiti i një banke të caktuar, atëherë është më mirë të kontaktoni së pari me të. Bankat janë më besnike ndaj klientëve të tyre të rregullt: norma për to është 0,5-1% më e ulët se për individët e tjerë. Çfarë duhet të kërkoni kur zgjidhni një institucion krediti:

• A përfshin programi bashkë-huamarrës? Një huamarrës shtesë (bashkëshorti ose i afërmi) mund të rrisë shanset tuaja për të marrë një hipotekë, si dhe t'ju lejojë të merrni maksimumin e mundshëmshuma, pasi të ardhurat e të dy huamarrësve do të merren parasysh gjatë llogaritjes së kredisë.
• Sa është shuma e paradhënies. Shumica e bankave kërkojnë një depozitë prej të paktën 40-50% të vlerës së pronës. Nëse kjo shumë është shumë e madhe për ju, atëherë duhet t'i kushtoni vëmendje programeve me një kontribut më të ulët. Megjithatë, kini parasysh se sa më e madhe të jetë shuma që dëshironi të kontribuoni për të blerë një apartament, aq më të larta janë shanset për miratimin e aplikacionit dhe aq më të mira janë kushtet e shlyerjes.
• Kosto e sigurimit. Kur aplikoni për një hipotekë pa pasqyra të të ardhurave dhe garantues, huamarrësi është i detyruar të sigurojë banesën e blerë. Përveç kësaj, ai mund të marrë sigurimin e jetës dhe shëndetit. Më shpesh, sigurimi përfshihet tashmë në kushtet e kontratës, dhe shuma e tij shpërndahet gjatë gjithë periudhës së shlyerjes. Sigurimi mund të rrisë ndjeshëm shumën e një mbipagese, ndaj është e rëndësishme të mësoni paraprakisht për koston e këtij shërbimi dhe të zgjidhni bankën që e ofron atë me tarifat më të ulëta.

Kredia pa dëshmi të të ardhurave është alternativa më e mirë për ata që nxitojnë të blejnë pasuri të paluajtshme ose nuk janë në gjendje të japin një certifikatë pagash në bankë. Duhet të theksohet se është shumë më e vështirë të marrësh një hipotekë në Moskë pa një certifikatë të ardhurash sesa sipas programeve standarde. Një histori e mirë krediti dhe disponueshmëria e dokumenteve që mund të konfirmojnë në mënyrë indirekte të ardhurat jozyrtare do të jenë një plus.