Vlerësimi i bankave për hipotekën: normat, kushtet, dokumentet

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Hipoteka nuk është një ngjarje e një dite apo edhe e një viti. Sipas burimeve speciale, rusët preferojnë të marrin një hipotekë për një periudhë mesatare prej 5 deri në 12 vjet. Ka një përqindje të vogël që pret të shlyejë kredinë në kohë rekord, ose një kategori tjetër që preferon kushte maksimale. Vërtetë, sa më gjatë të jetë afati, aq më e gjatë është mbipagesa. Por periudha e shlyerjes së kredisë konsiderohet në varësi të nivelit të të ardhurave dhe kushteve të tjera individuale të huamarrësit. Po planifikoni të merrni një hipotekë? Cilat banka janë më fitimprurëse, do ta tregojmë në artikull.

Normat e krahasimit

Sipas të dhënave për vitin 2018, normat në Rusi ishin mesatarisht 9.88% për banesat e reja dhe 10.14% për banesat dytësore. A është shumë apo pak? Për ta kuptuar këtë, rekomandohet të pyesni për tarifat në vende të tjera.

Deri më sot, normat më të larta janë regjistruar në Venezuelë - pothuajse 22%. Më pas është Ukraina, me përafërsisht të njëjtët tregues. Një tjetër vend me hipoteka të shtrenjta është Argjentina. Aty normat arrijnë deri në 27% në vit.

Dhe ka ende vende në të cilat hipotekat mund të merren me interes simbolik. Për shembull, japonezët paguajnë vetëm 0.72%. Por në të njëjtën kohë, kostoja e një apartamenti me 3 dhoma arrin pothuajse një milion dollarë. Të njëjtat tarifa për pasuritë e paluajtshme dhe 1.58% vlejnë në Zvicër. Zviceranët mund të llogarisin në mbulimin bankar deri në 80% të kostos së objektit. Ekziston një mundësi për të blerë një apartament me tre dhoma pak më lirë - në Finlandë - pothuajse gjysmë milioni dollarë, dhe norma e hipotekës do të jetë rreth 1.07%.

Kur shihet në mënyrë krahasuese, Rusia është diku në mes të këtyre treguesve. Çmimi i pasurive të paluajtshme është i njëjtë. Por gjatë viteve të fundit, tendenca e normave të hipotekave është ende në rënie. Tani merrni parasysh vlerësimin e bankave për hipotekat për vitin 2019.

1. Sberbank

Kolosi financiar i brendshëm zë pothuajse 62% të totalit të portofolit të hipotekave në vend. Nga rruga, roli i dytë në këtë listë i përket VTB 24. Dhe kjo nuk është për t'u habitur, pasi Sberbank ofron një gamë shumë të gjerë shërbimesh posaçërisht për blerjen e pasurive të paluajtshme:

• Hipotekë për strehim dytësor deri në 30 vjet në kushtet e 10, norma 2%, paradhënie është vetëm 15%. Shuma minimale e kredisë është 300,000 rubla, maksimumi nuk është më shumë se 85% e kostos së objektit të blerë.
• Blerja e banesave në ndërtesa të reja financohet edhe deri në 30 vjet. Shuma minimale është 300,000 rubla, maksimumi nuk është më shumë se 85% e kostos së banesës. Këtu ofrohen tarifa prej 8,5%.
• Nëse paguani shumënormat e interesit, ligji ju lejon të transferoni hipotekën tuaj në çdo bankë tjetër, ku ato janë më pak. Kjo procedurë quhet rifinancim hipotekor. Duke përdorur këtë sistem, ju gjithashtu mund të kërkoni nga 300,000 rubla në 85% të shumës së mbetur të hipotekës në një bankë tjetër. Normat e reja të interesit kanë në fakt çdo mundësi për të qenë fitimprurëse - vetëm 10.9%.
• Hipotekë për një familje të mbështetur nga shteti. Ky produkt është i disponueshëm për të gjitha familjet që kanë ose kanë një fëmijë të dytë ose të tretë midis 1 janarit 2018 dhe 31 dhjetorit 2022. Sipas këtij programi, qytetarët mund të llogarisin në një kredi deri në 12 milionë rubla, e cila mund të shlyhet për 30 vjet. Norma minimale është 6%. Një opsion i shkëlqyer për ata që kërkojnë një hipotekë me interes të ulët, pasi asnjë bankë tjetër nuk ofron ende norma më të ulëta.
• Për t'u bërë klient i Sberbank, nuk është e nevojshme të blini një apartament. Ka edhe oferta për ata që vlerësojnë hapësirën dhe territorin. Një hipotekë për ndërtimin e një objekti banimi deri në 30 vjet dhe në masën 11.6% është një ofertë mjaft interesante. Ju mund të kërkoni shuma nga 300,000 rubla deri në 100% të kostos së kostove të ndërtimit.
• Ndryshe nga huadhënësit e tjerë, Sberbank është gjithashtu i gatshëm të mbështesë blerjen e një vile ose një shtëpie fshati. Mbipagesa në normat e interesit do të jetë vetëm 11.1%, e cila mund të paguhet për 30 vjet.

Përveç kësaj, Sberbank është një partner i besueshëm i shtetit në zbatimin e programeve të ndryshme që mbështesin familjet e reja, ushtarakëtdhe kategori të tjera. Sberbank gjithashtu punon me kapitalin e maternitetit. Mund të përdoret si paradhënie ose për të shlyer një kredi. Në raste të tilla, mjafton të paraqisni një certifikatë për kapitalin e lindjes.

2. "VTB 24"

Gjatë viteve të fundit, ajo ka mbajtur me besim pozicione të larta në vlerësimin e bankave për hipotekën "VTB 24". Deri më sot, propozimet për blerjen e banesave janë si më poshtë:

• Një apartament në një pallat të ri, ku pronësia ende nuk është regjistruar, mund të blihet me një normë prej 10.1%. Ju mund të kërkoni çdo shumë deri në 60 milion rubla. Afati - deri në 30 vjet.
• Rishitja e banesave ofrohet nga një normë prej 10%, ju gjithashtu mund të kërkoni deri në 60 milion rubla. Termi është i ngjashëm. Në këtë rast, sipërfaqja e apartamentit të blerë duhet të jetë së paku 65 metra katrorë. m. Një opsion po konsiderohet edhe pa dëshmi të të ardhurave.
• Nëse normat e normave aktuale të kredisë janë të larta, ato mund të bien në 10.1%. Në këtë linjë, ju mund të blini banesa të përfunduara dhe banesa në një ndërtesë të re.
• Hipotekë për sipërfaqe të mëdha. Ky produkt nënkupton tarifa të reduktuara për blerjen e një apartamenti me sipërfaqe 65 m2. m. Nuk është e nevojshme të konfirmoni të ardhurat, mund të përdorni kapitalin e maternitetit. Në fakt, mund të mbështeteni në një normë prej -0,5% krahasuar me tarifat e tjera.
• Një nga ofertat më fitimprurëse të bankës VTB 24 është një hipotekë për ushtarakët. Ju mund të kërkoni deri në 2.5 milion rubla. Periudha e kthimit është deri në 20 vjet. Norma është 9,8%.
• Hipotekat e mbështetura nga shteti zbatohen për të njëjtën kategori si në Sberbank: për familjet me një fëmijë të dytë ose të tretë të lindur nga 1 janari 2018 deri në fund të 2022. Familje të tilla mund të llogarisin në normat në rajonin prej 6%. Do të kërkohet një pagesë fillestare prej 20% të kostos.
• Gjithashtu, "VTB 24" po shqyrton blerjen e pasurive të paluajtshme të hipotekuara. Kostoja e tij duhet të jetë brenda 60 milion rubla. Kredia do të duhet të shlyhet brenda 30 viteve. Dhe aksionet janë 10.6%.

3. "Unicredit Bank"

Vlerësimi i bankave për hipotekat do të jetë i paplotë nëse në të nuk vihet re roli i "Unicredit Bank". Vitet e fundit kjo bankë ka hyrë me sukses në ballë dhe sot mund të numërohen shumë qytetarë që duan të marrin ndihmën e tyre. Hipoteka në “Unicredit Bank” është e larmishme. Çdo produkt meriton vëmendje të veçantë:

• Rifinancimi i hipotekave për banesat dytësore me 10, 20%.
• Hipoteka rifinancuese për banesat primare me 10,25%.
• Blerja e një apartamenti në një pallat të ri me 10,25%.
• Kredi për një apartament me 10,75%.
• Programi "Hipoteka po thërret!" me 10% në vit.
• Hipoteka me 6% në vit ose subvencione nga qeveria.
• Blerja e një vilë me kredi me 13,25%.
• Kredi e synuar, duke përfshirë ndërtimin e një shtëpie apo shtëpie verore, me 13%.

Çdo lloj hipotekë e Unicredit Bank lëshohet për deri në 30 vjet.

4. Alfa Bank

Në Alfa Bank, një kredi për banesa jepet në dy drejtime: lëshimi i një hipotekë direkt për blerjen dhe shërbimi i një kredie të lëshuar në kuadër të programeve të partneritetit. Kushtet e mëposhtme presin klientët:

• Ju mund të kërkoni çdo fond deri në 50 milion rubla për blerjen e banesave të përfunduara. Periudha e shlyerjes është 30 vjet. Duhet të keni me vete të paktën 15% të kostos së banimit. Norma e interesit është 10,19%, dhe klientët me pagë të bankës mund të llogarisin në -0,3%.
• Kredia për strehim është financim jo i synuar për deri në 30 vjet me 13,49% në vit. Lëshohen shuma prej të paktën 600,000 rubla. Ky shërbim është i vlefshëm jo vetëm për rusët, por edhe për qytetarët nga Ukraina dhe Bjellorusia. Sigurisht, regjistrimi i një qytetari mund të jetë çdo, por prona duhet të jetë e regjistruar në territorin e Federatës Ruse.
• Cilat janë kushtet për një hipotekë në Alfa Bank kur blini një shtëpi në një pallat të ri? Këtu mund të mbështeteni në shuma të ngjashme - deri në 50 milion rubla, të cilat mund të kthehen brenda 30 viteve dhe me 10.19% në vit. Parapagimi është 15% e kostos totale të banimit.
• Një tjetër arsye pse Alfa Bank është përfshirë në klasifikimin e bankave hipotekare si më e mira janë kushtet e rifinancimit. Nëse klienti vendos të transferojë detyrimet e tij financiare nga një organizatë tjetër, atëherë pritet një 9.99% e këndshme - një nga më të ulëtat në vend. Praktikisht nuk ka kufizime në shumën e kërkesës - mund të kërkoni shuma në rangun prej 50 milion rubla me kushte shumë të mira -nën 30.

Përveç kësaj, ofrohen tarifa preferenciale për klientët e listës së pagave dhe për pjesëmarrësit në programe të tjera të bankës. "Alfa Bank" është zgjidhja më e mirë për ata që kërkojnë se ku të marrin një hipotekë me interes të ulët.

5. Banka "Uralsib"

"Uralsib" është gjithashtu gati të përmbushë ëndrrën për të pasur një apartament. Ofertat janë shumë të ndryshme:

• Blerja e banesave të përfunduara do të kushtojë një mbipagesë në formën e tarifave prej 10.7%, parapagimi është 15%. Afati i hipotekës - deri në 30 vjet.
• Kushte të ngjashme presin ata që preferojnë strehimin në një ndërtesë të re. Dallimi i vetëm janë normat më të ulëta të interesit - 10.5%.
• Kur rifinanconi hipotekën e një banke tjetër, mund të mbështeteni në shuma deri në 50 milionë rubla. Procedura është e thjeshtë dhe pa komision. Basti minimal do të jetë 10,9%.
• Nëse keni strehim, por keni nevojë për fonde për një ngjarje tjetër të rëndësishme, rekomandohet të merrni një hipotekë nën të. Një hipotekë në Uralsib Bank në këtë rast nuk kërkon një paradhënie dhe tarifat do të jenë rreth 12%, të cilat mund të paguhen për 30 vjet.
• Në të njëjtën mënyrë, ju mund të hipotekoni një apartament ekzistues dhe të merrni një kredi deri në 6 milionë rubla me 13,5% në vit.
• Shumë ushtarakë gjithashtu preferojnë Uralsib, pasi ata kanë një program të veçantë financimi. Si pjesë e programit, ju mund të kërkoni një shumë deri në 2.8 milion rubla. Norma fikse - 10,9%.

Një tjetër ndryshim midis Uralsib Bank dhe konkurrentëve të saj është ofrimi ipushime hipotekore për klientët e tyre. Ato janë të rëndësishme për klientët që blenë banesa në një hipotekë në fazën e ndërtimit. Falë pushimeve të hipotekës gjatë fazës së ndërtimit, ata mund të paguajnë një pjesë më të vogël të hipotekës, e cila është shumë e dobishme, pasi shumë prej tyre në këtë fazë janë të detyruar të kombinojnë pagesën e hipotekës dhe pagesat e banesave me qira.

6. Gazprombank

Hipoteka në "Gazprombank" ndahet në dy lloje: në kuadër të programeve të partneritetit dhe promovimeve aktuale. Gjithsej janë rreth 20 oferta. Konsideroni ato më interesantet:

• Hipoteka familjare - jep të drejtën e përdorimit të fondeve në shumën deri në 8 milion rubla. Pagesa fillestare - nga 20% e vlerës së objektit. Normat e interesit janë vetëm 6%. Ju mund të shlyeni detyrimet brenda 30 viteve.
• Hipotekë me periudhë mospagimi. Ky produkt hap një shans për të marrë deri në 45 milion rubla me 6.7% në vit. Shuma e paradhënies është vetëm 15%. Maturimi është i ngjashëm - 30 vjet.
• Gjithashtu, shumë janë të shqetësuar për dokumentet në bankë për një hipotekë, pasi ato mund të kërkohen nga burime të ndryshme dhe në sasi të mëdha. Gazprombank ka thjeshtuar kushtet sa më shumë që të jetë e mundur, dhe tani mund të aplikoni për dy dokumente. Kushtet e thjeshtuara të dokumentacionit nuk ndikojnë në nuanca të tjera: tarifat janë ende të pranueshme - 11%, shuma maksimale është shumë solide - deri në 10 milion rubla. Shuma e paradhënies është relativisht më e lartë - 40% e vlerës së objektit.
• Kushtet e blerjes në tregjet parësore dhe dytësore janë të ngjashme. Në të dyja rastet mundenillogarisni tarifat prej 10.5%, dhe mund të aplikoni për shuma deri në 60 milion rubla. Shuma e paradhënies është gjithashtu simbolike - 10%.
• Kur rifinanconi një hipotekë në Gazprombank, mund të mbështeteni në shuma deri në 45 milion rubla me një normë prej 10.5%. Kushte të ngjashme presin kur blini një shtëpi nga partnerët zyrtarë të bankës dhe kur blini një vend për një makinë.

Kur merren parasysh normat e hipotekave, vlerësimi i bankave luan një rol të rëndësishëm, pasi kjo është një ngjarje prej shumë vitesh. Nga ky këndvështrim, Gazprombank është në listën e më të mirëve për momentin.

7. "Banka e komunikimit"

Ai është gati të financojë një gamë të gjerë pasurish të paluajtshme, duke filluar nga apartamentet në tokë. Një pikë tjetër që vlen të përmendet është mungesa e nevojës për të konfirmuar të ardhurat. Le të shqyrtojmë ofertat më interesante nga Svyaz Bank:

• Blerja e banesave të gatshme me ndihmën e Svyaz Banka do të kushtojë 10.25% më shumë se sa për para në dorë. Por ndryshe nga blerja me para në dorë, nuk është e nevojshme të keni me vete 100% të vlerës së objektit, mjafton 15%.
• Nëse planifikoni të blini një ndërtesë banimi me një truall, atëherë vetëm tarifat ndryshojnë - rreth 11%.
• Ka edhe kushte të veçanta për hipotekat ushtarake: një sistem dokumentacioni i thjeshtuar, rishikim falas dhe 54 rajone veprimi. 9.4% në vit janë akumuluar mbi fondet e marra. Ju mund të kërkoni një shumë nga 400,000 mijë deri në 2.5 milion rubla. Afati i financimit është nga 3 deri në 20 vjet.
• Gjithashtu në "Komunikimibankë" ju mund të organizoni rifinancimin e hipotekës për të gjitha llojet e pasurive të paluajtshme me një normë prej 9,75%. Shuma e kërkuar duhet të jetë brenda 30 milion rubla.
• Gjithashtu në Svyaz Bank jepen hipoteka për masat për përmirësimin e banesave. Linja quhet "Kredi e Kolateralit të Madh" dhe parashikon norma nga 16 në 17.5%. Banorët e Moskës mund të kërkojnë deri në 10 milion rubla për këtë produkt, banorët e rajoneve - deri në 5 milion rubla.

Një veçori tjetër janë hipotekat në rajonet e vendit ku janë të pranishme degët e Svyaz Bank.

Kriteret e vlerësimit

Burime të ndryshme përcaktojnë vlerësimin e bankave nga këndvështrime të ndryshme. Nga pikëpamja ekonomike, një tregues i besueshmërisë së një organizate financiare është vëllimi i portofolit financiar - sa më shumë fonde të ketë, aq më shumë klientë mund t'i shërbejë. Atraktiviteti i bankës për klientët vlerësohet nga disa kritere të tjera. Sidomos në një format kaq të gjatë bashkëpunimi si hipoteka. Vlerësimi i bankave të Moskës nga ky këndvështrim reduktohet në një krahasim të treguesve të tillë si madhësia e normave, kushtet e financimit dhe një paketë dokumentesh.

Shumë njerëz e mbajnë mend burokracinë në sektorin bankar, kur klientët duhej të vraponin edhe për muaj të tërë për të marrë financim, duke mbledhur një grumbull dokumentesh dhe certifikatash. Tendenca këto ditë është më pozitive, me bankat që largohen nga këto kompleksitete dhe gjithnjë e më shumë kërkojnë ta bëjnë më të lehtë pranimin e aplikacioneve.

Nëse marrim normat e interesit, sot lider është"Gazprombank", duke ofruar pothuajse 6% në vit. Sidoqoftë, roli i lidershipit në treg i takon Sberbank. Kjo sugjeron se si normat ashtu edhe besueshmëria e vetë institucionit janë po aq të rëndësishme për popullatën.

Për sa i përket dorëzimit të dokumenteve, bankat sot janë të kërkuara, të gatshme për të shqyrtuar aplikimet për një minimum letrash. Zakonisht kjo është një pasaportë dhe një certifikatë të ardhurash. Por edhe dokumenti i dytë përmendet gjithnjë e më pak në listën e dokumenteve të bankës, pasi tashmë nuk merren parasysh vetëm të ardhurat e rregullta, por edhe llojet e tjera të aktiveve, si depozita bankare, aksionet apo pasuria që gjeneron të ardhura.

Çfarë dokumentesh kërkohen?

Lista e dokumenteve varet nga kushtet individuale të klientit dhe nga lloji i huadhënies. Seti standard përbëhet nga sa vijon:

• Dokument identiteti.
• Çertifikatë punësimi ose dokumente biznesi.
• Dokumentet e bashkëshortit.
• Informacione për përbërjen e familjes.
• Certifikata e banimit.
• Dokumentet për objektin e blerë: pasaportë teknike dhe dokument titulli.
• Nëse po flasim për blerjen e një ndërtese të re ku nuk ka dokumente, atëherë duhet të dorëzoni një marrëveshje me zhvilluesin.
• Dokumente të tjera sipas gjykimit të bankës.

Nëse kapitali i lindjes është i përfshirë në huadhënie, atëherë bashkangjitet një certifikatë. Procedura e rishikimit zakonisht zgjat nga 2 ditë në 1 javë. Marrëveshja e kredisë hipotekore nënshkruhet pasi banka merr një vendim pozitiv për aplikimin. Gjatë afatit të kontratësprona do të lihet peng në bankë si kolateral.