Sigurimi i sigurimit është menaxhimi i rrezikut për një portofol fitimprurës sigurimesh. Kushtet thelbësore të kontratës së sigurimit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Sigurimi i sigurimit është kryesisht një shërbim i ofruar nga institucionet financiare si bankat dhe kompanitë e sigurimit. Ata garantojnë marrjen e pagesave në rast të humbjeve të caktuara financiare. Ekzistojnë disa lloje të nënshkrimit në varësi të industrisë. Kompanitë që kryejnë funksione të tilla quhen nënshkruese.

Konceptet themelore

Mund të thuhet se ky term është drejtpërdrejt thelbi i zonës në shqyrtim. Në këtë drejtim, zhvillimi i një kriteri adekuat për vlerësimin e efektivitetit të nënshkrimit në sigurime është hapi i parë drejt rritjes së fitimit dhe vlerës së tregut të organizatës. Sot ka një rritje të ndjeshme të interesit për industrinë në fjalë në përgjithësi dhe bazat e saj teorike në veçanti.

Një nga çështjet me interes është nënshkrimi, i cili është një proces kyç biznesi i çdo organizate sigurimesh. Në fund të fundit, funksioni kryesor i çdo institucioni përkatësështë menaxhim efektiv i rrezikut të klientit.

Le të themi me fjalë të thjeshta se ky është nënshkrim. Sipas përcaktimit të termit, i cili është dhënë në fjalor, ky koncept kuptohet si procesi me të cilin kompania përcakton nëse ia vlen të pranohet oferta e të siguruarit për të lidhur një kontratë, dhe nëse po, në çfarë kushtesh.. Vërtetë, një përkufizim i tillë konsiderohet shumë i përgjithshëm dhe nuk thotë asgjë se në cilat faza përbëhet vetë nënshkrimi.

Ia vlen të përdoret përkufizimi i mëposhtëm i këtij termi: aktivitete që synojnë vlerësimin e rreziqeve, përcaktimin e tarifave dhe kushteve të përshtatshme së bashku me formimin e një portofoli fitimprurës sigurimesh.

Funksionet

Sigurimi i sigurimit është një shërbim qëllimi kryesor i të cilit është:

• Vlerësimi i rrezikut. Këto karakterizohen nga disa parametra: një kriter sasior (probabiliteti i dëmtimit, pritshmëria e tij matematikore, etj.) dhe një cilësor (analiza e sistemit të sigurisë nga zjarri së bashku me praninë e një alarmi, niveli i trajnimit dhe përvojës së pilotët).
• Përcaktimi i normave normale të sigurimit. Ato llogariten në mënyrë aktuariale dhe detyra e nënshkruesit është të zgjedhë reduktimin adekuat dhe rritjen e faktorëve në vlerën bazë, në varësi të specifikave të një marrëveshjeje të caktuar. Çfarë tjetër nënkupton sistemi i vlerësimit të rrezikut të sigurimit?
• Përcaktoni kushtet. Një nga mjetet në kuadër të menaxhimit të përfitimit dhe tarifave të organizatës janë të tillakritere të tilla si gjerësia e mbulimit, përjashtimi nga ngjarjet e siguruara e kështu me radhë.
• Formimi i një portofoli fitimprurës. Kjo kuptohet si shuma e të gjitha primeve bruto që janë marrë gjatë vitit të nënshkrimit për një lloj sigurimi të caktuar ose për të gjitha llojet e tij, minus kostot e tërheqjes së klientëve (tarifat e agjencisë dhe brokerimit) dhe të mos të bërit biznes.

Le të flasim për nënshkrimin në sigurimin e jetës më poshtë.

Pse nevojitet?

Çdo lloj sigurimi ka veçoritë e veta unike të sigurimit. Pa një kuptim të rreziqeve dhe asaj që po merret për mbrojtje (të objektit), si dhe pa një përshkrim të faktorëve që rrisin mundësinë e një ngjarje të padëshirueshme dhe shumën e pritshme të kompensimit, është e pamundur të vlerësohet saktë rreziku..

Dhe në rast se shkalla e rrezikut nuk mund të shprehet në terma monetarë, atëherë nuk mund të formohet as një portofol fitimprurës, dhe nëse kjo ka sukses, atëherë vetëm për shkak të rastësisë. Në mënyrë tipike, nënshkrimi kryhet duke kontrolluar rrezikun kundrejt një numri parametrash në varësi të llojit specifik të shërbimit.

Për shembull, me CASCO për transport tokësor, këto mund të jenë:

• Rrethi i njerëzve që lejohen të drejtojnë një makinë, së bashku me moshën dhe përvojën e tyre të drejtimit.
• Madhësia e dëshiruar e ekskluzivitetit.
• Prania e një sistemi kundër vjedhjes, kushtet e ruajtjes së makinave gjatë natës e kështu me radhë.

Cilat janë parimet bazë të nënshkrimit të sigurimit?

Organizata e nënshkrimit

Procesi i tij është më i madhispecifike për biznesin e kompanisë. Organizimi efektiv i nënshkrimit zakonisht kërkon njohuri të specializuara, dhe përveç kësaj, shumë përvojë. E gjithë procedura e sigurimit mund të përfaqësohet si e përbërë nga komponentë të veçantë: marketingu, zhvillimi i shërbimeve të sigurimit, shitjet, mbështetja e kontratave, shlyerja e humbjeve. Në praktikë, këto procese përsëriten dhe përzihen. Në një kuptim të gjerë, nënshkrimi përfshin operacionet e mëposhtme:

• Analizë, e cila nga ana e saj përfshin studimin dhe mbledhjen e informacionit në lidhje me objektet e sigurimit dhe rreziqet e tyre të qenësishme.
• Klasifikimi dhe përzgjedhja, si dhe vlerësimi i rrezikut.
• Marrja e një vendimi për sigurimin e rreziqeve të zgjedhura ose një refuzim të plotë për të ofruar shërbimin.
• Përcaktimi i një tarife të përshtatshme për objektet e pranuara për sigurim.
• Koordinimi i shumës dhe llogaritja e primit.
• Përcaktoni kushtet e mbulimit të rrezikut.
• Përfundimi i një marrëveshje sigurimi.
• Kryen zhvillimin e masave zbutëse.
• Kontroll mbi gjendjen e objekteve të siguruara dhe faktorët që kontribuojnë ose pengojnë shfaqjen e rrezikut.
• Zbutja e rrezikut.

Të gjitha këto operacione janë të lidhura ngushtë dhe të ndërvarura.

Pse është kaq e rëndësishme

Sigurimi i shëndetit, jetës dhe pronës së qytetarëve aktualisht po fiton gjithnjë e më shumë popullaritet në Rusi. Në këtë drejtim, nuk do të jetë e tepërt të merren parasysh kushtet thelbësore të kontratës së sigurimit.

Çdo qytetar duhet të kujdeset për mirëqenien e familjes së tij, dheshefat dhe menaxherët janë thjesht të detyruar të kujdesen për pronën e kompanisë së tyre. Sigurimi i jetës, pronës dhe shëndetit ndihmon në mbrojtjen e familjes, së bashku me ndërmarrjen, nga shpenzimet e paplanifikuara që vijnë nga rrethana të paparashikuara. Shërbimet ofrohen nëpërmjet lidhjes së një marrëveshjeje ndërmjet klientit dhe kompanisë. Marrëveshjet e tilla ndahen në dy lloje: sigurimi personal dhe sigurimi i pasurisë.

Sigurimi i jetës

Cilat janë kushtet thelbësore të kontratave të sigurimit? Shërbimi parashikon mbrojtjen e interesave pasurore të të gjithë shtetasve të siguruar në lidhje me jetën dhe vdekjen e tyre. Ky opsion zakonisht lidhet me interesat afatgjata të poseduesve të policës dhe personave të siguruar për faktin se jeta konsiderohet si një kusht afatgjatë dhe, rrjedhimisht, fillimi i vdekjes shihet si i largët dhe i paparashikueshëm. Përfitimet e sigurimit të jetës përfshijnë:

• Pagesa për ngjarje të rrezikshme nuk tatohet. Tatimet mbi të ardhurat për pagesat "për mbijetesën" ngarkohen vetëm në diferencën midis shumës së kompensimit dhe kontributeve minus madhësinë e normës së rifinancimit.
• Klienti mund të aplikojë pranë organeve tatimore me një aplikim të posaçëm dhe të kthejë zbritjen tatimore në shumën e kontributeve të paguara (por jo më shumë se tatimi mbi të ardhurat personale të transferuara) sipas një marrëveshjeje vullnetare të sigurimit të jetës për një periudhë pesë vjeçare. vite ose më shumë. Çfarë tjetër i jep një personi një sigurim i tillë?
• Pagesa në rast vdekjeje nuk përfshihet në trashëgimi. Merret vetëm nga ai që tregohet. Ky është kujdesi për anëtarët më të rrezikuar të familjes. Kështu që ju mund të mbroni, për shembull, nipërit ose fëmijët nga e paramartesë.
• Politika ka një status të veçantë. Fakti është se ato nuk janë pronë, prandaj nuk mund të vendosen nga palët e treta. Ata nuk mund të arrestohen, konfiskohen ose, për shembull, të ndahen në një divorc.

Në vijim janë parimet bazë të sigurimeve shoqërore.

Sigurimi shëndetësor

Një proces i organizuar siç duhet nënshkrimi është një faktor i rëndësishëm në efektivitetin e operacioneve të mbrojtjes shëndetësore. Redukton përzgjedhjen e rrezikut për kompaninë, duke lejuar një përzgjedhje të favorshme të kurtheve të mundshme për siguruesit. Burimi i informacionit të nënshkrimit për sigurimet shëndetësore është pyetësori në aplikacion, së bashku me raportet mjekësore të mjekëve që marrin pjesë, certifikatat speciale etj. Ja çfarë i jep një personi politika e sigurimit shëndetësor:

• Së pari, është një garanci e sigurisë së burimeve financiare, pasi pas blerjes së shërbimit, çdo kosto për kujdesin mjekësor sipas programit do të përballohet nga kompania.
• Zgjedhja e një programi me volumin e nevojshëm të shërbimeve mjekësore në institucionet mjekësore më optimale për klientin.
• Të garantojë që një qytetar të marrë në kohën e duhur ndihmën e kualifikuar mjekësore në kuadër të programit të sigurimit që ai ka zgjedhur.
• Disponueshmëria e konsultimeve falas gjatë gjithë orarit nga specialistë në qendrën e kontaktit për çështjet e reja, duke përfshirë organizimin e kujdesit të kërkuar mjekësor në institucionet mjekësore.
• Ofrimi i kontrollit të vazhdueshëm të cilësisë së shërbimevesë bashku me avokimin përpara objektit spitalor.

Më pas, merrni parasysh çështjen e mbrojtjes së pronës së qytetarëve.

Sigurimi i pronës

Sipas nenit 929 të Kodit Civil, një marrëveshje e tillë parashikon detyrimet e organizatave të specializuara ndaj policave ose përfituesve të tjerë për një prim të kushtëzuar, në rast të rastit të përshtatshëm, për të paguar për humbjet që janë lidhur me humbjen ose dëmtimin e pasurisë së siguruar, në masën e përcaktuar në dokument. Rregullat e sigurimit të pronës duhet të ndiqen në mënyrë rigoroze.

Sipas një marrëveshjeje sigurimi të pasurisë, kompanitë kanë të drejtë të mbrojnë interesat e mëposhtme:

• Rreziku i vdekjes, humbjes, dëmtimit ose mungesës së pronës specifike.
• Rreziku i humbjes nga aktiviteti sipërmarrës, i cili lind si rezultat i shkeljes nga palët e sipërmarrësit të detyrimeve të tyre ose për shkak të ndryshimeve në kushtet e veprimtarisë për shkak të rrethanave jashtë kontrollit të tij. Kjo kategori rreziqesh përfshin gjithashtu dështimin për të marrë të ardhurat e pritura.
• Rreziqet e përgjegjësisë për detyrimet që rrjedhin nga dëmtimi i jetës ose pronës.

Më pas, do të flasim për KASKO DHE OSAGO.

Sigurimi i automjeteve

Popullariteti i sigurimit të makinave është i lidhur me rritjen e numrit të makinave në rrugët në vendin tonë. Kjo, nga ana tjetër, ndikon shpejt në rritjen e numrit të aksidenteve, të cilat jo vetëm që mund të ndikojnë në shëndetin e pronarëve të makinave, por edhe të godasin kuletat. Në lidhje meKjo është arsyeja pse është kaq e rëndësishme të aplikoni në një organizatë të besueshme për regjistrimin CASCO. Duke blerë një politikë të tillë nga një ofrues shërbimi i besueshëm, qytetarët fitojnë mbrojtje me kushte të favorshme. Në rast aksidenti, sigurimi i automjeteve kompenson kostot e riparimit të makinës dhe trajtimit të viktimave. Është e nevojshme vetëm pas shfaqjes së rastit përkatës të kontaktoni kompaninë.

Polica e detyrueshme e sigurimit të makinës është absolutisht e nevojshme për çdo pronar makine. Një kusht i ngjashëm për funksionimin e automobilave parashikohet në legjislacionin aktual. Politika OSAGO kompenson dëmin që shoferi i shkakton pa dashje një pjesëmarrësi tjetër në procesin e trafikut rrugor.

Sigurimi i një makine nën linjën CASCO është vendimi i duhur për ata qytetarë që vlerësojnë veçanërisht sigurinë e tyre. Ndryshe nga OSAGO, ky sigurim mund të mbrojë makinën nga vjedhjet dhe llojet e tjera të dëmtimeve. Kompanitë moderne u ofrojnë klientëve të tyre mbrojtje të qëndrueshme të automjeteve nën CASCO së bashku me restaurimin e xhamit, pjesëve të trupit dhe fenerëve pa paraqitjen e detyrueshme të një certifikate nga policia rrugore. Përveç kësaj, kur vendosin të sigurojnë një makinë në këtë mënyrë, njerëzit mund të mbështeten në mbulimin e kostove që lidhen me evakuimin e saj nga vendi i aksidentit. Ekzekutimi i këtij sigurimi, si rregull, përfshin pagesa edhe kur aksidenti ndodh për fajin e shoferit.

Thelbi i këtij aktiviteti

Cili është thelbi i sigurimit? Ai qëndron në faktin se këto janë, para së gjithash, marrëdhënie ekonomike dypalëshe, duke supozuar se i siguruari paguan kontributin e nevojshëm.dhe siguron për vete, në varësi të ndodhjes së një rasti të përshtatshëm, që përcaktohet me ligj ose kontratë, shumën e pagesave nga shoqëria.

Më pas, le të kuptojmë se në çfarë bazohet puna e kompanisë së sigurimeve.

Portofoli fitimprurës i sigurimit

Një portofol i tillë është shuma e të gjitha kontratave të lidhura ndërmjet kompanisë dhe klientëve të saj. Efektiviteti i tij vlerësohet nga parametrat e rentabilitetit, nga niveli dhe lloji i rreziqeve, dhe në të njëjtën kohë nga rentabiliteti. Portofoli i sigurimit nuk është aspak një dokument i veçantë ose një listë e tillë. Në fakt, bëhet fjalë për bazën e të gjithë personave të siguruar të një organizate të caktuar, të cilët kanë blerë polica dhe për rrjedhojë kanë të drejtë të kërkojnë dëmshpërblim prej saj në rast të ngjarjeve të përshtatshme. Për çdo klient krijohet një llogari personale, në të cilën regjistrohen të gjitha informacionet e mbledhura para dhe pas lidhjes së kontratës. Bazuar në këtë informacion, llogaritet niveli i rrezikut sipas marrëveshjes së lidhur dhe shuma e pagesave të detyrueshme.

Çfarë nënkupton formimi i një portofoli fitimprurës sigurimesh? Sa më shumë kontrata për sa i përket vëllimit të kontributeve në para të mund të lidhë siguruesi, aq më i madh do të jetë stabiliteti i portofolit. Ky rregull funksionon për të gjitha shoqëritë, pavarësisht nga specifikat e objekteve të siguruara. Vërtetë, sa më shumë marrëveshje të përfshihen në portofol, aq më e vështirë është të vlerësohet niveli i rreziqeve dhe përfitimit. Për disa kompani, vëllimi i dokumenteve të përfunduara mund të arrijë disa qindra mijëra, dhe ndonjëherë edhe miliona. Për të përshpejtuar procesin e vlerësimitPërfitueshmëria, përdoren metoda dhe teknika të veçanta për vlerësimin e rreziqeve dhe përfitimit:

• Objektet homogjene trajtohen si një. Për shembull, kur dy ose më shumë qytetarë sigurojnë shtëpitë e tyre, të cilat ndodhen në të njëjtën rrugë, në rast zjarri ose përmbytjeje. Objekte të tilla duhet të konsiderohen si një, pasi në rast fatkeqësie natyrore ka shumë mundësi që të vuajnë të gjitha.
• Megjithatë, kostoja e policës, si dhe shuma e pagesave, duhet të llogaritet në bazë të gjendjes fizike të objekteve të sigurimit.
• Merr parasysh të dhënat statistikore për një rajon, shtet dhe zonë të caktuar të veprimtarisë së objektit të siguruar.

Të gjitha policat klasifikohen sipas shkallës së mundësisë së shfaqjes së rreziqeve dhe shumës së pagesave. Është e zakonshme që rreziku të ndahet në specifik, të lartë, të moderuar dhe të ulët. Prandaj, pas vlerësimit të parë të objektit të sigurimit dhe hartimit të kontratës, ai klasifikohet si një kategori e caktuar rreziku dhe vetëm atëherë bëhet vlerësimi i të gjithë portofolit. Më pas, do të diskutojmë llojet e tij.

Llojet e portofolit të sigurimit

Të gjithë ata klasifikohen sipas fushës së aktivitetit, për shembull, sigurimi i shtëpisë ose sigurimi i automjeteve, si dhe sipas shkallës së rrezikut. Dallohen llojet e mëposhtme:

• Portofoli klasik përfshin ato lloje objektesh që janë përdorur për një kohë të gjatë. Këtu përfshihen kontratat për sigurimin vullnetar dhe të detyrueshëm të pasurisë. Në të njëjtën kohë, rreziku është mesatar, dhe përfitimi është i vogël, por i qëndrueshëm. Për të përdorur këtë lloj shërbimi, një kompani duhet të ketënjë diferencë e konsiderueshme e fuqisë financiare.
• Portofol i specializuar. Ky është një lloj kur ato fusha të veprimtarisë me objekte, përdorimi i të cilave dallohet nga një qëllim ngushtësisht i specializuar, veprojnë si objekt. Për shembull, sigurimi i hapësirës, mbrojtja e monedhës dhe rreziku i këmbimit. Rreziqet për objekte të tilla janë specifike, dhe përfitimi është i lartë. Personat juridikë që kanë kapitalin e nevojshëm të autorizuar dhe kanë licencë shtetërore për të kryer këtë lloj veprimtarie kanë të drejtë të angazhohen në varietetet në shqyrtim.
• Portofoli i kombinuar kombinon elemente të një lloji sigurimi të specializuar dhe klasik. Kjo qasje bën të mundur uljen e rrezikut, por edhe rendimenti mund të ulet.

Përveç opsioneve të listuara më sipër, ekziston edhe një lloj tjetër i veçantë, përkatësisht një portofol i balancuar. E veçanta e tij është se të gjitha objektet janë homogjene për nga përfitimi, dhe për nga rreziku, edhe çmimi i çdo polise të përfshirë në portofol është i njëjtë.

Qëllimi i nënshkrimit të sigurimit është të parandalojë falimentimin.

Falimentimi i organizatave të sigurimit

Ky aktivitet kërkon që sipërmarrësit të jenë më vigjilentë në zhvillimin dhe zbatimin e një strategjie biznesi. Duke marrë parasysh që ky nuk është vetëm një nga llojet më fitimprurëse, por edhe më të rrezikshmet e aktivitetit, shumë, pa llogaritur forcën e tyre, falimentojnë. Shpesh shkaku i falimentimit është një përpjekje nga një sipërmarrësangazhohen në dumping në tregun e gjerë të sigurimeve. Por siguruesit mund të jenë të qetë, sepse në përputhje me legjislacionin aktual, pas rrënimit, portofoli kalon në një kompani tjetër ose kalon në administrimin e përkohshëm të shtetit.

Ne konsideruam se kjo është nënshkrim në sigurime.