Si të merrni një hipotekë me kredi të keqe: këshilla ligjore

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Kreditë hipotekare janë një nga llojet më të kërkuara të kredive në mbarë botën. Mundësia për të blerë shtëpinë tuaj menjëherë, dhe jo pas shumë vitesh që keni cenuar veten fjalë për fjalë në gjithçka, tërheq gjithnjë e më shumë njerëz. Megjithatë, marrja e një hipotekë me kredi të keqe mund të jetë një problem serioz në rrugën drejt ëndrrës për të zotëruar këndin tuaj.

Çfarë të bëni në një situatë të tillë? Nga vjen njolla në reputacionin financiar dhe si ta zgjidhim problemin me pak gjakderdhje? Këto dhe shumë pyetje të tjera janë me interes të madh për lexuesin, i cili të paktën një herë është përballur me një refuzim për një hipotekë.

Cili është thelbi i një kredie hipotekore

Së pari, le të flasim se çfarë janë hipotekat dhe historia e kredisë, si lidhen ato dhe nëse njëra mund të ndikojë te tjetra.

Termi "hipotekë" i referohet këtij lloj kreditimi, kur banesa blihet me kredi, e cila kthehet në një peng bankar deri në shlyerjen.hua. Në të njëjtën kohë, edhe pse blerësi konsiderohet pronar i banesës, ai nuk mund të kryejë asnjë veprim ligjërisht të rëndësishëm me të. Nëse klienti ndalon së paguari faturat përpara shlyerjes së plotë të kredisë, përfshihen gjobat. Në fund të fundit, banka mund edhe të padisë një apartament nga një huamarrës neglizhent. Në këtë rast, një person rrezikon të mbetet pa para dhe pa strehim.

Përveç ndalesave ose vonesave në shlyerjen e kredisë, ka arsye të tjera për zgjidhjen e kontratës:

• dëm i banesave, mospërputhje me kushtet e funksionimit;
• transferim i lokaleve për përdorim te palët e treta;
• shkelje e kushteve të sigurimit;
• riplanifikimi i ambienteve, ndryshimi i karakteristikave teknike të banimit.

Duke pasur parasysh faktin se kredi të tilla shlyhen për disa dekada, bankat kontrollojnë me shumë kujdes ata që u jepet një hipotekë. Ata bëjnë çmos për të reduktuar rrezikun e mospagimit të borxhit. Për një bankë mesatare, huamarrësi ideal duket kështu:

• Mosha - rreth 27-30 vjeç. Kjo është e mjaftueshme për të siguruar që klienti të mos ketë dalë ende në pension deri në përfundimin e pagesave.
• Paga e lartë zyrtare. Nëse të ardhurat tuaja janë të paktën trefishi i pagesës mujore të hipotekës, do të bëheni klient i dëshirueshëm i çdo banke.
• Përvojë mbresëlënëse pune në një kompani të mirë, mundësisht në një pozicion prestigjioz.
• Një status i qëndrueshëm martesor, si dhe disa fëmijë, vetëm sa do të forcojnë pozicionin tuaj. Përveç kësaj, është e dëshirueshme që bashkëshorti (bashkëshortja) të jetë i punësuar me një pagë të mirë.

Por edhenëse i plotësoni të gjitha këto kritere dhe keni nevojë për një hipotekë, kredia e keqe mund t'ju mashtrojë.

Nga vjen historia e kreditit

Të gjithë ata që duan të aplikojnë në një bankë me një kërkesë për hipotekë, para së gjithash, duhet të kuptojnë se çfarë do të thotë koncepti "historia e kredisë", si është formuar, ku mund të shihet dhe çfarë ndikon.. Më pas, në vend që të trokas në pragun e miqve dhe të njohurve duke bërtitur: "Më ndihmo të marr një hipotekë me një histori të keqe krediti!" - një person do të jetë në gjendje të ndikojë në mënyrë të pavarur në situatë.

Përpara se të vendosë për një kredi, çdo institucion financiar duhet të aplikojë në BKI (byro krediti). Ai përmban informacione për çdo person që ka marrë para hua të paktën një herë në jetën e tij. Informacioni futet në baza të tilla të dhënash se cilat kredi ka lëshuar një person i caktuar, nëse pagesat janë bërë me saktësi dhe nëse ka pasur vonesa. Nëse ka pasur shkelje të marrëveshjes, një regjistrim i kësaj do të shfaqet gjithashtu në historinë e kredisë.

Çfarë është "historia e keqe e kreditit" dhe çfarë ndikon ajo

Siç e keni kuptuar tashmë, një vend në CI është një arsye për të refuzuar marrjen e një hipotekë. Të gjitha institucionet e kreditit pa përjashtim kanë akses në bazat e të dhënave. Ekzistojnë disa kritere me të cilat zakonisht kryhet verifikimi. Për shembull, këto:

1. Moszbatimi i kushteve të kontratës, vonesa në pagesa, refuzim i plotë i detyrimeve të marra.
2. Shkakton jashtë kontrollit të huamarrësit, por përkeqësim të CI. Këto mund të jenë gabime në detaje, duke bërë pagesën përmes një tjetribanka që ka vonuar pagesën, llogaritja e gabuar e këstit të fundit, faktorë të tjerë.
3. Aktivitetet e mashtrimit. Ka raste kur mashtruesit hartojnë një kredi duke përdorur dokumentet e njerëzve të tjerë. Sigurisht, ata nuk do t'i kthejnë paratë. Në këtë rast, edhe nëse veprimet kriminale të palëve të treta vërtetohen, CI juaj do të dëmtohet plotësisht.

Sigurisht, në dy rastet e fundit klienti duket se nuk ka faj, por patjetër do të ketë nevojë për ndihmë për një hipotekë.

Si të kontrolloni historinë tuaj të kreditit dhe pse duhet ta bëni atë

Për të shmangur situatat e pakëndshme, është më mirë të kujdeseni që paraprakisht të njihni CI-në tuaj. Fakti është se banka në përgjithësi nuk është e detyruar të motivojë disi refuzimin e saj, por më shpesh punonjësit e institucioneve financiare i referohen asaj. Përveç të gjithë faktorëve të mësipërm, edhe ngjarje të vogla mund ta prishin atë:

• vonesë e vogël (disa ditë) për një kredi konsumatore;
• shlyerje e parakohshme e një kredie pa marrëveshje me bankën;
• dështimi për të përmbushur detyrimet tuaja nëse keni vepruar si garant për huanë e një të afërmi ose shoku;
• borxhi prej 2-3 rubla për shkak të një gabimi në llogaritje.

Për të shmangur telashet, bëjeni rregull që të kontrolloni raportin tuaj të kreditit të paktën një herë në vit. Për më tepër, është mjaft e thjeshtë ta bësh këtë:

1. Së pari ju duhet të kontaktoni një divizion të veçantë të Bankës së Rusisë, i cili quhet "Katalogu Qendror i CI". Ka nevojë për të marrëinformacion rreth vendndodhjes së saktë të historisë suaj.
2. Tani mjafton të dërgoni një kërkesë në një BKI specifike dhe të merrni informacionin e nevojshëm. Mund ta bëni një herë në vit falas.

Si të merrni një kredi me një reputacion të dëmtuar

Çfarëdo informacioni që merrni, mos u dëshpëroni. Mbani mend: ju ende mund të merrni një hipotekë. Sigurisht, nuk duhet të mburremi për një histori të keqe krediti. Por situata mund të korrigjohet. Si? Ka disa mënyra:

• dorëzimi i dokumenteve në një institucion të vogël financiar, ku verifikimi mund të mos jetë aq i përpiktë;
• duke aplikuar për ndihmë për ndërmjetësuesit;
• paraqitja e dokumenteve për një hipotekë në bankën që ju ka dhënë tashmë një kredi një herë;
• marrja e një kredie nga një zhvillues;
• ekzekutimi i një qiraje me një blerje.

Ka edhe mënyra në të cilat nuk duhet të përdorni. Nuk është sekret që ka organizata në tregun e shërbimeve që janë të gatshme të korrigjojnë dokumentet për një tarifë. Për ta bërë këtë, siç e dini, është e paligjshme. Mund të përfundojë me pasoja të trishtueshme.

Gjithashtu në fushën e huadhënies bankare, një fenomen i tillë si ryshfeti tregtar është mjaft i zakonshëm. Kjo do të thotë se disa punonjës të institucionit financiar janë të gatshëm të mbyllin një sy ndaj historisë negative të kredisë së klientit. Sigurisht, jo vetëm kështu, por për një shpërblim solid. Mos u kënaq me këtë. Veprime të tilla janë gjithashtu të paligjshme.

A mund të rregullohet një histori e keqe

Një hipotekë me një histori të keqe është një biznes shumë i mundimshëm, por mjaft real. Nëse gjeni gabime në CI, mund të aplikoni për ndryshime. Në këtë rast, do t'ju duhet të provoni se informacioni i përmbajtur në historinë e kredisë nuk është i besueshëm dhe i nënshtrohet korrigjimit. Aplikacioni juaj do të shqyrtohet. Në këtë pikë, duhet të përgatisni dokumente që ju karakterizojnë si klient të besueshëm. Punime të tilla mund të jenë:

• çeqe që konfirmojnë pagesat në kohë;
• deklarata nga institucionet financiare që nuk tregojnë hua të papaguara;
• certifikatë nga policia që kredia është dhënë nga mashtrues sipas dokumenteve tuaja;
• dokumente të tjera që vërtetojnë pafajësinë tuaj.

Sipas rezultateve të kontrollit, do të merret një vendim për të bërë ndryshime në historinë tuaj të kreditit. Nëse jeni siguruar dhe nuk jeni dakord me rezultatet e kontrollit, mund të shkoni në gjykatë dhe të mbroni të drejtat tuaja atje.

Nëse, megjithatë, ka pasur shkelje nga ana juaj dhe tani nuk e kuptoni se si të merrni një hipotekë me një histori të keqe krediti, duhet të bëni sa më poshtë. Merrni një kredi të vogël konsumatore nga çdo bankë për të blerë, për shembull, pajisje shtëpiake dhe shlyeni me kujdes. Përsëritni këto hapa edhe disa herë. Në këtë mënyrë do të përmirësoni reputacionin tuaj financiar dhe do t'ju falen të metat e vogla në të kaluarën.

Në borxh ndaj zhvilluesit

Tani le të flasim se si të merrni një hipotekë me kredi të keqe nëse nuk mund ta rregullonipati sukses dhe banka ju refuzoi. Në këtë rast, mund të përpiqeni të kontaktoni drejtpërdrejt zhvilluesin. Firmat jo shumë të mëdha të ndërtimit mjaft shpesh duhet të tërheqin kapital të palëve të treta. Për ta bërë këtë, ata janë të detyruar të aplikojnë në bankë për një kredi. Megjithatë, kjo nuk është aq fitimprurëse, pasi ju duhet të paguani interes.

Një opsion më fitimprurës është të lidhni një marrëveshje me këste me klientin. Në të njëjtën kohë, zhvilluesi merr para shtesë për ndërtimin dhe individi merr mundësinë të paguajë koston e banesave me këste.

Me avantazhe të dukshme, si mungesa e interesit, komisioneve, pagesave për vlerësim dhe sigurim, kjo metodë ka gjithashtu një pengesë të konsiderueshme - një periudhë të parëndësishme këste. Është e rrallë që një kompani të pranojë të lidhë një marrëveshje të tillë për një periudhë më shumë se 5 vjet. Për më tepër, sigurisht që do t'ju duhet një paradhënie mjaft e fortë. Më shpesh, është rreth 30% e kostos së strehimit.

Aplikimi në një bankë të vogël

Nëse po pyesni se ku të merrni një hipotekë me kredi të keqe, provoni një bankë të re ose një institucion të vogël financiar. Institucione të tilla luftojnë për çdo klient dhe mjaft shpesh ulin kërkesat për aplikantët e hipotekës.

Përveç kësaj, institucione të tilla shpesh punësojnë specialistë që nuk kanë përvojë të mjaftueshme në fushën e kreditimit. E thënë thjesht, ata thjesht nuk dinë se ku të kërkojnë, por kanë një dëshirë të madhe për të lidhur një kontratë.

Por kjo metodë ka edhe disavantazhe. Më shpesh, këto janë norma interesi mjaft të larta ose tarifa shtesë. Në këtë mënyrë, bankat e vogla kërkojnë të reduktojnë rrezikun e mospagesës.

Garant + peng

Një tjetër mundësi për marrjen e një hipoteke të keqe të kredisë është të sigurohet një sasi e madhe kolaterali shtesë dhe garantues të shumtë.

Meqenëse asnjë bankë nuk do të merret me klientë jo të besueshëm, do t'ju duhet të bindni punonjësit e saj se mund t'ju besohet. Së pari ju duhet të kërkoni mbështetjen e një personi që është financiarisht i patëmetë dhe ka të ardhura solide. Edhe më mirë, nëse ka disa garantues të tillë. Në këtë rast, historia juaj negative e kreditit nuk do të duket më shumë e rëndë në sytë e menaxherit. Në fund të fundit, nëse nuk i përmbushni detyrimet tuaja, borxhi do të kërkohet nga garantuesi.

Nëse mund t'i jepni bankës diçka të vlefshme që tashmë e zotëroni, kjo gjithashtu do të rrisë ndjeshëm shanset tuaja për të marrë një hipotekë. Mund të jetë një shtëpi verore, një makinë e shtrenjtë, një vilë fshati, një bizhuteri antike, e kështu me radhë. Duhet kuptuar që edhe apartamenti i blerë do të jetë peng. Dhe nëse nuk arrini të përmbushni detyrimet tuaja, mund të humbni të dy kolateralin dhe të mbeteni pa asgjë.

Rrisni shumën e këstit të parë

Pothuajse të gjitha kreditë hipotekore lëshohen me një pagesë minimale (deri në zero). Pra, nëse nuk dini si të merrni një hipotekë të keqe kredie, por keni para të mjaftueshme për të kursyer, provoni të merrni një kredi me një paradhënie më të lartë. Nëse jeni në gjendje të depozitoni menjëherë rreth 50% të kostos së strehimit, banka ka shumë të ngjarë të mbyllë një sy ndaj një historie negative. Kjo ndodh sepse, edhe nëse nuk mund ta paguani kredinë në të ardhmen, banka do të shesë lehtësisht apartamentin tuaj për gjysmën e vlerës reale dhe do t'i kthejë paratë vetes.

I drejtohemi ndërmjetësit

Ndonjëherë historia e kreditit të një klienti është aq e keqe sa ai mund të ketë nevojë për ndihmë me një hipotekë. Për këtë, ka agjentë të veçantë kredie. Këta njerëz do t'ju ofrojnë një listë të bankave që janë të gatshme të bisedojnë me klientët me probleme. Për një tarifë shtesë, ndërmjetësi do të kujdeset për të gjitha negociatat dhe pothuajse garanton t'ju sigurojë një hipotekë. Vërtetë, shërbimet e asistentëve të tillë janë të shtrenjta, por ndonjëherë kjo është e vetmja rrugëdalje.

Dhënia me qira e një apartamenti

Ka një mënyrë tjetër, mjaft të re për Rusinë, për të marrë një hipotekë me një reputacion të dëmtuar krediti. Kjo është një qira shtëpie. Thelbi i saj është që një person hyn në një marrëveshje qiraje strehimi me shpengim të mëvonshëm. Shpenzimet mujore në të njëjtën kohë përbëhen nga kostoja e qirasë dhe shuma e pagesës së kredisë. Historia e kredisë në këtë rast nuk luan ndonjë rol. Në të vërtetë, deri në pagesën e të gjithë kostos, pronari i banesës nuk është klienti, por institucioni financiar.