Sigurimi i depozitave të individëve. Ligji për sigurimin e depozitave

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Sigurimi i depozitave në Federatën Ruse është një mekanizëm i veçantë për mbrojtjen e fondeve të qytetarëve. Ideja kryesore e sistemit është të sigurojë një pagesë të shpejtë nga një burim i pavarur financimi (për shembull, një fond special) në rast të përfundimit të veprimtarisë së organizatës në të cilën ndodheshin kursimet. Le të shqyrtojmë më tej më në detaje se si kryhet sigurimi i detyrueshëm i depozitave.

Përfitimet e sistemit

Siç tregon përvoja e shumicës së vendeve të zhvilluara ekonomikisht, sigurimi i depozitave në banka vepron si një mjet efektiv për zgjidhjen e një kompleksi problemesh makroekonomike dhe sociale. Para së gjithash, sistemi i garancisë së kursimeve ndihmon në parandalimin e panikut tek qytetarët. Kjo, nga ana tjetër, siguron funksionimin e qëndrueshëm të sistemit bankar. Në të njëjtën kohë, CER kontribuon në uljen e kostove sociale për eliminimin e pasojave të krizës. Sigurimi i depozitave individuale, ndër të tjera, rrit besimin e publikut në financa dhe krediorganizatave. Kjo krijon parakushte për një rritje afatgjatë të depozitave private. Sot, sigurimi i depozitave publike ekziston në 104 vende të botës.

Sigurimi i depozitave të individëve në Rusi

Kryhet në përputhje me Ligjin Federal përkatës. Ligji “Për sigurimin e depozitave” u miratua në vitin 2003, më 23 dhjetor. Dispozitat e tij përcaktojnë funksionimin e CER-it, procedurën e dhënies së garancive. Në veçanti, në përputhje me Ligjin Federal, të gjitha kursimet e qytetarëve të vendosura në llogaritë e ofruara nga bankat e regjistruara në Rusi i nënshtrohen mbrojtjes. Sigurimi i depozitave të individëve vlen edhe për fondet e mbajtura në karta (përveç kartave të kreditit), pasi ato veprojnë edhe si llogari të zakonshme. Mbrojtja e kursimeve kryhet në bazë të ligjit federal të specifikuar. Kjo do të thotë që nuk ka nevojë të lidhni një kontratë shtesë për një garanci. DIA - Agjencia e Sigurimit të Depozitave operon në territorin e Rusisë. Kjo korporatë është formuar në vitin 2004, në janar. Agjencia e Sigurimit të Depozitave mbikëqyr dhe menaxhon sistemin. Në Rusi, pjesëmarrja në DIS është një pjesë integrale e aktiviteteve të organizatave që tërheqin dhe ruajnë kursimet e qytetarëve. Për momentin, më shumë se 800 banka janë të përfshira në sistemin e sigurimeve.

Shuma e kompensimit

Rimbursimi për depozitat në organizatë, në lidhje me të cilën ka ndodhur një ngjarje e siguruar, kryhet në 100% të shumës së fondeve të mbajtura, por jo më shumë se 1,400,000 rubla. Kursimet e mbajtura në llogaritë në valutë të huaj përkthehen me kursin e këmbimit në kohën e ngjarjes. Shuma maksimale e kompensimit - 1.4 milion rubla - përllogaritet në depozitat e mbajtura në një bankë në llogari të ndryshme (ose një). Kursimet e mbajtura në institucione të ndryshme financiare sigurohen në mënyrë të pavarur nga njëra-tjetra.

Moment i rëndësishëm

Pas pagesës së dëmshpërblimit të sigurimit, e drejta e depozituesit për të kërkuar shuma që tejkalojnë shumën e garancive plotësohet në procesin e procedurës së falimentimit të kreditorëve të prioritetit të parë. Të drejtat për të kërkuar shumën e kompensimit të paguar i kalojnë ASD-së. Nëse depozituesit i është dhënë një kredi në bankën në lidhje me të cilën ka ndodhur ngjarja e siguruar, shuma e kompensimit zvogëlohet me shumën e kundërkërkesave të organizatës financiare dhe kreditore në datën e përfundimit të veprimtarisë së saj.

Rastet e rimbursimit

Ligji përcakton rrethanat e mëposhtme në të cilat kompensimi u paguhet depozituesve:

1. Anulimi (revokimi) i një licence.
2. Futja e një moratoriumi nga Banka e Rusisë për transaksionet financiare.

Pagesat e dëmshpërblimeve fillojnë brenda tre ditëve pune nga data e dorëzimit të dokumenteve në ASD, por jo më herët se dy javë nga ndodhja e ndonjë prej rrethanave të mësipërme. Rimbursimi i depozitave kryhet ose në zyrën e Agjencisë (nëse shuma totale dhe numri i depozituesve është i vogël), ose në një ose më shumë divizione të autorizuara, oseme postë. Për çdo situatë individuale, vendoset një procedurë specifike për dhënien e kompensimit.

Përjashtimet

Jo i siguruar:

1. Fondet në llogaritë e noterëve dhe avokatëve, nëse ato janë të hapura për kryerjen e veprimtarive profesionale të parashikuara nga Ligji Federal.
2. Depozita të bartësve.
3. Transferoni fonde pa hapur një llogari.
4. Depozita në degët e huaja të bankave vendase.
5. Fondet për llogaritë metalike të depersonalizuara.
6. Kursimet e transferuara në një organizatë bankare në mirëbesim.
7. Paratë e destinuara për shlyerje vetëm duke përdorur mjete elektronike të kryerjes së pagesave pa hapur një llogari në një kompani financiare dhe kreditore.

Bazat financiare

Sigurimi i depozitave të individëve kryhet me mbështetjen e një Fondi të pavarur. Madhësia e saj që nga 7 maj 2014 arriti në 195.7 miliardë rubla. (minus rezervën e krijuar për pagesën e kompensimit për shfaqjen e rasteve - 157.6 miliardë rubla). Burimet kryesore financiare për formimin e Fondit janë kontributi i pronës shtetërore - 7.9 miliardë rubla, si dhe kontributet e bankës së sigurimeve dhe të ardhurat nga investimet nga fondet e tij. Kontributet janë të njëjta për të gjitha organizatat financiare dhe kreditore dhe duhet të paguhen çdo tremujor. Tarifa përcaktohet nga bordi drejtues i ASD-së. Aktualisht, norma është 0.1% e kursimeve mesatare të siguruara të individëve për tremujorin përkatës.

Historikfakte

Që nga momenti kur filloi të funksionojë sigurimi i depozitave të individëve, masa e dëmshpërblimit është rritur 14 herë. Në fazën fillestare, ajo ishte 100 mijë rubla. Që nga gushti 2006, pagesat janë rritur në 190,000 rubla, nga marsi 2007 - deri në 400,000, nga tetori 2008 - deri në 700,000 rubla. Në vitin 2014, Duma e Shtetit miratoi një ndryshim, sipas të cilit shuma maksimale e kompensimit u bë 1.4 milion rubla. Më shumë se 180 ngjarje të siguruara kanë ndodhur gjatë gjithë periudhës së ekzistencës së CER.

Lexo më shumë rreth amendamentit

Dyfishimi i masës së dëmshpërblimit erdhi si pasojë e panikut të depozituesve. Sipas bankierëve, ky hap i Dumës së Shtetit është shumë pozitiv, por nuk ka gjasa të jetë në gjendje të kontribuojë në hyrjen e depozitave. Komiteti i Tregjeve Financiare vendosi të mbështesë këtë projekt. Takimi u mbajt në një mënyrë jokonvencionale dhe u fsheh nga gazetarët. Siç theksoi kreu i Komitetit, Burykina, ndryshimet nuk ishin finalizuar në atë kohë dhe për të shmangur mospërputhjet, diskutimi duhet të zhvillohet pa përfaqësues të mediave.

Axhenda e takimit

Komisioni duhej të shqyrtonte dy projektligje. E para kishte të bënte me dyfishimin e pagesës së sigurimeve dhe e dyta - formimin e një grupi ndër-fraksional të deputetëve, i cili do të angazhohej në stabilizimin e situatës në tregun financiar rus. Megjithatë, diskutimi preku edhe një sërë çështjesh të tjera aktuale.

Arsyet për rritjen e rimbursimit

Nevoja për veprim urgjent ishtepër shkak të një dalje të konsiderueshme të fondeve të qytetarëve nga llogaritë në rubla. Pra, që nga fillimi i vitit 2014, ai arriti në rreth 216 miliardë rubla. Me krizën financiare që nisi në dhjetor, rreziku i një daljeje është rritur ndjeshëm. Bankierët tregojnë dëshirën masive të rusëve për të transferuar fondet e tyre në llogaritë në valutë të huaj, si dhe për të investuar në prona. Sipas Aksakov, president i Shoqatës Rossiya, një rritje në sasinë e sigurimit do të kontribuojë në hyrjen e parave në kompanitë financiare vendase. Si provë të qëndrimit të tij, ai përmend situatën në vitin 2008. Gjatë asaj periudhe ka pasur dalje të depozitave në masën 7%. Pas rritjes së shumës së sigurimit në 700 mijë rubla. vëllimi i depozitave të qytetarëve u rrit me 10% në tetor.

Puna e DIA në kushte të reja

Me miratimin e amendamentit për rritjen e kompensimit të sigurimit, siç vëren Aksakov, sistemi i zbritjeve në fond nuk ka gjasa të pësojë ndonjë ndryshim. Me një ulje të ndjeshme të rezervës së ASD-së, ajo mund të aplikojë për një kredi nga Banka Qendrore. Kjo mundësi parashikohet nga Ligji Federal për CER-të. Siç vuri në dukje Isaev (kreu i agjencisë), vendimi do të ndikojë në punën e korporatës, por ende nuk ka pasur nevojë të kontaktohet me Bankën Qendrore.

Mundësi shtesë për qytetarët

Siç u përmend më lart, bankierët e konsiderojnë një vendim shumë pozitiv rritjen e pagesave të sigurimeve. Aktualisht, vlera mesatare e depozitave të popullsisë është 500 mijë rubla. Një shifër e tillë relativisht e vogël është për shkak të faktit se shumë i ndajnë fondet e tyre dhe për të reduktuarrreziqet e llogarive të hapura në institucione të ndryshme financiare. Me një rritje të pagesave të sigurimeve, depozituesit kanë mundësinë të grumbullojnë shuma të mëdha në një bankë. Në të njëjtën kohë, rritja e kompensimit vepron si një garanci shtesë e Qeverisë. Kjo, së bashku me të tjera, kontribuon edhe në rritjen e besimit në sektorin financiar të brendshëm. Në të njëjtën kohë, sipas bankierëve, miratimi i amendamentit do të ulë shkallën e anulimit dhe përzgjedhjes së licencave për të shmangur rritjen e barrës për fondin e sigurimeve.