Rezultati është Vlerësimi i kreditit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Ndoshta, sot nuk ekziston një person i tillë që të mos ketë përdorur një kredi të paktën një herë në jetë. Ndonjëherë punonjësit e bankës mund të marrin një vendim për lëshimin e një kredie brenda 15-20 minutave pas aplikimit tuaj.

Si e bëjnë këtë, si mund ta vlerësojnë huamarrësin në një kohë kaq të shkurtër? Ata nuk e bëjnë vetë - vendimi merret nga një program kompjuterik i paanshëm - një sistem vlerësimi. Është ajo që, bazuar në të dhënat e futura, vlerëson nivelin e besueshmërisë së klientit.

Çfarë fjale e çuditshme

Ky emër jo shumë i qartë vjen nga fjala angleze score, që do të thotë "llogari". Scoring është një program kompjuterik që është një lloj pyetësori që karakterizon huamarrësin. Para se të merrni një vendim për lëshimin e një kredie, një punonjës i bankës do t'ju kërkojë t'i përgjigjeni disa pyetjeve dhe t'i futni përgjigjet në një kompjuter, pas së cilës programi do të vlerësojë rezultatet, duke caktuar një numër të caktuar pikësh për secilin artikull. Si rezultat i shtimit të të gjitha vlerësimevedo të merret një tregues i caktuar i përgjithshëm, i përcaktuar si pikë pikëzimi. Sa më i lartë ky rezultat, aq më e madhe është mundësia e një vendimi pozitiv për të dhënë një kredi. Më shpesh, përdoret jo një, por disa lloje të pikëve në të njëjtën kohë, duke vlerësuar klientin në drejtime të ndryshme, ose përdoret një sistem kompleks me shumë nivele.

Llojet e vlerësimit

Më e rëndësishmja dhe më e zakonshme nga këto është Vlerësimi i aplikacionit, një metodë verifikimi që vlerëson aftësinë e klientit për të paguar. Nëse nuk keni marrë pikë të mjaftueshme për këtë lloj vlerësimi, atëherë do të jetë shumë e vështirë të merrni një kredi. Përndryshe, mund t'ju ofrohen kushte të tjera kredie - një normë më e lartë interesi ose një shumë më e vogël kredie.

Faza tjetër e vlerësimit është përcaktimi i prirjes së një huamarrësi të mundshëm ndaj mashtrimit. Ai vlerësohet nga sistemi i vlerësimit të mashtrimit. Kriteret e përdorura për të llogaritur këtë parametër janë sekretet tregtare të çdo banke.

Vendimi i sjelljes është një lloj verifikimi që ju lejon të parashikoni aftësinë e klientit për të paguar në të ardhmen. Gjithashtu, ky sistem analize ju lejon të identifikoni disa faktorë "sjellës": si do ta menaxhojë klienti kredinë, nëse do t'i kryejë pagesat me saktësi dhe në kohë, a do të zgjedhë menjëherë limitin e kartës së kreditit apo do t'i përdorë paratë me këste. dhe shumë më tepër.

Ekziston një tjetër, lloji më i pakëndshëm i verifikimit - arkëtimi-pikëzimi i huamarrësit, i cili është shumë i rëndësishëm për zhvillimin e masave për të punuar me klientët me borxhe të prapambetura. Është e nevojshme për të vlerësuar në mënyrë adekuate rrezikun e mospagimit të kredisëdhe aplikimi në kohë i masave parandaluese.

A është e mundur të "mashtrosh"?

Meqenëse vlerësimi i kredisë kryhet nga një makinë, mund të duket se nuk është e vështirë të mashtrosh sistemin - mjafton vetëm të japësh përgjigjet "korrekte" nga këndvështrimi i bankës. Sidoqoftë, nuk është kështu, një përpjekje e tillë mund të jetë e suksesshme vetëm në rastet kur programi është ndërtuar në atë mënyrë që nuk do të jetë e mundur të kontrollohen menjëherë disa të dhëna për ju. Nëse vlerësimi kërkon të futni vetëm informacione të dokumentuara, atëherë është pothuajse e pamundur të mashtrosh sistemin.

Kontrollimi i përputhshmërisë së të dhënave në pyetësor me gjendjen reale të punëve nuk është i vështirë për oficerët e sigurisë, sepse shumica dërrmuese e tyre janë ish-punonjës të Ministrisë së Punëve të Brendshme, FSB-së dhe departamenteve të tjera të ngjashme dhe përdorin me dëshirë "lidhjet e vjetra". Përveç kësaj, ndonjëherë mjafton vetëm të telefononi në punë ose fqinjët e një klienti të ardhshëm.

Pra nuk ia vlen të përpiqesh të mashtrosh programin, sepse fillimisht përmban të gjitha skemat e njohura dhe shenjat e mashtrimit dhe nëse zbulohet një përpjekje e tillë, atëherë nuk do t'ju jepet kurrë një kredi në këtë bankë.

Pra, le të shohim se çfarë avantazhesh duhet të ketë një huamarrës i mundshëm nëse dëshiron të marrë një kredi pa probleme.

Të dhënat personale - kush është me fat

1. Gjinia - Besohet se gratë janë më të përgjegjshme në përmbushjen e detyrimeve të tyre financiare.
2. Mosha - këtu rinia ose pjekuria e tepërt mund t'ju mashtrojë. Mosha e preferuar është 25-45 vjeç. Klientët që janë brenda këtij diapazoni mund të kualifikohen për pikë shtesë për këtë artikull.
3. Arsimi - nëse keni një diplomë kolegji, banka do t'ju besojë më shumë. Klientë të tillë konsiderohen më të suksesshëm, më të përgjegjshëm dhe më të qëndrueshëm financiarisht.
4. Lidhjet familjare - beqarët nuk janë prioritet, kështu që nëse mund të "tregoni" të paktën një martesë të zakonshme, merrni një pikë shtesë.
5. Të varurit - sigurisht, të kesh fëmijë nuk do të jetë pengesë për marrjen e një kredie, megjithatë, sa më shumë prej tyre, aq më i ulët do të jetë rezultati në këtë artikull.

Sektori financiar - cilat profesione preferohen

Në këtë pjesë të pyetësorit, programi do të vlerësojë suksesin tuaj në fushën e punës - përvojën e përgjithshme dhe të punës, prestigjin e profesionit, nivelin e pagave së fundmi, disponueshmërinë e burimeve shtesë të të ardhurave dhe më shumë. Opsioni ideal në këtë rast është të keni vetëm një hyrje në librin e punës - sa më shpesh të ndërroni punë, aq më pak të qëndroni në secilën ndërmarrje, aq më pak pikë do t'ju japë sistemi.

Mjaft e çuditshme, bankat nuk i pëlqejnë drejtorët e kompanive, menaxherët financiarë, si dhe qytetarët që ofrojnë vetë punësimin e tyre (noterë, avokatë, detektivë privatë, sipërmarrës individualë, etj.), pasi të ardhurat e tyre nuk janë fikse por direkt varet nga tendencat e tregut. Preferenca u jepet klientëve që janë të punësuar, -nëpunësit civilë, profesionistët, punëtorët dhe menaxherët e mesëm - të ardhurat e tyre konsiderohen më të qëndrueshme.

Bilanci i aftësisë paguese

Bëhet vlerësim-vlerësimi i raportit të shpenzimeve dhe të ardhurave, prania e tepricës së kredive të marra më herët. Pra, mos i fryni artificialisht të ardhurat tuaja, veçanërisht nëse shuma e kredisë që dëshironi të merrni është shumë e vogël. Dakord, një person që pretendon të ardhura mujore prej 100 mijë rubla, i cili aplikon për një kredi prej 10-15 mijë, duket mjaft i dyshimtë.

Çfarë tjetër do të donte të dinte programi i pikëve

Sigurisht, lista e pyetjeve të vlerësuara nga sistemi mund të ndryshojë mjaft në banka të ndryshme, por me siguri në secilën prej tyre do të pyeteni për burime shtesë të kolateralit të kredisë. Punonjësit e bankës do të jenë të interesuar nëse keni burime shtesë të burimeve financiare, nëse jeni pronar i një vile, garazhi, toke, makine (nëse po, cila). Gjithashtu, banka patjetër do të pyesë pse keni nevojë për para, nëse keni aplikuar për një kredi më herët, sa mirë i keni përmbushur detyrimet tuaja ndaj organizatave që më parë ju kanë dhënë një kredi. Secilit prej këtyre kritereve i jepen gjithashtu pikë.

Kriteret e përzgjedhjes

1. Kontrolli i fytyrës. Edhe pse notimi është një program kompjuterik automatik, të dhënat ende futen nga një person, kështu që edhe në këtë rast nuk do të jetë e mundur të eliminohet plotësisht "faktori njerëzor". Prandaj, kur shkoni për një intervistë, provonivishuni më zgjuar.
2. Qëllimi i huadhënies. Nëse po aplikoni për një kredi si individ, atëherë një arsye ideale për këtë mund të jenë riparimet, blerja e një vilë verore, rekreacioni, blerja e pasurive të paluajtshme ose një makine. Nëse u thoni punonjësve të bankës se po merrni para për të hapur një biznes, atëherë me shumë mundësi do t'ju refuzohet - kriteret për vlerësimin e personave juridikë janë krejtësisht të ndryshëm.
3. Historia e kreditit. Sigurisht, më shpesh programi i pikëve nuk ka qasje të drejtpërdrejtë në historikun tuaj, por mund të kontrollojë praninë e të dhënave për ju në "listën e zezë" të përpiluar nga punonjësit e bankës bazuar në kërkesat e mëparshme të bëra në zyrat e kreditit.

Kur nuk do të japin ende një kredi

Nëse gjatë 30 ditëve të fundit jeni përpjekur të merrni një hua tre herë dhe ju refuzuan, atëherë nuk duhet të përpiqeni ta bëni përsëri. Me shumë mundësi, do të refuzoheni përsëri. Fakti është se një skemë e tillë është e ngulitur në bazën e të dhënave të programit. Prandaj, mos vuani, thjesht prisni një muaj e gjysmë dhe shanset tuaja për të kaluar vlerësimin e kreditit do të rriten shumë herë.

Një faktor tjetër i rëndësishëm është ngarkesa e kreditit të klientit. Programi do të llogarisë numrin total të pagesave të kredisë tuaj dhe do të vendosë nëse ju "tërheq" një tjetër.

Ndodh që bankat të organizojnë një rrjet të tërë pikësh, ndaj nuk duhet të paraqisni disa aplikime për një kredi njëherësh. Nëse numri i tyre kalon 3–4, atëherë, me shumë mundësi, do të merrni një refuzim nga të gjitha bankat menjëherë.

Të mirat dhe të këqijat e kontrollit automatik

Pavarësisht faktit se shënimiprogrami është mjaft i teknologjisë së lartë, megjithatë ka disa të meta:

• bankat përdorin një shkallë mjaft të lartë për shlyerjet, e cila është thjesht e paarritshme në shumë aspekte për huamarrësin mesatar;
• të dhënat specifike të klientit nuk merren fare parasysh, për shembull, një Hrushov në qendër të kryeqytetit mund të konsiderohet si pasuri e përshtatshme e paluajtshme, por do të caktohet një rezidencë në bregun e lumit diku në rajonin e Irkutsk. nga sistemi si "shtëpi në fshat";
• bankat e vogla që nuk kanë fonde të mjaftueshme për të blerë sisteme të shtrenjta pikëzimi, kontrolli kryhet mjaft sipërfaqësisht;
• Ekzistenca normale e një sistemi vlerësimi kërkon praninë e infrastrukturës përkatëse (zyre krediti, etj.).

Megjithatë, disa disavantazhe nuk mund të kapërcejnë aspektet pozitive të përdorimit të këtij lloj vlerësimi:

• sistemi jep vlerësimin më të paanshëm, ndikimi i përshtypjes personale të punonjësve minimizohet;
• institucionet financiare që përdorin sistemin e pikëzimit u ofrojnë klientëve të tyre një normë më të mirë interesi, pasi rreziku i moskthimit minimizohet;
• Vlerësimi e lejon bankën të zvogëlojë numrin e stafit të përfshirë në përpunimin e aplikacioneve;
• koha e vendimit reduktohet në 15-20 minuta;
• në rast të marrjes së një vendimi negativ, klientit do t'i jepet një listë e faktorëve që ndikuan në marrjen e një rezultati të ulët - kjo do të lejojë të korrigjojë gabimet e bëra kurthirrjet pasuese.

Si përfundim, duhet thënë se një sistem i tillë vlerësimi është mjaft i ri për Rusinë. Dhe jo çdo bankë e përdor atë. Pra, nëse jeni qartësisht të vetëdijshëm për mangësitë tuaja dhe vendosni të merrni një kredi pa pikë, atëherë është mjaft e mundur ta bëni këtë, thjesht duhet të gjeni bankën "tuaj".