Sigurimi i hipotekës: komente. Sigurim gjithëpërfshirës i hipotekës

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Sigurimi i hipotekës kërkohet kur blini pronë me kredi. Kur i lëshojnë një kredi një huamarrësi, bankat vendosin një kërkesë shtesë - blerjen e një polise sigurimi hipotekor.

Ligji federal "Për hipotekën (pengun e pasurive të paluajtshme)" kërkon sigurimin e detyrueshëm të pronës kundër dëmtimit dhe shkatërrimit. Kur lëshojnë një kredi, shumë banka këmbëngulin për sigurime shtesë ose gjithëpërfshirëse për të minimizuar rreziqet e tyre.

Pse më duhet sigurimi?

Hipoteka - një kredi për një periudhë maksimale në një përqindje minimale. Prandaj, bankat kërkojnë të reduktojnë rrezikun e mospagimit dhe të ofrojnë sigurim gjithëpërfshirës të hipotekës. Objekti i sigurimit të pasurisë është një peng, pra një apartament. Por për mbrojtje të plotë, bankat preferojnë që klienti të sigurojë jetën dhe shëndetin e tyre, si dhe rrezikun e humbjes së të drejtave pronësore.

Klientët që tërhiqen nga politikat shtesë shpesh marrin norma më të larta interesi. Por më shpesh, vetë huamarrësit e kuptojnë se gjithçka mund të ndodhë në jetë, dhe vullnetarisht lidhin kontrata shtesë sigurimijetë dhe shëndet.

Për sa i përket sigurimit të titullit, ai vlen jo vetëm për banesat e blera në tregun sekondar, por edhe për ndërtesat e reja. Praktikisht ka raste të problemeve me pronarët e mëparshëm të apartamenteve, si dhe shitje të dyfishta të apartamenteve në ndërtim. Pronari i ri ka nevojë për këtë lloj sigurimi vetëm për 3 vitet e para, para skadimit të afatit të kufizimit për transaksionet sfiduese të pasurive të paluajtshme.

Specifikat e sigurimit të hipotekës

Sigurimi i kredisë hipotekore ka disa veçori. Kontrata me shoqërinë e sigurimit lidhet në favor të kreditorit, pra përfituesi që do të marrë kompensimin e sigurimit është banka dhe jo huamarrësi. Prandaj, shuma e siguruar, si rregull, korrespondon me madhësinë e kredisë.

Shuma e borxhit zvogëlohet gradualisht, dhe në përputhje me rrethanat, kostoja e policës zvogëlohet. Në rast të një ngjarje të siguruar, banka merr kompensim në shumën e kredisë së lëshuar dhe pronari i shtëpisë humbet fondet e investuara në mënyrë të pavarur, përfshirë pagesën fillestare. Për të parandaluar që kjo të ndodhë, mund të hartoni një kontratë sigurimi për koston e plotë të banesës. Atëherë pronari i saj do të bëhet përfituesi i pjesës së tij të shumës së sigurimit.

Kushte të tilla ofrohen nga shumë kompani, përfshirë VTB Insurance. Sigurimi i hipotekës mund të sigurojë mbrojtje si për bankën ashtu edhe për huamarrësin.

Përfitimet e huadhënies

Para së gjithash, sigurimi i hipotekës mbron bankën ngahumbjet që mund të lindin për shkak të dështimit të huamarrësit për të përmbushur detyrimet e tij. Kjo luan një rol të veçantë në situatat kur shitja e kolateralit nuk është e mundur ose nuk mbulon të gjithë shumën e borxhit.

Falë ekzistencës së sigurimit, hipotekat po bëhen të disponueshme për më shumë njerëz me një normë të reduktuar.

Sigurimi i pronës

Sigurimi i hipotekës përfshin kryesisht mbrojtjen e kolateralit. Objekti i sigurimit në këtë rast mund të jenë elementet strukturorë dhe dekorimi i brendshëm i ambienteve.

Një nga lojtarët kryesorë në këtë treg është Rosgosstrakh. Sigurimi i hipotekës në këtë kompani përfshin listën më të gjerë të ngjarjeve të mundshme të siguruara. Zakonisht bëhet fjalë për zjarr, shpërthim, përmbytje, goditje rrufeje, fatkeqësi natyrore, veprime të paligjshme të palëve të treta, defekte projektimi etj.

Sigurimi i jetës

Disa banka këmbëngulin për sigurimin e jetës dhe shëndetit të huamarrësit. Një sigurim i tillë përfshin rreziqet e mëposhtme:

• paaftësi e përkohshme e personit të siguruar;
• aftësi e kufizuar dhe paaftësi e përhershme;
• vdekje.

Kur aplikoni për një politikë, mund të kërkohet një ekzaminim mjekësor. Nëse në të njëjtën kohë gjenden faktorë që kërcënojnë jetën dhe shëndetin e klientit, kostoja e sigurimit mund të rritet.

Sigurimi i titullit

Ky lloj sigurimi kundër rrezikut të humbjes së të drejtave pronësore përfshihet edhe në programin gjithëpërfshirës të sigurimit. Huamarrësi siguronrreziku i humbjes së të drejtës së pronës nëse ajo kundërshtohet nga palët e treta. Në kushtet moderne, një shërbim i tillë është shumë i rëndësishëm dhe mund të mbrojë kundër mashtrimit nga shitësi i shtëpisë. Në disa raste, mund të jetë e vështirë të kontrollosh pastërtinë ligjore të një shtëpie.

Çmimi dhe kushtet

Shumë sigurues ofrojnë sigurim hipotekor. Shqyrtimet tregojnë se kostoja përfundimtare ndryshon në varësi të kompanisë. Ju nuk duhet të lidhni një kontratë me kompaninë e parë të propozuar të sigurimit, është më mirë të mësoni për kushtet dhe çmimin të paktën në disa zyra përfaqësuese. Banka i siguron huamarrësit një listë të siguruesve të besuar, e cila përfshin lojtarët më të mëdhenj të tregut, për shembull, VTB Insurance.

Sigurimi i hipotekës ofrohet gjatë gjithë kohëzgjatjes së marrëveshjes së hipotekës. Shuma e sigurimit caktohet e barabartë me shumën e kredisë së marrë, e shtuar me 10%. Me kërkesë të huamarrësit, prona mund të sigurohet për vlerën e plotë.

Duhet të paguani primet çdo vit. Madhësia e tyre do të ulet me shlyerjen e kredisë. Gjithashtu, shuma e primit të sigurimit varet drejtpërdrejt nga shuma e sigurimit, mosha e të siguruarit, lloji i marrëveshjes së kredisë dhe pasuria e fituar, numri i huamarrësve janë të rëndësishëm.

Kostoja e policës së sigurimit përcaktohet individualisht, në varësi të faktorëve të mësipërm. Për një huamarrës, sigurimi i hipotekës do të kushtojë afërsisht 1.5-2% të shumës së siguruar. Ky është pothuajse çmimi i mbulimit të sigurimit gjithëpërfshirëstë gjitha rreziqet e mundshme.

Kontrata e sigurimit mund të ekzekutohet të nesërmen pas dorëzimit të dokumenteve dhe aplikimit.

Veprimet në rast të një ngjarje të siguruar

Nëse ndodh një ngjarje e siguruar, atëherë detyra e parë e huamarrësit është të njoftojë kompaninë e sigurimit dhe bankën. Kështu do të nisë mekanizmi i sigurimit. Duke qenë se përfituesi, pra ai që merr paratë është banka kreditore, të gjitha çështjet do të zgjidhen në nivel të institucioneve financiare. Megjithatë, huamarrësi duhet të jetë i interesuar për ecurinë e procesit. Shumë huamarrës kanë frikë se paratë e paguara nga kompania e sigurimit nuk do të jenë të mjaftueshme për të mbuluar plotësisht borxhin. Zyrtarët e bankave dhe të sigurimeve argumentojnë se ndodhja e një situate të tillë është e pamundur. Kur kontrata e sigurimit të rinovohet, kompanitë do të bien dakord për shumën e borxhit në mënyrë që e gjithë shuma e tij të përfshihet në polic.

A mund të refuzoj sigurimin

Sigurimi i hipotekës është një kërkesë legjitime. Megjithatë, shumë huamarrës kërkojnë të kursejnë para dhe të shmangin lidhjen e një kontrate sigurimi. Nëse refuzimi fillestar kërcënon të rrisë normën e interesit të kredisë, atëherë refuzimi për të paguar primin e ardhshëm të sigurimit mund të ketë pasoja më të rënda.

Bankat parashikojnë mundësinë e një refuzimi të papritur të sigurimit në marrëveshjen e kredisë. Për raste të tilla parashikohen sanksione dhe mjaft të rënda. Banka thjesht mund të kërkojë një kthim një herë të të gjithë shumës së mbetur të borxhit.

Nëse dëshiron, huamarrësi mund të ndryshojë siguriminkompania. Një kandidat i ri duhet të bihet dakord me bankën. Institucionet e kreditit nuk bashkëpunojnë me të gjitha kompanitë e sigurimit, por vetëm me ato më të mëdhatë. Prandaj, edhe siguruesi i ri duhet të jetë në listën e miratuar.

Si banka dhe huamarrësi kanë nevojë për mbrojtje, jo për një ngjarje të paparashikuar. Mund të sigurohet nga sigurimi i hipotekës. Reagimet nga huamarrësit tregojnë se zgjedhja e një siguruesi nuk është më pak e rëndësishme sesa zgjedhja e një banke dhe kushtet e huadhënies.