Supermarket financiar: veçoritë e aktivitetit dhe perspektivat e zhvillimit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Industria e shërbimeve financiare është një mjedis fitimprurës, por shumë konkurrues. Kompanitë këtu po përpiqen t'u ofrojnë klientëve një gamë më të plotë dhe më të përditësuar shërbimesh. Opsionet e ofruara nga bankat sot nuk konsiderohen më shteruese. Një formë e re organizimi po fiton popullaritet - supermarketi financiar. Në artikull do të analizojmë se çfarë është, cilat janë veçoritë e tij, cilat shërbime ofrohen. Le të diskutojmë nëse ka perspektiva për zhvillimin e formave të tilla financiare në Rusi.

Çfarë është kjo?

Supermarket financiar - një ndarje e një institucioni financiar krediti që ofron një gamë të plotë shërbimesh dhe produktesh financiare. Banka vjen e para. Por përveç tyre, ofrohen investime, konsultime dhe sigurime.

Qëllimi kryesor i supermarketeve financiare është t'ua lehtësojnë qytetarëve marrjen e produkteve dhe shërbimeve financiare. Krijuesit duan gjithashtu që qëndrimin e klientëve në organizata të tilla ta bëjnë sa më komod: zvogëloni kohën e pritjes, zvogëloni sasinë e parave të shpenzuara.

Klasifikimi

Megjithëse supermarketet financiare prezantoheninstitucionet universale, në praktikën botërore është e rëndësishme t'i ndash ato sipas fushave të veprimtarisë:

• Puna me produkte investimi.
• Punësim në industrinë e sigurimeve.
• Shërbimet bankare me pakicë.

Si rregull, ndarja kryhet përgjatë vektorit mbizotërues të shoqërisë universale.

Qëllimet e krijimit

Supermarketet financiare janë krijuar për qëllime specifike:

• Merr një shoqatë që funksionon mirë, një korporatë të madhe që ofron produkte financiare.
• Shkëmbeni bazat e të dhënave të klientëve midis fushave të veçanta të aktivitetit të një supermarketi të tillë.
• Kurseni para duke u rritur. Për shembull, për të reduktuar numrin e punëve me funksione shërbimi dublikatë.
• Për të minimizuar koston e reklamimit dhe eksplorimit të segmenteve të reja të tregut. Në rastin e një supermarketi financiar, themeluesi i tij mund të promovojë njëkohësisht disa shërbime dhe produkte në të njëjtën kohë.

Tendencat në zhvillim

Pse u shfaqën supermarketet financiare Tinkoff dhe të tjerë si ata? Gjithçka ka të bëjë me tendencat globale:

• Intensifikimi i konkurrencës ndërmjet institucioneve financiare. Është veçanërisht e dukshme në segmentet më fitimprurëse të biznesit bankar.
• Një kusht i domosdoshëm për mbijetesën e institucioneve financiare është konsolidimi i tyre.
• Thjeshtimi i sferës legjislative të shumë shteteve. Në veçanti, ligjet e mëparshmenjë numër shtetesh i ndaluan institucionet e kreditit të ofrojnë shërbime tregtare.

Çfarë po ndodh në botë?

Kështu, supermarketet financiare të ETP GPB (platformat e tregtimit elektronik të Gazprombank) nuk u shfaqën rastësisht, por nën ndikimin e rrethanave. Sot, bankat duhet të krijojnë ndërmjetës të fuqishëm financiarë të integruar që do të jenë në gjendje t'i ofrojnë popullatës një gamë të gjerë produktesh dhe shërbimesh financiare. Në të njëjtën kohë, programet e zhvillimit të biznesit me pakicë po zgjidhen për të reduktuar marzhin e interesit dhe për të tërhequr klientë të mëdhenj të korporatave.

Ndërmjetës të tillë financiarë përpiqen të tërheqin vëmendjen e klientëve, duke e quajtur veten supermarkete financiare universale. Ata janë në gjendje të ofrojnë një qasje gjithëpërfshirëse, individuale. Domethënë, ato rrisin në maksimum volumin e shitjeve të përbashkëta të produkteve bankare dhe jobankare.

Sot, modele të tilla të institucioneve financiare po zhvillojnë me shpejtësi zinxhirët e tyre të shitjes me pakicë, duke përmirësuar cilësinë e shërbimit ndaj klientit, duke zgjeruar listën e shërbimeve të ofruara dhe duke eksploruar fusha të reja aktiviteti.

Këtu funksionojnë supermarketet financiare më të zhvilluara:

• SHBA.
• Shtetet e Beneluksit.
• Evropa Jugore.
• Japoni.

Format bazë të organizimit

Ekzistojnë gjithashtu disa forma kryesore të shfaqjes dhe zhvillimit të një forme të tillë organizimi financiar si një supermarket financiar:

• Ndërmarrje e përbashkët. Një organizatë e tillë përbëhet nga një bankë, një kompani sigurimesh dhe një kompani investimi.
• Ky model institucioni bazohet në një aleancë strategjike, një marrëveshje shpërndarjeje. Banka këtu do të funksionojë si kanal për shitjen e disa produkteve të standardizuara. Mund të jetë OSAGO, aksione të fondeve të përbashkëta, etj.
• Banka është në një farë mase pronare e një kompanie investimi ose sigurimi.
• Banka formon një kompani të re sigurimesh.
• Një supermarket i ri financiar cilësor po formohet. Ajo ka aftësinë të ofrojë një shumëllojshmëri të gjerë shërbimesh financiare dhe produktesh financiare nën një markë të vetme.

Një vend në ekonominë moderne

Duket se supermarketi financiar është një fazë e re evolucionare e sistemit bankar. Por në të njëjtën kohë, shumë ekonomistë kryesorë besojnë se një model i tillë është i papranueshëm në kushtet aktuale të zhvillimit ekonomik.

Vështirësia kryesore në zbatimin e tij lidhet pikërisht me gamën e gjerë të shërbimeve të ofruara. Një organizatë që është në të njëjtën kohë një investim, bankë tregtare, kompani sigurimesh, fond mbrojtës është e vështirë për t'u menaxhuar. Është mjaft e vështirë të gjesh një drejtor që mund të menaxhojë plotësisht një shumëllojshmëri të tillë vektorësh, t'i kontrollojë ato.

Pasi u hapën supermarketet e para financiare, ky problem u ekspozua, lindi ideja e punësimit të disa menaxherëve njëherësh - për secilin nga aktivitetet. Por në të njëjtën kohë, ata duhet të jenë të vetëdijshëm për punët e njëri-tjetrit, të përbashkëtatakime për zgjidhjen e çështjeve. Megjithatë, kjo skemë është mjaft joefikase në praktikë.

Historia e modeles në botë

Kjo frazë hyri në përdorim në vitet 1980. Por supermarketet e para financiare u shfaqën në vitet 1920 në Shtetet e Bashkuara. Gjysma e parë e shekullit të 20-të ishte e pafavorshme për këtë formë organizimi - ligjet amerikane i ndalonin institucionet e kreditit të kombinonin aktivitetet financiare dhe tregtare. Kufizimi u hoq vetëm në 1999.

Në Evropë, supermarketet e kredisë financiare u njohën pak më herët - në vitet 1980.

Historia e modelit në RF

Në Rusi, interesi për këtë model të organizimit financiar u shfaq në vitet 1990. Për shembull, "Finam" përcaktoi për vete një formë të tillë si kryesore në 1997. Në 2002, Uralsib njoftoi publikisht kalimin në një model supermarketi financiar. Një tjetër bankë e madhe vendase, VTB, ndoqi shembullin.

Por megjithatë, supermarketet financiare në Rusi janë ende në fazën fillestare të formimit të tyre. Këto forma të organizatave financiare që ekzistojnë sot në Federatën Ruse mund t'i atribuohen këtij modeli me kusht. Fakti është se secili përfaqësues i këtij segmenti e kupton termin "supermarket financiar" më tepër individualisht. Interpretimet e mëposhtme janë të zakonshme:

• Holding, i përbërë nga institucione financiare të larmishme. Ato mund të jenë firma menaxheriale dhe brokerimi, banka, fonde private pensionesh, kompani sigurimesh, etj.
• Agjentë të disa kompanive të kombinuara.
• Banka të ndara,të cilat quhen supermarkete financiare për faktin se ato ofrojnë njëkohësisht shërbime brokerimi, menaxhim besimi, ofrojnë njësi të fondeve të përbashkëta sipas skemave të tyre të agjencisë.

Nuk është e pazakontë që institucione të ndryshme krediti t'i vënë vetes një emër të tillë për hir të një "fjale të kuqe", reklame tërheqëse.

Deri më tani, nuk ka supermarkete financiare në Kirov, Moskë dhe qytete të tjera ruse, bazuar në kuptimin tradicional të fjalës. Ka banka universale që mund të ofrojnë një shumëllojshmëri produktesh dhe shërbimesh financiare.

Përfitimet institucionale

Krijimi i supermarketeve financiare rezulton në avantazhet e mëposhtme për themeluesit:

• Rritje në shitje për shkak të zhvillimit gjithëpërfshirës të zinxhirëve të shitjes me pakicë.
• Rritja e komisioneve shtesë.
• Rritja e bazave të klientëve.

Për vizitorët në organizata të tilla, avantazhet janë si më poshtë:

• Një gamë e gjerë shërbimesh dhe produktesh, një pasuri zgjedhjesh.
• Qasje komplekse, individuale.
• Standarte të vetme të cilësisë për të gjithë vektorët e shërbimit.
• Kurseni kohë dhe para.

Problemi i supermarketeve moderne financiare

Supermarketet e para financiare në Kirov, Moskë dhe qytete të tjera të Rusisë nuk janë të tillë në interpretimin origjinal të këtij koncepti.

Në shikim të parë, ky model premton vetëm pluse - një gamë e larmishme shërbimesh financiare, shërbim i shpejtë ndaj klientit,duke kursyer para dhe kohë. Por supermarketet moderne financiare ruse përballen gjithashtu me një sërë vështirësish:

• Mosbesimi ndaj popullatës. Qytetarët rusë janë ende dyshues për mundësinë e hapjes së një llogarie pensioni, marrjes së një kredie dhe sigurimit të pronës së tyre në një vend.
• Aktiviteti i modeleve të tilla të organizatave financiare është i përshtatshëm për qytetet e mëdha federale. Por sa i përket vendbanimeve të vogla, zonave rurale, qyteteve me një industri të vetme, këtu supermarketet financiare nuk do të bëhen të rëndësishme së shpejti. Suksesi i një ndërmarrjeje të tillë varet kryesisht nga të ardhurat e popullsisë, aftësia e saj për të blerë produkte të tilla financiare.
• Mungesa e personelit të kualifikuar. Supermarketet financiare ofrojnë shërbim të personalizuar. Prandaj, për secilin vektor këtu ju duhet të zgjidhni një specialist të kualifikuar, një ACE në fushën e tij. Dhe sferat e njohurive të menaxherëve të organizatave të tilla duhet të zgjerohen disa herë. Në fund të fundit, ata duhet të menaxhojnë disa fusha të ndryshme të aktivitetit në të njëjtën kohë. Prandaj pasoja - mungesa e punonjësve "cilësorë" të aftë për të siguruar nivelin e nevojshëm të shitjeve.
• Supermarketet financiare në Moskë priren të rikualifikojnë kryesisht bankat. Një institucion i tillë duhet të organizojë një rikualifikim në shkallë të gjerë të punonjësve që më parë kanë punuar vetëm në sektorin bankar. E njëjta gjë mund të thuhet për siguruesit, punonjësit e kompanive investuese.
• Nuk ka asnjë makro-rregullator në Federatën Ruse të aftë për të kontrolluar aktivitetet e supermarketeve financiare. Aktivitetet bankaretë rregulluara nga Banka Qendrore, institucionet e investimeve - nga Shërbimi Federal për Aktivitetet Financiare, siguruesit - nga Shërbimi Federal i Mbikëqyrjes së Sigurimeve.

Perspektivat për zhvillim në Rusi

Sipas studimeve, asnjë nga supermarketet financiare që operojnë në territorin e Federatës Ruse nuk është i tillë në kuptimin e plotë të fjalës, në krahasim me struktura të ngjashme të huaja.

Por ka ende një të ardhme për zhvillimin e kësaj forme të institucioneve financiare në Rusi. Por, siç thonë ekspertët, zhvillimi i tij do të kërkojë të paktën 10 vjet investim. Atëherë do të jetë e mundur të merren supermarkete financiare me gamën maksimale të shërbimeve, për të cilat zbatohen standarde uniforme të cilësisë. Modeli më i përshtatshëm për Rusinë është bashkimi i bankave të mëdha me ndërmjetës të rëndësishëm jo-bankar.

Ekspertë të tjerë thonë se supermarketet financiare janë të dënuar. Dhe si një formë organizimi ata së shpejti do ta shterojnë veten në Perëndim. Në të njëjtën kohë, gjërat mund të mos arrijnë as zhvillimin e tyre të plotë në Federatën Ruse.

Në një mënyrë apo tjetër, por në disa vende sot ka supermarkete financiare të plota. Në Rusi, një model i tillë organizimi zhvillohet me kusht. Firmat që e përfaqësojnë atë janë vetëm pjesërisht supermarkete financiare.