Institucionet e kreditit jobankar: pasqyrë dhe veçori

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Në hapjen e raporteve financiare, shumë shpesh mund të hasni në lajme që lidhen me heqjen e licencës. Pavarësisht nga reputacioni, vlerësimi dhe merita financiare, rregullatori rus pa mëshirë pret kokat majtas dhe djathtas. Në të njëjtën kohë, ai heq licencat jo vetëm nga bankat, por edhe nga disa OJQ. Në këtë rast, bëhet fjalë për institucionet kreditore jobanka. Cilat janë këto kompani? Cfare po bejne ata? Dhe çfarë aktivitetesh kryejnë?

Karakteristikat e përgjithshme të organizatave

Pra, një OJF ose një organizatë krediti jo-bankare është një kompani që është një nga hallkat në sistemin e madh bankar të Federatës Ruse. Si rregull, ai kryen lloje të caktuara të operacioneve bankare, të rregulluara rreptësisht nga Banka Qendrore e Rusisë.

Këto organizata funksionojnë brenda ligjit dhe funksionojnë në bazë të një licence të vlefshme. Ashtu si bankat, edhe këto kompani i nënshtrohen inspektimeve të rregullta nga autoritetet rregullatore. Megjithatë, ndryshe nga institucionet qeveritare, institucionet financiare jo-bankare u nënshtrohen kërkesave më pak të rrepta.

Bankat dhe OJF-të: cili është ndryshimi?

Dallimi midis nënoficerëve (institucioneve të kreditit jo-bankar) dhe bankave qëndron në fuqitë dhe aftësitë e tyre. Për shembull, një institucion financiar jo vetëm që mund të tërheqë depozita, por gjithashtu mund të ofrojë shërbime shlyerjeje dhe parash, si dhe të lëshojë kredi.

Megjithatë, shumë nga kreditë për strehim përfshijnë shuma dhe kushte mbresëlënëse. Dhe kompanitë jo-bankare mund të kryejnë vetëm një lloj të këtyre shërbimeve, për shembull, vetëm të lëshojnë kredi ose të tërheqin depozita. Vlen të përmendet se OJF-të e kryejnë veprimtarinë e tyre në bazë të procedurës së vendosur për institucionet e kreditit nga sektori jobankar.

Pak fjalë për procedurën e rregullimit të veprimtarisë së OJQ-ve

Të gjitha organizatat e kreditit që ekzistojnë në Federatën Ruse i kryejnë aktivitetet e tyre në bazë të Ligjit Federal "Për bankat dhe veprimtarinë bankare", datë 3 shkurt 1996. Më vonë, në këtë ligj janë bërë disa ndryshime. Në veçanti, ata prekën varietetet e firmave të kreditit. Sipas normave të përcaktuara, kompani të tilla mund të jenë vetëm tre llojesh:

• Organizatat kreditore bankare (institucione tregtare dhe qeveritare).
• Institucionet jobanka.
• Bankat e huaja.

Nëse besoni në konceptin e krijuar zyrtarisht, atëherë institucionet e kreditit janë çdo person juridik qëkryerja e transaksioneve financiare bankare në bazë të një licence të marrë nga Banka e Rusisë. Qëllimi përfundimtar i aktiviteteve të organizatave të tilla, si rregull, është përfitimi personal.

Statusi ligjor i institucioneve të kreditit

Shoqëri të tilla funksionojnë në bazë të nenit 1 dhe ligjit për bankat. Sipas rregullave të përcaktuara, organizata të tilla kryejnë operacione të ndryshme bankare dhe financiare brenda kornizës së ligjit.

Bankat janë institucione krediti që kanë të drejtë të tërheqin depozita të personave juridikë dhe fizikë. Fondet e marra nga popullsia, ata i vendosin në emër dhe llogari të tyre, në varësi të kthimit, urgjencës dhe pagesës së tyre. Përveç kësaj, bankat janë të detyruara me ligj të mbajnë këto llogari bankare.

Shoqëritë jo-bankare kanë të drejtë të kryejnë vetëm një listë të vogël të operacioneve bankare.

Çfarë lloje OJF-sh ekzistojnë?

Organizatat e kreditit jobankar mund të ndahen me kusht në tre grupe:

• Kompanitë që ofrojnë shërbime pagese dhe cash për popullatën (CBS).
• Firmat që ofrojnë shërbime transferimi dhe bëjnë pagesa të ndryshme (PNPO).
• Organizatat jo-bankare që tërheqin depozita dhe lëshojnë mikrokredi për popullatën (NDCO).

Në të njëjtën kohë, firmat e specializuara në shërbimet e shlyerjes ofrojnë llojet e mëposhtme të shërbimeve:

1. Hapja dhe mbajtja e llogarive financiare për personat juridikë.
2. Kryerja e shlyerjeve të ndryshme në bazë të udhëzimeve nga persona juridikë (transferta nëllogaritë bankare, pagesa e faturave të bankave dhe furnitorëve përgjegjës).
3. Zbatimi i shërbimeve të arkëtimit (mirëmbajtja e llogarive rrjedhëse, puna me kambialet dhe dokumentet e tjera të pagesave).
4. Kryerja e shërbimeve cash për personat juridikë.
5. Blerje dhe shitje valute, këmbimi i saj me transfertë bankare.
6. Kryerja e transaksioneve financiare pa hapur llogari (në emër të individëve).
7. Tregtia në tregun e letrave me vlerë.

Me një fjalë, këto kompani mund të kryejnë vetëm shërbime shlyerjeje dhe cash. Por ata nuk kanë akses në shërbimet për kreditimin e popullsisë dhe tërheqjen e depozitave. Por ekzekutimi i operacioneve të kredisë dhe depozitave është i disponueshëm për institucionet financiare.

Cilat organizata janë RNKO?

Ndër përfaqësuesit e dukshëm të kompanive financiare jo-bankare të specializuara në shlyerje, ka:

• Firmat dhe shtëpitë e pastrimit.
• Qendrat e marrëveshjeve.
• Shtëpitë e pastrimit me akses në tregtimin e bursës.
• Përfaqësues të sistemeve kombëtare dhe ndërkombëtare të pagesave.
• Clearing për transaksione të ndryshme monetare me valutë.
• UIF (fondet e ndërsjella).
• Qendrat e shlyerjes që shërbejnë sistemet e pagesave.
• Depozituesit.
• Qendrat e shlyerjes me shërbimin e sistemeve të transfertave (punojnë pa nevojën për të hapur një llogari bankare).

Karakteristikat dhe veçoritë e përgjithshme të OJF-ve

OJF - më së shpeshti është një person juridik që ka të drejtën e ushtrimitoperacione bankare shumë të specializuara. Ndryshe nga strukturat shtetërore, organizata të tilla kanë një politikë financiare më të thjeshtë dhe një qasje individuale ndaj çdo personi që aplikon për to është gjithashtu e zakonshme. Firma të tilla nuk parashikojnë investime në letra me vlerë dhe tërheqjen e depozitave.

Institucionet kreditore dhe financiare jobanka nuk kryejnë operacione për këmbimin, blerjen ose shitjen e valutës së huaj (përfshirë pagesat pa para). Ata nuk pranojnë pagesa dhe nuk janë në gjendje të hapin llogari bankare për individë.

Veçoritë e organizatave të kreditit të pagesave (PNPO)

Kompanitë e pagesave jo-bankare zakonisht dërgojnë dhe paguajnë para pa pasur nevojë të hapin një llogari për klientët. Si rregull, aktivitetet e institucioneve të kreditit me orientim pagese lidhen drejtpërdrejt me një gamë të ngushtë transaksionesh financiare. Pra, shumica e shërbimeve që ofrohen në firma të tilla janë të lidhura me sigurimin e transaksioneve të sigurta të pagesave. Për shembull, mund të jetë dërgimi ose marrja e një transferte parash, duke kryer lloje të ndryshme pagesash elektronike.

Ndër organizata të tilla janë përfaqësues të sistemeve të pagesave elektronike, operatorëve celularë dhe sistemeve të transferimit të parave.

Kompanitë e kreditit të depozitave: çfarë lloj organizatash janë ato

Depozitat jo-bankare dhe organizatat e kreditit të Federatës Ruse janë kompani të përfshira në mënyrë aktive në tërheqjen e depozitave, lëshimin e kredive, por pa kryer operacione shlyerjeje. Megjithatë, mundësitë e firmave të tilla mund të kufizohen nga rregullatori. kumund të vendoset një kufi i caktuar jo vetëm për shumën dhe kushtet e depozitave, por edhe për kreditë.

Cilat janë operacionet e kompanive të depozitave të kreditit?

Operacionet financiare të institucioneve të kreditit të angazhuara në aktivitetet e kreditimit të depozitave zakonisht kufizohen në shërbimet e mëposhtme:

• Lëshimi i kredive për persona juridikë dhe individë.
• Marrja e investimeve dhe depozitave nga personat fizikë dhe juridikë.

Disa organizata preferojnë të punojnë ekskluzivisht me individë. Të tjerët u japin hua personave juridikë. Dhe ka nga ata që ofrojnë shërbime financiare për të dy. Shpesh, firma të tilla janë mjaft aktive në bursë dhe kryejnë një sërë operacionesh që lidhen me dhënien e kredive dhe pranimin e depozitave. Megjithatë, ata nuk hapin llogari. Institucionet e kreditit të sektorit jobankar mund të punojnë vetëm me llogari bankare tashmë të hapura.

Çfarë lloj kompanish depozitash krediti mund të jenë?

Organizatat e mëposhtme mund të klasifikohen si kompani depozitash krediti:

• Sindikatat dhe kooperativat e kreditit.
• Fonde të ndryshme të ndihmës së ndërsjellë.
• IMF-të, ose institucionet mikrofinanciare.
• Kompanitë e qiradhënies dhe sigurimit.
• Të gjitha llojet e dyqaneve pengjesh.

Sa për unionet e kreditit, këto nuk janë thjesht organizata, por një lloj shoqërimi i njerëzve në grupe. Këto shoqëri krijohen kryesisht për qëllimin e kreditimit dhe tërheqjes së depozitave nga anëtarët e tyre të sindikatës (aksionarët). Zakonisht,përfaqësuesit e kësaj shoqate kontribuojnë çdo muaj ose çdo vit një shumë të caktuar parash (quhet aksion ose kontribut) në arkën e përgjithshme të organizatës. Kur regjistroheni për herë të parë në një shoqatë të tillë, paguhet edhe një tarifë hyrjeje një herë.

Me kalimin e kohës, paratë në llogarinë e grupit grumbullohen. Dhe nëse është e nevojshme, secili prej anëtarëve të tij mund të presë të marrë një kredi, si në një bankë. Organizata e kreditit dhe vetë anëtarët e grupit kanë të drejtë të disponojnë kursimet e akumuluara. Ata mund të marrin një kredi vetë, ose organizata mund të lëshojë një kredi për palët e interesuara individuale (por brenda kuadrit të rregullave aktuale të shoqatës).

Megjithatë, normat e kredive dhe depozitave të tilla të veçanta janë zakonisht shumë më të larta se në banka.

Mendimet e aksionerëve për kooperativat e kreditit

Shumë njerëz që janë anëtarësuar në një kooperativë krediti pëlqejnë mundësinë e marrjes së një kredie për aksionarët. Disa nuk janë të kënaqur me kufizimet ekzistuese në kushtet e kredisë dhe normat e larta të interesit. Prandaj, shumica e huamarrësve po përpiqen të kthejnë kredinë e lëshuar për ta sa më shpejt të jetë e mundur.

Sa i përket depozitave në organizata të tilla, megjithëse ato tërheqin një përqindje më të lartë, nuk ka gjasa që ju të mund të fitoni një shumë të madhe prej tyre.

Për çfarë ishin fondet e përbashkëta?

Organizata të tilla janë publike. Ato bazohen në bashkimin e njerëzve me mundësinë e dhënies së kontributeve të tyre monetare vullnetare. Ashtu si në fondet e përbashkëta dhe kooperativat e kreditit, fondet e përbashkëta kanë kapitalin e tyre të akumuluar (me ndihmën e anëtarëve të organizatës). Në të njëjtën kohë, anëtarët e tillëfondi mund të merrte kredi pa asnjë interes.

Nëse duhet besuar historia, këto organizata dikur ishin të njohura nën BRSS. Megjithatë, për shkak të mashtrimit financiar të përhapur dhe skemave piramidale, fondet e ndihmës reciproke vendosën ta ndalojnë. Prandaj, aktivitetet e tyre aktualisht janë të ndaluara me ligj.

Veçoritë e kompanive mikrofinanciare

Organizatat mikrofinanciare zënë një vend të veçantë në mesin e institucioneve financiare të sektorit jo-bankar. Zakonisht këto janë kompani të vogla që lëshojnë shuma të vogla kredish dhe për një periudhë të shkurtër.

Sipas huamarrësve, është shumë më e lehtë të aplikosh te IMF-të sesa te bankat. Së pari, ata janë më besnikë ndaj huamarrësve të mundshëm. Pra, ju mund të merrni një kredi pa punësim zyrtar, nëse keni një histori të keqe krediti, një kredi të vonuar, madje edhe pa dhënë kolateral. Kufiri minimal i moshës për huamarrësit e mundshëm në IMF fillon nga 18 vjeç. Në banka është e barabartë me 21-23 vjet.

Së dyti, marrja e një kredie pa certifikata të të ardhurave dhe vetëm me pasaportë është shumë e përshtatshme nëse keni nevojë për një shumë të vogël dhe urgjentisht. Një tjetër gjë është se për shkak të rreziqeve shumë të larta të kredisë, interesi për kredi të tilla është shumë i lartë.

Veçoritë e kompanive të sigurimit dhe lizingut

Kompanitë e leasing-ut janë kompani që kombinojnë në mënyrë të përsosur shërbimet e qirasë (pajisje, automjete, makineri) dhe huadhënien bankare. Duke iu drejtuar organizatave të tilla, ju mund të merrni çdo pronë mbi bazën e qirasë, por me një të drejtë të mëvonshme për të blerë. Sipas rishikimeve, një huadhënie e tillë për personat juridikë është më interesante.

Shoqëritë e sigurimit janë gjithashtu institucione financiare jobankare, pasi ato mund të japin kredi duke përdorur kontributet ekzistuese të akumuluara të personave të siguruar. Sipas tregimeve të siguruesve, përfaqësuesit e biznesit dhe industrialistët veprojnë më shpesh si huamarrës.

Dhe së fundi, rreth dyqaneve pengjesh

Dypotet janë gjithashtu përfaqësues të organizatave jo bankare. Ata lëshojnë kredi, por me kolateral. Për shembull, ju mund të merrni një kredi nëse keni jo vetëm bizhuteri ari, por edhe një makinë. Nga pikëpamja e huamarrësve, është e përshtatshme të marrësh një kredi të tillë. Një tjetër gjë është se interesi për të paguhet për çdo ditë. Si rezultat, kur akumulon një shumë të mirë interesi, huamarrësi mund të mos jetë në gjendje të shlyejë sendin ose kolateralin e tij origjinal.