Çfarë është një bankë kursimi? Në cilin vit u shfaq banka e parë e kursimeve?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Sot shprehja "bankë e kursimeve" nuk përdoret më gjerësisht dhe as që mendojmë se banka lider në vend - Sberbank - doli nga ky fenomen. Nga lindi ky fenomen financiar dhe si funksionon? Në artikull do të flasim për vitin në të cilin u shfaq banka e kursimeve, kush ishte i pari që doli me këtë mekanizëm dhe se si bankat e kursimeve evoluan në institucione moderne krediti.

Koncepti i kursimeve

Sapo një person kishte një tepricë të vlerave materiale, ai filloi të mendonte për t'i ruajtur ato për përdorim në të ardhmen. Kështu lindi ideja e kursimeve. Në fillim, ky proces u shtri vetëm në ushqim - ishte gjithmonë e zakonshme që njerëzit të grumbullonin ushqime në rast zieje. Ky është një aktivitet absolutisht instinktiv, pasi trupi ynë ruan kaloritë e tepërta në palosje dhjamore, dhe një person, si një proteinë, për shembull, bën rezervapër përdorim në të ardhmen.

Por koncepti i kursimit është i lidhur pikërisht me ruajtjen e parasë. Për herë të parë, njerëzve u ndodhi të kursenin para për të ardhmen disa dhjetëra qindra vjet më parë. Për shembull, në Kinë ekzistonte një traditë për të lënë mënjanë monedhat për një "ditë me shi" në enë të mbyllura b alte. Nga atje mund të nxirreshin para vetëm duke thyer anijen. Për shumë shekuj, njerëzit thjesht kursenin para, nuk sollën të ardhura dhe vetëm kur lindi ideja se këto kursime mund të hidheshin në qarkullim, u shfaq banka e kursimeve.

Koncepti i bankës së kursimit

Gradualisht u formua një mekanizëm i veçantë financiar, i cili bëri të mundur krijimin e kursimeve dhe në të njëjtën kohë marrjen e të ardhurave prej tyre. Një bankë kursimi është një organizatë që i tërheq ata nga popullata dhe u paguan interes depozituesve. Mundësia për të rritur kapitalin sigurohet nga lëshimi i kursimeve për përdorim të përkohshëm për ata që dëshirojnë (kredi), për të cilat ata, nga ana tjetër, paguajnë arkëtarin.

Sot, bankat e kursimeve dhe bankat janë një pjesë e rëndësishme e ekonomisë së çdo shteti. Madje ka edhe tregues të normave të kursimit të popullsisë, të cilët sigurojnë stabilitetin e sistemit ekonomik. Gjithashtu, vëllimi i kapitalit të kursyer është një kriter i mirë për vlerësimin e situatës së përgjithshme në shtet. Sepse njerëzit fillojnë të kursejnë vetëm kur kanë mjaftueshëm.

Parimet e funksionimit të bankës së kursimeve

Ekziston tashmë një mënyrë tradicionale e akumulimit të fondeve për konsum të mëvonshëm nga popullata - kjoBanka e Kursimeve. Depozitat e njerëzve u sjellin të ardhura, gjë që është faktori kryesor motivues për të aplikuar në një institucion financiar për të krijuar fondet e tyre rezervë dhe për të mos vendosur monedha në një kavanoz qelqi në një dollap shtëpie. Por nga vjen ky fitim?

Ka dy mekanizma që mund të përdoren për të paguar interesin e njerëzve. E para njihet si një piramidë financiare: investitorët marrin interes nga klientët e sapo tërhequr që kanë sjellë paratë e tyre. Një skemë e tillë ka një rrezik të lartë dështimi, pasi çdo tërheqje masive e depozitave çon në një kolaps dhe disa klientë nuk do të marrin jo vetëm interesin, por edhe paratë e depozituara.

Dhe mekanizmi i dytë është më kompleks. Kjo nënkupton që paratë, për të krijuar të ardhura, mund të huazohen për interes ose të investohen në disa mekanizma të tjerë fitimprurës. Bankat e kursimeve punojnë kryesisht sipas skemës “depozita-kredi-interes”, pa u angazhuar në investime.

Historia e shfaqjes së bankave të kursimeve në botë

Për herë të parë, parimi i mekanizmit të kursimit financiar u formulua nga shkrimtari D. Defoe, i cili po mendonte se si të zhvillohej largpamësia e popullsisë. Bazuar në idetë e tij, në 1778 në Hamburg, një sipërmarrës vendas hapi një zyrë që pranonte depozita në para me 3%, të cilat mund të ktheheshin me kërkesën e parë të depozituesit. Por më pas ideja mori vetëm një zbatim lokal.

Bumi i bankave të kursimeve fillon në Angli në kapërcyellin e shekujve 18-19. Pastaj erdhën kursimet e paraarkë, e cila garantonte kthimin e investimeve dhe marrjen e interesit. Në 1817, u miratua ligji i parë britanik për institucione të tilla financiare. Ata u udhëzuan që paratë e tërhequra t'i vendosnin vetëm në fonde të besueshme dhe në obligacione qeveritare. Kështu filloi ndërveprimi midis bankave të kursimeve dhe ekonomisë shtetërore. Ajo mori fonde shtesë dhe motivoi popullatën për të krijuar kursime.

Fillimisht, bankat e kursimeve u krijuan për grupet me të ardhura më të ulëta të popullsisë. Prandaj, shuma maksimale e depozitës u vendos në 150 paund. Kjo u mundësoi të varfërve të krijonin një "airbag" financiar për një ngjarje të paparashikuar, e cila ishte gjithashtu e dobishme për shtetin dhe kapitalistët e mëdhenj, sepse i lironte ata nga nevoja për t'u kujdesur për të varfërit, të cilët humbën punën ose u sëmurën. Që nga fillimi i shekullit të 19-të, bankat e kursimeve filluan të shfaqen në shumë vende të Evropës dhe në SHBA.

Bankat e para të kursimeve në Rusi

Ky bum nuk e anashkaloi as Perandorinë Ruse. Banka e parë e kursimeve në vendin tonë u shfaq në vitin 1839 me dekret të perandorit. Këto ishin kursime dhe banka ndihmëse për fshatarët - kështu filloi shteti përgatitjet për heqjen e skllavërisë.

Në vitin 1841, me urdhër të Carit, bankat e para të kursimeve të qytetit u hapën përsëri në Moskë dhe Shën Petersburg. Në fillim, depozita minimale ishte 50 kopekë, dhe maksimumi - 300 rubla, më vonë këto shifra u rritën. Institucionet e para të tilla u krijuan në ndërmarrje dhe shtetshërbime dhe që nga viti 1880 filluan të hapnin arka në degët e bankës shtetërore, në zyrat postare dhe stacionet hekurudhore.

Përveç depozitave pa afat, këtu pranoheshin edhe depozitat “të kushtëzuara”. për kushte të veçanta, të caktuara, si dhe depozitat në letra me vlerë. Punonjësit e arkës, pra, vepronin si ndërmjetës midis qytetarëve dhe shtetit. Më vonë, u shfaq një shërbim sigurimi i jetës. Që nga fundi i shekullit të 19-të, arkat janë bërë gjithashtu një mjet për shitjen e obligacioneve të qeverisë, si dhe për mbajtjen e kredive fituese. Gradualisht, tavolinat e parave u bënë një institucion shumëfunksional kredie dhe krediti.

Bankat e kursimeve sovjetike

Pas grushtit të shtetit në 1917, qeveria e re fillimisht i shpalli depozitat e popullsisë të paprekshme dhe huatë mbretërore - të anuluara. Gradualisht, inflacioni çoi në zhvlerësimin aktual të depozitave. Pas Luftës së Parë Botërore dhe Luftës Civile, u shpall një politikë e re ekonomike dhe u shfaq një instrument i ri financiar - banka e kursimeve të BRSS.

Këto institucione ishin mjeti i reformës financiare, detyra kryesore e tyre ishte mbrojtja e pagave të punëtorëve në kohë inflacioni. Me kalimin e kohës, atyre iu besuan edhe funksionet e sigurimit të popullsisë. Në vitin 1925, qeveria krijoi bankat shtetërore të kursimeve të punës të BRSS. Ato siguronin lloje të ndryshme depozitash, kredi qeveritare dhe nëpërmjet tyre kryhej shitja e obligacioneve fituese.

Në vitin 1933 më shumë se50 mijë banka kursimi. Gjatë Luftës së Dytë Botërore, qeveria ngriu depozitat e popullsisë dhe këto para u bënë një ndihmë e rëndësishme për sigurimin e mbrojtjes së shtetit. Pas luftës u krye një reformë monetare dhe modernizimi i bankave të kursimeve. Më vonë shteti i shfrytëzoi në mënyrë aktive mundësitë e këtyre institucioneve për kredi të brendshme nga popullata.

Meqenëse situata ekonomike në BRSS në vitet 60-70 ishte specifike: popullsia kishte para, por shpesh nuk kishte asgjë për t'i shpenzuar ato, autoritetet inkurajuan njerëzit të investonin në bono qeveritare dhe të krijonin llogari kursimi. Ishte atëherë që u shfaq një slogan kaq popullor: "Mbani para në një bankë kursimi!". Me ndryshimin e kursit ekonomik në vitet '90, ndodhi një ngrirje dhe anulim i pjesshëm i depozitave të popullsisë. Shteti ende paguan dëmshpërblime të pakta për disa segmente të popullsisë. Deri më tani, fundi i kësaj procedure nuk është në horizont.

Bankat e kursimeve sot

Sot, në shumë vende, një fenomen i tillë financiar si banka shtetërore e kursimeve vazhdon të ekzistojë. Këto institucione synojnë të tërheqin depozita të vogla nga popullsia. Por megjithatë, arkat janë një pjesë shumë e vogël e sistemit modern financiar të ekonomive të zhvilluara. Pra, në Itali, për shembull, ka vetëm 87 banka kursimi, në SHBA ato përbëjnë vetëm disa për qind të xhiros totale financiare të vendit. Një rënie e tillë në këto institucione ishte pasojë e zhvillimit të sistemit bankar global.

Bankat e kursimeve dhe specifikat e tyre

Me kalimin e kohës, në shumë shtete bankat e kursimeve u shndërruan në banka kursimi. Çfarë do të thotë kjo për konsumatorin mesatar? Këto institucione ofrojnë më shumë shërbime. Këtu mund të hapni jo vetëm lloje të ndryshme depozitash, por edhe të merrni një kredi për çdo nevojë, të zgjidhni problemet e investimeve, të kryeni transaksione me monedha dhe aktive të tjera të vlefshme.

Bankat kryejnë transaksione me para në dorë, ofrojnë programe sigurimesh. Sot koncepti “bankë e kursimeve” po i afrohet gjithnjë e më shumë konceptit “bankë komerciale”. Dallimi kryesisht mbetet vetëm te themeluesit - më shpesh në bankat e kursimeve një nga themeluesit kryesorë është shteti.

Sberbank i Rusisë

Në një kohë në BRSS, slogani kryesor financiar, siç e kemi përmendur tashmë, ishte fraza: "Mbani para në një bankë kursimi". Ky slogan përdoret nga Sberbank i Federatës Ruse, dhe jo pa arsye. Në vitin 1988, bankat shtetërore të kursimeve të punës u riorganizuan dhe u shndërruan në Bankë të Kursimeve (Sberbank). Dhe deri më tani, njerëzit kanë një ndjenjë të fortë se kjo është një bankë shtetërore, megjithëse në vitet '90 ajo u bë një shoqëri aksionare me përfshirjen e kapitalit privat. Por shteti ruan pjesën e tij në kapitalin e autorizuar të Sberbank dhe e mbështet atë në mënyrë aktive, duke formuar pozicionimin e tij si banka kryesore e vendit.

Llojet e operacioneve të bankës së kursimit

Fillimisht, çdo bankë qendrore e kursimit pranoi depozita nga popullsia nëninteresat sipas kërkesës, më pas erdhën depozitat me afat të caktuar dhe shitja e obligacioneve. Sot, bankat e kursimeve ofrojnë gjithashtu shërbime shlyerjeje dhe cash, këmbim valutor, shërbime depozitimi, si dhe huadhënie dhe investime. Përveç kësaj, Sberbank ofron shërbime për mbledhjen e parave, punë me letra me vlerë dhe aktive të tjera, sigurimin e depozitave, sigurimin e jetës dhe pronës.

funksionet e bankës së kursimit

Funksioni më i rëndësishëm që kryente banka e kursimeve ishte mbledhja e fondeve nga popullsia. Në këtë kuptim, bankat e kursimeve vazhdojnë këtë traditë - ato janë mjeti kryesor për mobilizimin e kursimeve dhe përfshirjen e tyre në ekonominë reale të vendit.

Këto institucione financiare janë një pjesë e rëndësishme e ekonomisë, pasi sigurojnë lëvizjen e kapitalit, si dhe stimulojnë popullsinë për të krijuar kursime, gjë që luan një rol të rëndësishëm edhe në sistemin financiar të shtetit.