Sigurimi i shtëpisë me hipotekë: kosto, a është e nevojshme, dokumente

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Sigurimi i hipotekës është një lloj sigurimi më vete. Këtu ka disa veçori për të cilat duhet të dini përpara se të nënshkruani dokumente për një hipotekë. Si lëshohet një polic sigurimi hipotekor? Cilat janë kushtet dhe sa do të kushtojë e gjitha? Të gjitha këto nuanca janë shumë shqetësuese për një person që nuk është i përgatitur mirë në çështjet e sigurimit.

A duhet të siguroj një apartament në një hipotekë

Nëse merrni një hipotekë, sigurimi i shtëpisë është i domosdoshëm. Para se të vendosni të merrni këtë lloj kredie, duhet të mendoni shumë paraprakisht. Në mënyrë tipike, banka kërkon që ju të siguroni jo vetëm vetë banesat, por edhe jetën dhe performancën e vetë huamarrësit, sepse ai nuk do të marrë rreziqe dhe do t'ju kërkojë të paguani për sigurimin e plotë. Kjo është mënyra se si një organizatë financiare mbron fuqimisht dhe plotësisht ligjërisht interesat e saj.

Ekziston një ligj federal që rregullon marrëdhëniet e kredisë, "Për Hipotekën" i datës 16 korrik 1998. Sipas tij, të gjitha pasuritë e paluajtshme duhet të sigurohen për të minimizuar rreziqet.

Pa sigurim, një institucion financiar zyrtarisht nuk ka të drejtë të refuzojë një kredi, por në praktikë përcaktohen përqindje të tilla që një person vetë refuzon të marrë para në kushte të tilla. Banka është e detyruar t'i japë klientit një zgjedhje se në cilën kompani sigurimi do të sigurojë një apartament me hipotekë, por ju nuk mund ta refuzoni këtë transaksion financiar.

Shuma e sigurimit varet nga vetë gjendja e banesës. Nëse vendosni të siguroni jetën tuaj, siç kërkohet nga banka, gjendja juaj shëndetësore do të merret parasysh. Ka shumë nuanca të sigurimit të hipotekës. Le ta zgjidhim me radhë.

Sigurimi i apartamenteve hipotekore. Karakteristikat dhe nuancat

Çfarë duhet të kihet parasysh kur nënshkruhet një marrëveshje kredie për një hipotekë? Bankat që ofrojnë hipoteka zakonisht punojnë me disa kompani të mëdha sigurimesh. Ju si klient mund të zgjidhni çdo organizatë sigurimesh, por megjithatë nga lista e kompanive që do t'ju tregojë vetë banka.

Çfarë nuancash të tjera ka? Nëse klienti refuzon të paguajë sigurimin e jetës, punonjësit e bankës kanë të drejtë në këtë rast të rrisin normën e interesit për strehimin me 1%.

Pasi të keni plotësuar të gjitha dokumentet, mund të merrni me siguri çelësat e banesës tuaj, të cilat i merrni me kredi. Kështu, është gjithashtu e dobishme për klientin. Ai është i qetë, duke ditur se në çdo situatë të paparashikuar, kompania e sigurimeve do të mbulojë të gjitha shpenzimet që banka duhet të rimbursojë.

Të gjitha ngjarjet e siguruara për të cilat duhet pagesat janë të specifikuara në kontratë. Kjo listë duhet të rishikohet.

Llojet e sigurimit të hipotekës

Ekzistojnë disa lloje të sigurimit të hipotekës së apartamenteve. Ne do të shqyrtojmë veçoritë e secilit më poshtë dhe fillimisht do t'i rendisim ato:

- objekt sigurimi;

- shëndeti dhe performanca e huamarrësit;

- titull strehimi;

- sigurimi i përgjegjësisë së huamarrësit.

- humbje pune.

Është e qartë se objekti i sigurimit, pra vetë shtëpia ose apartamenti, është i siguruar pa dështuar. Shpërthimi i papritur i gazit, zjarri ose grabitja dhe vandalizmi - të gjithë këta faktorë që ndodhin në jetën tonë nuk mund të parandalohen. Kur caktohet shuma e sigurimit, luan rol nëse kjo banesë është e re apo e vjetër, nëse ka dysheme druri, konsumim. Sigurimi i një shtëpie jo standarde, si për shembull një shtëpi sekrete, do të jetë më e shtrenjtë se një apartament i zakonshëm.

Kushtet e veçanta të hipotekës për ata që marrin hipoteka ushtarake. Për personelin ushtarak jepen disa përfitime dhe një pjesë e kredisë së tyre paguhet nga thesari i shtetit. Megjithatë, vetë ushtria duhet të paguajë sigurimin në këtë rast dhe përfitimet nuk vlejnë këtu.

Efiçenca është më mirë të sigurohet kur jeni me shëndet të dobët ose keni tashmë sëmundje kronike.

Sigurimi i titullit

Le të shpjegojmë më në detaje se çfarë është sigurimi i titullit të banesës. Ky lloj sigurimi nevojitet kur ekziston mundësia që ju të mos keni mundësi të zotëroni apartamentin e blerë. Por është e rrallërastet. Zakonisht, nëse apartamenti ose shtëpia është sapo ndërtuar dhe nuk ka pasur ende pronar, sigurimi i titullit është krejtësisht i panevojshëm.

Ky sigurim garanton pagesën e një shume të caktuar nga kompania e sigurimit në rast se disa dokumente gjatë kryerjes së shitblerjes janë ekzekutuar gabimisht dhe blerja juaj do të jetë e pavlefshme me ligj. Fondet nga siguruesi merren nga agjenti juaj i kreditit, domethënë banka.

Sa do të paguajë kompania e sigurimeve? Agjencia do të paguajë diferencën midis shumës që keni marrë hua nga banka dhe vlerës reale të pronës. Dhe vetëm nëse e keni siguruar apartamentin e marrë për vlerën e plotë dhe jo të pjesshme.

Kostoja e një sigurimi të tillë është afërsisht 0.5% e shumës totale të kredisë hipotekore, jo më shumë. Afati i pagesës së sigurimit në kuadër të ligjit nuk mund të kalojë 3 vjet.

Sigurimi i jetës

Dallimi kryesor i një police të tillë është varësia e tarifës nga mosha e personit të siguruar. Gjithashtu, shuma do të varet nga faktorë të tillë si profesioni i klientit dhe gjendja e përgjithshme e shëndetit të tij. Nëse klienti ka një hobi ekstrem ose punon në një industri të rrezikshme, atëherë përqindja do të jetë gjithashtu e lartë.

Mund të siguroheni për raste të tilla:

- paaftësi e përkohshme;

- paaftësi;

- vdekja e klientit.

Nëse klienti ka vdekur në burg, në luftë ose duke rrezikuar vullnetarisht jetën e tij, atëherë sigurimi do t'i mohohet familjes së të ndjerit.

Ka rastekur banka e zgjedhur ju detyron të nënshkruani një kontratë sigurimi të jetës, edhe nëse nuk e konsideroni të nevojshme. Çfarë duhet bërë në këtë rast? Përgatitni paraprakisht një certifikatë nga spitali. Nëse merrni një certifikatë që tregon se jeni në gjendje të shkëlqyer shëndetësore dhe nuk paraqiteni në zyrën e mjekut, kostoja e një polise të tillë do të jetë minimale. Përveç kësaj, sigurimi i jetës merr parasysh moshën e klientit. Nëse ai është nën 40 vjeç, norma e interesit në shumë banka është më e ulët se në rastet kur klienti është 60 ose më shumë vjeç. Prandaj, kur aplikoni për këtë lloj sigurimi, këshillohet të kërkoni të bëni një llogaritje në disa organizata njëherësh dhe të zgjidhni midis tyre atë që ofron kushte më të favorshme.

Kosto e sigurimit të hipotekës së shtëpisë. Si të kurseni para?

Në parim, ju mund të siguroni strehim kudo. Por në praktikë, kjo çështje rregullohet shumë rreptësisht nga banka. Nëse merrni një kredi të thjeshtë konsumatore, punonjësit e bankës nuk do të insistojnë veçanërisht për sigurimin. Por kur nënshkruhet një marrëveshje hipotekore, gjithçka është shumë më e rreptë. Ata shpesh zgjedhin sigurimin e shtëpisë për hipotekat në VTB 24 ose në Sberbank. Por ku është vendi më i mirë? Çdo bankë ka avantazhet, por edhe disavantazhet e saj.

Nëse zgjidhni sigurimin e jetës dhe shtëpisë me hipotekë në VTB 24, kredinë mund ta shlyeni jo në 20, por në 5. Në të njëjtën kohë, çmimi i sigurimit ulet me 25%. Ekziston një program i veçantë për këtë. Sidoqoftë, nëse zgjidhni sigurimin me VTB 24, ju pranoni të paguani 2 polica: përsigurinë e banesës dhe për jetën dhe shëndetin e tyre.

Kostoja e politikës në këtë organizatë varet nga programi që zgjedh klienti. Klienti mund të zgjedhë gjithashtu një nga llojet e propozuara të sigurimit të pronës:

1. Humbje e pronësisë.
2. Dëmtim i qëllimshëm ose i paqëllimshëm i pronës nga palët e treta.
3. Rreziku i pjesëmarrjes në kapital gjatë fazës së ndërtimit.

Dhe a do ai sigurim gjithëpërfshirës? Për sigurimin gjithëpërfshirës, të gjitha shanset e basteve janë ulur. Është e mundur të zgjidhni një program sigurimi direkt në faqen zyrtare të kompanisë.

Por Sberbank ofron vetëm një lloj sigurimi të detyrueshëm - për pasuri të paluajtshme; megjithatë speciet e tjera janë vullnetare. Por mund t'ju kërkohet gjithashtu të blini sigurimin e humbjes së titullit. Norma mesatare në këtë bankë për këtë 2017 është 0.225% në vit e shumës totale të detyrimeve tuaja të kredisë. Por ju mund të zgjidhni një nga 19 organizatat e tjera të sigurimit që punojnë së bashku me Sberbank.

Kur llogaritet kostoja e sigurimit për një apartament të marrë me hipotekë, merren parasysh faktorët e mëposhtëm:

- kërkesat e bankës suaj;

- shuma e kredisë;

- gjendja e strehimit (specifikimet teknike);

- afati total i sigurimit;

- prania e transaksioneve të mëparshme.

Mund të kurseni shumë duke blerë një politikë që ofron sigurim gjithëpërfshirës. "VTB 24" ofron për të kursyer në këtë mënyrë. Kjo do të thotë, të sigurojë njëkohësisht të gjitha llojet e sigurimeve të ofruara nga institucioni i kreditit.

Por Sberbank do të bëjë një zbritje në interes nëse klienti merr sigurimin e jetës dhe shëndetit. Nëse ndonjë organizatë ka siguruar tashmë shëndetin dhe aftësinë tuaj për të punuar, kontaktoni atë dhe sigurojeni shtëpinë tuaj atje. Ju patjetër do të merrni një zbritje. Një zbritje mund të merret nëse një person ka ndryshuar llojin e aktivitetit dhe profesioni i tij nuk përfshihet më në listën e atyre që kërcënojnë jetën. Ai do të duhet të ulë primet e sigurimit kur të aplikojë. Nëse llogaritni të gjitha këto nuanca, mund të lëshoni një politikë me kushte mjaft të favorshme. Por, pavarësisht nga të gjitha zbritjet, sigurimi i hipotekës së apartamenteve është ende një investim shumë i kushtueshëm.

Zgjatja e kontratës së sigurimit

Sigurimi paguhet për të gjithë periudhën për të cilën llogariten pagesat e kredisë. Por kontrata zakonisht rinegociohet çdo vit. Nëse të gjitha kushtet mbeten të njëjta, dhe klienti është i kënaqur me situatën, kontrata thjesht zgjatet. Por kur situata ndryshon në një farë mënyre, disa ndryshime bëhen në dokument. Për shembull, klienti ka shlyer tashmë një pjesë të konsiderueshme të kredisë dhe periudha e shlyerjes së saj është ulur. Për rrjedhojë, edhe shuma e siguruar do të ulet me disa përqindje.

Sigurimi i shtëpisë. Dokumentet e kërkuara

Sigurisht, secila organizatë ka kushtet e veta, por të gjitha ato i nënshtrohen të njëjtave ligje të Federatës Ruse për të gjithë siguruesit. Dokumentet duhet të dorëzohen në kompaninë e sigurimit në mënyrë korrekte. Nëse nuk keni përvojë pune me institucione financiare, atëherë sigurohuni që të konsultoheni me juristë.

Lista e dokumenteve në shumicën e rasteve është e njëjtë dhe përfshin:

- TIN-i juaj;

- deklaratë;

- marrëveshje e nënshkruar hipotekore;

- pasaportë ose dokumente të tjera identiteti;

- dokumente që konfirmojnë pronësinë e banesave;

- veproni në tokë, nëse keni blerë një shtëpi në vend.

Pas dorëzimit dhe kontrollit të të gjitha dokumenteve, klienti paguan sigurimin dhe këstin e parë. Ndodh që është e përshtatshme për të nënshkruar një marrëveshje trepalëshe. Palët në të do të jenë banka juaj, ju dhe kompania e sigurimeve.

Që që kompania e sigurimit të kthejë paratë kur megjithatë ka ndodhur ngjarja e siguruar, duhet të plotësohen kushtet e mëposhtme:

1. Sillni dokumentet e kërkuara të renditura në kopjen tuaj të kontratës.
2. Paguani detyrimet tuaja në kohë.
3. Njoftoni agjencinë për ndodhjen e një incidenti, nëse është specifikuar në kontratën tuaj.

Kompania e sigurimit ka të drejtë të refuzojë pagesën nëse të paktën një këst nuk është paguar në kohë.

Kosto e sigurimit

Kostoja për çdo lloj sigurimi është e ndryshme. Dhe secila bankë, natyrisht, ka normat e veta dhe nuancat e veta. Nëse keni rënë dakord për sigurimin e hipotekës në Sberbank, kostoja e policës do të jetë më e ulët se në VTB-24, edhe nëse bëni një marrëveshje me të njëjtën kompani sigurimesh.

Formula për llogaritjen e sigurimit përfshin normën e interesit të kredisë dhe gjendjen e borxhit. Gjithashtu merren parasysh nuanca të tjera.

Tarifa paguhet vetëm një herë në vit. Por nëse klienti, për shembull, ka filluar riparimet në apartamentin e blerë dhe nuk është në gjendje të paguajë këtë shumë në të njëjtën kohë, është e mundur të bihet dakord përzbërthimi i tij. Më pas tarifa ndahet në 4 pjesë të barabarta dhe paguhet çdo tremujor.

Ngjarjet e siguruara

Në organizatën e sigurimeve ka disa ngjarje të siguruara, me ndodhjen e të cilave banka do të marrë shumën e përcaktuar në kontratë. Një politikë sigurimi në shtëpi në një hipotekë në organizata të ndryshme ka një kosto të ndryshme dhe, në përputhje me rrethanat, siguron disa situata të mundshme të paparashikuara. Këto zakonisht quhen:

- zjarre;

- probleme me tubat e ujit (përmbytje);

- shpërthime;

- vjedhje;

- fatkeqësitë natyrore;

- vandalizëm;

- rrëshqitje e tokës;

- përmbytje kur ngrihen ujërat nëntokësore.

Disa sigurues ofrojnë gjithashtu sigurimin e hipotekës së shtëpisë në rast se një aeroplan godet ndërtesën. Me një fjalë, lista e ngjarjeve të siguruara mund të jetë mjaft e gjerë. Ju zgjidhni politikën që ju përshtatet. Ju nuk duhet të paguani për të gjithë listën e ngjarjeve të siguruara.

kompensim sigurimi

Një person nënshkruan një kontratë sigurimi njëkohësisht me një hipotekë. Të gjitha kushtet, duke përfshirë kushtet e dëmeve, duhet të specifikohen në kontratën që keni nënshkruar.

Përsa i përket sigurimit të jetës, sigurimi duhet të mbulojë të gjithë shumën e mbetur të pagesës. Nëse një klient sëmuret ose lëndohet, për shkak të të cilit ai nuk mund të punojë, atëherë kompania e sigurimit duhet t'i paguajë huamarrësit tuaj në këtë moment nga 50 deri në 70% të shumës së duhur.

rimbursim

Nëse klienti ka përmbushur tashmë të gjitha detyrimet e tij financiare ndaj bankës, a mundet aitë kthehet një pjesë e sigurimit, sepse sigurimi paguhet në fillim të vitit, për të gjithë 12 muajt? Nëse jeni të siguruar në VTB, atëherë kjo është e mundur. Për ta bërë këtë, ju vetëm duhet të përfundoni kontratën përpara afatit dhe një pjesë e parave do t'ju kthehen.

Që nga viti i kaluar (2016), ekziston një mundësi ligjore për të kërkuar rimbursim përmes gjykatës nëse banka ju ka vendosur një lloj sigurimi.