E zbritshme e kushtëzuar në sigurime është Llojet e kontratave të sigurimit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

E zbritshme është një nga mjetet e përdorura në sigurime. Përdoret nga agjentët e sigurimeve për të tërhequr vëmendjen e klientëve për kushte më tërheqëse dhe një çmim më të ulët të policës. Franshiza është veçanërisht e rëndësishme në fushën e sigurimit të detyrueshëm, për shembull, në sigurimin e makinave. Një zbritje e kushtëzuar në sigurim është një nga varietetet e instrumentit të përmendur. Sot ekzistojnë dy lloje të tij: e kushtëzuar dhe e pakushtëzuar.

Çfarë është një ekskluzivitet i kushtëzuar

Para së gjithash, duhet të përcaktohet vetë ekskluziviteti. Si një mjet sigurimi, ai mori statusin zyrtar në legjislacionin rus në vitin 2014, kur u bënë ndryshime në tekstin e ligjit për sigurimet. Një zbritje është një pjesë e humbjes (dëmtimit) që rezulton nga ndodhja e një ngjarje të siguruar, e cila nuk paguhet nga shoqëria e sigurimit. Pagesat vijnë vetëm nëse shuma e humbjes tejkalon koston e ekskluzivitetit. Shuma, kur dhe si do të paguhen paratë varet nga lloji i kontratës së sigurimit dhe kushtet e përcaktuara në këtë kontratë.

Në të parënDuket se është e pafavorshme për të siguruarin, por në fakt mund të jetë më fitimprurëse sesa blerja e një police të rregullt. Një politikë e zbritshme është shumë më e lirë, veçanërisht në rast aksidentesh të vogla, kur dëmi është i parëndësishëm (disa gërvishtje të lehta). Një polic e tillë sigurimi bën të mundur zgjidhjen e problemit pa përfshirë specialistët e shoqërisë së sigurimit, që do të thotë të kurseni kohë dhe para në dokumente.

Franshizë e thjeshtë e kushtëzuar

Pagesat për një ekskluzivitet të thjeshtë të kushtëzuar llogariten si më poshtë: nëse humbja është më e vogël se kostoja e ekskluzivitetit, dëmi nga ndodhja e një ngjarje të siguruar paguhet nga i siguruari, nëse më shumë, shuma e plotë e humbjet paguhen nga kompania e sigurimit, por brenda shumës së sigurimit.

Shembull llogaritje

Makina ishte e siguruar me një zbritje të thjeshtë të kushtëzuar. Madhësia e saj është 35 mijë rubla. Si rezultat i një ngjarje të siguruar, u mor një humbje (shuma e dëmit ishte 25 mijë rubla). Në përputhje me kushtet e kontratës, shoqëria e sigurimit nuk paguan për humbjen e shkaktuar në pronë. Nëse nuk do të kishte arritur në 25 mijë rubla, por në 40 mijë rubla, atëherë kompania e sigurimeve do të kishte paguar shumën e plotë të humbjes - 40 mijë rubla.

Cili është ndryshimi midis ekskluzivitetit të kushtëzuar dhe të pakushtëzuar

Dallimi midis zbritjeve të kushtëzuara dhe të pakushtëzuara në sigurime është se pagesat për zbritjet e pakushtëzuara bëhen gjithmonë sipas të njëjtës formulë. Si parazgjedhje, nëse ndonjë kusht i veçantë nuk parashikohet në kontratën e sigurimit, atëherë një zbritje e tillë konsiderohet e pakushtëzuar. Me të, pagesa është e barabartë mediferenca midis kostos së ekskluzivitetit dhe shumës së dëmit. Natyrisht, nëse dëmi është më i vogël se vlera e tij, atëherë nuk mund të bëhet fjalë për ndonjë pagesë sigurimi.

Shembull llogaritje

Ka pasur një aksident. Shuma e dëmit arriti në 75 mijë rubla, madhësia e zbritjes së pakushtëzuar - 50 mijë rubla. Kompania e sigurimeve do të duhet të paguajë vetëm 25 mijë rubla (75-50). Një zbritje e pakushtëzuar konsiderohet më e dobishme për kompanitë e sigurimit, pasi u lejon atyre të zhvendosin një pjesë të kostos së pagesave të sigurimit nga portofoli i personit të siguruar.

Franshizë e përkohshme

Një zbritje e tillë e kushtëzuar në sigurim është një kusht nën të cilin është i rëndësishëm për një periudhë të caktuar kohore. Për shembull, 3 muajt e parë nga data e lëshimit të policës. Gjatë kësaj kohe ai është i vlefshëm dhe 9 muajt e mbetur zbatohet regjimi i zakonshëm i sigurimit, pra pa zbritje.

Franshizë dinamike

E zbritshme e kushtëzuar dinamike në sigurime është një zbritje, madhësia e së cilës ndryshon në varësi të numrit të ngjarjeve të siguruara në vit. Më shpesh shprehet në përqindje. Për shembull, hera e parë që futeni në një aksident, është 10%, e dyta - 30%, e treta - 50%. Megjithatë, tre ose më shumë aksidente në një vit janë shumë të rralla, megjithëse gjithçka varet nga natyra e drejtimit të automjetit. Nëse shoferi e do shpejtësinë, atëherë blerja e një polise të tillë do të jetë joprofitabile për të.

Shembull llogaritje

Një zbritje dinamike u lëshua kur blihej një politikë OSAGO. Në rast të pjesëmarrjes në një aksident, shoferi paguante 5% të kostos së dëmit, në rast të një aksidenti të përsëritur, zbritja rritet në 35%. Nese njeshoferi u aksidentua për herë të tretë në një vit, ishte i barabartë me 80% të shumës së dëmit.

Makina e siguruar u aksidentua, shuma e humbjes ishte 70 mijë rubla. Madhësia e ekskluzivitetit në rubla: 700000.05=3500 rubla. Kompania e sigurimeve pagoi 66.5 mijë rubla. Brenda një viti, makina u aksidentua përsëri. Humbjet - 100 mijë rubla. Në përputhje me kushtet e kontratës, kompania e sigurimit do të paguajë vetëm 65 mijë rubla, 35 mijë rubla të mbetura, të nevojshme për riparimin e makinës, duhet të rimbursohen nga i siguruari.

E zbritshme e lartë

Kjo ekskluzivitet përdoret në kontratat e sigurimit të pronës, të cilat janë shumë të shtrenjta. Për shembull, antike, makina të shtrenjta, pasuri të paluajtshme luksoze. Në rast të një ngjarje të siguruar, mbajtësi i policës së pari kompenson dëmin me fondet e veta dhe më pas, duke siguruar dokumente që konfirmojnë se ngjarja është e siguruar, merr pagesa. Dëmi mund të rimbursohet plotësisht ose pjesërisht, paguhet - menjëherë ose me këste (gjithçka varet nga kushtet e kontratës).

Shembull llogaritje

Si rezultat i një ngjarje të siguruar, dëmi u mor në shumën prej 1 milion rubla. Vlera e zbritjes së lartë të kushtëzuar është 10%. Të gjitha shpenzimet për eliminimin e dëmit i bartë pronari i pasurisë së dëmtuar me shpenzimet e tij. Sipas kushteve të kontratës, atij duhet t'i paguhet 90% e shumës së dëmit brenda gjashtë muajve me këste. Pagesat do të bëhen në shumën prej 150 mijë rubla në muaj. 100 mijë rubla është madhësia e ekskluzivitetit (10%). Sipas kushteve të kontratës. 900 mijë rubla ështëshumën e pagesës së sigurimit. Meqenëse, sipas kushteve të kontratës, siguruesi duhet të paguajë të gjithë shumën me këste, pagesa mujore do të jetë 150 mijë rubla.

Të mirat dhe të këqijat e një ekskluziviteti për një të siguruar

Në shikim të parë, mund të duket se është e padobishme për mbajtësin e policës të përdorë një ekskluzivitet në një kontratë sigurimi. Atij i ofrohet një politikë me një funksion "të zhveshur". Kjo do të thotë që në rast të një aksidenti të vogël ose dëmtimi të vogël, do t'ju duhet të paguani për riparime nga xhepi juaj. Mendimi i parë i çdo klienti: të gjitha përfitimet shkojnë tek kompanitë e sigurimeve, të cilat kështu largohen nga pagesat e plota. Në fakt kjo nuk është e vërtetë. Një zbritje e kushtëzuar në sigurim është e dobishme, por vetëm për ata që trajtojnë me përgjegjësi pronën e siguruar. Për shembull, shoferët e kujdesshëm do të përfitojnë nga të qenit në gjendje të blejnë një polic sigurimi gjithëpërfshirës me një çmim më të ulët sesa nëse nuk do ta kishin përdorur atë.

Një kontratë sigurimi me një ekskluzivitet është gjithashtu e dobishme për ata që, për çfarëdo arsye, rrallë përdorin një makinë personale. Meqenëse sigurimi i makinës është i detyrueshëm sipas ligjit rus, një politikë e tillë mund të sigurojë kursime të konsiderueshme. Në të njëjtën kohë, edhe nëse futeni në një aksident, do të jetë më e lehtë dhe më e lirë të bëni riparime të lira sesa të paguani shumë për disa vite për shërbime të panevojshme. Kjo do të thotë, ju paguani para shtesë për një politikë të shtrenjtë nëse probabiliteti për t'u futur në një emergjencë është i ulët.

Kush paguan dhe si

Motoristët janë të interesuar për pyetje jo vetëm se sa dhekur paguan kompania e sigurimit, por edhe për atë se kush do të paguajë riparimet nëse njëri nga pjesëmarrësit në aksident (ose të dy njëherësh) ka një polic sigurimi me një zbritje. Si të merrni sigurim në një situatë të tillë dhe cila është madhësia e tij? Sigurimi - pa marrë parasysh nëse njëri nga pjesëmarrësit ka zbritje të kushtëzuar apo të pakushtëzuar - kompania e sigurimeve paguan, dhe pastaj mbledh shumën e humbjes nga fajtori i aksidentit të trafikut, pa kuptuar nëse ai ka një zbritje apo jo. Dëmi do të rimbursohet plotësisht, duke marrë parasysh shumën e zbritjes.

Si të merrni një politikë sigurimi me një ekskluzivitet

Shumë kompani kanë programe speciale sigurimi që parashikojnë një zbritje të pakushtëzuar ose të kushtëzuar. Në sigurime, kjo nuk konsiderohet diçka e pazakontë, megjithëse në Rusi u shfaq mjaft kohët e fundit, dhe jo të gjithë siguruesit sot ishin në gjendje të vlerësonin avantazhet e tij. Përdoret si për sigurimin e pronës ashtu edhe për sigurimin personal. Kur aplikoni për një politikë, ju vetëm duhet të sqaroni: një kontratë me një ekskluzivitet apo jo. Nëse me të, atëherë çfarë është dhe në çfarë kushtesh ofrohet. Dokumentet janë pothuajse të njëjta si kur blini një policë pa të.

Franshiza nuk mund të lëshohet për pronën e marrë me kredi. Kjo vlen si për pasuritë e paluajtshme ashtu edhe për makinat. Përpara se kredia të shlyhet plotësisht, është e paligjshme të krijohet një ekskluzivitet - i kushtëzuar dhe i pakushtëzuar.

Mos e ngatërroni ekskluzivitetin e sigurimit me ekskluzivitetin e biznesit. Edhe pse shqiptohen dhe shkruhen njësoj, janëinstrumente krejtësisht të ndryshme. Në biznes, kjo është blerja e markës së dikujt tjetër ose sistemi i dikujt tjetër për organizimin e aktiviteteve, proceseve të prodhimit. Çfarë është ajo, një zbritje në sigurime, me fjalë të thjeshta, mund të shprehet si shuma e humbjes që nuk mbulohet nga kompania e sigurimit. I siguruari paguan vetë dëmin, i cili është më i vogël se shuma e zbritjes.

Veçoritë e sigurimit në Rusi

Të gjitha kompanitë e sigurimeve që operojnë në Rusi kanë një veçori: pothuajse asnjëra prej tyre nuk u ofron klientëve të lëshojë një politikë me një ekskluzivitet të kushtëzuar. Ndoshta kjo për faktin se tashmë tregu i sigurimeve po pëson humbje mbresëlënëse dhe po manovron në prag të mbijetesës. Apo ndoshta çështja është papërsosmëria e legjislacionit, sepse kjo metodë sigurimi u shfaq kohët e fundit, dhe në përgjithësi tregu i shërbimeve të sigurimit në Rusi u shfaq pak kohë më parë dhe nuk ka besim midis kompanive të sigurimit dhe policave.

Më e përhapura në Rusi është ekskluziviteti i pakushtëzuar. Pothuajse të gjitha kompanitë ruse të sigurimeve kanë programe të zbritshme të pakushtëzuara në arsenalin e tyre, kështu që marrja e sigurimit nuk është e vështirë. Çmimi i një politike të tillë shpesh bie nën gjysmën e kostos së saj normale. Por nuk ka asgjë për t'u gëzuar për këtë. Sa më e lirë të jetë kostoja e policës dhe sa më e madhe të jetë zbritja, aq më e madhe është barra në portofolin e mbajtësit të policës në rast të një ngjarjeje të siguruar.

Për shembull, çmimi i një politike sigurimi gjithëpërfshirës është 100 mijë rubla. Kompania ofron të lëshojë një ekskluzivitet në shumën prej 60%. Këtu do të jetë çmimi i politikësvetëm 40 mijë rubla. Por kursime të tilla do të jenë shkatërruese për klientin në rast aksidenti. Nëse shuma e dëmit është më pak se 40 mijë rubla, i siguruari do të duhet të bëjë riparime me shpenzimet e tij. Nëse më shumë, klienti do të paguajë 60% të shumës totale të humbjes. Prandaj, ekskluziviteti është i dobishëm vetëm për shoferët me përvojë, të përgjegjshëm, si dhe në ato rajone ku shkalla e aksidenteve është e ulët. Në raste të tjera, zbritja për të siguruarin do të jetë joprofitabile.